88
мероприятий по налаживанию партнерских отношений со строительными ком-
паниями-застройщиками.
Возьмем, к примеру, крупнейшую строительную компанию города Домо-
строительная компания. В год данная компания выпускает около 350 тысяч
квадратных метров жилья. Больше половины квартир продается компанией в
ипотеку, в сотрудничестве с банками города. По оценкам экспертов число та-
ких квартир в год составляет 8 тысяч квартир [13]. Рассчитаем приблизитель-
ный доход ОО «Левобережный/24» от взаимодействия с ДСК и привлечения
хотя бы 10 % клиентов данной строительной фирмы:
P = C*n,
где Р - общая стоимость квартир «ТДСК» взятых в ипотеку;
С - средняя цена одной квартиры;
Т - количество квартир ДСК, взятых в ипотеку.
Подставив данные, получим:
Р = 1 700 000 руб. *800 = 1 360 000 000 руб.
Далее отнимем от стоимости квартир минимальный первоначальный
взнос по ипотеке, который составляет 15 % от стоимости квартиры.
S = P - (P*h)/100,
где S - сумма квартир, без учета первоначального взноса по ипотеке;
Р - общая стоимость квартир «ДСК» взятых в ипотеку;
h - процент первоначального взноса по ипотеке.
После подстановки данных, получим:
S=1360 000 000 руб. - (1360 000 000 руб. *15%)/100 = 1156 млн руб.
Итак, заключив договор на сотрудничество к примеру с «ДСК», ОО «Ле-
вобережный/24» получит возможность прокредитовать клиентов компании-
застройщика на сумму равную 1 156 000 000 рублей, и получить доход, исходя
из полной стоимости ипотечного кредита, в среднем равной 16%. Рассчитаем
доход, используя формулу:
D = S*j/100,
где D - доход банка от ипотечного кредитования;
89
S - сумма квартир, без учета первоначального взноса по ипотеке;
j - полная стоимость ипотечного кредита.
Подставим данные:
D = 1 156 000 000 руб. * 16% / 100 = 184,96 млн руб.
В итоге приблизительный доход ОО «Левобережный/24» от привлечения
клиентов ДСК составит в сумме примерно 184,96 млн руб.
Таким образом, для роста дохода необходимо найти способы налажива-
ния сотрудничества со строительными компаниями. В современных условиях в
городе уже давно наладились профессиональные взаимоотношения между ком-
паниями-застройщиками и банками, в том числе и ОО «Левобережный/24», но
пока количество заключенных договоров с застройщиками недостаточно. При-
чиной этому является сложившееся сотрудничество между партерами, которых
все условия устраивают, и для того, чтобы как-то привлечь к себе внимание и
организовать доверительные отношения с застройщиками, необходимо прове-
сти ряд семинаров по ипотеке для нужных компаний. Семинары следует прово-
дить по записи, с официальным приглашением представителей компаний-
застройщиков. На встрече необходимо по максимуму привлечь клиентов с по-
мощью высококвалифицированных сотрудников и наглядного представления
материала. Немаловажно также присутствие юриста со стороны ОО «Левобе-
режный/24», так как процесс предоставления ипотеки содержит в себе много
аспектов, касающихся юриспруденции.
В итоге, для того, чтобы ОО «Левобережный/24»увеличил объемы предо-
ставления ипотеки в городе необходимо разработать стратегию развития ипо-
течного кредитования и составить примерный план действий.
Целью создания настоящей стратегии развития ипотеки в ОО «Левобе-
режный/24» ООО является:
– формирование единых ориентиров у всех участников рынка города по
принципам, ожиданиям и перспективам развития рынка городского ипотечного
жилищного кредитования;
90
– создание основных направлений и задач политики ОО «Левобереж-
ный/24» по развитию ипотечного жилищного кредитования;
– определение основных мер и мероприятий, направленных на развитие
ипотечного жилищного кредитования и на перспективу дальнейшего развития.
Таким образом, для достижения поставленных целей и комплексного раз-
вития ипотеки в ОО «Левобережный/24» можно предложить следующие меры:
1) уменьшение процентной ставки по ипотеке. Уменьшение процентной
ставки по ипотечному кредитованию на 1 % приведет к увеличению
совокупной прибыли банка от продуктов ипотеки. При высокой
профессиональной работе маркетинговой службы банка и умелом
привлечении клиентов на основе снижения цены ипотечного
продукта, как следствие, ожидается повышение спроса на товар.
Экономисты моделируют спрос, представляя его в виде модели.
Спрос рассматривается как функция множества переменных, главная
из которых — рыночная цена товара. Количество купленных товаров,
в нашем случае ипотеки, зависит от цены (процентной ставки). Чем
выше цена товара, тем меньшее его количество люди хотят купить, и
наоборот, чем ниже цена, тем больше объем спроса на него.
Подобную зависимость экономисты называют законом спроса. Таким
образом, снизив ставку по ипотеке ОО «Левобережный/24» увеличит
поток клиентов, и как следствие, прибыль банка от реализации
продуктов ипотеки;
2) развитие комплексного содействия рынку жилья и ОО «Левобереж-
ный/24». Основной задачей является выстраивание технологической схемы
взаимодействия участников жилищного рынка, к которым относятся строи-
тельные компании, производители строительных материалов, страховые ком-
пании, риэлтерские и оценочные агентства. Для проникновения банка на рынок
строительных компаний предлагается провести ряд семинаров по освещению
условий и приоритетов ипотеки в ОО «Левобережный/24». Выполнение данной
91
задачи позволит банку снизить расходы при совершении сделок и увеличить
размер ипотечного кредитного портфеля и, соответственно, поток клиентов;
3) аккредитация риэлтерских компаний и организаций оценщиков. Это
немаловажный фактор снижения риска ипотечного кредитования в банке, по-
скольку от действий риэлторов и оценочных компаний напрямую зависит пла-
тежеспособность и порядочность клиентов – потенциальных заемщиков;
4) предварительное заключение договоров накопления с будущими заем-
щиками по ипотеке. Для минимизации риска недостоверной оценки кредито-
способности и платежеспособности заемщика следует на начальном этапе запу-
стить программу накопления клиентами суммы первоначального взноса на от-
крытых счетах в К ОО «Левобережный/24». Тем самым, потенциальный заем-
щик будет показывать способность вносить денежные средства, и в будущем
выплачивать платежи по ипотеке. Данный принцип содержится в немецкой мо-
дели ипотечного кредитования и пользуется довольно высокой популярностью
за рубежом;
5) признание условиями ОО «Левобережный/24» в качестве созаемщика
по ипотеке гражданского супруга (супруги). В случае официального признания
гражданских супруга или супруги в качестве созаемщика, банк получит воз-
можность увеличить выдачи ипотеки примерно на 2,7 %;
6) организация информационно-разъяснительной работы среди населения
по освещению условий, в том числе доступности и привлекательности ипотеч-
ного кредитования в ОО «Левобережный/24». Предлагается использовать теле-
видение, как самое массовое средство информации в обществе. Также сотруд-
никам банка необходимо принимать дополнительные меры по информирова-
нию населения - делать выезды в компании, где сосредоточены потенциальные
заемщики, работать на привлечение банковского продукта, использовать раз-
личные приемы маркетинга.
Применение вышеизложенных пунктов стратегии развития ипотеки в ОО
«Левобережный/24» позволит банку наладить сотрудничество с компаниями-
застройщиками и тем самым привлечь потенциальных заемщиков. Благодаря
92
введению предварительного заключения накопительных договоров накопления
будущими клиентами и аккредитации отношения с риэлтерскими компаниями,
банк снизит риск неуплаты ипотечного кредита и возникновения просроченной
задолженности. А за счет повышения конкурентоспособных аспектов ипотеч-
ного кредитования в банке, а именно снижения процентной ставки по кредиту и
признание в качестве созаемщиков гражданских супругов, в совокупности с
профессиональным маркетинговым ходом ОО «Левобережный/24» увеличит
общий кредитный портфель банка.
В заключении необходимо отметить, что на реализацию данной стратегии
также влияет макроэкономическая конъюнктура рынка, динамика уровня дохо-
дов населения, политические и демографические факторы, а также региональ-
ные и местные социально-экономические условия и особенности.
93
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенные исследование ипотечного жилищного кредитования в
банковском секторе позволяет сделать следующие выводы.
Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных
сегментов банковского рынка.
Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных
сегментов банковского рынка.
Отмечается постоянно растущий интерес потребителей на покупку квар-
тир в кредит. Интегральный индекс роста ипотечного кредитования в городе
составляет 1,45 и свидетельствует о том, что ипотека в городе развивается, в
сравнении со средней величиной по России на 0,45 быстрее. Следовательно,
есть немалые перспективы развития ипотеки в данном регионе и участия ОО
«Левобережный/24» в развитии ипотеки посредством корректировка некоторых
условий выдачи ипотеки в банке.
В процессе написания выпускной квалификационной работы проделана
следующая работа: проанализирован кредитный портфель в динамике в разрезе
отраслей и видов кредитов, определена доля ипотечного кредитования в струк-
туре кредитного портфеля ОО «Левобережный/24», рассмотрен порядок и
условия предоставления ипотеки населению и а также выявлены основные про-
блемы, влияющие на развитие ипотеки в банке. Итогом данной работы явилась
разработка предложений по дальнейшему развитию ипотечного кредитования
ОО «Левобережный/24», которые содержит:
- уменьшение процентной ставки по ипотеке на 1 %;
-развитие комплексного содействия рынка жилья и ОО «Левобереж-
ный/24»;
- аккредитация в отношения с риэлтерскими компаниями и оценщиками;
- предварительное заключение договоров накопления с будущими заем-
щиками по ипотеке;
94
- введение в состав условий кредитования в качестве созаемщика по ипо-
теке – гражданского супруга (супруги);
- организация информационно-разъяснительной работы среди населения
по освещению условий, в том числе доступности и привлекательности ипотеч-
ного кредитования в ОО «Левобережный/24».
Для достижения роста объемов кредитования необходимо совершенство-
вание организации сотрудничества с фирмами застройщиками в городе, по-
скольку эффективному взаимодействию с застройщиками мешают банки-
лидеры, которые уже много лет производят совместную работу и обе стороны
довольны результатом. Одним из путей решения проблемы является проведе-
ние бесплатных семинаров среди застройщиков по ознакомлению с условиями
ипотечного кредитования в ОО «Левобережный/24» и грамотное привлечение
потенциальных партнеров для дальнейшего сотрудничества. Для решения
остальных поставленных задач необходимы определенные меры как со стороны
ОО «Левобережный/24», так и на государственном уровне.
95
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об
ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.07.2015)
2. Федеральный закон от 01.05.2016 N 118-ФЗ "О внесении изменений в
Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного
обеспечения военнослужащих"
3. Закон РФ "О залоге" N 2872-1 от 29.05.1992 (ред. от 30.12.2008, с изм.
от 21.11.2011), ст. 42.
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом
строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимо-
сти и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Рос-
сийской Федерации"
5. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122 – ФЗ (в редакции от 29
декабря 2004 № 196 – ФЗ) «О государственной регистрации прав на
недвижимое имущество и сделок с ним»
6. Федеральный закон № 185 – ФЗ от 21.07.2007 «О Фонде содействия
реформированию жилищно- коммунального хозяйства»
7. Постановление Правительства РФ №1010 от 26.08.1996 «Об Агентстве
по ипотечному жилищному кредитованию»
8. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 № 1050 (в редакции
от 16.10.2011) «О федеральной целевой программе «Жилище»
9. Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 № 1201-р «Об
утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации до 2030 года»
10. Акулова Т.А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации,
http://www.vse-obipoteke.ru [12.12.2013г.]
11. Афонина А.В. Ипотека: как правильно оформить? Как просчитать все
риски / М.: Эксмо, 2011. – 160 с.
96
12. Аббасов Т.О. Ипотечное жилищное кредитование: понятие и место в
системе финансового права / Банковское право, 2011 - №4
13. Браун В.К. Восстановление ипотеки в России / Руководитель строи-
тельной организации, 2010 - №2
14. Браун В.К. Ипотечное восстановление / Руководитель строительной
организации, 2010 - №7
15. Браун В.К. Деньги на экономическое жилье / Руководитель строитель-
ной организации, 2011 - №5
16. Бабкин С.А. Про ипотеку /Взгляд.-2006.-№12. [Электронный ресурс]:
URL http://moikompas.ru (Дата обращения: 30.03.2015г.
17. Булаков Д.Ю. «Ипотека». http://ipoteka.cosa.ru [12.04.2015г.]
18. Гришаев С.П. Ипотека на современном этапе. Комментарий законода-
тельства (подготовлен для системы «КонсультантПлюс») / СПС «Кон-
сультантПлюс», 2010
19. Гусева Л.Л. Отношения, возникающие между субъектами ипотечного
жилищного кредитования / Семейное и жилищное право, 2011 - №4
20. Дышекова А.М. Государство и современное ипотечное кредитование /
Общество и право, 2010 - №1
21. Ершов О.Г. Кредитование жилищного строительства: в поисках опти-
мальной концепции / Банковское право, 2009 - № 6
22. Коробчанская Е.А. Обеспеченность ипотечного кредита залогом
недвижимости как гарантия его возврата / Банковское дело – 2011 –
№6 с.70
23. Лаврушин О.И., Афанасьева О.И., Корниенко С.Л. Банковское дело:
современная система кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И.
Лаврушина. М.: КноРус, 2010
24. Мазунов А.А. Развитие механизмов привлечения долгосрочных
финансовых ресурсов в рамках ипотечного жилищного кредитования
//Деньги и кредит 2012.– №6, С.50-52.