67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Потребность в жилище является одной из значительно существенных
потребностей человека. В условиях современной рыночной экономики
потребность в жилище, как правило, удовлетворяется следующим образом:
1) индивидуальное жилищное строительство;
2) долевое жилищное строительство;
3) договор найма жилья;
4) покупка собственного жилья на первичном или вторичном рынке
жилья.
Для эффективного решения жилищной проблемы необходимо
использование всех перечисленных форм её решения с возможным акцентом на
одну или несколько форм в зависимости от конкретной ситуации. В
современной России значительное распространение получило ИЖК.
В утверждённой распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. №
1201-р «Стратегии развития ИЖК в РФ до 2030 года» предполагается, что
«ИЖК станет основным механизмом приобретения жилья в собственность,
цены на жилье, условия ИЖК и доходы населения позволят приобретать жилье
60% населения».
А значит, ИЖК на ближайшую перспективу будет выполнять важную
социально- экономическую функцию, являясь одним из основных способов
решения жилищных проблем. Следует отметить чётко выраженную тенденцию
роста объёмов рынка ИЖК, что свидетельствует об актуальности данного
финансового инструмента.
Популярность ИЖК обусловлена, прежде всего, следующими
факторами:
1) малым сроком приобретения жилья;
2) приобретённое жильё сразу же переходит в полную собственность
получателя ИК;
68
3) процентная ставка по ИЖК меньше ставок долгосрочного
кредитования ввиду качества залога: как правило является приобретённой
недвижимостью;
4) длительность ИЖК и высокая частота платежей (с периодом один
месяц) обеспечивают приемлемый уровень расходов получателя ИК по
обслуживанию кредита.
Статистические данные показывают [44, с.130], что в последние годы
имеет место значительная положительная динамика роста числа семей,
имеющих возможность приобрести жильё с помощью собственных и заёмных
средств, и что, следовательно, происходит существенный рост рынка ИЖК.
Однако, намеченный в «Стратегии развития ИЖК в РФ до 2030 года» ориентир:
60% семей, имеющих возможность приобрести жильё с помощью собственных
и заёмных средств, к 2010 году был реализован лишь наполовину.
Анализ альтернативных способов жилищного кредитования показывает,
что ИЖК обладает целым рядом преимуществ:
1) снижение рисков, как для получателя ИК, так и кредитной
организации;
2) благодаря развитому рынку ипотечных ценных бумаг, рост
«ипотечного» капитала ограничивает лишь реальная потребность и размер
банковского сектора экономики;
3) ипотечный жилищный кредит имеет наибольшую длительность среди
других долгосрочных финансовых инструментов, доступных для физических
лиц;
4) рост стоимости залога, создаёт дополнительные гарантии выполнения
обязательств заёмщика.
Являясь, согласно разработанной Правительством Российской
Федерации «Стратегии развития ИЖК в РФ до 2030 года», базовым
механизмом реализации приоритетного национального проекта «Доступное и
комфортное жилье - гражданам России», рынок ИЖК функционирует по
законам финансового рынка.
69
В соответствии с проделанной работой можно сделать следующие
выводы:
1. Ипотека – это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на
приобретения жилья. Главное преимущество ИК состоит в том, что покупателю
предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный
взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры.
2. Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости
объекта ИК. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и
того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое
имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, т.е.
сохраняет свое право собственника.
3. В настоящее время, несмотря на определенные трудности, вызванные
кризисом, ипотечное кредитование в России продолжает свое развитие, т.к.
является не только важной формой улучшения жилищных условий, но и
оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в
целом.
В исследовании мы опирались на деятельность АО «Россельхозбанк».
АО «Россельхозбанк» уделяет отдельное внимание работе с частными
клиентами и предоставляет широкий спектр банковских продуктов и услуг для
физических лиц: кредитование; вклады; банковские карты; денежные переводы;
коммунальные платежи; операции с ценными бумагами; индивидуальные
банковские сейфы; монеты; расчетно-кассовое обслуживание; депозитарий;
удостоверяющий центр; рекламные акции; операции с векселями; дисконтная
программа.
Недостатки ипотечного кредитования в АО «Россельхозбанк»:
- недостаточно разработанная политик по оценке кредитоспособности
заёмщика;
- повышение объема проблемных кредитов;
- рост числа просрочек по выданным ипотечным кредитам.
70
По мере развития ипотечного рынка жилья появляются и новые виды
кредитов на квартиры. На данный момент Россельхозбанк предлагает в 2016
году ИК для пенсионеров, чего еще несколько лет назад невозможно было даже
представить. Так, чтобы получить деньги нужно соответствовать критериям,
заявленным банком. Им подходят:
семейные пары;
работающие пенсионеры;
пенсионеры, владеющие объектами недвижимости.
На основе изучения ипотечной деятельности АО «Россельхозбанк» были
выявлены недостатки программы ИК и с целью совершенствования ИК в
кредитной организации были предложены следующие мероприятия:
1. Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов.
2. Создание организационной инфраструктуры, которая бы охватывала
риэлтерские и страховые компании и на договорных началах с банком
обеспечивала поиск клиентов для ипотечного кредитования, а также проводила
страхования ипотечных кредитов и тому подобное.
3. Усовершенствовать кредитную политику банка, которая касается
ипотечного кредитования.
Поставленную перед нами цель можно будет считать достигнутой, если
предложенные мероприятия найдут применение (прямое или косвенное) в
практике исследуемого банка.
71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): ФЗ РФ
от 30 ноября 1994 г., № 51-ФЗ
2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188–ФЗ
3. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122–ФЗ «О государственной
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
4. Федеральный закон № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 года «Об
ипотечных ценных бумагах»
5. Федеральный закон № 143-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
6. Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. «Об
утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на
приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем
молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2007–2015 гг.
7. Постановление Правительства РФ от 17.12.2011 №1050 «О
федеральной целевой программе «Жилище» на 2012-2015 годы» // О
федеральной целевой программе «Жилище» на 2012-2015 годы
8. Акулова Т.А., Сравнительный анализ реализации основных
моделей ИК в России [Текст] / Т.А. Акулова // Финансы и кредит. – 2013. - №
11.
9. Банковское дело / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.:
ЮНИТИ- ДАНА: Единство, 2014. – 452 с.
10. Белозеров С.А. Ипотечные ценные бумаги в России и за рубежом
[Текст] / С.А.Белозеров, А.А.Лупырь // Финансы. - 2015. - N 10. - С.65-68.
11. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка: учебное пособие и практикум [Текст]/ С.Ю. Буевич. – М.: Экономистъ,
2014. – 240с.
12. Викторова Е.Д. Перспективы развития ИК [Текст] // Деньги и
кредит. - 2015. - N 6. - С.27-30. 108
72
13. Власов А.В. ИЖК как один из способов реализации приоритетного
национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»
[Текст] / А.В. Власов // «Черные дыры» в рос. законодательстве. - 2013. - N 4. -
С.210-211.
14. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы: [Текст] Учебное пособие:
2-е изд., перераб. и доп. / С.В. Галицкая - М.: Эксмо, 2015. - 736 с.
15. Гришагин В.М., Фарберов В.Я. Безопасность жизнедеятельности.
Томск: Изд. ТПУ, 2002.
16. Джафаров Ф.Ф. Финансовые риски при ипотечном кредитовании и
механизмы управления ими [Текст] / Ф.Ф. Джафаров // Аспирант и соискатель.
- 2014. - N 3. - С.22-25.
17. Довдᴎенко, И. В. Иᴨоᴛека. Уᴨравленᴎе. Органᴎзацᴎя. Оценка:
учебное ᴨособᴎе [Текст] / И.В. Довдᴎенко, В.З. Черняк. - М.: ЮНИТᴛИ-ДАНА,
2011. - 463 с.
18. Дударева Е. Специфика ИЖК [Текст] / Е. Дударева // Хоз. право. -
2015. - N 6. - С.48-51.
19. Ермилова М.И. Формирование и реализация российских ипотечных
программ: ретроспективный анализ [Текст] / М.И, Ермилова // Деньги и кредит.
- 2014. - N 10. - С.36-41.
20. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст] / Е.П. Жарковская. - М.:
Омега-Л, 2011г. – 259 с.
21. Журкᴎна, Н.Г. Современная ᴎᴨоᴛека: сосᴛоянᴎе, ᴨроблемы,
решенᴎя [Текст] / Н.Г. Журкᴎна // Фᴎнансы. - 2011. - №6. - С. 17-19.
22. Иванкᴎна, Е. Проблемы ᴎᴨоᴛекᴎ в Россᴎᴎ [Текст] / Е. Иванкᴎна//
Общесᴛво ᴎ экономᴎка. - 2011. - №1. - С. 90-103.
23. Иванов, В.В. Все об ᴎᴨоᴛеке [Текст] /В.В. Иванов - М.: Мᴛ-Пресс,
2013. – 248 с.
24. Иванов, В.В. Иᴨоᴛечное кредᴎᴛованᴎе [Текст] / В.В. Иванов – М.:
Маркеᴛᴎнг, 2012. – 153 с. 109
73
25. Иванченко В. Социальное значение и перспектива ИЖК [Текст] / В.
Иванченко // Экономист. - 2014. - N 11. - С.75-82.
26. Кᴎбᴎрев, С.Ф. Иᴨоᴛечное кредᴎᴛованᴎе [Текст] / C.A. Кᴎбᴎрев //
Налогᴎ ᴎ экономᴎка. – 2011. – № 11. – С. 26–31.
27. Калашнᴎкова, З.В. Зарубежный оᴨыᴛ жᴎлᴎщного кредᴎᴛованᴎя ᴎ
его ᴨрᴎмененᴎе в Россᴎᴎ [Текст] / З.В. Калашнᴎкова // Фᴎнансовый
менеджменᴛ.- 2014. - №1. – С. 55-58.
28. Камᴎн, В.А. Прᴎчᴎны крᴎзᴎса ᴎ меры ᴨо его ᴨреодоленᴎю [Текст] /
В.А. Камᴎн // Банковское дело. 2011. -№2.- С. 10.
29. Караваева, И. Сᴎсᴛема ᴎᴨоᴛечного кредᴎᴛованᴎя за рубежом
[Текст] / B/ Караваева // Деловой мᴎр. - 2015. - № 4.- С. 27-29.
30. Карнаух, Н.Н. Охрана труда: Учебник / Н.Н. Карнаух.- М.: Юрайт,
2011. - 380 c.
31. Коᴛляров, М.А. Иᴨоᴛека ᴎ сᴎсᴛемные ᴨроблемы рынка
недвᴎжᴎмосᴛᴎ в Россᴎᴎ [Текст] / М.А. Коᴛляров // Фᴎнансы ᴎ кредᴎᴛ, 2011. –
№17. – С. 45–48.
32. Колеснᴎкова В. И. Банковское дело [Текст]: учебнᴎк / В. И.
Колеснᴎкова. – 4-е ᴎзд., ᴨерераб. ᴎ доᴨ. - М.: Фᴎнансы ᴎ сᴛаᴛᴎсᴛᴎка, 2012.- 464
с.: ᴎл.
33. Коробова Г.Г. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Г. Коробова. –
М.: Экономистъ, 2014. – 751с.
34. Коробко, В.И. Охрана труда: Учебное пособие для студентов вузов /
В.И. Коробко. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 239 c.
35. Косᴛрᴎкᴎн, П.Н. Иᴨоᴛечное кредᴎᴛованᴎе в Россᴎᴎ [Текст] / П.Н.
Косᴛрᴎкᴎн, А. Н. Кузьмᴎнов – М.: МАКСПресс, 2014. – 212 с.
36. Косарева Н.Б. Развитие ИК в Российской Федерации [Текст] / Н.Б.
Косарева. – М.: Дело, 2015.
37. Красᴎков, А.Жᴎлье в кредᴎᴛ. [Текст] / А. Красᴎков // Твой новый
дом. - 2014.- № 10. – С. 35-36.
74
38. Лаврушᴎн, О.И. Банковское дело [Текст]: учебное ᴨособᴎе / О.И.
Лаврушᴎн. – 2-е ᴎзд., ᴨерераб. ᴎ доᴨ. - М.: Фᴎнансы ᴎ сᴛаᴛᴎсᴛᴎка, 2014. - 672 с.:
ᴎл. 110
39. Логᴎнов, М.П. Анᴛᴎкрᴎзᴎсное уᴨравленᴎе ᴎᴨоᴛечным
кредᴎᴛованᴎем [Текст] / М.П. Логᴎнов // Деньгᴎ ᴎ кредᴎᴛ. - 2014. - №3. - С. 24-
30.
40. Логᴎнов, М.П. Андеррайᴛᴎнг ᴎᴨоᴛечных кредᴎᴛов [Текст] / М.П.
Логᴎнов // ЭКО. - 2015. - 12. - С. 127-137.
41. Логᴎнов, М.П. Иᴨоᴛечное жᴎлᴎщное кредᴎᴛованᴎе в Россᴎᴎ [Текст]
/ М.П. Логᴎнов// ЭКО. 2014. - N 9. - С. 115-132.
42. Логᴎнов, М.П. Сᴎсᴛема ᴎᴨоᴛечного жᴎлᴎщного кредᴎᴛованᴎя в
Россᴎᴎ: ᴨроблемы ᴎ ᴨуᴛᴎ решенᴎя [Текст] / М.П Логᴎнов // Деньгᴎ ᴎ кредᴎᴛ.
2011. №4. C. 22-30.
43. Пусная О.П. Способы интеллектуальной поддержки принятия
решения кредитования физических лиц [Текст] / О.П. Пусная. - Белгород:
Издательство Белгород. гос. ун-та, 2015. - 45 с.
44. Тубольцев, М.Ф. Программные средства системно-объектного
анализа финансовых моделей бизнес процессов / М.Ф. Тубольцев, С.И.
Маторин, О.М. Тубольцева // Вопросы радиоэлектроники. Серия Электронная
вычислительная техника (ЭВТ). 2012. Выпуск 1. С.130-139.
45. Тубольцев, М.Ф. Структурный системный анализ финансовых
процессов / М.Ф. Тубольцев, С.И. Маторин, О.М. Тубольцева //Научные
ведомости Белгородского государственного университета. Серия История.
Политология. Экономика. Информатика. 2010. №19 (90). Выпуск 16/1. С.120-
127.
46. Тубольцев, М.Ф. Системный подход к синтезу комбинированных
финансовых инструментов / М.Ф. Тубольцев, С.И. Маторин, О.М. Тубольцева
//Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия
История. Политология. Экономика. Информатика. 2011. №7 (102). Выпуск 18/1.
С.102-109.