16
– выдача именных и дорожных чеков;
– оплата товаров и услуг юридических лиц;
– инвестиционные услуги (акции, облигации, ФФС и т. п.);
– приема коммунальных платежей и другие.
Формирование продуктового ряда розничного банковского бизнеса
предопределяется результатам глубокого и всестороннего изучения
потребностей населения в финансовых услугах и включает, прежде всего,
создание комплексных продуктов, максимально удовлетворяющих эти
потребности. Параметры и сущность этих продуктов меняются зависимостей
изменения рыночных условий и потребностей клиентов. При этом розничные
банковские сети организуют таким образом, чтобы обеспечить возможность
оказания любой из существующих услуг в каждом отделении (торговом
площадке или терминале банка).
Банковские отделения должны находиться в непосредственной близости
к потребителю, что предполагает необходимость функционирования их
значительного количества и формирования сетей, направленных на
комплексное обслуживание. Массовый характер активизации банками
собственных финансовых и маркетинговых усилий на рынке розничного
банковского бизнеса стали очевидной предпосылкой выделения розничного
бизнеса из комплекса традиционных банковских услуг и организационного
оформления его как отдельного направления банковской деятельности.
В настоящее время в большинстве развитых стран мира почти не
наблюдается быстрый рост продаж банковских услуг частным лицам и высокая
рентабельность этих услуг. Этот сегмент близок к насыщению, и найти в нем
свободную нишу становится все сложнее, тогда как конкуренция между самими
банками растет. Поэтому единственный способ поддержания спроса на эти
услуги – их постоянное усовершенствование и приспособление к потребностям
потенциальных потребителей.
Современный розничный банковский бизнес – это, прежде всего,
совокупность механизмов и технологий организации бизнес-процессов в банке
17
до каналов доставки банковских продуктов конечным потребителям.
Ассортимент банковских услуг постоянно меняется, и его состав определяется
потребностями различных групп клиентов, их приоритетами и возможностями.
Внедрение инновационных банковских продуктов предопределяет
необходимость разъяснения клиентам их содержания, повышения финансовой
культуры потребителей и их юридической грамотности – усиление доверия
клиентов.
Результатом является увеличение объемов операций, осуществляемых
через электронные информационные банковские системы, поскольку
банкоматы работают круглосуточно и уменьшение расходов на персонал
отделений, задействованных в обслуживании клиентов. Расширение спектра и
альтернативных каналов розничного банковского бизнеса рассматривается
банками как необходимый шаг на пути создания виртуального банка.
Функционирование такого финансово-кредитного учреждения предполагает не
просто отказ от традиционной стандартной сети банковских отделений сбыта
банковских продуктов и переход на виртуальные каналы сбыта. Виртуальный
банк означает полную его реструктуризацию и коренное изменение форм
взаимодействия с клиентом. Что касается кредитования, то особое внимание
банки уделяют развитию беззалоговых кредитов наличными и потребительских
кредитов на покупку товаров. При этом процентные ставки по кредитам
стараются оставить на прежнем уровне. Вторым приоритетным направлением
является автокредитование. Ипотека рассматривается только для тех клиентов,
которым для покупки квартиры не хватает 30-40% от общей стоимости.
Значительное внимание банки уделяют внедрению программ, направленных на
увеличение комиссионных доходов, развитие удаленных систем обслуживания
действующих клиентов, таких как интернет-банкинг, мобильный банкинг, зоны
самообслуживания, а также развитие карточного бизнеса.
Таким образом, объединяя все мнения ученых, отметим, что розничный
банковский бизнес – это банковская деятельность и сфера самых
разнообразных финансовых услуг индивидуальным клиентам.
18
Подытоживая, стоит определить основные характерные черты розничного
банковского бизнеса в современных условиях:
– самостоятельная форма банковской деятельности, которой присущи
черты розничной деятельности;
– четко выраженные состав и структура операций и услуг;
– четкая целевая направленность на обслуживание физических лиц, но до
круга розничных клиентов банка относятся и субъекты малого бизнеса;
– социальный характер, поскольку способствует повышению жизненного
уровня населения; – является основным механизмом капитализации
сбережений населения и их трансформации в инвестиции.
1.2 Розничное банковское кредитование: направления и отличительные
особенности
Кредитная деятельность банков в сфере розничного бизнеса является
процессом предоставления кредитов физическим лицам и субъектам малого
предпринимательства. Наряду с тем, надо отметить, что на практике
отечественные банки по-разному подходят к пониманию субъектного состава
данного рынка, отдельные из которых рассматривают их лишь как физических
лиц, другие – как физических лиц, так и субъектов малого бизнеса. В настоящее
время можно выделить четыре наиболее значимые и относительно независимые
сегменты кредитной деятельности банков в сфере розничного бизнеса:
1) потребительское кредитование, которое включает в себя займы на
первоочередные нужды и на покупку товаров длительного пользования;
2) ссуды на приобретение автомобилей (автокредитование);
3) ипотечное кредитование – кредитование под залог недвижимости;
4) кредитование малого бизнеса и частных предпринимателей
18
.
Положительные сдвиги в кредитовании физических лиц стали
свидетельством определенного улучшение социально-экономического
положения в стране, оздоровлению банковской системы, рост доходов граждан
18
Прокофьева Е.Н., Стрельников Е.В., Истомина Н.А. Розничное кредитование: тенденции развития теории и
практики//Вестник Омского университета. Серия: Экономика. – 2018. – № 2 (62). – с. 58-68.
19
и восстановления их доверия к банкам. Так, вырос спрос на беззалоговые
наличные кредиты и кредитные карты. Указанные виды кредитов –
высокодоходные для банков и поэтому конкуренция на рынке залогового
кредитования увеличивается, что побуждает банки к упрощению условий
кредитования с целью привлечения дополнительных клиентов.
Достаточно большим спросом пользуются кредиты на приобретение
товаров в торговых сетях благодаря скорости предоставления и нулевой
рассрочке. Кроме того, современные банки предоставляют беспроцентные
периоды на использование кредитного лимита для покупок в торговых сетях, а
также услуги cashback – возврат части использованных клиентом средств на его
карточный счет (3-5% потраченных сумм). Широкой популярностью
пользуются кредитные карты, которые имеют простые условия по их
получению. Использование карточек предполагает возобновление кредитной
линии после погашения кредита, что создает дополнительные удобства для
клиентов
19
. Одним из распространенных видов потребительских кредитов
являются кредиты наличными. В течение последних двух лет в отдельных
банках улучшились условия кредитования наличными, в частности был
повышен предельный возраст заемщиков, что обусловлено высокой
конкуренцией среди банков за состоятельных заемщиков. Как известно,
сегмент состоятельных заемщиков – это люди старшего возраста. Однако
ставки по наличным кредитам выше, по сравнению с другими видами кредитов,
вследствие наличия высоких рисков их невозврата.
Сегодня многие банки активно развивают розничный кредитный бизнес.
При этом залогом успеха является комплексный подход к решению проблем,
который основывается на действенном механизме банковского кредитования в
сфере розничного бизнеса. В условиях возрастающей конкуренции такой
подход включает в себя разнообразные стратегические и тактические
мероприятия. Комплекс стратегических задач определяет конечную цель и
19
Саубанова А.М., Шарифьянова З.Ф. Кредитные карты и перспективы их использования//Вестник науки. –
2018. – Т. 4. – № 9 (9). – С. 164-166.
20
отвечает на вопрос, какие приоритеты в развитии кредитных услуг розничным
клиентам в контексте «доходность-риск-социальная значимость».
Прикладной аспект тактики розничного кредитования по утверждению
Сведенцова В.Л. охватывает организационные основы, к которым относятся
следующие
20
.
1. Определение организационной структуры розничного бизнеса его
позиционирование внутри банка.
2. Клиентская информационная платформа.
3. Технологическая платформа для принятия кредитных решений и
накопления данных в клиентской системе в режиме онлайн.
4. Конкурентоспособная продуктовая линейка.
5. Расширение каналов распространения продуктовой линейки с целью
охвата наибольшего числа клиентов.
6. Проведение маркетинговых мероприятий и рекламных акций для
стимулирования продаж в условиях «падающего» рынка и их выравнивание в
периоды сезонных спадов.
7. Обучение персонала и контроль качества торговой сети.
8. Повышение эффективности в процессе оперативного управления:
внедрение системы клиентской лояльности, возможность создания наиболее
оптимальной конфигурации кредитного продукта самим клиентом с помощью
выбора из «сетки условий».
Организационная структура управления розничным кредитованием
зависит, в первую очередь, от каналов продвижения розничных банковских
продуктов. Существующие каналы сбыта можно разделить на 3 группы:
1) традиционные прямые каналы сбыта – филиалы и отделения банков,
которые используются для предоставления широкого спектра услуг различного
качества путем непосредственного контакта клиента с работником банка;
20
Сведенцов В.Л. Методология продаж розничных банковских продуктов / В. Л. Сведенцов [Электронный
ресурс]. – Режим доступу: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=PBI;n=82067 (дата обращения
09.06.2020)
21
2) косвенные каналы банковского обслуживания – удаленные рабочие
места на предприятиях, «мини-офисы» банков в торговых организациях –
используют для продвижения высоко стандартизированных банковских
продуктов;
3) системы дистанционного банковского обслуживания – банкоматы,
полностью автоматизированные подразделения, интернет-банкинг.
Процесс обработки кредитной заявки, начинающийся с прихода клиента
в отделение банка (мини-офис, точку продаж, интернет-ресурс и др.) и
завершается заключением соглашения осуществляется фронт-офисом
банковского учреждения. Фронт офис согласно функционального назначения
занимается только продажей банковских продуктов, то есть заключением
сделок. Подразделением, который обрабатывает сделки, осуществляет расчеты,
контролирует соблюдение лимитов и ведет управленческий учет является бэк-
офис. Иногда выделяют мидл-офис как отдельную штатную единицу,
подчеркивая его отличие как от фронт-офиса, так и бэк-офиса. Фронт, мидл и
бэк офисы являются составляющими компонентами бизнес-архитектуры и
системной архитектуры банка.
Архитектура розничного кредитования банка приведена в табл. 1.
Таблица 1.
Архитектура розничного кредитования банка
21
Офис
Бизнес-архитектура
Системная архитектура
1
2
3
Фронт-
офис
Совокупность бизнес-
процессов, процедур,
нормативных документов,
справочников, печатных форм,
организационно-штатных
подразделений,
обеспечивающих со стороны
банка взаимодействие с
клиентом:
Совокупность информационных
систем, включая базы данных и
справочники, направленных на
автоматизацию бизнес-процессов
взаимодействия с клиентом:
- получение и введение для дальнейшей обработки первичных
документов;
– печать и предоставление клиенту информации и документов;
– рассылка клиентам информационных сообщений;
– звонки клиентам;
21
Скрыпник Е.Ю. Оценка кредитного риска розничных банковских продуктов на стадии предоставления
кредита// Вестник ВГУ. Серия: экономика и управление. – 2010. – № 2. – с.221-230.
22
– прием входящих телефонных звонков клиентов;
- прием запросов и представление информации.
Мидл-
офис
Совокупность бизнес-
процессов, процедур,
нормативных документов
(регламентов), справочников,
печатных форм,
организационно-штатных
подразделений,
обеспечивающих подготовку и
принятие решений о выдаче
кредита.
Примеры подразделений мидл-
офис - подразделение
проверки заемщиков в службе
безопасности, подразделение
управления рисками.
Совокупность информационных
систем, включая базы данных и
справочники, направленных на
автоматизацию бизнес-процессов,
связанных с подготовкой и
принятием решений по выдаче
кредита.
Примеры информационных
систем мидл-офиса – система
проверки заемщика в бюро
кредитных историй, система
расчета скорингового балла по
кредитной заявке
Выделение в архитектуре розничного кредитования банка фронт-, мидл -
и бэк-офисов, с одной стороны, позволяет за счет фронт-офиса обеспечить
постоянный поток потенциальных заемщиков и сформировать первичный пакет
документов, за счет мидл-офиса – провести оценку заемщиков и принять
решение о выдаче кредита, а за счет бэк-офиса обеспечить дальнейшее
сопровождение кредита.
Согласно комплекса стратегических и тактических целей банка и
специфики розничного кредитования формируется структура организационно-
экономического механизма банковского кредитования в сфере розничного
бизнеса, которая изображена на рис. 1.
Представляется, что организационно-экономические основы банковского
кредитования розничного бизнеса охватывают ряд элементов обеспечения,
таких как: информационное, организационно-экономическое, финансовое,
Бэк-офис
Совокупность бизнес-
процессов, процедур,
нормативных документов
(регламентов), справочников,
печатных форм,
организационно-штатных
подразделений,
осуществляющих журнальный
(регистровый) учет операций,
предоставляемых клиентам.
Примеры подразделений бэк-
офиса-подразделение
розничного кредитования
Совокупность информационных
систем, включая базы данных и
справочники, осуществляющих
журнальный (регистровый) учет
операций, предоставляемых
клиентам
23
нормативно-правовое. Относительно информационного обеспечения, то такая
сфера кредитования должна отражать объективные данные по формированию
базы данных розничных клиентов банка, мониторинга текущего состояния и
эффективности розничного кредитования, информационного сопровождения
розничного кредитования.
Рисунок 1. Организационно-экономические основы банковского
кредитования в сфере розничного бизнеса
22
22
Составлено автором
Организационно-экономический механизм банковского кредитования в сфере
розничного бизнеса (совокупность форм, методов, рычагов, инструментов и
способов передачи во временное пользование средств розничным клиентам банка)
Нормативно-
правовое
обеспечение
Организационно-
экономическое
обеспечение
Финансовое
обеспечение
Информационн
ое обеспечение
Нормативно-
правовое
обеспечение
розничного
кредитования
Инструктивно-
нормативное
сопровождение
кредитный
деятельности
Система
кредитных
лимитов
Инструменты
структурирова
ния кредита
Методы
управления
Инструктивно-
методическое
сопровождение кредитной
деятельности банка
Коммерчес
кие
Кредитное
финансиров
ание
Формировани
е базы данных
розничных
клиентов
банка
Мониторинг
текущего
состояния и
эффективност
и розничного
кредитования
Информацион
ное
сопровождени
е розничного
кредитования
24
Ключевым элементом формирования организационно-экономических
основ розничного кредитования считаем инфраструктурное обеспечение
розничного кредитования, которое базируется на системном подходе и
отражает кредитные отношения между банком и заемщиками-с момента их
возникновения и до прекращения. В составе инфраструктурного обеспечения
розничного кредитования, в первую очередь, целесообразно выделить
правовую и институциональную инфраструктуры. Они, в свою очередь, делятся
на ряд институтов, осуществляющих обмен информацией, профессиональную
оценку финансового состояния розничных клиентов и стоимости обеспечения.
К таким институтам также целесообразно отнести агентства по страхованию
кредитов, бюро кредитных историй, коллекторские компании, компании-
разработчики программного обеспечения кредитного процесса, консалтинговые
компании и другие. Важным является также функционирование в банковских
учреждениях высокопрофессиональных юридических служб, способных
эффективно оценивать все правовые аспекты взаимодействия банков с
клиентами и в случае необходимости реализовывать права банка в судебном
порядке.
В сфере розничного бизнеса банки применяют 2 основных способа
кредитования – выдачу кредитов наличным и безналичным способами и
используют унифицированный набор инструментов, в частности: максимальная
сумма кредита, срок кредита, годовая процентная ставка, первоначальный
взнос, размер комиссии за выдачу и обслуживание кредита, способ досрочного
погашения кредита, обеспечение кредита.
Несмотря на постоянство определенных инструментов розничного
кредитования, наблюдается значительная дифференциация в банковской
деятельности по их градации, в частности:
– годовые процентные ставки существенно различаются по
количественным характеристикам, в зависимости от срока кредитования,
величины первоначального взноса, категории заемщиков, способов
обеспечения кредита и др.;
25
– обеспечение кредита, которое изначально влияет на максимальный
объем кредитования и охватывает следующие возможные виды договоров как
залог, поручительство, гарантия, страхование, ипотека и т. д.);
– комиссионные доходы за выдачу и обслуживание кредитов;
– способ досрочного погашения кредитов.
Для эффективного управления кредитной деятельностью банка в сфере
розничного бизнеса следует анализировать большие потоки информации.
Поэтому розничное кредитование базируется на использовании современных
аналитических средств, которые входят, например, к бизнес-интеллидженс-
систем (Business Intelli gence-систем) (компаний Оракл (Orac le), Эс Эй Эс
(SAS), Ай Би Эм (IBM) и других). При этом под бизнес-интеллидженс-
системами (бизнес-аналитикой) понимают инструменты, которые используют
для преобразования, хранения, анализа, моделирования, оптимизации и
доставки информации с целью принятия бизнес-решений.
Сейчас самым распространенным использованием бизнес-интеллидженс-
систем в банках является создание скоринговых карт. Для этого используют ряд
методов дейте майнер (Data Miner), входящих в состав бизнес-интеллидженс-
систем, в частности регрессии, нейронные сети, деревья решений и прочее.
Высшей ступенью в бизнес-интеллидженс является оптимизация управления
23
.
Организационно-экономический механизм банковского кредитования в
сфере розничного бизнеса целесообразно рассматривать в контексте
совокупности форм, методов, рычагов, инструментов и способов передачи во
временное пользование средств розничным клиентам банка, реализация
которого происходит посредством правовой и институциональной
инфраструктуры рынка розничного кредитования. Несмотря на массовость
реализации розничных банковских продуктов, целевая группа клиентов, на
которую ориентирован банк, есть достаточно широкой. Их объединяют
небольшие по объему возможности потребления банковских продуктов, то есть
23
Национальные особенности кредитного скоринга / [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
www.factoringpro.ru/index.php/credit-scoring-statya (дата обращения 07.06.2020)