37
Финансы
2,57
1,20
3,33
-
Цветная металлургия
3,46
3,86
2,55
1,85
Черная металлургия
Энергетика
2,65
3,56
1,76
0,53
Прочие
1,46
2,14
1,86
1,99
Больше половины кредитного портфеля занимает кредитование
физических лиц. Причем наблюдается стабильная динамика данного показателя.
Так за рассматриваемый период кредитование физических лиц в составе
кредитного портфеля банка составило в 2017 году 58,2%, в 2018 году – 59,96%,
в 2019 году – 63,86%.
Основным драйвером роста кредитного портфеля остается залоговое
кредитование - автокредиты и ипотека, продемонстрировавшие рост на 19% и
14% соответственно.
Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО Росбанка
представлена ниже в таблице 6
48
.
Таблица 6
Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО Росбанк
Вид
кредитов
ания
Год
Абсолютное
отклонение
2017
2018
2019
31.03.
2020
2017/20
18
2019/201
8
Ипотечное
кредитова
ние, тыс.
руб.
36795349
38267164
37109285
50125894
1471815
-1157879
Удельный
вес, %
16
14,44
8,97
10,12
-1
-5
Потребите
льские
кредиты
134876993
145038911
241106924
174152809
10161917
96068014
Удельный
вес, %
57
54,73
58,28
35,16
-2
4
Автокреди
тование
29700282
29707403
49768639
75684156
7122
20061236
Удельный
вес, %
13
11,21
12,03
15,28
-1
1
Овердраф
т
26023104
37896152
67847522
89652043
11873049
29951369
Удельный
11
14,3
16,4
18,1
3
2
48
Отчетность ПАО Росбанк [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/?id=450000347
38
вес, %
Кредитные
карты
8320793
9354784
14603765
42745698
1033991
5248981
Удельный
вес, %
3
5,33
4,32
8,63
2
-1
Сумма
кредитов
физ.
лицам
235716521
265008059
413704400
495315156
29291538
148696341
По данным таблицы 6 наблюдается рост по потребительским кредитам,
ипотечному кредитованию и снижение доли автокредитования и ипотечного
кредитования, это связано с объединением ПАО Росбанк с ООО
«Русфинансбанк» и АО «КБ ДельтаКредит», на сегодняшний день ПАО Росбанк
не занимается автокредитованием и ипотечным кредитованием, т.к. этими
видами кредита занимаются дочерние компании ООО Русфинансбанк и
ДельтаКредит. Наибольшую долю в кредитовании физических лиц на данный
момент составляет потребительский кредит.
Далее перейдем к рассмотрению такого важного показателя в оценке
качества совокупного кредитного портфеля, как просроченная задолженность,
размер и динамика которой представлены в таблице 7
49
.
Таблица 7
Динамика совокупного кредитного портфеля совокупного
кредитного портфеля ПАО Росбанк
Вид
кредитования
Год
Абсолютное
отклонение
2017
2018
2019
31.03.
2020
2017/201
8
2019/201
8
Просроченная
задолженность
по кредитам
выданным
физическим
лицам, тыс. руб.
17 381
511
18 019
837
18 108
512
19 215 163
638326
88675
Просроченная
задолженность
по кредитам
выданным
предприятиям и
организациям,
12 848
594
10 499
540
9 226
561
10 896 658
-2 349 054
-1 272 979
49
Отчетность ПАО Росбанк [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/?id=450000347
39
тыс. руб.
Итого
просроченная
задолженность
30 230
105
28 519
377
27 335
073
30111821
-1 710 728
-1 184 304
Совокупные
резервы
46 411
432
38 877
027
36 465
678
36 171170
-7 534 405
-2 411 349
Совокупные резервы по состоянию на 31.12.2019 года составляют 36 465
678 тыс. руб., что на 2 411 349 тыс. руб. меньше, чем в прошлом году. В целом
за анализируемый период совокупные резервы на возможные потери
сократились на 9 945 754 тыс. руб. Это свидетельствует о снижении кредитных
рисков совокупного кредитного портфеля в целом.
Технология по кредитному обслуживанию физических лиц в ПАО
Росбанке:
• Рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заемщиком
• Принятие решения о предоставлении или отказе о выдаче кредита
• Оформление выдачи кредита
• Сопровождение кредита (кредитный мониторинг)
• Погашение кредита
Рассмотрим эти этапы кредитования более подробно.
Первый этап. Чтобы определить кредитоспособность заемщика,
кредитный инспектор анализирует доходы и расходы клиента. Доход обычно
определяется тремя способами: доходом от заработной платы, сбережениями и
капитальными вложениями, а также другими доходами. Сумма доходов и
расходов подтверждается клиентом. Клиент предоставляет следующие
документы:
- паспорт, используемый кредитным сотрудником для определения
возраста, семейного положения наличия детей и адреса фактического
проживания.
- справка с места работы. В ней должны быть указаны: стаж работы на
предприятии, среднемесячная заработная плата, сумма дохода и других налогов,
уплачиваемых ежемесячно заемщиком, сумма обязательных ежемесячных
40
отчислений, например- алименты, страховые взносы;
- книга о платежах за коммунальные услуги и аренду, с указанием
среднемесячных расходов по ним;
- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным
бумагам, если такие имеются.
В результате этой работы определяется способность клиента осуществлять
платежи по погашению основного долга и процентов, а также способность
поручителя осуществлять платежи в случае неплатежеспособности основного
заемщика.
Сроки рассмотрения заявки представлены в таблице 8
50
.
Таблица 8
Сроки рассмотрения заявки
Программа кредитования
Сроки рассмотрения
1) «Просто деньги», «Большие деньги»
до 2 рабочих дней
2) «Овердрафт», «Кредитная Карта»
в течение 1 рабочего дня
3) «Рефинансирование
потребительских кредитов»
в течение 1 рабочего дня
Второй этап кредитования: принятие решения о предоставлении или
отказе в выдаче кредита. На основании выводов различных банковских служб,
подготовленных на предыдущем этапе кредитования, принимается решение о
выдаче или отказе в выдаче кредита. Такое решение принимается коллегиально
соответствующим органом банка в зависимости от объема предоставленных ему
полномочий.
В некоторых случаях, например, при потребительском кредитовании на
небольшие суммы, решение о выдаче может быть принято автоматически
программным пакетом банка или путем проверки скоринговых данных
кредитным экспертом. Но даже в этом случае общие параметры кредитования
(скоринговая модель) изначально утверждаются коллегиальным кредитным
органом.
50
Официальный сайт ПАО Росбанк. [Электронный ресурс] -Режим доступа: https://www.rosbank.ru/
41
На этом этапе производится оценка кредита, рассчитывается его полная
стоимость. Суммы потребительского кредита и срок его возврата в ПАО
Росбанке представлены ниже в таблице 9.
Таблица 9
Суммы потребительского кредита и сроки его возврата
Программа
кредитования
Сумма кредита
Срок кредита
1)«Просто деньги»,
10 тыс. руб. - до 3 млн.
руб.
13 мес.- 84 мес.
2)«Большие деньги»
300 тыс. руб. - 3 млн.
руб.
13 мес.- 60 мес.
3)«Овердрафт»,
«Кредитная Карта»
3 тыс. руб. - 2 млн. руб.
До востребования
4)«Рефинансирование
потребительских
кредитов»
50 тыс. руб. - 3 млн.
руб.
13 мес.- 84 мес.
Процентные ставки в процентах годовых представлены в таблице 10.
Таблица 10
Процентные ставки в процентах годовых
Программа кредитования
Процентные ставки (%
годовых)
1) «Просто деньги»
7,90% - 22,90%
2) «Большие деньги»
11,00% - 18,90%
3) «Овердрафт», «Кредитная Карта»
16,00% - 29,10%
4) «Рефинансирование потребительских
кредитов»
7,90% - 22,90%
Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита,
определенных с учетом требований Федерального закона от 21.12.2013г. №353-
ФЗ представлены в таблице 11.
Таблица 11
Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита
Программа
кредитования
Полная стоимость
кредита (%
годовых)
Полная стоимость
кредита (рубли РФ)
1)«Просто деньги»
12,386% - 24,406%
950,68 - 2 066 254,73
2)«Большие деньги»
10,962% - 18,887%
19943,02- 1 729 274,50
3)«Овердрафт»,
«Кредитная Карта»
15,775% - 29,423%
889,19 - 408 659,15
4)«Рефинансирование
потребительских кредитов»
12,386% - 24,406%
950,68 - 2 066 254,73
Третий этап кредитования: оформление выдачи кредита. На данном этапе
42
кредитования, на основании решения кредитного органа о выдаче кредита,
подготавливаются и подписываются соответствующие договоры: кредит, залог,
поручительство, поручительство и др. После подписания договоров залога
информация о обременении вносится в соответствующие государственные
реестры.
Также осуществляется формирование кредитного дела и открытие
кредитных счетов.
Залоговое имущество застраховано в пользу кредитора (банка). Для этого,
как правило, заключают трехсторонний договор между страховой компанией,
залогодателем и Банком. В роли залогодателя может выступать как заемщик, так
и третье лицо имущественного поручителя.
Данные о других договорах, которые должен заключить заемщик, и (или)
иных услугах, которые он должен получить в связи с договором
потребительского кредита представлены в приложении 4.
Способы предоставления потребительского кредита в ПАО «Росбанк»
51
1. Для всех программ кредитования в банке, кроме продуктов «Кредитная
карта», «Овердрафт» и «Рефинансирование потребительских кредитов»:
- в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в
ПАО «Росбанк» в валюте кредита. Но в качестве данного счета нельзя
использовать счет, по которому установлен Лимит овердрафт.
Для продукта «Кредитная карта»:
- Осуществляется путем платежей и выдачи наличных денежных средств
со счета предоставления кредита, открытого в ПАО Росбанке, для проведения
расходных операций по кредитной карте.
2. Для продукта «Овердрафт»:
- путем осуществления платежей и выдачи наличных денежных средств
со счета, открытого в Банке, к которому установлен лимит овердрафта.
51
Информация (памятка) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита
(кроме продуктов ипотечного жилищного кредитования), размещенная на сайте ПАО «Росбанк» [Электронный
ресурс] Режим доступа: https://www.rosbank.ru/
43
3. Для продукта «Рефинансирование потребительских кредитов»:
- в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в
Банке в валюте кредита;
- в безналичном порядке путем перечисления кредитных средств на счет
в стороннем банке, где выдавался(лись) рефинансируемый(ые) кредит(ы).
Четвертый этап кредитования: кредитная поддержка (кредитный
мониторинг). Основной задачей кредитной службы на данном этапе
кредитования является постоянный контроль за ходом выполнения заемщиком
условий кредитного договора, изменением его финансового состояния,
оперативное выявление негативных тенденций в работе заемщика (поручителя)
и своевременное принятие мер по снижению рисков несвоевременного
погашения кредита.
В процессе кредитного мониторинга также осуществляется контроль
наличия и состояния залогового имущества, изменения его рыночной стоимости,
контролируется уплата страховых взносов по страховому полису и др.
Если финансовое состояние заемщика ухудшается и возникают проблемы
с обслуживанием долга, то проводится более детальный анализ с целью
выявления причин, приведших к такой ситуации. Если проблемы носят
временный характер, то заемщику обычно предлагаются различные варианты
реструктуризации долга.
Пятый этап кредитования: погашение кредита. После полного погашения
заемщиком задолженности по кредиту кредитные счета закрываются и
передаются в архив кредитного досье.
Если возникают проблемы с погашением задолженности, то включается
служба инкассации. Банк заинтересован в досудебном урегулировании спора, но
если заемщик уклоняется от принятых на себя обязательств, то долг
принудительно взыскивается в судебном порядке.
Подводя итог, следует отметить, что качество каждого этапа кредитования
способствует снижению уровня кредитного риска.
44
2.2. Риски кредитования физических лиц и способы их снижения
Основным видом деятельности банков, приносящим доход, является
кредитование. Но эта деятельность сопряжена с огромными рисками, как для
кредитора, так и для заемщика
Кредитный риск — это возможность возникновения убытков из-за нулевой
оплаты или просроченной оплаты клиентом своих финансовых обязательств.
Такого рода риску подвергается все банки, а, следовательно, за ним и
потребители всех банковских продуктов
52
.
О.И. Лаврушин определяет риск — как, ситуативную характеристику
деятельности любого производителя, в том числе банка, отражающая
неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные (или, напротив,
благоприятные) последствия в случае неуспеха (или удачного исхода)
Также Лаврушин О.И. выделяет риски по ряду несвязанных критериев: по
времени возникновения; степени (уровню); методу расчета; типу банка; сфере
влияния; сфере действия; основным факторам возникновения; составу клиентов;
характеру учета операций; возможности регулирования.
Этапы кредитного риска представлены в приложении 5.
Приведенные критерии классификации не только позволяют охватить все
виды банковских рисков, но и представляют собой определенную систему,
дающую банкам возможность не упускать отдельные разновидности банковских
рисков при определении совокупного размера рисков в коммерческой и
производственной сферах
Банковский риск в системе кредитования состоит из сумм задолженности
предприятий по банковским ссудам, а также из неуплат физических лиц сумм по
другим сделкам, не относящимся к кредитным. По данным статистики, за
последние несколько лет увеличились объемы активных операций коммерческих
банков в России, связанных с ссудными операциями. При этом с ростом объемов
кредитования возросла и конкуренция на предоставляемые банковские
52
Калайчиди Т.Ю. Банковские риски в сфере кредитования // Colloquium-journal. 2019. № 8-7 (32). С. 54-55
45
продукты, а соответственно, и риски.
Заранее предотвратить неоплату ранее согласованной суммы кредита банк
может за счет осуществления:
- рационально постоянно наблюдать официальные данные об объемах
своей прибыли и принимать необходимые меры по его стабилизации, а также
регулярно разрабатывать пути предотвращения рисков от неплатежеспособных
заемщиков;
- при использовании кредитного продукта не рекомендуется
использовать его на цели, не предусмотренные договором, так как банком будет
контролироваться абсолютно вся информация об использовании выданных
ранее средств. Однако следует учитывать, что такого рода нарушения могут
произойти и не по вине предприятия, а вследствие действия каких-то форс-
мажорных обстоятельств. Тогда споры, возникающие о правомерности
взыскания залога является неоднозначно острыми, и в суде могут быть
разрешены как в пользу банка, так и в пользу кредитора.
Кредитный риск - составляющая, требующая пристального наблюдения и
постоянного контроля со стороны банка, так как влияние данного риска
распространяется на все сферы деятельности банка.
В период нарастающей конкуренции между банками, каждый стремится
увеличивать свой кредитный портфель. Они привлекают потенциальных
заемщиков за счет упрощения условий кредитования (отсутствие поручителей,
залога, уменьшение пакета необходимых документов) — это увеличивает
кредитные риски банка. Процедура оценки кредитоспособности заемщика,
занимающая большое количество времени с предоставлением объемного пакета
документов, значительно снижает риск невозврата кредита, но может оттолкнуть
кредитоспособных заемщиков от услуг такого банка. В таких условиях нужно
постоянно разрабатывать методы снижения кредитных рисков и в то же время
склонить потенциального заемщика к использованию услуг такого банка.
53
53
Чарвинская, А.А. Методы оценки кредитоспособности физического лица / А.А.Чарвинская // Экономика и
управление в XXI веке: стратегии устойчивого равзития. Сборник статей V Международной научной
46
Таким образом, необходимо с должным вниманием подходить к вопросу
совершенствования системы риск-менеджмента коммерческого банка.
Задачами риск-менеджмента являются:
1. Постоянный мониторинг внутренней и внешней среды
коммерческого банка;
2. Формирование и реализация программы управления риском, также
методы оценки и анализа риска, меры по возможным последствиям риска;
3. Оценка эффективности системы управления риском и применение
методов по анализу банковских рисков с учетом развития тенденций экономики.
Данную систему можно развить на пять составляющих элементов:
мониторинг; идентификация; количественная и качественная оценка; сравнение
с пороговым показателем; совершенствование и применение мер по каждому
риску.
В приложении 6 рассмотрим структуру системы риск-менеджмента в
коммерческом банке.
Ключевой метод борьбы с кредиторской задолженностью физических лиц
- верно построенная процедура оценки кредитоспособности заемщика, также
способом минимизации рисков является обеспечение по кредиту.
Способы обеспечения исполнения обязательств по договору
потребительского кредита представлены в таблице 12
54
.
Таблица 12
Способы обеспечения исполнения обязательств по договору
потребительского кредита
Программа кредитования
Способы обеспечения
1) «Просто деньги»
Обеспечение не требуется
2) «Большие деньги»
Поручительство или залог автомобиля
3) «Овердрафт», «Кредитная Карта»
Обеспечение не требуется
4)«Рефинансирование потребительских
кредитов»
Обеспечение не требуется
Поэтому, как для кредитора, так и для заемщика банковских денежных
конференции. В 2 часях. / Отв. ред. Г. Гуляев. – 2018. – С. 150 – 152
54
Официальный сайт ПАО Росбанк. [Электронный ресурс] -Режим доступа: https://www.rosbank.ru/