34
Рассмотрим внутренние факторы, которые могут оказывать влияние на
реализацию финансовой стратегии банка в сфере кредитования, и которые
должны учитываться в процессе ее создания. Среди них наиболее значимыми
являются:
Человеческий фактор
Опыт высшего руководства банка, а также стратегические и тактические
ориентиры развития данной кредитной организации; профессиональная
квалификация и трудовой потенциал исполнительного персонала;
клиентоориентированность сотрудников.
Ресурсный фактор.
Денежный капитал коммерческого банка.
Технико-технологический фактор.
Различные технологии и методики, применяемые в банковской
деятельности, в частности, механизм разработки и внедрения нового
кредитного продукта, методика оценки кредитоспособности потенциального
заемщика, технология формирования резервов на возможные потери, методика
оценки и качества обслуживания долга и пр.
Институциональный фактор. Система корпоративных отношений,
закрепляющая за каждым сотрудником перечень трудовых обязанностей и
определяющая его роль в кредитном процессе.
Организационный фактор. Организационная структура банка,
формирующая связи отдельных частей кредитного процесса и отношения
ответственных за эти блоки сотрудников.
Информационный фактор
36
. Информационное содержание
кредитного процесса имеет значение, как на этапе формирования
кредитной стратегии, так и в процессе ее реализации (например,
мониториг исполнения кредитного договора). Очевидно, что на
реализацию кредитной стратегии банка оказывает влияние также целый
36
Базарова А.В. Анализ современного состояния депозитных операций российских
коммерческих банков [Текст] // Экономика и социум. – 2014. – №2.
35
комплекс экзогенных (внешних) факторов, на которые банк не в силах
повлиять:
Экономические факторы. Инфляция, ставка налогов и банковских
займов, изменения в валютных курсах, кризисное состояние банковского
сектора;
Политические причины. Резкие изменения государственной
экономической и финансовой политики, правил игры на финансовых
ранках, неудачные институциональные решения органов государственной
власти;
Недобросовестная конкуренция. Потеря деловой репутации
вследствие недобросовестной конкуренции (также можно отнести и к
внутренним причинам, если по вине руководства банка, а не третьих лиц).
Введение новых нормативных требований (изменение их условий) ЦБ
РФ, колебание ключевой ставки Банка России, повышение отчислений в фонд
обязательного резервирования и др.
37
Работа банковской организации
исполняется в рамках функционирующего законодательства РФ, нормативных
актов Правительства, Банка РФ и других государственных организаций.
Лицензионные требования и условия законодательства и подзаконные
действия, а кроме того нормативные действия Банка РФ банковским
учреждением непременно должны быть соблюдены. Функционирующие
законодательные акты считаются достаточно сложными и разноплановыми в
трактовке, подвергаются переменам, имеют противоречивые толкования по
судебной практике.
Согласно некоторым иным — некачественно сформирована, что тянет за
собою вероятность принятия законных действий, не определенных целям
работы банковской организации. Появление правового риска способно
обуславливаться как внутренними, так и внешними условиями.
К внутренним условиям причисляются: расхождение внутренних актов
37
Агарков С., Кузнецова Е., Грязнова М. Инновационный менеджмент и государственная
инновационная политика. – Пенза: Академия Естествознания, 2011. – 143 с.
36
банка и актов законодательства РФ, а также неумение банковского учреждения
вовремя приводить собственную работу и внутренние акты в соответствие с
актами законодательства РФ; нарушение банковской организации
законодательства РФ, а также идентификация и исследование покупателей.
Также к внутренним условиям необходимо добавить установление и
идентификация выгодоприобретателей (лица, к выгоде которых
функционируют покупатели), учредительных и внутренних актов банковского
учреждения; несоблюдение банковской организации условий соглашений;
малоэффективная организация правовой деятельности.
Такая малоэффективная организация правовой деятельности приводящая
к законным просчетам в работе банковского учреждения из-за операций
работников либо организации управления банковского учреждения;
некачественное исследование банком законных проблем при разработке и
введении новейших технологий и обстоятельств выполнения банковских
действий и иных сделок, экономических инноваций и технологий.
К внешним условиям появления правовых рисков причисляются:
недоработка правовой концепции (недостаток необходимой законной
регулировки, двойственность законодательства РФ, его склонность к
переменам, несовершенство способов правительственной регулировки и
наблюдения, неточное использование законодательства зарубежных стран и
(либо) общепризнанных мерок интернациональных полномочий.
Также к внешним условиям необходимо добавить несоблюдение
покупателями и контрагентами банковской организации нормативных
правовых актов, а кроме того обстоятельств заключенных соглашений,
имеющие все шансы послужить причиной к появлению потерь; несоблюдение
покупателями и контрагентами банковской организации условий соглашений;
неосуществимость постановления ряда проблем посредством переговоров и
вследствие чего — обращение банковской организации в суд с целью их
урегулирования.
В целях минимизации правового риска Банком произведены
37
следующие мероприятия:
- стандартизация основных банковских операций и сделок (порядки,
процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения
договоров);
- установление внутреннего порядка согласования Управлением
правового обеспечения заключаемых Банком договоров и проводимых
банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных;
- осуществление на постоянной основе мониторинга изменений
законодательства РФ;
- оценка уровня правового риска, принимаемого в связи с
внедрением новых банковских услуг.
Оценка уровня правового риска осуществляется на ежеквартальной
основе Дирекцией по управлению агрегированным риском Банка. Измерение
правового риска производится на основании сопоставления фактических
значений показателей правового риска с установленными пограничными
значениями (лимитами).
Расценивание стратегии финансов банков базируется на концепции
общенаучных основ, принципах оценивания имущества, развития
экономической данных, процессного управления и специализированных
принципах.
Анализ производительности стратегии финансов никак не находится в
зависимости от экономических данных, верификации справочно-
экспериментальной базы, целенаправленности, учета общеотраслевой и
персональной особенности, учета обоюдного воздействия неопределенности и
стратегии банковской организации.
Оценка стратегии финансов банковского учреждения реализуется с
помощью прогнозно-умозаключительных способов. Более популярными из них
считаются следующие
1. Неформализованные способы, которые базируются на отображении
умозаключительных операций в логичной степени, а никак не с поддержкой
38
жестких умозаключительных связей (способы экспертных оценок, сценариев,
психические, морфологические, способы сопоставления, возведения концепций
характеристик, возведения концепций умозаключительных таблиц и т.д.).
Применение данных способов характеризуется конкретным
субъективизмом, так как огромную роль играет проницательность, навыки и
познания специалиста.
2. Формализованные способы, в базе которых находятся жесткие
формализованные умозаключительные связи. Их возможно относительно
разделить на категории:
- элементарные способы факторного рассмотрения: способы цепных
подстановок, арифметических различий, отделение изолированного условий,
процентных чисел, несложных и трудных процентовок, балансовый,
дифференциальный, логарифмический, интегральный способы. Данные
способы применяются основным способом с целью оценить и смоделировать
состояние капитала;
- традиционные способы финансовой статистики: способы
посредственных и условных величин, группы, графический, индексный,
простые способы обработки рядов динамики;
- математико-статистические способы исследования взаимосвязей:
взаимосвязанное исследование, регрессионное исследование,
энергодисперсионное исследование, текущий факторный анализ;
- методы финансовой кибернетики и рационального
программирования: способы системного анализа, способы механического
имитирования, прямолинейное кодирование. Способы механического
имитирования применяются с целью исследования и подбора разных
альтернатив операций в рамках оптимизации инвестиционной политики;
3. Эконометрические способы.
4. Матричные способы, гармонический анализ, микроспектральное
исследование, способы концепции производных функций, способы концепции
межотраслевого равновесия.
39
5) Методы изучения действий и концепции принятия заключений:
способы теории графов, способ деревьев, способы байесовского рассмотрения,
теории игр, концепция общественного сервиса, способы сетевого планирования
и управления.
Оценка производительности стратегии финансов банковского
учреждения исполняется согласно многим характеристикам.
в какой степени созданная стратегии финансов увязывается с
единой стратегией компании, посредством раскрытия уровня согласованности
всех задач, течений и стадий осуществления данных стратегий.
обнаруживается слаженность стратегии финансов компании с
предсказуемыми преобразованиями во внешней сфере рыночных условий.
оцениваются способности компании в создании личных и
привлечении внешних экономических ресурсов. Единственный из способов
оценивания стратегии финансов считается мониторинг разных экономических
характеристик, а кроме того динамика нефинансовых итогов, подобных
увеличению официальный репутации компании, увеличение степени
управляемости экономической работой его структурных подразделений и т. д
38
.
Изучение стратегии финансов банковского учреждения на основе
экономического рассмотрения, анализа его с точки зрения соотношения
полученных результатов работы банковского учреждения его стратегическим
задачам считается целым раскладом.
Комплексный аспект для оценивания стратегии финансов даст
возможность осуществить полное исследование абсолютно всех аспектов
работы банковской организации с точки зрения их подчиненности стратегии
формирования, целям акционеров, клерков и сопряженных компаний, а кроме
того соотношения приобретенных итогов (экономических, нефинансовых)
установленным задачам, существующему потенциалу формирования. Общую
38
Агарков С., Кузнецова Е., Грязнова М. Инновационный менеджмент и государственная
инновационная политика. – Пенза: Академия Естествознания, 2011. – 143 с.
40
оценку производительности стратегии банковского учреждения выполняют
постепенно:
- постановка проблемы рассмотрения;
- формулирование единой миссии функционирования концепции;
- разработка критериев оценивания достижения конечной миссии;
- определение пределов исследуемой концепции, её
местонахождения, содержаний и значимости в концепциях наиболее
высочайшей степени;
- отбор характеристик, определяющих формирование концепции;
- определение ключевых связей и условий, оказывающих влияние на
характеристики концепции;
- моделирование характеристик;
- проведение расчетно-заключительных стадий целого рассмотрения.
Результативность установленной стратегии расценивается в ряду поочередных
стадий (Рисунок 5):
Рисунок 5. Этапы оценки эффективности принятой стратегии банка
41
Значимость банка в экономике, произведенные его начальством ценности
устанавливают концепцию основных характеристик для оценивания
экономической стратегии. Данная концепция для любой определенной
банковской организации включает собственный персональный комплекс
индивидуальных характеристик, установленной стратегической тенденцией
работы банковской организации, концепцией основных приоритетов и
ценностей его формирования.
Однако, смотрятся и единые для абсолютно всех банков результативные
характеристики работы, характеризующие состояние банковского капитала,
например, показатели оценки размера прибыли, уровень платежеспособности,
экономической стабильности.
В данном периоде формулируется единая задача концепции, отражающая
миссию работы банковской организации, и в основе исправленной миссии
обусловливается область вопросов, доступных изучению, а также их важность.
Отталкиваясь от нахождения задач концепции, с целью их осуществлении
следует выполнить регулирование и разложение проблем с учетом целей
банковского учреждения.
Данная цель рассмотрения решается посредством заблаговременного
исследования внутренних товарораспорядительных актов объекта изучения,
включающих план его формирования — политику формирования банковского
учреждения, что включает численное и высококачественное представление
целевых ориентиров работы банка, а также его подразделений.
Разработка критериев оценивания. В свойстве критериев в
кратковременном рассмотрении выступают характеристики дохода и
ликвидности, а в свойстве долговременной миссии – повышение цены
денежных средств; кратковременный доход рассматривается только лишь как
ресурс долговременного формирования.
Аспектом производительности стратегии финансов банковской
организации считается не только лишь уровень разрешения стратегических
задач банковской организации, но и степень достаточности денежных средств,
42
прочности, экономической стабильности банка с целью его последующего
формирования и расширения его работы.
Определение пределов исследуемой концепции, её местонахождения,
содержаний и значимости в концепциях наиболее высочайшей степени. В
данном периоде расценивается роль стратегии финансов банковской
организации в концепции единого финансового анализа работы банковской
организации, пределы её функционирования, акцентируются компоненты
концепции — ключевые подсистемы и их пределы.
Исследование структуры концепции — разрабатываются микроблоки
согласно любой из подсистем рассмотрения производительности работы
банковской организации, обусловливается их иерархичность и их функции.
Микроблоки, характеризующие сущность и текстуру любой из подсистем,
являются базой с целью формализации ключевых условий, под влиянием
которых создаются итоги работы банковской организации и концепция
характеристик для их оценивания.
Разрабатывается концепция характеристик рассмотрения и оценка итогов
работы банковского учреждения. Подсистема первой степени содержит в себе
узкое количество более значительных и информативных характеристик работы
банковского учреждения, которые соответствуют стратегии финансов ее
формирования и умозаключительным задачам данных пользователя.
Данная система предназначается для оценивания полученных итогов,
состояния капитала банковского учреждения в целом и в то же время считается
методичной базой для формирования и исправления стратегии финансов,
целевых направлений формирования банковского учреждения.
На данном уровне отслеживается осуществление контрольных
нормативов ЦБ РФ, оцениваются целевые нормативы согласно размерам
привлечения и инвестиции денежных средств, целевые уровни прибыльности,
ограничивающие характеристики уровня дохода организации, ликвидности.
Характеристики рассмотрения подсистемы первой степени считаются
основным инструментарием в труде работы стратегического планирования
43
банковского учреждения.
Подсистема второй степени — детализированный комплекс
характеристик оценивания производительности единичных функций,
подразделений, товаров и услуг от банковского учреждения, обеспечивающая
формирование причинно-следственных взаимосвязей среди определенной
операцией и накопленными итогами работы банка в общем.
Второй уровень анализа применяется при оценивании
производительности введения новейших банковских товаров и услуг.
Установление ключевых связей и условий, оказывающих влияние на
характеристики данной системы. В данном периоде обнаруживаются и
систематизируются ключевые условия, под влиянием которых действует
концепция и создаются её умозаключительные характеристики.
Прогнозирование характеристик анализа. В процессе прогнозирования
любой коэффициент является в качестве определенной факторной концепции,
созданная в согласовании с некоторыми финансовыми аспектами обозначения
условий как компонентов данной концепции: каузальность, необходимая
специфичность, самостоятельность существования, вероятность
количественного замера.
Осуществление расчетно-заключительных стадий системного анализа. В
использованных материалах анализа выполняется проверка факторной
модификации связи ключевых характеристик рассмотрения; рассчитываются
характеристики совершенной либо нормативной концепции итогов работы
банковского учреждения, удовлетворяющей стратегическим задачам его
формирования, отталкиваясь от существующих финансовых возможностей.
На данном этапе обширно используются способы и методы
динамического, структурного, структурно-динамического, множительного и
факторного рассмотрения, которые только положительно влияют на
качественную разработку требуемой стратегии.
На следующих стадиях рассмотрения ведутся: синтез полученных итогов;
обнаружение уровня стабильности формирования финансового объекта и