66
10
Банк ВТБ
(ПАО)
1000
ruAAA
11
1 573 400
144
400
1 429 000
1 411 800
11
АО «Банк
Русский
Стандарт»
2289
11
82 004
34 694
47 310
74 055
12
ПАО «БАНК
УРАЛСИБ»
2275
8
63 763
5 425
58 338
58 904
13
КБ
«Ренессанс
Кредит»
(ООО)
3354
7
146 436
13 956
132 454
137 462
14
ПАО
РОСБАНК
2272
ruAAA
4
147 121
14 670
132 451
141 619
15
ПАО
«МОСКОВС
КИЙ
КРЕДИТНЫ
Й БАНК»
1978
ruA
3
77 700
3 587
74 113
75 804
16
ООО «ХКФ
Банк»
316
ruA-
2
257 755
22 569
235 186
252 517
17
АО
«Россельхоз
банк»
3349
1
183 932
3 972
179 960
182 454
18
АО «Кредит
Европа
Банк»
3311
0
41 754
15 040
26 714
41 886
19
АО «ОТП
Банк»
2766
ruA
-1
79 585
27 807
51 777
80 168
20
ПАО КБ
«Восточный
»
1460
ruB-
-2
82 186
62 025
20 161
84 223
ПАО «Банк Уралсиб» входит в первую двадцатку российских банков по
объему портфеля потребительского кредитования. Нарастили портфели ФК
«Открытие», Газпромбанк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк,
Новикомбанк и Райффайзенбанк. Значительно нарастил объем кредитного
портфеля НБ «Траст», которому передают плохие долги банков «московского
кольца». Сбербанк и Юникредит Банк сокращали кредитование.
3.2. Государственное управление процессами кредитования
физических лиц
Банки при оценке кредитных рисков по выданным ссудам применяют
кредитный классификатор, согласно которому кредиты группируются в
рисковые классы:
кредиты с минимальным риском;
67
кредиты с повышенным риском;
кредиты с предельным риском;
нетипичные кредиты (предоставленные как исключение из
правил).
Итак, считаем, что ПАО «Банк Уралсиб» необходимо сотрудничать с
рейтинговыми агентствами, так как их деятельность способствует снижению
кредитных рисков банка.
Учитывая экономическую ситуацию на мировом и российском
финансовом рынке, основная работа ПАО «Банк Уралсиб» должна быть
направлена на оперативное управление параметрами существующих продуктов
и разработку новых:
1. Планируется внедрение специальных предложений ипотечного
кредитования в соответствии с новыми требованиями рынка. Это:
кредиты с переменными процентными ставками;
накопительная система первоначального взноса в ПАО «Банк
Уралсиб»;
специальные предложения для продавцов – участников
ипотечных сделок.
2. Банк предлагает заемщикам, испытывающим трудности с
исполнением обязательств по кредитам, программу реструктуризации
кредитов. Она предусматривает оказание заемщикам помощи в исполнении
обязательств по кредитам путем предоставления заемщику новых, более
комфортных условий кредита и приемлемого размера платежа. В рамках
программы возможно снижение аннуитетного платежа по кредиту до 50% от
действующего. Программа поможет заемщику существенно снизить
ежемесячную платежную нагрузку на собственный бюджет.
3. Для заемщиков, которые пользуются кредитами наличными,
кредитными картами, автокредитами предлагаются программы поддержки
заемщиков:
уменьшение суммы ежемесячного платежа;
68
увеличение срока кредитования;
погашение задолженности за счет реализации залога;
льготные платежи (клиент погашает только проценты);
изменение валюты кредита на рубли.
4. В рамках оптимизации процедур работы с просроченной
задолженностью Банк планирует существенно модернизировать систему
Collection, а также внедрить Collection scoring – рейтинговую систему
классификации заемщиков, которая основана на вероятности их возврата из
дефолта. Это позволит Банку:
существенно сократить операционные затраты;
повысить эффективность сборов;
сократить время, в течение которого заемщик возвращается из
дефолта в нормальный платежный график.
Рассмотрим привлечение клиентов путем внедрения нового карточного
продукта – кредитная карта «Максимальная выгода».
Можно рекомендовать ПАО «Банк Уралсиб» обратить особое внимание
на своевременное предотвращение возникновения просроченной
задолженности. Кредитный работник не должен пускать на самотек погашение
ссудной задолженности, особенно в отношении проблемных Заемщиков.
Реализация предложенных мероприятий приведет к существенному
увеличению портфеля потребительских кредитов. Однако реализация
предложенных мероприятий, благодаря которым происходит увеличение
ссудного портфеля, сопряжена с определенными расходами.
Существенных денежных расходов потребуют следующие из
предложенных мероприятий: – проведение рекламной кампании; – расширение
штата кредитного отдела и их обучение. При выдаче потребительских кредитов
на крупные суммы свыше 200 тыс. руб. необходимо страхование жизни и
здоровья заемщика. В соответствии с действующим законодательством, эта
услуга не может быть обязательной. Формально страховка является
добровольной, но наличие ее в кредитном договоре резко увеличивает
69
возможности получить заем. Наличие страховки дает банку определенные
гарантии того, что деньги вернутся, даже если заемщик утратит
платежеспособность в силу обстоятельств, предусмотренных страховой
программой.
Кредитное страхование не может быть обязательным, поскольку оно
нарушает права потребителей и нарушает действующее законодательство
нашей страны. Клиенты могут подписывать договоры страхования или
отказаться от договоров страхования. Другое дело, что процентные ставки по
незастрахованным кредитам почти всегда выше, поскольку банки должны
учитывать риск потери платежеспособности клиентов. Аналитики также
отметили, что в некоторых случаях это фактически является ключом к выдаче
кредитов. Подписание договоров страхования от несчастных случаев и
болезней обычно является обязательным условием для выдачи кредитов
банками. Это относится в основном к пожилым заемщикам и тем, чья
деятельность связана с повышенным риском: под землей, под водой, работа на
высоте, использование оружия и опасных материалов.
ПАО «Банк Уралсиб» не принимает участия в формировании страховых
тарифов – их величина целиком и полностью зависит от тарифной политики
страховой компании, в которую обращается клиент. Оплата страхового взноса
осуществляется заемщиком, при этом иногда он может по своему усмотрению
либо оплачивать страховку ежегодным разовым платежом, либо присоединить
к сумме своего основного кредита и выплачивать постепенно, с процентами. Но
чаще всего банки настаивают на том, чтобы страховку оплачивали даже те
заемщики, которые застраховали свою жизнь и здоровье в других, не
сотрудничающих с конкретным банком компаниях.
Разбирающийся в банковских делах заемщик понимает, что за все в
нашей жизни нужно платить, поэтому и цена страховки, раз вы ее сразу не
оплачиваете банку, также включена в стоимость кредита. При сумме кредита
150 000 рублей на три года как потребительский кредит, то стоимость
«страхования жизни и здоровья заемщика на период выплаты кредита»
70
обойдется вам приблизительно в 35 000 рублей. А годовой процент в размете
25,9% будет начисляться на всю сумму, то есть на 185 000, а не на 150 000, как
можно было бы предположить. Это наглядным образом демонстрирует и
разницу в выплатах, и уровень обеспеченности кредита, и, собственно, ту
сумму, которую вы отдадите банку за столь важную для него услугу.
Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика зависит от
выбранного набора страховых опций. При страховании только от несчастного
случая страховой тариф на один год составляет 0,22–0,62% от страховой суммы
(сумма кредита + процент банка по кредиту) в зависимости от степени риска в
профессии и увлечениях заемщика. При страховании от несчастных случаев и
болезней тариф зависит еще и от пола и возраста клиента и составляет 0,22–
2,97% от страховой суммы за год. В страховых компаниях условия различаются
порой очень серьезно. Это может быть и 9–10% от суммы страхового покрытия
в год, а может и 3–4%.
Страховое покрытие – 100–110% от задолженности по кредиту.
Аналогично различаются и схемы оплаты. В одном случае клиент должен
оплатить страховую премию из своих собственных средств, в то время как в
другом случае страховая премия включается в основную часть кредита, что
увеличивает задолженность. Как правило, для кредитных карт страховая
премия включена в ежемесячный платеж. Чтобы стимулировать клиентов
подписывать страховые договоры, нет существенной разницы в процентных
ставках между кредитами, обеспеченными этой услугой, и необеспеченными
кредитами.
Поэтому ПАО «Банк Уралсиб» может предложить потребительские
кредиты с пониженным процентом со страхованием жизни и здоровья или без
него. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту должна
быть выше. Прогноз на ближайшее время позволяет судить, что данная услуга
обязательной не станет.
Даже на рынке ипотечного кредитования существуют программы без
обязательной страховки – то есть обратная тенденция. Однако, на наш взгляд,
71
услуга интересна и для банков, и для заемщиков. Неуместно говорить об
обязательном характере этой услуги, потому что она противоречит
действующим нормам и последним тенденциям, однако, несомненно, что
клиенты будут требовать эту услугу, особенно во времена нестабильности.
Проведем оценку влияния предлагаемых мероприятий, как на развитие
рынка потребительского кредитования РФ, так и на развитие потребительского
кредитования в ПАО «Банк Уралсиб» в частности.
В таблице 16 представлена ситуация в случае внедрения предложенных
мероприятий в ПАО «Банк Уралсиб».
Таблица 16
Фактическая и прогнозная величина просроченных и безнадежных
потребительских ссуд банка
62
Наименование
Без
внедрения
мероприятий
После
внедрения
мероприятий
Абсолютное
отклонение,
млрд. руб.
Общий объем просроченных
потребительских кредитов, млрд.
руб.
0,47
0,33
-0,14
В том числе:
Объем просроченных
потребительских кредитов на
приобретение готового жилья,
млрд. руб.
0,31
0,29
-0,02
Объем просроченных
потребительских кредитов на
квартиру в новостройке, млрд.
руб.
0,16
0,03
-0,12
Исходя из таблицы 15, наблюдается тенденция снижения объема
просроченных потребительских кредитов благодаря внедрению системы
скоринга на 27%. Так, например, объем просроченных кредитов составлял до
внедрения мероприятий 0,47 млрд. руб. В результате внедрения мероприятий
объем просроченных потребительских кредитов сократится до 0,33 млрд. руб.
То есть наблюдается положительный эффект от внедрения данного
мероприятия.
62
Составлено автором по данным ПАО «Банк Уралсиб»
72
Выводы по главе 3
На основании вышеизложенного видно, что в случае внедрения
мероприятий наблюдается положительная тенденция снижения объемов
просроченной задолженности благодаря более взвешенному подходу к
сопровождению кредитов. Заемщики смогут своевременно оплачивать кредит
благодаря схеме реструктуризации, а также получать мотивацию и выгоду
осуществлять погашения. В результате банк сможет получить снижение
объемов просроченной задолженности по потребительским кредитам.
Предложенные мероприятия будут способствовать дальнейшему
развитию деятельности ПАО «Банк Уралсиб», в частности:
1. Программы поддержки заемщиков, испытывающих трудности с
исполнением обязательств позволят увеличить объемы кредитования;
2. Совершенствование работы с просроченной задолженностью
заемщиков, даст возможность удерживать уровень просроченной
задолженности в рамках приемлемых для Банка значений;
3. Внедрение новых карточных продуктов, в т.ч. с премиями и
кобрендинговых проектов позволят существенно расширить клиентскую базу
Банка.
73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Согласно исследованию, можно сделать следующие выводы.
Предоставляя ссуды физическим лицам - в качестве внешнего ресурса
для удовлетворения потребностей людей, он использовался в течение
длительного времени, и сфера его использования очень широка, он
популяризировался и прочно вошел в повседневную жизнь.
Благодаря эффективным потребительским кредитам интересы
участников кредитных отношений (штатов, банков и заемщиков) могут быть
оптимально объединены и учтены. Вопросы о состоянии России, динамике
потребительских кредитов и их текущем развитии все очень актуальны.
Хотя потребительские кредиты повсеместны и широко освещаются в
экономической литературе, по-прежнему существует много нерешенных
вопросов: разработка эффективных показателей для оценки
платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и высоких
процентных ставок. Все это требует научных исследований по указанным
вопросам.
Потребительский кредит в ПАО «Банк Уралсиб» - это кредит, который
выдается заемщикам на любые нужды и цели в виде кредитной карты с
установленным на ней лимитом и сроком погашения, или кредита наличными,
которые поступаю на текущий счет клиента, и с которого, клиенты в любой
момент может их снять для направления на определенные цели.
Потребительский кредит без обеспечения позволяет получить денежные
средства в необходимом объеме для приобретения бытовой техники,
организации праздника, отпуска, отдыха или ремонта. То есть клиент может
оплатить любую свою потребность благодаря данному виду кредита.
Кроме того, данный кредит является популярным еще и потому, что для
подачи заявки на получение данного кредита не требуется никаких
дополнительных документов. Любой желающий может обратится в отделение
банка с идентифицирующим личность документом и заполнить заявку на
74
получение кредита (такие данные, как доход не подтверждаются справками, а
вносятся в анкету со слов клиента).
Итак, в ПАО «Банк Уралсиб» можно оформить потребительский кредит
следующих видов:
потребительский кредит в рамках выдачи кредитных карт;
потребительский кредит наличными на различные цели;
ипотечное кредитование;
автокредитование.
Подводя итог, можно сделать вывод о том, что деятельность ПАО «Банк
Уралсиб» является эффективной. В ПАО «Банк Уралсиб» реализована линейно-
функциональная система управления, которая приводит к четкому
разграничению обязанностей, что позволяет предприятию эффективно
функционировать.
Анализируемый в отчете банк проводит активную кредитную политику,
о чем свидетельствует увеличение кредитного портфеля на 28,56% или
45357,87 млн. руб. Анализ кредитов показал, что банк ориентирован на
кредитование физических лиц. Кредитует банк преимущественно физических
лиц (98,92% в 2018 г.). В связи с нестабильной ситуацией на валютном рынке, у
банка выданные кредиты предоставлены преимущественно в рублях (93,32% в
2018 г.). Высоким спросом пользуются кредиты со сроком от 1 года до 3 лет как
у физических, так и у юридических лиц, в динамике прослеживается рост их
доли в общей структуре кредитного портфеля. Анализ качества кредитного
портфеля позволил сделать вывод, что наибольшую долю кредитов составляют
кредиты II категории качества (87,84% кредитов в 2018 г.).
По результатам расчетов коэффициентов оценки качества кредитного
портфеля был сделан вывод о снижении защиты банка от риска, снижении
доходности кредитного портфеля.
Есть и иные положительные стороны в деятельности рассматриваемого
предприятия: высококвалифицированный и сплоченный коллектив
75
профессионалов своего дела; отсутствие лишних звеньев управления;
благоприятный социально – психологический климат в коллективе.
На горизонте ближайших трех лет банк планирует продолжить развитие
в качестве эффективного финансового института, формируя основные объемы
активов и прибыли.
Основными рекомендациями по совершенствованию потребительского
кредитования являются:
Расширение линейки предлагаемых кредитных продуктов;
Совершенствование методики оценки кредитоспособности
физических лиц.