Диплом: Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития, страницы 66-75

– улучшение макроэкономических параметров функционирования

экономической системы страны, что будет способствовать повышению уровня

жизни граждан, увеличению их доходов, оживлению потребительского спроса;

– совершенствования нормативной базы банковского кредитования с

целью формирования эффективных механизмов защиты прав заемщиков и

кредиторов;

– достижение полной прозрачности и понятности условий кредитования

для клиентов, что будет способствовать усилению их доверия к банку;

– увеличение сроков кредитования, что возможно только в случае

стабилизации социально-экономического положения в стране;

– расширение продуктовой линейки, улучшение сервисного

обслуживания розничных клиентов, в том числе через удаленные каналы

продаж;

– совершенствование маркетинговых мероприятий и увеличение

ресурсного обеспечения рекламных кампаний;

– расширение партнерских отношений банков и торгово-сервисных

предприятий с целью внедрения партнерских программ кредитования с

улучшенными условиями (по сравнению с обычными нецелевыми карточными

и наличными кредитами);

– комплексное повышение уровня финансовой грамотности населения,

что следует осуществлять, начиная с дошкольных учреждений и

общеобразовательной школы, продолжать на уровне профессионального и

высшего образования с помощью разнообразных инструментов и всех

возможных информационных каналов.

Следовательно, розничный банковский бизнес в нашей стране будет

успешно развиваться лишь при условии законодательного сбалансирования

интересов клиентов (физических лиц) и банков. К тому же банкам нужно быть

максимально открытыми и направлять деятельность на укрепление своей

устойчивости и надежности, активно разрабатывать новые банковские

технологии, программные продукты, стратегии продаж и предлагать клиентам

(физическим лицам) банковские услуги в форме комплексного банковского

продукта.

Вместе с тем комплексный подход банка к организации привлечения

средств, кредитования позволит увеличить количество новых видов розничных

банковских услуг. Элементы системы дистанционного банкинга является

основой для новых форм обслуживания клиентов. К тому же они

предоставляют банкам значительные конкурентные преимущества и сокращают

расходы. Таким образом, поскольку небольшая себестоимость банковских

продуктов дает возможность снизить на них тарифы, это делает банк более

привлекательным для потребителей. Вместе с тем дистанционное

обслуживание обеспечивает клиентам комфортные условия для общения,

делает отношения с банком более продуктивными и прозрачнее, поскольку эта

форма банковского обслуживания клиентов (физических лиц) способствует

реализации удобных в использовании банковских услуг. Ведь чтобы

осуществить банковскую операцию, клиенту не обязательно появляться в офисе

банка, он сможет выполнить любую операцию в удобное для него время. Итак,

представляется, что популярность таких банковских услуг приведет к росту

эффективности, оздоровлению банковской системы России и повышению

доверия к банкам.

Сфера ипотечного жилищного кредитования в России пребывает в

состоянии, когда надо активно менять политику государства, добиться

эффективности всего аппарата ипотечного рынка. Значительно бы изменило

ситуацию к лучшему введения взаимодействия всех уровней государственной

власти с банковским сектором. Государство на это время вообще не использует

инструменты ипотечного рынка, которые активно и эффективно действуют на

всех финансовых рынках развитых стран. Нужно менять законодательную базу,

разрабатывать и активно внедрять мировые стандарты ипотечного

кредитования, соблюдение которых будет контролироваться Банком России и

другие органы. Важно создавать благоприятные условия для банков, надо их

стимулировать для предоставления ипотеки, в том числе и с помощью

рефинансирования развивать вторичный рынок ипотеки.

В мировой практике для обеспечения доступной жилой недвижимостью

действует несколько различных механизмов, которые являются

альтернативными ипотечному жилищному кредитованию путями приобретения

жилой недвижимости. В России главными причинами, которые побуждают

молодежь искать другие пути приобретения жилой недвижимости, кроме

кредита, являются: очень высокие процентные ставки по ипотечным кредитам,

неустойчивый курс валют, размер первого взноса не доступен, ежемесячные

платежи в зависимости от процентных ставок могут значительно расти и не

оправдывать ожидания молодой семьи. В настоящее время ипотечный

жилищный кредит не в каждой стране может стать оптимальным финансовым

инструментом для достижения главной цели – обеспечить население России

доступным жильем.

Стоит также отметить, что достичь эффективного развития ипотечного

жилищного кредитования в России возможно лишь при условии, когда все

структурные подразделения, работающие в этом секторе, в частности и

государство, смогут разработать эффективный механизм сотрудничества.

Нужно усовершенствовать работу государственных органов власти для того,

чтобы достичь эффективного результата, который позволит населению

воспользоваться таким финансовым продуктом, как ипотека. Однако, кроме

государства, есть другие субъекты, участвующие в процессе ипотечного

жилищного кредитования. С целью минимизации сопутствующих расходов на

возведение и оптимизации управления социальным жильем и соответствующей

инфраструктурой, целесообразно применить механизм государственно-

частного партнерства. Это даст возможность, с одной стороны, способствовать

преодолению осложнений по выполнению государством социально значимых

функций, с другой – обеспечит бизнес новыми объектами для инвестирования.

Также, представляется, что в России большой потенциал реализации

имеют государственные программы, которые не предусматривают прямого

бюджетного финансирования. Прежде всего, речь идет об инициировании

создания государством специальных организаций, действующих в рыночной

конкурентной среде, однако способных реализовывать соответствующие

социальные и экономические цели и задачи с использованием внебюджетного

финансирования.

Выводы по главе

Положительные сдвиги, которые наметились в течение последних лет в

кредитовании населения, свидетельствуют об определенной стабилизации

экономического положения, они требуют глубокого изучения, поддержки и

стимулирования со стороны государства.

Основными выявленными проблемами ипотечного жилищного

кредитования выступают: высокая стоимость, снижение темпов ввода жилья,

рост сроков строительства жилья; высокие процентные ставки по ипотеке в

российских банках; непрозрачные механизмы финансирования строительства

жилья; неясность влияния введения эскроу-счета на рынок ипотеки.

Основные проблемы, препятствующие развитию кредитования населения

в будущем, заключаются в целом нестабильной социально-экономической

ситуации, вызванной влиянием снижением цен на нефть, распространением

коронавирусной инфекции в 2020 году. Это вызовет падение реальных доходов

граждан, снижение уровня оплаты труда подавляющего частей работающих,

рост безработицы, недоверие к банковским и финансовым учреждениям. Такие

процессы негативно сказываются на деятельности банков.

Оживление рынка кредитования физических лиц можно закрепить путем

развития в банках клиентоориентированных моделей обслуживания клиентов,

что будет способствовать увеличению их лояльности, а в перспективе будет

способствовать росту уровня доходности банка.

Динамический сегмент розничных клиентов стимулирует банки к

внедрению дистанционной формы обслуживания. Дистанционное

обслуживание является объективной формой банковского обслуживания,

которая трансформируется под влиянием факторов технологизации,

информатизации общественно-экономических процессов и конкуренции как

фактора качественных изменений на рынке услуг.

Для дальнейшего развития ипотечного кредита в РФ целесообразно

создание государственной институциональных элементов, стимулирующих

развитие ипотечного рынка жилья, с помощью рыночных механизмов без

использования бюджетного финансирования.

Предложенный комплекс мероприятий по совершенствованию

организации розничного банковского бизнеса является необходимой основой

для дальнейшего развития розничного банковского бизнеса, который является

основой роста эффективности деятельности банков. А комплексное

совершенствование кредитов предоставит дальнейшее развитие разработки,

продвижения новых банковских продуктов в банковской сфере и качественных

изменений в структуре привлеченных денежных средств розничных клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования можно сделать следующие

выводы и рекомендации.

Розничный рынок банковских услуг – система экономических

взаимоотношений, которая складывается между его субъектами и обеспечивает

реализацию спроса на различные услуги со стороны клиентов – физических лиц

и предложение этих услуг банковскими учреждениями.

В научной литературе выделяют несколько подходов к трактовке

сущности розничного банковского бизнеса. Один из них базируется на том, что

розничный банковский бизнес это деятельность банка, которая направлена на

обслуживание индивидуальных клиентов; предоставлении банковских услуг

физическим лицам; работа банка с населением. При втором трактовке круг

клиентов, пользующихся розничными банковскими услугами несколько

расширяется, и таким образом к физическим лицам добавляются еще и

небольшие предприниматели, субъекты малого бизнеса.

Задачами банковского ритейла является анализ места для открытия

филиала банковского учреждения под определенный формат; оценка места для

размещения банкомата или терминала для лучшей окупаемости.

Процесс управления розничным банковским кредитованием банка

наиболее целесообразно представить как процесс постепенной реализации

следующих этапов: сбор и аналитическая обработка информации; выбор

критериев для диверсификации ссуд; установление лимитов кредитования;

контроль качества кредитного портфеля; оценка эффективности кредитного

портфеля.

В последние пять лет происходил очередной виток развития

потребительского кредитования: от снижения кредитной активности в начале

периода до ее расширения – в последние годы. Анализ рынка розничного

банковского кредитования показал, что рынок демонстрирует высокие темпы

роста за 2014-2019 гг., прирост кредитного портфеля физических лиц

российских банков составил 85,84%. Население является сравнительно

надежным заемщиком, кредитная дисциплина продолжает улучшаться, доля

просроченных ссуд в розничных банковских портфелях снизилась с 5,8% на

01.01.2014 г. до 4,5% на 01.01.2020 г.

Анализ состояния ипотечного кредитования показал, что экономический

спад 2014-2015 годов оказал влияние и на систему ипотечного кредитования.

Положительная динамика рынка ипотечного жилищного кредитования стала

возможной за счет доступности ипотечных кредитов и снижения в 2019 году

среднерыночной ставки. Средневзвешенная ставка по ипотечному жилищному

кредитованию в 2019 г. составляла 9,66% годовых.

Таким образом, в рассматриваемый период на рынке потребительского

кредитования действовали разнонаправленные факторы:

– снижение процентных ставок и восстановительный этап кредитного

цикла, государственные программы поддержки способствовали росту спроса

населения на кредиты;

– ужесточение требований Банка России по выдаче потребительских

кредитов, напротив, были призваны ограничить избыточный рост

необеспеченного розничного кредитования, делая его менее привлекательным

для банков.

Как представляется, еще одним важным фактором, определяющим

динамику кредитного поведения населения, является фактические и ожидаемые

изменения в денежных доходах. Ожидания экономических трудностей

приводят к отказу от кредитования, как показывает российский опыт.