47
средств важно иметь четкое представление о кредитных рисках, кредитных
договорах и договорах займа, иных договорах заемного характера, способах
обеспечения договорных обязательств и ответственности сторон за их
невыполнение.
С целью снижения риска невозврата кредитов, коммерческими банками
разрабатываются различные методики с целью оценки кредитоспособности
заемщиков, с учетом международного опыта, использование статистической
информации, учетом рекомендаций контролирующих органов, а также
макроэкономической ситуации в целях получения наиболее эффективной
системы оценивания.
Одним из важнейших направлений работы банка является оценка
кредитоспособности потенциальных заёмщиков. В настоящее время в
экономической литературе нет единого подхода к термину кредитоспособность,
а также в Российской Федерации методы оценки кредитоспособности не
регулируются законодательством.
В настоящее время существует несколько основных методов оценки
кредитоспособности заемщиков – физических лиц: скоринговая оценка;
андеррайтинг; методика определения платежеспособности.
Далее рассмотрены некоторые подходы, выделенные авторами работ,
посвященных оценке кредитоспособности заемщиков и методам управления
кредитным риском банка
55
.
Лаврушин О.И. выделяет три метода оценки кредитоспособности
заемщика-физического лица: скорринговая оценка; изучение кредитной
истории; оценка на основе финансовых показателей платежеспособности
56
Кроливецкая Л.П. и Белоглазова Г.Н. ,в свою очередь, выделяют два
метода оценки кредитоспособности физического лица- это методика, основанная
55
Симонов, П.М. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц / П.М. Симонов // Фундаментальные и
прикладные проблемы математики и информатики. Материалы XIII Международной конференции, приуроченной к
55-летию факультета математики и компьютерных наук. – 2019. – С. 147 – 152
56
Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина
Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны - Москва: КноРус, 2020.-С.301
48
на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому
потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов
кредитоспособности; скоринг-методика, которая основана на использовании
математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в
зависимости от его характеристик и факторов риска.
57
Быкова Н.Н.
58
выделяет следующие методы оценки кредитоспособности
заемщика: скоринговая оценка; изучение кредитной истории; оценка по
финансовым показателям платежеспособности; андеррайтинг.
Методики оценки кредитоспособности физических лиц можно разделить
на две общие группы. В первую группу входят методики, основанные на
использовании количественных рейтинговых моделей, вторая группа методик
основана на статистических моделях (скоринг). В приложении 7 приведено
описание этих групп методик.
На данный момент большинство российских банков используют
скоринговую оценку в силу своего удобства и объективности по отношению к
потенциальному заемщику, а также минимальных затрат времени.
Наибольший интерес представляют скоринговые методики. Виды скоринга
представлены ниже в таблице 13.
Таблица 13
Виды скоринга
59
Вид скоринга
Положительные стороны
Отрицательные стороны
Скоринг
Используются все данные,
имеющиеся в Интернет-
источниках
Оценка осуществляется
только с согласия клиента на
запросы в Бюро Кредитных
Историй
Транзакционн
ый скоринг
Учет типов операций и ТСП делает
оценку заемщика более точной /
стабильной
Оценивается уровень
платежеспособности клиента
на основании его трат
по картам разных банков
Скоринг на
основе данных
FPS
В основе FPS лежит механизм
расчета правил по данным всех
Банков-участников
Модель не использует
данные Бюро и информацию
о просрочке, только данные
FPS
57
Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / коллектив авторов, под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П.
Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2017, с.198
58
Быкова Н.Н. Основные методы анализа кредитоспособности заёмщика // Гуманитарные научные исследования.
2017. № 2 [Электронный ресурс]. – режим доступа: http://human.snauka.ru/2017/02/21757
59
Скоринговая оценка Москва, 2020 [Электронный ресурс] Режим доступа- www.Equifax.ru
49
Наглядно представим методику транзакционного скоринга в приложении 8 и
методику на основе данных FPS в приложении 9.
Преимущества системы скоринга для оценки кредитного рейтинга:
Скорость принятия решений. Современные скоринговые системы оценки
кредитоспособности обрабатываются запросы быстро, а, следовательно,
принимают решение незамедлительно.
Объективность. Оценка скоринга - гораздо более объективный показатель
кредитоспособности, поскольку он рассчитывается автоматически. Сотрудник
банка не может повлиять на работу алгоритма.
Финансовая выгодность. С помощью скоринговой модели оценки
кредитоспособности вы можете значительно уменьшить долю невозврата. Тем
самым прибыль банка увеличивает, предоставляя возможность более дешевых
тарифов для клиентов. Сумма невозврата напрямую влияет на процентные
ставки по кредитам, поэтому даже добросовестные плательщики заинтересованы
в их снижении. Окончательная оценка при использовании любой модели
скоринга состоит из ряда показателей. Вначале происходит проверка
документов, подтверждающих личность заемщика, адрес его проживания и т.д.
Затем происходит анализ других факторов.
Личная информация о клиенте. Скоринговая оценка учитывает
семейное положение заемщика и наличие несовершеннолетних детей.
Учитывается также продолжительность дежурства на последнем рабочем месте.
Платежеспособность претендента. Важный фактор для скоринга –
это оценка в форме балла. Чтобы получить одобрение, важно доказать, что
существуют не только достаточные средства для погашения кредита, но и
регулярные платежи. Для оценки финансового положения и кредитоспособности
заемщика, необходимо предъявить документы с места работы по форме банка.
Иногда также расходы заявителя учитываются (для содержания лиц,
коммунальные услуги и т. д.).
Кредитная история. При скоринговой оценке кредитоспособности
50
клиентов необходимо проверить долги и просрочки по ранее взятым кредитам.
Банк, если есть согласие, может получить данные о заявителе из кредитных бюро
(БКИ), которые отражают всю необходимую информацию. Система также
учитывает наличие или отсутствие регулярных платежей по существующим
кредитам. БКИ фиксирует историю заявок, которые сделал заявитель: большой
процент отказов от других финансовых учреждений может снизить оценку.
Транзакционное поведение. Если заемщик является клиентом
заработной платы или имеет депозит в банке, балл может быть увеличен при
определении кредитного рейтинга. При этом учитывается размер накоплений на
счете и их динамика.
Система подсчета баллов проверяет все данные по отдельности и
сравнивает их друг с другом, чтобы выявить возможные противоречия.
Подтверждением достоверности этой информации является наличие связи
между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и
адресом места жительства и т.д.;
для подтверждения спорных аспектов заявитель может запросить
дополнительные документы. После ручного рассмотрения заявки будет принято
окончательное решение.
Наиболее распространенными методами оценки кредитоспособности
физических лиц являются: скоринговая оценка; андеррайтинг; оценка по
финансовым показателям платежеспособности; оценка кредитоспособности по
кредитной истории.
60
Факторы, способствующие признанию заемщика кредитоспособным:
правоспособность; готовность погасить долг; наличие погашения кредита;
способность заемщика получать доход.
Перейдем к анализу оценки кредитоспособности заемщиков – физических
лиц, применяемых в ПАО «Росбанк».
60
Хачатрян, Л.Р. Оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческих банках / Л.Р. Хачатрян //
Фундаментальные научные исследования. Теоретические и практические аспекты. Сборник материалов VIII
Международной научно-практическое конеференции, 2019. – С. 216 – 219
51
В настоящее время ПАО «Росбанк» использует следующие методики
оценки кредитоспособности: скоринговая (бальная) оценка; андеррайтинг
(анализ кредитной истории); метод анализа платежеспособности (уровня
дохода).
Охарактеризуем каждый из методов оценки кредитоспособности
заёмщика, по частоте использования на рисунке 6.
Рисунок 6. Частота использования методов оцени заемщика в
ПАО «Росбанк»
61
Данные рисунка 6 показывают, что в 50% случаев ПАО «Росбанк»
использует скоринговую методику, в 35% случаев – андирайтинг, а в 15% - по
уровню дохода.
Оценка кредитоспособности заёмщика в ПАО «Росбанк» проводится в
несколько этапов.
Первый этап включает в себя сбор сведений путем заполнения анкеты по
форме банка от потенциального заемщика.
На данный момент ПАО «Росбанк» оценивает такие характеристики как:
- финансовое состояние заёмщика (размер заработной платы) –
Справка по форме ПАО Росбанк (в приложении 10);
- количество лиц, находящихся на иждивении;
- наличие транспортного средства (или транспортных средств) в
61
Официальный сайт ПАО Росбанк. [Электронный ресурс] -Режим доступа: https://www.rosbank.ru/
скоринг
Андеррайтинг
Уровень дохода
52
собственности потенциального заемщика;
- наличие земельного участка в собственности потенциального
заемщика;
- наличие недвижимости в собственности потенциального заемщика;
- общий стаж работы заёмщика (всего и на последнем месте работы);
- занимаемая должность на последнем месте работы.
- наличие образования (какое образование – высшее или средне-
специальное) или его отсутствие.
Список документов, хранящихся в Кредитном досье представлен в
приложении 11.
На втором этапе – ПАО «Росбанк» изучает данные копии трудовой
книжки, чтобы составить представление о занятости потенциального заемщика.
Третий этап включает изучение кредитной истории путем анализа
сведений из БКИ (Бюро кредитных историй) о потенциальном заемщике о всех
его кредитных историях. Прядок осуществления запроса в БКИ представлен в
приложении 12.
После нахождения кредитных историй физического лица, в случае
необходимости ПАО «Росбанк» проводит расшифровку отчета и знакомится с
полной информаципй по субъекту кредитной истории.
Скоринговая модель ПАО «Росбанка» оценивается по 9 бальной шкале. В
работу принимаются те заявки, которые набрали свыше 6 баллов. При анкете от
8 до 9 баллов, кредит выдается заемщику в сумму запрашиваемой клиентом.
Если заявка набрала от 6 до 8 баллов кредит может быть выдан, но сумму банк
определяет меньше запрашиваемой клиентом. Если была выставлена оценка
меньше 5 баллов – ПАО «Росбанк» принимает решение об отказе в выдаче
кредита.
По результатам анализа можно сделать следующий вывод, что в ПАО
«Росбанк» в большинстве случаев используется скоринговая методика оценки
кредитоспособности заёмщика, применение андирайтинга и оценки уровня
дохода потенциального заемщика отнимает много времени в работе менеджеров
53
кредитного отдела ПАО «Росбанк», вместе с тем использование этих двух
методик позволяет получить более точные данные.
Таким образом, для оценки кредитоспособности и тем самым
минимизации кредитных рисков, чтобы получить эффективный результат,
нужно применять несколько методов в комплексе. Кроме того, необходимо
выделить то, что значимым аспектом оценки кредитоспособности физического
лица является высокий уровень профессионализма кредитных специалистов.
Совокупность профессиональных качеств кредитных специалистов и
современных технологий оценки кредитоспособности могут дать результат
оценки максимально эффективным.
Итак, потребительский кредит становится все более удобным и
востребованным. Улучшаются условия получения кредитов, увеличиваются
суммы кредитов, снижаются процентные ставки. Прежде всего, эта тенденция
обусловлена простотой получения данного вида кредита и относительно
небольшими процентными ставками по нему. Неотъемлемая часть
качественного обслуживания клиентов и залог успеха банка- правильная
организация процесса кредитования физических.
В этой главе рассмотрела механизм кредитования физических лиц на
примере ПАО «Росбанк».
Росбанк-универсальное финансовое учреждение с хорошо развитой
филиальной сетью и один из крупнейших банков России. Ключевыми
направлениями бизнеса являются розничный бизнес, корпоративное
обслуживание клиентов, инвестиционный банкинг и частный банкинг.
Здесь администрация Росбанка предоставила 4 пакетных тарифа для
пользователей банковских услуг:
1. «Простой»
2. «Классический»
3. «Золотой»
4. «Премиальный»
54
Чем выше статус тарифа, тем ниже комиссия, взимаемая за транзакции, а
также выше потенциальный кредитный лимит по платежным картам. Однако
всем отдельным пользователям доступны следующие услуги:
- предоставление потребительского кредита
- кредиты наличными (без указания цели)
- автомобиль кредитов
- ипотечный кредит
Привлечение потенциальных заемщиков является обязанностью отделов
продаж банковских услуг организации. Главная задача-создать постоянный
прирост пользователей банковских услуг. Оценка заемщиков, принятие решения
о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с
выданным кредитом является обязанностью кредитных отделов и бэк-офиса.
В ходе работы были определены участники процесса выдачи кредита, к
которым относятся: консультант-менеджер; кредитный менеджер; андеррайтер;
кредитный контролер. Каждый из них выполняет определенные функции.
Существенным аспектом оценки кредитоспособности физического лица
является высокий уровень профессионализма кредитных специалистов.
Сочетание профессиональных качеств кредитных специалистов и современных
технологий оценки кредитоспособности позволяет получить максимально
эффективный результат оценки.
55
Глава 3. Проблемы совершенствования розничного
кредитования на современном этапе
3.1. Анализ рынка розничного кредитования физических лиц в России
Экономика России в 2020 году будет находиться в состоянии спада,
вызванном снижением цен на нефть и эпидемией коронавируса. Сочетание этих
двух факторов негативно повлияет на динамику ВВП и уровень безработицы.
Рост валового внутреннего продукта и безработица в России представлен на
рисунке 7.
Рисунок 7. Рост валового внутреннего продукта и безработица
в России
62
Исходя из расчетов Центра макроэкономического анализа и
краткосрочного прогноза, можно сделать вывод, что ожидается падение ВВП в
2020 году на 3-4% и рост безработицы до 10% активного населения (в 2019 году
– 4,6%).
При сложившихся обстоятельствах ожидается снижение спроса на
ипотечное кредитование в перспективе года, возможно, ухудшение
макроэкономической ситуации в стране может привести к возникновению у
заемщиков проблем с выплатой долга, что скажется на качестве кредитного
62
Аналитический обзор Влияние кредитных каникул по кредитам физическим лицам, малому и среднему бизнесу
(МСП) на банковскую систему России [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.ra-
national.ru/sites/default/files/analitic_article/Влияние%20кредитных%20каникул%20на%20банковскую%20систем
у%20России.pdf
56
портфеля российских банков. По мнению экспертов НАФИ, насыщение
платежеспособного спроса на ипотеку произошло еще в 2018—2019 годах.
Стимулировать банки к кредитованию, возможно, придется с помощью
дальнейшего снижения ключевой ставки (сейчас она находится на уровне 5,5%).
Прогноз на этот год по реальным располагаемым доходам населения —
минус 6,5%, что существенно выше темпов падения в 2015 году (порядка 4%).
63
.
3 апреля 2020 года Президент России подписал закон, предоставляющий
кредитные каникулы (отсрочку платежа) лицам, оказавшимся в тяжелой
ситуации из-за коронавируса нового типа.
Доля портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам, попавших
под кредитные каникулы будет в первую очередь определяться ограничениями
максимального размера кредита, определенными Правительством РФ. По
состоянию на 3 апреля установленные максимальные суммы кредитов
составляют:
- Для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым
являются физические лица – 250 тыс. рублей;
- Для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым
выступают индивидуальные предприниматели – 300 тыс. рублей;
- Для кредитных карт и иных инструментов с лимитом кредитования – 100
тыс. рублей;
- Для автокредитов – 600 тыс. рублей;
- Для ипотечных кредитов – 1,5 млн рублей.
Несоответствие критериев кредитных каникул и выявление фактов
мошенничества объясняет низкий процент удовлетворения заявок
64
.
На конец 2019 года размер кредитных портфелей (по данным ЦБ РФ) по
63
Кредитный карантин: российские банки остались с деньгами, но без заемщиков [Электронный ресурс] Режим
доступа: https://eadaily.com/ru/news/2020/04/14/kreditnyy-karantin-rossiyskie-banki-ostalis-s-dengami-no-bez-
zaemshchikov
64
Аналитический обзор Влияние кредитных каникул по кредитам физическим лицам, малому и среднему бизнесу
(МСП) на банковскую систему России [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.ra-
national.ru/sites/default/files/analitic_article/Влияние%20кредитных%20каникул%20на%20банковскую%20систем
у%20России.pdf