6
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ................................................................................................................... 7
ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ ПРОВЕДЕНИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ ................................................................................. 10
1.1 Понятие розничного банковского бизнеса, особенности продвижения
розничных товаров и услуг ....................................................................................... 10
1.2 Розничное банковское кредитование: направления и отличительные
особенности ................................................................................................................ 18
1.3 Правовые основы проведения розничного кредитования российскими
банками ........................................................................................................................ 26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИИ ...................................................................................................................... 30
2.1 Технология кредитования розничных клиентов в российских банках .......... 30
2.2. Анализ рынка розничного банковского кредитования в России ................... 36
2.3. Кредитные риски в сегменте розничного кредитования ................................ 51
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ ................................................................................. 58
3.1. Проблемы розничного банковского кредитования в России ......................... 58
3.2.Основные направления по совершенствованию технологии розничного
кредитования в российских банках .......................................................................... 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ .......................................................................................................... 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ................................................ 74
ПРИЛОЖЕНИЕ .......................................................................................................... 80
7
ВВЕДЕНИЕ
В современных условиях ведения банковского бизнеса рынок
розничного банковского кредитования в развитых странах является
чрезвычайно перспективным и одним из таких, наиболее динамично
развивается. Объясняется это значительным расширением спектра
предлагаемых банками инновационных продуктов и услуг, а также
существенным увеличением новых каналов продаж и внедрением
технологических новинок в процесс банковского обслуживания клиентов.
Повышение эффективности деятельности банков, а следовательно – рост их
конкурентоспособности на внутреннем и внешнем рынках напрямую зависит, с
одной стороны, от востребованности и популярности банковских продуктов и
услуг, а с другой – от уровня удовлетворенности запросов и потребностей
клиентов предлагаемыми банками продуктами и услугами.
В России сегодня наблюдается широкомасштабное применение банками
стратегий агрессивного захвата рынка, удержание клиентов в долгосрочной
перспективе за счет внедрения инновационных технологий продаж и
послепродажного обслуживания на рынке банковских услуг. Однако
эффективному осуществлению розничного банковского кредитования сегодня
препятствуют развитие инфляционных процессов, уменьшение реальной
заработной платы и низкая покупательная способность населения,
значительные затраты на внедрение инноваций и длительное время их
окупаемости, низкая транспарентность коммуникаций, недостаточное качество
финансового мониторинга, что приводит к росту кредитных рисков, а также
отсутствие у банков планов раннего реагирования на потенциальные угрозы
повышения рисков.
Кризисные явления, которые имели место в экономике нашей страны,
негативно повлияли на потребительский рынок, вызвали инфляцию и снижение
реальных доходов граждан, что, в свою очередь, привело к оттоку сбережений
из банковской системы, снижения спроса населения на кредитные продукты.
Однако следует учитывать, что потребительский рынок является движущей
8
силой динамичного развития каждой страны, ведь его состояние отражает
изменения в уровнях благосостояния граждан, влияет на производство товаров,
работ и услуг, обеспечивает приток средств в банки, стимулирует
потребительское кредитование.
Кредитные операции составляют главную характеристику банка как
кредитного учреждения; они приносят банкам основную часть прибыли.
Поэтому проблемы активизации кредитной деятельности банков приобретают
особую актуальность в настоящее время, что требует изменения подходов к ее
осуществлению, в частности в сфере кредитования физических лиц.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление
перспектив развития розничного банковского кредитования в России.
Для достижения поставленной цели в работе нужно решить следующие
задачи:
– определить понятие розничного банковского бизнеса и особенности
продвижения розничных товаров и услуг;
– дать характеристику и выявить отличительные особенности
розничного банковского кредитования;
– рассмотреть правовые основы проведения розничного кредитования
российскими банками;
– провести исследование технологий кредитования розничных клиентов
в российских банках;
– провести анализ рынка розничного банковского кредитования в
России;
– исследовать кредитные риски в сегменте розничного кредитования;
– выявить проблемы розничного банковского кредитования в России;
– предложить основные направления по совершенствованию технологии
розничного кредитования в российских банках.
Объектом исследования является рынок розничного банковского
кредитования в России
9
Предметом исследования является процесс организации и современное
состояние банковского розничного кредитования.
В квалификационной работе использованы общенаучные и специальные
методы исследования, а именно: метод научных абстракций, методы анализа и
синтеза, метод статистического анализа, метод сравнения, табличный метод,
индукции и дедукции, метод коэффициентов и методы графического
изображения.
Информационная база исследования составляет нормативно-
законодательные акты Российской Федерации, которые регулируют
деятельность банков, инструкции и положения Банка России, научные
публикации отечественных и зарубежных ученых, материалы научных
конференций, данные отчетности банковских учреждений, официальных
статистических сборников.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав,
заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассмотрены
особенности проведения розничного банковского кредитования в России. Во
второй главе проведен анализ розничного банковского кредитования в России.
В третьей главе исследованы перспективы развития розничного банковского
кредитования в России.
10
ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ ПРОВЕДЕНИЯ РОЗНИЧНОГО
БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
1.1 Понятие розничного банковского бизнеса, особенности продвижения
розничных товаров и услуг
В условиях динамичного развития розничного банковского бизнеса и
рост конкуренции отечественные банки начинают уделять особое внимание
собственным потребителям, понимая, что успешность их деятельности в
будущем будет зависеть от долговременных тесных партнерских отношений с
клиентами и от уровня их удовлетворенности предоставляемыми услугами.
Организация розничного банковского бизнеса в банковской отрасли
имеет свою специфику. Розничный банковский бизнес часто отождествляют с
понятием «розничный банкинг». Так, А. Пивовар
1
рассматривает розничный
банкинг как «..операции банков с широкой клиентурой», при этом не выделяет
субъектов розничного банкинга и не очерчивает специфические особенности
клиентской базы, отождествляя, таким образом, розничный и нерозничный
банкинг. Д. Трофимов
2
считает, что удовлетворение потребностей физических
лиц в банковских услугах относится к розничным банковским услугам. С.В.
Сплошнов, Н.Л. Давыдова, уточняя определение Д.В.Трофимова, отмечает, что
розничная банковская услуга направлена на оптимальное удовлетворение
потребностей клиентов – физических лиц, не занимающихся
предпринимательской деятельностью
3
.
Существует также противоположное мнение ученых, которые
утверждают, что банковский бизнес – это совокупность предоставленных
банком услуг для широкого круга частных лиц и мелких предпринимателей
4
.
Л.И. Черникова, Г.Р. Фаизова, С.В. Романов трактуют розничный банкинг, как
«...обслуживание банков индивидуальных клиентов-физических лиц, частных
1
Пивовар А.Г. Большой англо-русский финансово-экономический словарь. – 2-е изд. / Под ред. В. И. Осипова.
– М.: Экзамен, 2003. – 960 с. (С.548)
2
Трофимов Д.В. Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг: автореф. дис. на
соискание ученой степени канд. экон. наук: спец. 08.00.10 / Д.В. Трофимов. – Москва, 2014. – 24 с. (С.14)
3
Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес / Сплошнов С.В., Давыдова Н.Л., - 2-е изд., перераб. -
Мн.:Вышэйшая школа, 2016. - 304 с. – с..12.
4
Там же – с.9
11
предпринимателей и предприятий малого бизнеса»
5
. Определение понятия
«розничный бизнес» разделяют Н.Г. Исаков, О.Е. Никонец, И.В. Компаниец,
Н.А. Кузнецова, которые к розничному бизнесу банков относят операции по
обслуживанию физических лиц, мелких предпринимателей, малых и средних
предприятий
6
. М. Чиркова и А. Иевлева предоставленные банковские услуги
классифицируют на безусловно-розничные услуги, предоставляемые
физическим лицам, и условно-розничные, предлагаемые субъектам малого
бизнеса
7
. С. Гладкова также подходит к определению розничного банкинга
через классификацию розничных банковских услуг:
1. Операции по обслуживанию клиентов – физических лиц, не связанные
с обслуживанием какой-либо организации.
2. Корпоративно-розничные операции, то есть операции с обслуживание
финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые,
например, являются клиентами банка или имеют отдельные с ним
договоренности.
3. Условно-розничные операции, то есть те, которые осуществляются
банком не только с физическими, но и с юридическими лицами, в связи с их
коммерческой деятельностью, но по технологии их использования банком в
идентичных операциях с физическими лицами
8
.
Некоторые ученые при трактовке понятия «розничный банкинг»
акцентируют внимание на реализации конкурентоспособных банковских
продуктов через широкую сеть точек продаж на базе современных
информационных технологий
9
, а также связывают розничный банкинг с
5
Черникова Л.И., Фаизова Г.Р., Романов С.В. Процессный подход к определению розничного банковского
бизнеса//Финансы и кредит. - 2015.-№ 5(629).-С. 2- 10.
6
Исаков Н.Г., Никонец О.Е., Компаниец И.В., Кузнецова Н.А. Развитие розничного бизнеса коммерческого
банка//Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. – Тольятти: Волжский университет имени В.Н.
Татищева (институт). – 2019. – Том 2. - №3. – С.170-178.
7
Черникова Л.И., Фаизова Г.Р., Романов С.В. Процессный подход к определению розничного банковского
бизнеса//Финансы и кредит. – 2015 [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://cyberleninka.ru/article/n/protsessnyy-podhod-k-opredeleniyu-roznichnogo-bankovskogo-biznesa (дата
обращения 09.06.2020)
8
Гладкова С.Б. Региональный рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития : дис. на
соискание ученой степени канд. эконом. наук: спец. 08.00.10 / С.Б. Гладкова. – СПб., 2007. – 164 с
9
Банковский сервис должен быть удобен для клиента.[Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.director-info.ru/article.aspx?id =13263&iid=539 (дата обращения 09.06.2020)
12
обязательным наличием у банков разветвленной сети филиалов и отделений
10
.
К данной группе ученых принадлежит А.Г. Ханцевич, который утверждает, что
разница между розничной банковской деятельностью и оптовой состоит в
большем количестве каналов сбыта
11
. Исследователь считает, что потребности
массовых клиентов в банковских услугах относительно стабильны и
предсказуемы, что позволит коммерческим банкам формировать пакеты
стандартных услуг и продвигать их через розничные банковские сети. Л.В.
Татаринова, О.О. Перфильева. считает, что деятельность банка по
обслуживанию клиентов принято разделять на коммерческий (оптовый,
wholesale) и розничный (retail) бизнес
12
.
С ним соглашается А.А. Гильванова, которая убеждена, что розничный
рынок в банковской деятельности – это рынок отдельных лиц (индивидуалов), а
также представителей малого бизнеса
13
, тогда как оптовый рынок – это рынок
организаций
14
. Этого же мнения придерживаются А.У. Солтаханов, который
считает, что розничные банковские услуги – это услуги банков, в основе
которых заложены стандартизированные банковские продукты
15
, связанные с
высокотехнологичными операциями
16
.
Банковский ритейл – это комплекс розничных банковских услуги
продуктов, ориентированных на стратегию усовершенствованной
взаимодействия между банком и клиентами для развития потребления, который
10
Трофимов Д.В. Теоретические и практические основы конкурентоспособности банков на рынке розничных
банковских услуг / Д.В. Трофимов // Управление экономическими системами. – 2013. – №58. – [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: http://uecs.ru/finansi-i-kredit/item/2461- 2013-10-24-11-58-32
11
Ханцевич, А. Г. Опыт работы международных банков по оказанию розничных банковских услуг / А. Г.
Ханцевич. –Текст : непосредственный // Молодой ученый. – 2016. – № 3 (107). – С. 640-642. – URL:
https://moluch.ru/archive/107/25727/ (дата обращения: 09.06.2020).
12
Татаринова Л.В., Перфильева О.О. Банковский розничный бизнес: его роль и значение в деятельности
кредитной организации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»// Baikal Research Journal.
– 2017. – Том 8. - №2. – С.1-8.
13
Гильванова, А. А. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке / А. А.
Гильванова. – Текст: непосредственный // Молодой ученый. – 2018. – № 52 (238). – С. 98-100. – URL:
https://moluch.ru/archive/238/55191/ (дата обращения: 09.06.2020).
14
Спицын И.О. Маркетинг в банке / И.О. Спицын, Я.О. Спицын. – Тернополь: АО «Тарнекс», К.: ЦММС
«Писпайп», 1993. – 656 с.
15
Солтаханов А.У. Проблемы и перспективы развития розничного банковского бизнеса в условиях
современной экономики Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»//Инновационная наука.
– 2016.- №12-1. – с.183-187.
16
Попова, А.А. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России : автореф. дис. на
соискание ученой степени канд. экон. наук : спец. 08.00.10 / А.А. Попова. – Саратов: 2007. – 20 с.
13
является процессом создания и реализации такого перечня банковских
продуктов и услуг, который будет доступным, всеобъемлющим и понятным для
максимального круга потребителей, которые имеют целью их получить.
С учетом приведенных подходов к определению понятия розничного
банковского бизнеса, предлагается рассматривать его как современный процесс
создания, организации и реализации доступных, всеобъемлющих и понятных
клиентоориентированных банковских продуктов и услуг для физических и
юридических лиц, а также инновационных технологий и каналов их продажи с
целью повышения прибыльности, расширения клиентской базы и
конкурентоспособности на рынке финансовых услуг.
Объектом розничного банковского бизнеса является банковский продукт
и банковская услуга. При этом следует отметить, что под банковской услугой в
работе понимается совокупность предоставленных профессиональных видов
банковской деятельности на розничном рынке банковских услуг для
достижения клиентом желаемого результата, который максимально
удовлетворяет его потребности.
Банковский продукт – это комплекс взаимосвязанных операций и услуг,
структурированных определенным образом с набором абсолютно новых
качественных характеристик и свойств с целью удовлетворения потребностей
клиента банка. По нашему мнению, основными задачами реализации
розничного банковского бизнеса являются: анализ места для открытия филиала
банковского учреждения под определенный формат; оценка места для
размещения банкомата или терминала для лучшей окупаемости; оценка уровня
платежеспособности клиентов, на которых направлены меры розничного
банковского бизнеса.
Современный розничный банковский бизнес – это, прежде всего, спектр
технологий (от организации бизнес-процессов в банке до каналов доставки
продуктов населению), поэтому управление банковским бизнесом должно
отличаться оперативностью реакции на изменения конъюнктуры рынка и
непрерывным поиском новых целевых ориентиров. Применение
14
инновационных технологий ведения банковского бизнеса позволят, во первых,
предложить более качественное обслуживание клиентов-физических лиц. Во-
вторых, уменьшить риски, связанные с предоставлением розничных банковских
услуг. В-третьих, повысить результативность работы банка с каждым клиентом
и рентабельность розничного банковского бизнеса в целом. Ключевое значение
в этом процессе играет изменение качественного состава потенциальных
потребителей банковских услуг. Больше внимания к своим желаниям и
потребностям привлекает молодое (более компетентное и активное) поколение
потребителей. Такая категория потенциальных клиентов желает тратить как
можно меньше времени и ресурсов и стремится получать ярко выраженные
индивидуализированные услуги
17
.
За период формирования банковской системы во многих странах, таких
как Франция, Германия, Чехия, Соединенные Штаты Америки, Россия,
приоритет финансовыми учреждениями предоставлялся юридическим лицам.
Банки порой создавались непосредственно за счет средств крупных
предприятий и были сосредоточены на обслуживании. Сотрудничество с
физическими лицами проходила довольно пассивно, и в основном это были
депозитные вклады. Однако со временем произошла значительная
переориентация на физических лиц, и теперь большинство банковских
учреждений работает преимущественно с гражданами. Такой подход вносил
свои коррективы. Начали создаваться сети, открываться новые отделения, расти
профессионализм персонала, создавались новые продукты – началась
конкуренция между банками по депозитным и кредитным ставкам. Для
обеспечения конкурентоспособности банки разрабатывают новые предложения
по видам и пакетам услуг.
Постепенно спектр предложений для физических лиц стал значительно
шире за классические услуги юридическим лицам. В настоящее время
физические лица имеют возможность дистанционно самостоятельно управлять
17
Татаринова Л.В., Перфильева О.О. Банковский розничный бизнес: его роль и значение в деятельности
кредитной организации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»// Baikal Research Journal.
– 2017. – Том 8. - №2. – с.1-8.
15
своими счетами, открывать депозиты и получать кредиты «онлайн»,
пользоваться расчетным счетом и овердрафтом.
Развитие розничного банковского бизнеса обусловлено требованиями
современного рынка и повышенным спросом потребителей на такие банковские
продукты, как:
– кредитования текущих потребностей;
– размещения денежных средств на депозитных счетах;
– обслуживание платежных карт;
– приват-банкинг;
– организация пенсионного обслуживания;
– организация кредитования;
– управления активами;
–финансовые консультации;
– операции по обмену валюты;
– осуществление денежных переводов в национальной и иностранной
валютах;
– осуществления наличных платежей;
– открытие и ведение текущих счетов физических лиц, в т.ч карточных;
– обслуживание кредитных карточных счетов;
– потребительское кредитование под различные виды обеспечения и
необеспеченных кредитов;
– предоставление в аренду индивидуальных банковских ячеек;
– финансовое консультирование и информирование;
– продажа и прием на вклады банковских металлов;
– ипотечное кредитование на первичном и вторичном рынках жилой
недвижимости;
– доверительное управление имуществом;
– телефонный банкинг;
– дистанционные консультационные центры типа «горячая линия»;
– консультационные услуги «персональный менеджер»;