6
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
3
Глава 1. Особенности
преимущественно
проведения розничного банковского
кредитования в
соответственно
России
1.1. Понятие розничного банковского бизнеса, особенности
дополнительно
продвижения розничных товаров и услуг
непосредственно
7
1.2. Розничное банковское кредитование: направления и
отличительные
существенно
особенности
13
1.3. Правовые основы проведения розничного кредитования
проанализировав
российскими банками
25
Глава 2. Анализ розничного
преимущественно
банковского кредитования в России
2.1 Технология
соответственно
кредитования розничных клиентов в российских
дополнительно
банках.
34
2.2. Анализ рынка розничного банковского
непосредственно
кредитования в России
41
2.3. Кредитные риски
существенно
в сегменте розничного кредитования
45
Глава
проанализировав
3. Перспективы развития розничного банковского кредитования
преимущественно
в России
3.1. Проблемы розничного банковского
соответственно
кредитования в России
53
3.2.Основные направления по
дополнительно
совершенствованию технологии
розничного кредитования в
непосредственно
российских банках
58
Заключение
68
Список использованной
существенно
литературы
71
Приложения
76
7
ВВЕДЕНИЕ
Сектор банковского
проанализировав
потребительского кредитования - один из самых
преимущественно
важных как для обеспечения социально-экономического
соответственно
развития страны, ее
экономического роста,
дополнительно
так и для стабильной работы
непосредственно
всей банковской
системы. В последние
существенно
годы на рынке розничного кредитования
проанализировав
усиливается
конкуренция, заставляющая банки постоянно
преимущественно
анализировать собственные
кредитные продукты и
соответственно
кредитные продукты конкурентов, разрабатывать и
дополнительно
внедрять модифицированные их варианты, проводить
непосредственно
постоянную работу по
совершенствованию условий
существенно
отдельных кредитных продуктов. В связи
проанализировав
с
этим розничное кредитование в
преимущественно
современных условиях постоянно
приобретает новые
соответственно
свойства. В процессе кредитования банки
дополнительно
все активнее
сотрудничают с торговыми,
непосредственно
сервисными, страховыми и другими
организациями,
существенно
предоставляя кредиты в комплексе с
проанализировав
другими услугами.
Кроме того, улучшается
преимущественно
техническая база предоставления кредитов,
совершенствуется
соответственно
организация банковской деятельности, постоянно
развиваются
дополнительно
каналы продаж кредитных продуктов, обслуживание
непосредственно
клиентов
по стандартным продуктам переводится
существенно
в зоны самообслуживания,
совершенствуются системы
проанализировав
управления рисками. Все это приводит
преимущественно
к
расширению разнообразия розничных банковских
соответственно
продуктов, что приводит к
необходимости
дополнительно
постоянного совершенствования и дополнения
классификации
непосредственно
розничных банковских кредитов. Все это
существенно
и определяет
актуальность выбора темы
проанализировав
нашей работы.
Цель работы - на
преимущественно
основании изучения теоретических и практических
соответственно
основ организации банковского потребительского кредитования,
дополнительно
выявить
проблемы и разработать пути
непосредственно
их решения.
Для достижения поставленной
существенно
цели следует решить такие задачи:
проанализировав
- обобщить теоретические и методологические вопросы
организации
преимущественно
потребительского кредитования;
8
- проанализировать условия и особенности
соответственно
банковских кредитов,
выявить проблемы в
дополнительно
сегменте потребительского кредитования;
- разработать практические рекомендации
непосредственно
по совершенствованию
потребительского кредитования.
Объект
существенно
исследования – рынок услуг потребительского кредитования.
проанализировав
Предмет исследования - экономические отношения возникающие
преимущественно
в
процессе организации потребительского кредитования
соответственно
в банковских
организациях.
При написании
дополнительно
работы применялись методы сравнительного и
непосредственно
статистического анализа, классификации и ранжирования,
существенно
экспертных
оценок количественных и качественных
проанализировав
показателей рассматриваемых
явлений. В качестве
преимущественно
инструментария использовались методы группировок,
оценок,
соответственно
абстрагирования, выборки и аналогий.
Оценивая
дополнительно
уровень научной разработанности темы работы,
непосредственно
необходимо
отметить, что к настоящему
существенно
времени практически отсутствуют специальные
фундаментальные
проанализировав
работы по проблемам банковского потребительского
преимущественно
кредита. Основная часть исследований затрагивает
соответственно
лишь отдельные
проблемы, связанные с
дополнительно
социально-экономическим значением и
функционированием этой
непосредственно
формы кредита. Методологической и
теоретической
существенно
основой исследования послужила теоретическая база,
проанализировав
включающая исследования современных отечественных ученых
преимущественно
по
проблемам сущности кредита и
соответственно
ее проявления в одной из
дополнительно
его форм -
потребительском кредите, а
непосредственно
также по проблемам, раскрывающим
закономерности
существенно
функционирования банковского потребительского
кредитования.
Рассматривать
проанализировав
вопросы банковского кредитования невозможно без
преимущественно
обращения к нормативным актам, важнейшими
соответственно
из которых являются
Гражданский кодекс
дополнительно
РФ (части первая и вторая), федеральные
непосредственно
законы «О
банках и банковской деятельности»,
существенно
«О потребительском кредите (займе)»,
9
«О защите прав потребителей»,
проанализировав
документы Центрального банка РФ. Вопросы
преимущественно
банковского кредитования, в том числе
соответственно
потребительского. При написании
работы использовались
дополнительно
открытые статистические данные Центрального
банка
непосредственно
РФ, Федеральной службы государственной статистики,
существенно
справочная
литература и другие источники.
проанализировав
Научная новизна исследования заключается в
преимущественно
обобщении
теоретических и методологических вопросов
соответственно
организации потребительского
кредитования, проведении сравнительного
дополнительно
анализа условий и особенностей
банковских
непосредственно
кредитов, выявлении проблем в сегменте
существенно
потребительского
кредитования, разработке практических рекомендаций
проанализировав
по
совершенствованию потребительского кредитования.
Актуальность
преимущественно
темы обусловлена падением рынка розничного
соответственно
кредитования за 5 месяцев 2020 года на
дополнительно
1,4% по отношению к аналогичному
периоду
непосредственно
2019 года.
Практическая значимость исследования состоит
существенно
в использовании его
результатов при
проанализировав
оценке эффективности организации потребительского
кредитования,
преимущественно
формировании собственной стратегии развития в
соответственно
сфере
кредитования физических лиц.
Эмпирической
дополнительно
базой исследования послужили материалы,
находящиеся
непосредственно
в открытом доступе.
Работа состоит
существенно
из введения, заключения, списка использованной
проанализировав
литературы и трех глав.
В
преимущественно
теоретической части исследования рассмотрены понятие,
соответственно
сущность и
научно-обоснованная классификация потребительских
дополнительно
кредитов. В первой
главе проведено
непосредственно
исследование эволюции развития кредитования физических
существенно
лиц в России.
Во второй
проанализировав
главе планируется провести анализ существующей
преимущественно
системы
потребительского кредитования, изучить перечень
соответственно
продуктов, предлагаемых
банками и оценить
дополнительно
способы предоставления услуг розничного кредитования.
непосредственно
10
В третьей главе обозначены современные
существенно
особенности и векторы
развития кредитования
проанализировав
физических лиц на российском банковском
преимущественно
рынке. На
основе анализа выявлены
соответственно
проблемы в сегменте потребительского
кредитования
дополнительно
на современном этапе и обозначены
непосредственно
перспективные
направления развития российского рынка.
существенно
11
ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ ПРОВЕДЕНИЯ РОЗНИЧНОГО
БАНКОВСКОГО
проанализировав
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
1.1. Понятие розничного
преимущественно
банковского бизнеса, особенности продвижения
розничных
соответственно
товаров и услуг.
Банковское дело
дополнительно
- отдельная отрасль, объединяющая множество видов
непосредственно
деятельности: корпоративное банковское обслуживание, инвестиционное
существенно
банковское дело, арбитражные операции, банковские
проанализировав
услуги малому бизнесу,
управление капиталами,
преимущественно
операции на рынке долгосрочного ссудного
соответственно
капитала и т.п. Одним из
дополнительно
таких видов деятельности является и
непосредственно
банковское
обслуживание физических лиц или
существенно
розничный банкинг. Для розничного
банковского
проанализировав
бизнеса характерны большое количество клиентов,
преимущественно
счетов и
операций, разнообразие продуктов
соответственно
и услуг, высокая степень зависимости
дополнительно
от
технологий и необычайно тесное
непосредственно
сотрудничество между банками,
розничными продавцами
существенно
различных товаров и услуг, предприятиями.
1
проанализировав
Отметим отличия розничного банковского бизнеса
преимущественно
от корпоративного:
- большое количество клиентов
соответственно
и меньшее количество средств на
дополнительно
счетах физических лиц (клиентов больше, а
непосредственно
обороты меньше);
- персональное обслуживание каждого
существенно
клиента практически
невозможно;
- большая доля
проанализировав
населения не имеет доступа к
преимущественно
банковским услугам;
- график работы подразделений
соответственно
банка должен совпадать со свободным
дополнительно
временем розничного клиента;
- в розничном
непосредственно
бизнесе банка акцент делается на
существенно
кредитные и
операционные риски (процентные и
проанализировав
валютные риски выводятся за его
преимущественно
рамки).
В современной экономической литературе
соответственно
наряду с понятием
розничный банкинг
дополнительно
и розничный банковский бизнес часто
непосредственно
встречается
1
Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков - учебник / А.И. Ачкасов. - М.: Консалбанкир,
2013
12
понятие банковский ритейл, что
существенно
в переводе с английского означает
проанализировав
розничный. Когда употребляются эти понятия,
преимущественно
то речь идет о деятельности
соответственно
банка как юридического лица при
дополнительно
обслуживании им физических лиц или
непосредственно
населения.
Розничные операции - это в
существенно
первую очередь операции по
обслуживанию
проанализировав
физических лиц, но не только.
преимущественно
Ведь любая организация также
состоит
соответственно
из физических лиц и многие
дополнительно
компании, так или иначе, ведут
непосредственно
финансовые операции со своими сотрудниками
существенно
- физическими лицами:
- операции по обслуживанию
проанализировав
клиентов - физических лиц, не связанные
преимущественно
с обслуживанием банком какой-либо организации.
соответственно
Например, это обмен
валюты или
дополнительно
открытие вклада для клиента, обратившего
непосредственно
внимание на услуги
бака из-за
существенно
территориальной близости к месту жительства
проанализировав
или работы;
- корпоративно-розничные операции, то
преимущественно
есть обслуживание
финансового взаимодействия физических
соответственно
лиц с компаниями, которые,
например,
дополнительно
являются клиентами банка, или имеют
непосредственно
отдельные договоренности
с банком. Например,
существенно
оплата квартир-новостроек частными лицами в
проанализировав
пользу
компании застройщика; оплата коммунальных
преимущественно
услуг; выплата заработной
платы;
- условно-розничные
соответственно
операции - осуществляются не только
физическими,
дополнительно
но и юридическими лицами в
непосредственно
связи с их коммерческой
деятельностью,
существенно
но по технологии их исполнения
проанализировав
банком идентичны
операциям с физическими
преимущественно
лицами.
Рынок банковских услуг, можно
соответственно
представить, сгруппировав
следующим образом такие
дополнительно
операции, как:
- сберегательные - услуги по
непосредственно
накоплению, сбережению и хранению
денежных
существенно
средств в различных валюта на
проанализировав
счетах физических лиц. Либо
операции
преимущественно
с долговыми инструментами с физическими
соответственно
лицами, например, со
сберегательными сертификатами;
2
дополнительно
2
Глушкова, Н.Б. Банковское дело - учебник / Н.Б. Глушкова. - М.: Академ. Проект, 2016. - 324 с.
13
Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении
непосредственно
не является
однородным. Можно выделить
существенно
достаточно четкие обособленные группы
клиентского
проанализировав
интереса к отдельным сторонам вклада
преимущественно
денег под проценты.
Во-первых, это
соответственно
потребности в средствах накопления. Клиент,
дополнительно
накапливающий средства, например, на квартиру
непосредственно
будет заинтересован во
вкладе с
существенно
возможностью пополнения и капитализацией процентов
проанализировав
Банка.
Во-вторых, потребности в сохранении
преимущественно
средств при отсутствии
определенных целей
соответственно
по их использованию. Для таких
дополнительно
клиентов важен размер
процентной ставки.
непосредственно
Они готовы размещать средства на
существенно
длительный срок при
условии повышения
проанализировав
ставки.
В-третьих, потребности получения ренты.
преимущественно
- кредитование - прежде всего, потребительское и
соответственно
ипотечное
кредитование, а также нецелевое
дополнительно
розничное кредитование физических лиц.
Выдача
непосредственно
кредитов физическим лицам представляет собой
существенно
сложную
маркетинговую и технологическую задачу
проанализировав
самый удобный способ
классификации кредитов
преимущественно
заключается в их группировке по
соответственно
целям
предоставления;
- расчеты и кассовые
дополнительно
операции - все виды расчетов для
непосредственно
физических
лиц, как с открытием,
существенно
так и без открытия счетов.
проанализировав
Продажа, выкуп и инкассо
дорожных
преимущественно
и коммерческих чеков, иных расчетных
соответственно
инструментов для
физических и юридических
дополнительно
лиц;
- прочие операции включают: валютный
непосредственно
обмен - услуги по наличным и
существенно
безналичным конверсионным операциям для физических
проанализировав
лиц; хранение
ценностей и документов.
преимущественно
Предоставление в аренду сейфов, ответственное
соответственно
хранение ценностей и всевозможные сопутствующие
дополнительно
услуги, например,
пересчет и проверка
непосредственно
банкнот, доставка наличности; обслуживание с
существенно
использование банковских пластиковых карт.
3
3
Войтоловский, Н. В. Экономический анализ - учебник для бакалавров / Н. В. Войтоловского, А. П.
Калининой, И. И. Мазуровой. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2014. - 548 с.
14
В
проанализировав
результате можно сделать вывод, что
преимущественно
розничный рынок банковских
услуг включает
соответственно
в себя набор сберегательных, кредитных,
дополнительно
расчетных,
кассовых и прочих услуг,
непосредственно
предоставляемых кредитной организацией для
физических
существенно
лиц.
Современные коммерческие банки способны
проанализировав
оказывать до 300 видов
услуг (как, например,
преимущественно
в Японии). В настоящее время
соответственно
круг банковских
операций растет, и
дополнительно
все больше стирается грань между
непосредственно
традиционными
банковскими и небанковскими операциями.
существенно
Кроме выполнения базовых операций банки
проанализировав
предлагают клиентам
множество других финансовых
преимущественно
услуг. В то же время
соответственно
наряду с различиями,
обусловленными национально-историческими обязанностями
хозяйственного
дополнительно
развития отдельных индустриально-развитых стран, можно
непосредственно
выделить некоторые ведущие направления банковской
существенно
деятельности,
присущие всем банкам независимо
проанализировав
от государственной принадлежности и
фактора
преимущественно
их местонахождения, к которым относятся:
соответственно
активные, пассивные и
активно-пассивные операции.
дополнительно
Проблемы становления и развития российских
непосредственно
коммерческих банков,
их способность быстро
существенно
и результативно решать все новые
проанализировав
задачи, которые
перед ними выдвигает
преимущественно
рынок можно решать только на
соответственно
основе современного
управления, строгого соблюдения
дополнительно
всех принципов и творческого
использования
непосредственно
потенциала маркетинга.
В рыночной экономике
существенно
коммерческий банк существует постольку,
поскольку
проанализировав
имеется спрос на его продукты
преимущественно
(услуги). В зависимости от спроса
банк
соответственно
вырабатывает конкретную политику и придерживается
дополнительно
ее в процессе
своей деятельности.
непосредственно
В стратегии развития банка главным
существенно
направлением
является разработка новых банковских
проанализировав
продуктов (или их модернизации), так
как
преимущественно
расценивают их как важнейшее средство
соответственно
обеспечения стабильности
своего функционирования, экономического
дополнительно
роста и конкурентоспособности.
Без этого
непосредственно
на современном рынке просто невозможно.
существенно
15
Новые продукты очень важны в
проанализировав
целях дальнейшего расширения (или
сохранения) доли
преимущественно
рынка, а также для увеличения
соответственно
прибыли.
Для обеспечения контроля за
дополнительно
избранным сегментом рынка в течение
непосредственно
достаточно долгого времени, банку необходимо
существенно
уже на стадии зрелости
услуги
проанализировав
приступить к выведению на рынок
преимущественно
ее модификации или нового
аналога.
соответственно
Для этого в банке всегда
дополнительно
должен быть хороший запас новых
непосредственно
продуктов, т.е. именно такая продукция
существенно
должна все время последовательно
включаться
проанализировав
в работу системы. Если в
преимущественно
банке подобные условия не созданы,
соответственно
то
он не сможет оставаться
дополнительно
лидером на рынке, владеть основной
непосредственно
его долей,
получать больше прибыли
существенно
и с точки зрения конкуренции
проанализировав
окажется в
неблагоприятной позиции.
Банки,
преимущественно
ориентируясь на разработку новых продуктов,
соответственно
призваны, наряду
со своими интересами,
дополнительно
учитывать в полной мере и
непосредственно
воздействие внешней
среды. Для коммерческих
существенно
банков России характерной чертой настоящего
проанализировав
времени является диверсификация деятельности. В
преимущественно
условиях нестабильности
экономики, хозяйственной политики
соответственно
очень опасно концентрироваться на
узком
дополнительно
круге предоставляемых услуг. Поэтому банки
непосредственно
предлагают своим
клиентам все более
существенно
широкий спектр банковских продуктов.
Для
проанализировав
успешного внедрения нового продукта на
преимущественно
рынок, он должен
отвечать следующим
соответственно
основным положениям:
- самое главное - любой
дополнительно
вид продукции должен полностью
соответствовать
непосредственно
запросам потребителей;
- продукт должен опираться
существенно
на сильные стороны деятельности банка
проанализировав
или его подразделения;
- продукция кредитного
преимущественно
учреждения призвана быть лучше
предложений
соответственно
его конкурентов;