72
-сокращение численности кредитных организаций вызвано двумя
процессами: «зачисткой» банковского сектора со стороны регулятора,
создавшей неблагоприятную среду повышенного риска для клиентов банков, не
имеющих защиты в системе страхования вкладов, и объективным снижением
доходности кредитно-депозитных операций из-за повышенных кредитных
рисков и высоких процентных ставок;
Ряд рассмотренных тенденций могут отрицательно влиять на
формирование устойчивого роста экономики.
Вместе с тем, считаем перспективной предполагаемую вариативность,
ожидаемую в надзорной практике Банка России, после разделения кредитных
организаций на банки с базовой и универсальной лицензиями.
Со временем риски отзыва банковских лицензий ослабнут, и
региональные банки с базовой лицензией при сохранении клиентской базы
будут способны на равных конкурировать с крупными банками, пользуясь
более адекватными требованиями к собственному финансовому состоянию.
Таким образом, кредитная политика Сбербанка, как показало
исследование, проработана на достаточно хорошем уровне. Наибольшую долю
в структуре кредитного портфеля Банка занимают кредиты с рейтингом I, т.е.
кредитные операции при которых вероятность финансовых потерь вследствие
неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по
ссуде равна нулю.
Доля просроченных кредитов в кредитном портфеле Банка снижается, что
свидетельствует о том, что Банк проводит хорошую работу с должниками за
что и был признан в 2016 году как самый клиентоориентированный банк
России лауреатом премии «Права потребителей и качество обслуживания –
2016».
Нами был разработан проект совершенствования системы ипотечного
кредитования - внедрение услуги консалтинг. В результате внедрения
предложенных мероприятий за счет использования консалтинга планируется
повышение эффективности деятельности организации, и, соответственно, рост
73
процентных доходов на 2,5%, т.е. на 56835 тыс. руб. за счет привлечения новых
клиентов.
На реализацию данного мероприятия по совершенствованию ипотечного
кредитования предполагаются затраты в размере 125 тыс.руб. на надбавку к
заработной плате менеджерам по продажам и менеджерам по работе с
клиентами с целью реализации данного направления.
Для того чтобы включающая в себя стоимость данных услуг
эффективная ставка процента была конкурентоспособной, консультирование
необходимо вывести в отдельный вид услуг, когда на стадии расчета сумы
кредита, сбора документов клиент может получить квалифицированную
помощь и оплатить ее отдельно. Банк при этом получает конкурентоспособную
ставку процента и дополнительную прибыль, выведя за рамки стоимости
кредита стоимость консультационных услуг.
В данной работе предлагается внедрить в ПАО «Сбербанк России»
ипотечный скоринг NBSM. Преимущества, которые получает банк в результате
применения этой системы, а именно: сокращение времени на обработку заявки,
независимость от знаний, опыта и внимательности сотрудников. Предложенная
54 модель обработки кредитной заявки позволит оптимизировать схему
документооборота, принять более правильное решение при выдаче кредита и
снизить риск его невозврата.
Стоимость обновления системы кредитного скоринга составит 1900 тыс.
руб. На основе метода экспертных оценок было выявлено, что в результате
внедрения данного мероприятия невозврат кредитов сократится на 9% и
составит 1487,5 млн. руб. в год. Следовательно данное мероприятие можно
считать эффективным. Таким образом, система ипотечного скоринга позволит
ПАО «Сбербанк России» увеличить кредитный ипотечный портфель путем
сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки
параметров кредита под каждого заемщика.
Cкоринговые модели должны постоянно модифицироваться и
обновляться в соответствии с экономической обстановкой в стране и в мире.
74
Таким образом, на сегодняшний день не существует универсального и единого
подхода к оценке кредитоспособности заемщиков.
Комплекс методов, используемых банками в настоящее время, позволяет
не только оценивать текущие кредитоспособность и финансовое состояние
заемщика, но и прогнозировать их изменения в будущем и учитывать
возможность возникновения кредитного риска.
Таким образом, осуществление данных мероприятий поможет ПАО
Сбербанк усовершенствовать не только ипотечное кредитование, а также
расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков,
увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос
на ипотечном рынке.
75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принято на всенародном
голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета, 1993, № 237; Собрание
законодательства Российской Федерации, 2014, № 19, ст. 2304.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // Российская газета, № 238-239,
08.12.1994.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О
банках и банковской деятельности» // Российская газета, № 27, 10.02.1996.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 09.02.2016)// Российская газета, № 127, 13.07.2002
5. Аганбегян А.Г. Инвестиции - основа ускоренного социально-
экономического развития Рос- сии // Деньги и кредит. 2012. №5. С. 14
6. Белозеров С.А., Горбушина С.Г. [и др.]. Финансы: учеб. – 2-е изд.,
под ред. В.В. Ковалева. – М.: ТК Велби, Изд. Проспект, 2015. – 640 с
7. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / под ред. В. Э.
Кроливецкой. – СПб. : Изд-во СПбГЭУ, 2016. – С. 95.
8. Егоров А.В., Осипова Ю.В., Чекмарева Е.Н. Многообразие
траекторий развития региональных кредитных рынков в 2014-м – начале 2015 г.
// Деньги и кредит. 2015. № 4. C.11–19.
9. Баранова И.А. Модели экономического роста в Западной Европе и
США: сравнение и анализ // Экономика. Социология. Право. 2016. № 4. С. 9-13.
10. Байдукова Н.В., Васильев С.А., Чепаков Д.А. Банковские системы и
мегарегуляторы на финансовом рынке: иностранный опыт и отечественная
практика // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического
университета. – 2016. – № 1. – С. 17
11. Белозеров С.А., Горбушина С.Г. [и др.]. Финансы: учеб. – 2-е изд.,
под ред. В.В. Ковалева. – М.: ТК Велби, Изд. Проспект, 2015. – С. 142
76
12. Буклемишев О.В., Данилов Ю.А., Кокорев Р.А. Мегарегулятор как
результат эволюции финансового регулирования // Вестник Московского
университета. Серия 6: Экономика. – 2015. – № 4 – С. 52-74.
13. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского
кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2016. №
38. С. 27
14. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / О.И. Лаврушин под ред. и
др. — Москва : КноРус, 2016. — С. 175 с.
15. Денежно-кредитная и финансовая системы : учебник / М.А.
Абрамова под ред., Е.В. Маркина под ред. и др. — Москва : КноРус, 2016 -С.
317
16. Бадалов Л.А. Cтратегические направления развития банковской
системы Рос- сии // Федерализм. 2016. № 2. С. 123–132
17. Егоров А.В., Осипова Ю.В., Чекмарева Е.Н. Многообразие
траекторий развития региональ- ных кредитных рынков в 2014-м – начале 2015
г. // Деньги и кредит. 2015. № 4. C.12
18. Звонова Е.А., Богачева М.Ю., Болвачев А.И. Деньги, кредит, банки :
учебник / под ред. Е.А. Звоновой. М. : Инфра-М, 2015- С.89
19. Иванова Е.В. Функции кредитной политики коммерческого банка
на макро и микроуровне // Студенческая наука XXI века. – 2016. – № 2-2 (9). –
С. 115-117
20. Комаров А.В., Федорова В.Г. Влияние санкционной политики на
банковскую систему Российской Федерации 2014-2016 гг. //Экономика. Бизнес.
Банки. 2016. Т. 8. С. 127-137.
21. Ковалерова Л.А., Глушак Е.Н. Банковская система и её роль в
экономике РФ / В сборнике: Наука и образование: сохраняя прошлое, создаём
будущее сборник статей VI международной научно- практической
конференции. 2016. С. 89-91.
22. Ковалерова Л.А., Лохвицкая С.В. Анализ динамики развития
ипотечного рынка жилья с государственной поддержкой в РФ / В сборнике:
77
Современные проблемы инновационного развития науки сборник статей
международной научно-практической конференции. 2016. С. 65-68.
23. Ковалерова Л.А., Чернявская М.А. Некоторые аспекты
регулирования банковской деятельности в РФ / В сборнике: Наука и
образование: сохраняя прошлое, создаём будущее сборник статей VI
международной научно-практической конференции. 2016. С. 109-111.
24. Ковальчук Д.С. Проблемы реализации эффективной кредитной
политики банков // Science Time. – 2016. – № 2 (26). – С. 260-265
25. Костерина Т.М. Банковское дело. 3-е изд. - М.: Издательство
Юрайт, 2014. – С. 89.
26. Криволевич Е.А. Направления обеспечения стабильности
банковской системы. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа. - URL: chrome-
extension://mhjfbmdgcfjbbpaeojofohoefgiehjai/index.htm (Дата обращения
02.07.2017)
27. Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное
пособи/ В.П. Климович. – Москва: Инфра-М, 2015. – 336с.
28. Коваленко С.Б. Структура кредитных отношений в рыночной
экономике // Теория и практика общественного развития. - №1. – 2013- С. 33
29. Лаврушин, О. Банковское дело: современная система кредитования:
учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, СЛ. Корниенко; под ред.
засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. –
М.: КНОРУС, 2014. – 264 с.
30. . Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. [и др.]. Банковское дело: учебник;
под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.:КНОРУС, 2016. – 800 с
31. Матраева Л.В., Калинин Н.В., Денисов В.Н. Деньги. Кредит. Банки:
Учебник для бакалавров. – М.: Дашков и К, 2015. – С. 99.
32. Марков, А.В., Семенова, В.И. Собственный капитал банка и
управлением им на примере Сбербанка [Текст] / А.В. Марков В.И. Семенова //
Сборник: Регулирование устойчивого развития экономики региона. Чувашский
78
государственный педагогический университет им. И. Я. Яковлева . отв. ред. Г.
Л. Белов, И. П. Николаева. 2016. - С. 56 - 60.
33. Мусаев Р.А., Клешко Д.В. Региональные банки: состояние и
тенденции развития // Деньги и кредит. 2016. № 6. C.58–64
34. Николаева Т.П. Деньги, кредит, банки : М.: ФЛИНТА, 2015. – С.
124.
35. Оруджова М.Н. «Проблемы банковского кредитования
юридических лиц в Российской Федерации». В сборнике: Современные
проблемы инновационного развития в экономике Межвузовский сборник
научных трудов. Ростов - на - Дону, 2013. С. 143
36. Остапенко Н.А., Мочалина О.С. Значение кредитной политики в
кредитной деятельности банка // Science Time. – 2016. – № 4 (28). – С. 648-652.
37. Подлужный С.С., Кругликов С.В. Экономико-математическая
модель построения кредитной политики коммерческого банка // Экономика и
предпринимательство. – 2016. – № 2-2 (67-2). – С. 239-242
38. Профбанкинг http://www.profbanking.com/news-in-bank/3001-rbk-
500.html (Дата обращения 21.09.2017)
39. Рейтинг банков по объёму кредитов, выданных физическим лицам
[Электронный ресурс]. – Режим ограниченного
доступа: http://mirprocentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html?date1=2016-01-
01&da...01 (дата обращения: 19.09.2017)
40. Роднина А.Ю. Кредитная система РФ и современные задачи
развития экономики: про- блемы и соответствия // Вестник АГУ. 2014. № 3. С.
239
41. Савинова Е.А. Формирование условий для снижения рисков в
банковском секторе // Экономика. Социология. Право. 2016. № 3. С. 31-35. 7.
Официальный сайт Ассоциация Российских Банков – [Электронный ресурс] –
Режим доступа: https://arb.ru/ (дата обращения: 05.07.2017г.).
42. Савинова Е.А. Формирование условий для снижения рисков в
банковском секторе // Экономика. Социология. Право. 2016. № 3. С. 31-35.
79
43. Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О
ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России». Режим доступа
URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 19.09.2017.)
44. Сайт «Сбербанка России» [Электронный ресурс] URL:
http://www.sberbank.ru/ru/about/today (дата обращения21.09.2017).
45. Слепов В.А. Финансы : учебник. - 4-е изд., - М.: Магистр : ИНФРА-
М, 2015. - 121 с.
46. Травкина Е.В. Структура современных кредитных отношений //
Деньги и кредиты. - №3. – 2016г.- С.62
47. Тихомирова Е.В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении
инвестиционно- инновационного роста российской экономики // Деньги и
кредит. 2012. №10. С. 34.
48. Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития
кредитной системы В РФ // Научное сообщество студентов XXI столетия.
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. LIII междунар. студ. науч.-практ.
конф. № 5(53). URL: https://sibac.info/archive/economy/5(53).pdf (дата
обращения: 19.09.2017)
49. Шерстнева Г.С. Банковские отношения в Российской Федерации //
Финансовая статистика. 2008г- С. 125