66
спрос
проанализировав
и введение повышенных коэффициентов риска
преимущественно
по заемщикам с
высоким ПДН
соответственно
(обсуждается введение с 1 июля 2020-го). Кроме того,
дополнительно
на
объем портфеля ипотечных кредитов
непосредственно
отрицательно повлияет увеличение
числа сделок
существенно
секьюритизации в рамках фабрики ипотечных
проанализировав
ценных бумаг
планируемый объем сделок
преимущественно
до 2021 года включительно около 1,15 трлн
соответственно
руб.
Сегмент потребительского кредитования в
дополнительно
текущем году вырастет в пределах
непосредственно
10% против 21% годом ранее вследствие повышенных
существенно
коэффициентов риска
по заемщикам с
проанализировав
высоким ПДН и роста просроченный
преимущественно
задолженности на фоне
падения доходов
соответственно
населения. Последнее коррелирует со стоимостью
дополнительно
риска
(CoR) по розничным ссудам, которая
непосредственно
выросла в 2019 году с 0,9% до
существенно
2,3%, а
по итогам 2020 года может
проанализировав
достигнуть 3% ввиду роста инфляции, снижения
преимущественно
темпов роста кредитования и вызревания
соответственно
выдач 2017-2019 годов. Темпы
роста автокредитования
дополнительно
также замедлятся до 5% в этом
непосредственно
году против 14% в
2019-м из-за скачка
существенно
цен на автомобили на фоне
проанализировав
девальвации, снижения
лимитов по программе
преимущественно
льготного кредитования и продолжающегося падения
соответственно
продаж на первичном рынке автомобилей.
дополнительно
Рисунок 1.Темпы роста розничного кредитования
непосредственно
Сегмент потребительских кредитов замедлится наиболее
существенно
значительно
после темпов роста около
проанализировав
21% в 2019 г. мы сможем увидеть
преимущественно
рост лишь около
8% в 2020-м.
Основной
Основной
Основной
Основной
Основной
Основной
Основной
2016
2017
2018
2019
2020П
Задолженность по ипотечным кредитам, трлн руб.
Задолженность по необеспеченным потребительским кредитам, трлн
руб.
67
Ипотечное
соответственно
кредитование, хотя и будет замедляться,
дополнительно
но темпы его роста
в
непосредственно
будущем году все же останутся
существенно
достаточно высокими – около 15% за год
проанализировав
по
сравнению с 17% в 2019 г.
преимущественно
Поддержку росту окажет дальнейшее снижение
соответственно
ключевой ставки
Банком России. Ипотека
дополнительно
достаточно чувствительна к стоимости
фондирования,
непосредственно
поэтому снижение ключевой ставки позволит
существенно
ипотечным
ставкам выйти на новые
проанализировав
минимумы, что поддержит спрос со
преимущественно
стороны
населения.
Темпы роста портфеля
соответственно
кредитов юридическим лицам российских
банков
дополнительно
в 2019 г. были довольно низкими,
непосредственно
по итогам года они составят
существенно
4-5%.
Столь низкие темпы вызваны как
проанализировав
ростом налоговой нагрузки в результате
преимущественно
повышения НДС с 18% до 20%, так
соответственно
и конкуренцией с долговым рынком,
дополнительно
где
ставки опустились до минимальных
непосредственно
с 2013 г. уровней. В 2020 г.
существенно
мы ожидаем
ускорения темпов роста
проанализировав
корпоративных кредитов до 10%. Это будет
преимущественно
обусловлено несколькими факторами. Во-первых, экономика
соответственно
приспособится
к повышенной налоговой нагрузке.
дополнительно
Во-вторых, вслед за снижением ключевой
непосредственно
ставки уменьшится стоимость заимствований для
существенно
компаний, что также
поддержит спрос
проанализировав
на кредиты. Кроме того, с
преимущественно
2020 г. дополнительный
позитивный эффект на
соответственно
рост портфеля окажет начавшийся 1 июля
дополнительно
2019 года
переход на расчеты с
непосредственно
застройщиками через эскроу-счета, когда средства
существенно
покупателей будут заморожены до сдачи
проанализировав
объектов и оформления первого
права
преимущественно
собственности. Это должно подстегнуть спрос
соответственно
застройщиков на период
строительства.
Кроме
дополнительно
того, на рост корпоративных кредитов
непосредственно
может оказать эффект
федеральный бюджет
существенно
и реализация нацпроектов, а также
проанализировав
ожидающееся в
2020 году начало процесса
преимущественно
госинвестиций через Фонд национального
благосостояния:
соответственно
по планам правительства, Фонд сможет
дополнительно
предоставить лишь
часть финансирования для
непосредственно
реализации проектов, остальные средства
компании
существенно
будут инвестировать сами или занимать,
проанализировав
в том числе, в банках.
преимущественно
68
По мере снижения рыночных ставок
соответственно
возможен отток средств физлиц в
дополнительно
альтернативные инструменты – уже сейчас наблюдается
непосредственно
быстрый рост
количества клиентов брокеров,
существенно
растет количество открытых ИИС.
Поэтому
проанализировав
потенциал для дальнейшего снижения депозитных
преимущественно
ставок
ограничен: банки будут вынуждены
соответственно
лавировать между необходимостью
поддерживать маржу,
дополнительно
с одной стороны и удерживать
непосредственно
клиентскую базу, с
другой.
Среди
существенно
событий и трендов, которые будут
проанализировав
серьезно влиять на рынок в
преимущественно
2020 году, можно отметить сохранение повышенного
соответственно
внимания государства к
защите прав
дополнительно
потребителей финансовых услуг. Эта тенденция,
непосредственно
обозначившаяся несколько лет назад, будет
существенно
и дальше определять развитие
рынка
проанализировав
потребительского кредитования и финансовых услуг.
преимущественно
В дополнение к
уже принятым
соответственно
законам о финансовом омбудсмене, ипотечных
дополнительно
каникулах для
попавших в трудную
непосредственно
жизненную ситуацию заемщиков, государственной
поддержке
существенно
ипотечных программ для молодых семей
проанализировав
с детьми, влияние на
рынок
преимущественно
могут оказать:
- принятие законопроекта о
соответственно
так называемом «возврате страховок».
Работа по
дополнительно
нему серьезно активизировалась в конце
непосредственно
2019 года. Регулятор
серьезно настроен расширить
существенно
перечень оснований для возврата страховой
проанализировав
премии;
- отмена так называемого «внутрибанковского роуминга»
преимущественно
— запрет
комиссий за переводы, осуществляемые
соответственно
в рамках одного банка, пусть
дополнительно
и
между разными территориальными подразделениями;
непосредственно
- реформа системы взыскания просроченной задолженности,
существенно
которая, с
одной стороны, расширит
проанализировав
возможности запросов ФССП в отношении
преимущественно
граждан, а, с другой, исключит
соответственно
часть доходов граждан к взысканию
дополнительно
и
заставить банки пересмотреть подходы
непосредственно
к кредитованию незащищенных
категорий потребителей;
существенно
- противодействие так называемому «мисселингу» - недобросовестным
69
практикам
проанализировав
продажи финансовых продуктов через агентскую
преимущественно
сеть;
В числе тенденций и
соответственно
законодательных инициатив, принятие которых
ожидается
дополнительно
в 2020 году, можно выделить те,
непосредственно
что касаются развития цифровых
финансовых
существенно
услуг:
- дальнейшее развитие механизмов удаленной
проанализировав
идентификации, в том
числе биометрической,
преимущественно
и распространение данных механизмов на
соответственно
все
большее количество финансовых продуктов;
дополнительно
- создание единой системы проверки сведений
непосредственно
об абонентах —
пользователях мобильной связи
существенно
для подтверждения данных о них
проанализировав
при
продаже финансовых продуктов по
преимущественно
удаленным каналам;
- создание цифровых профилей
соответственно
физических и юридических лиц и
дополнительно
развитие электронного документооборота;
- создание «маркетплейса» финансовых
непосредственно
продуктов.
Очевидно, что снижение рыночных
существенно
ставок и банковской маржи
приведет
проанализировав
к росту конкуренции. Банки будут
преимущественно
вынуждены искать новые рынки,
целевые
соответственно
клиентские ниши, перестраивать бизнес, объединяться.
дополнительно
Тенденция к
росту региональных сетей
непосредственно
завершена, и уже сейчас в
существенно
ряде банков
федерального уровня наблюдается
проанализировав
калибровка количества офисов. Банки
будут
преимущественно
соревноваться в операционной эффективности и
соответственно
технологичности
своих отделений, развивать дистанционные
дополнительно
сервисы. Увеличится скорость
оказания банковских
непосредственно
услуг, вырастут показатели лояльности клиентов.
существенно
В условиях развития современной электронной
проанализировав
коммерции
использование мобильного потребительского кредитования
преимущественно
имеет неплохие
перспективы. Данный вид
соответственно
потребительского кредитования предусматривает
оплату товаров
дополнительно
в кредит через голосовое меню
непосредственно
по телефону или посредством
отправки
существенно
SMS при условии, что на
проанализировав
абонентском или банковском счете
клиента
преимущественно
находится сумма, превышающая размер первоначального
соответственно
платежа по
кредиту за выбранные
дополнительно
товары. В счет оплаты списывается
непосредственно
сумма,
включающая первоначальный платеж и
существенно
комиссию (процент по кредиту).
70
Данный вид
проанализировав
кредитования может стать весьма привлекательным
преимущественно
для
потенциальных клиентов, так как
соответственно
предоставляет возможность без наличных
денег
дополнительно
купить в кредит практически любой
непосредственно
товар / услугу, оплати только часть
существенно
стоимости товара с автоматическим погашением
проанализировав
остальной части в течение
определенного
преимущественно
периода. Соответственно, основной задачей коммерческих
соответственно
банков для реализации возможности привлечения
дополнительно
новых клиентов является
техническое оснащение
непосредственно
данного процесса.
Основным решением проблемы
существенно
является использование в практике
деятельности
проанализировав
коммерческих банков системы «Мобильное потребительское
кредитование»
преимущественно
(уже рассматриваемая для внедрения Сбербанком России),
соответственно
которая предназначена для выдачи и
дополнительно
получения пользователями кредитов
посредством системы
непосредственно
WebMoney (электронная система платежей в
Интернете).
существенно
Данная система призвана решать следующие
проанализировав
задачи:
- представление информации о ходе
преимущественно
погашения кредита заемщиком;
- автоматизированное формирование
соответственно
сообщений заемщику;
- представление сотрудникам банка
дополнительно
подтвержденных в ходе
верификацииданных о
непосредственно
заемщике, необходимых для установления связи
существенно
с
ним, а также для
проанализировав
оценки возможностей урегулирования просроченной
задолженности;
преимущественно
- формирование рекомендаций по целесообразным способам
соответственно
взаимодействия с заемщиком с учетом
дополнительно
ожидаемых эффективности и
стоимости реализации
непосредственно
различных мероприятий;
- учет выполненных мероприятий
существенно
и их результатов;
- подготовка проектов
проанализировав
необходимых документов;
-анализ результативности мероприятий по
преимущественно
взысканию задолженности.
Основными целями ее
соответственно
создания являются: сокращение времени
рассмотрения
дополнительно
заявки, снижение кредитных и операционных
непосредственно
рисков при
выдаче кредитов физическим
существенно
лицам; уменьшение времени доступа к
проанализировав
истории
заявок и увеличение скорости
преимущественно
обработки заявок.
71
Система «Мобильное потребительское кредитование»
соответственно
строится на базе
платформы EMC
дополнительно
Documentum, которая относится к классу
непосредственно
ECM (Entrprise
Content Management System) систем,
существенно
предназначенных для автоматизации
процедур обработки
проанализировав
документов.
Интерфейс системы «Мобильное потребительское кредитование»
преимущественно
строится на базе тонкого клиента
соответственно
Webtop. Степень кастомизации решения -
низкая,
дополнительно
что позволяет снизить время разработки
непосредственно
системы и запуска в
опытную
существенно
эксплуатацию; снизить стоимость реализации системы;
проанализировав
переходить
на новые версии платформы
преимущественно
с минимальными трудозатратами.
Логика работы
соответственно
системы «Мобильное потребительское кредитование»
заключается в
дополнительно
следующем. Прежде всего, создается регистрационно-
контрольная
непосредственно
карточка (РКК) заявки, которая впоследствии перемещается
существенно
по
этапам потребительского кредитования. Предусматривается
проанализировав
выполнение
автоматических процедур, как правило,
преимущественно
внешних, для расчета
дополнительных параметров
соответственно
потребительского кредита и формирования
статусов.
дополнительно
На основе выполнения внешних процедур
непосредственно
заявка переходит на
другие этапы
существенно
потребительского кредитования. Следует отметить, что
проанализировав
ряд
этапов данного процесса предусматривает
преимущественно
ручную обработку документов.
После завершения
соответственно
обработки документов, сотрудники банка инициируют
дополнительно
продолжение потребительского кредитования.
Для внедрения
непосредственно
первого этапа системы «Мобильное потребительское
кредитование»
существенно
могут быть использованы следующие виды
проанализировав
кредитов:
- Потребительский кредит без обеспечения;
преимущественно
- потребительский с поручительством;
К внешним
соответственно
компонентам системы «Мобильное потребительское
кредитование» относятся:
дополнительно
- система «Фронт-офис» для работы кредитных инспекторов:
непосредственно
- бюро кредитной истории (БКИ):
- система хранения
существенно
нормативно-справочной информации:
72
- процедуры расчета лимитов
проанализировав
и скорринга:
- системы проверки службой
преимущественно
безопасности.
В целом для внедрения
соответственно
в практику деятельности коммерческих банков
дополнительно
система «Мобильное потребительское кредитование» должна отвечать
непосредственно
определенным требованиям к ее функциональности:
существенно
а) система фиксирует действия по
проанализировав
бизнес-процессу: дата и время
поступления;
преимущественно
дата и время взятия на
соответственно
обработку; результаты всех проверок;
добавление
дополнительно
документа в кредитное досье;
б)
непосредственно
реализована функциональность просмотра РКК заявки
существенно
и контента
документов в соответствии
проанализировав
с правами пользователей. Матрица доступа
преимущественно
к
документам системы определяется на
соответственно
этапе проектирования;
в) реализована функциональность
дополнительно
ручного добавления документов к
заявке
непосредственно
с обязательным указанием вида документа
существенно
и контента;
г) между документами,
проанализировав
входящими в состав кредитного досье,
преимущественно
устанавливаются связи, отображаемые в РКК
соответственно
связанных документов в виде
ссылок.
дополнительно
По ссылкам открываются карточки связанных
непосредственно
документов;
д) система производит автоматическое
существенно
связывание заявок между собой
по
проанализировав
одному заемщику.
В системе «Мобильное потребительское
преимущественно
кредитование» формируются
следующие оперативные отчеты:
соответственно
выданные кредиты; отчет по среднему
дополнительно
времени обработки документов; лимиты выдачи;
непосредственно
структура выдач;
еженедельный отчет по
существенно
видам продуктов. Отчеты формируются в
проанализировав
формате
HTML.
Для успешного внедрения
преимущественно
системы «Мобильное потребительское
кредитование» в автоматизированную
соответственно
систему обработки необходима ее
интеграция
дополнительно
с различными ее составляющими, например,
непосредственно
с «Фронт-Офис»
(бизнес-процессом обработки кредитной заявки, начинающимся
существенно
с прихода
клиента в отделение
проанализировав
банка и заканчивающимся формированием сделки),
преимущественно
существующей в банке скорринговой системой
соответственно
проверки; а также с бюро
дополнительно
73
кредитных историй (БКИ)
Интеграция внедряемой системы
непосредственно
и «Фронт-офис» осуществляется при
помощи web-сервисов
существенно
следующим образом:
- экспорт анкет и
проанализировав
документов кредитной заявки из «Фронт-офис» в
преимущественно
систему;
- изменение статуса заявки в
соответственно
системе при изменении ее статуса
дополнительно
в
«Фронт-офис»;
- изменение статуса заявки в
непосредственно
«Фронт-офис» при изменении ее статуса в
существенно
системе;
- передача заключения из системы
проанализировав
в «Фронт-офис»; передача
реквизитов из системы
преимущественно
в «Фронт-офис»;
- передача реквизитов из «Фронт-офис» в
соответственно
систему. Результат импорта в
систему
дополнительно
данных из «Фронт-офис» протоколируется в журнале.
непосредственно
Система «Мобильное потребительское кредитование» вызывает
процедуру
существенно
прескоринга (учет стоп-факторов). Процедура прескоринга
возвращает
проанализировав
реквизиты заключения (код решения, комментарии, возможно
преимущественно
др.) и результат обработки, на
соответственно
основе которого происходит дальнейшее
выполнение
дополнительно
бизнес-процесса. В случае, если процедура
непосредственно
возвращает ошибку,
процесс останавливается до
существенно
момента ее устранения.
Также система
проанализировав
вызывает процедуру расчета лимитов. Данная
преимущественно
процедура возвращает данные для заполнения
соответственно
реквизитов РКК (суммы
лимитов) заявки и
дополнительно
реквизиты заключения (код решения, комментарии,
возможно
непосредственно
др.). В случае если процедура
существенно
возвращает ошибку, процесс
останавливается до
проанализировав
момента ее устранения.
По оценкам
преимущественно
ЦБ России стоимость разработки централизованного
соответственно
«Мобильного приложения потребительского кредитования» позволит
увеличить
дополнительно
объём выдаваемых кредитов на 12% в
непосредственно
течение трех лет. Эксперты
оценивают
существенно
стоимость разработки и внедрение подобной
проанализировав
платформы от 1,5 до
2 трлн. Рублей.
преимущественно
Не смотря на значительную стоимость
соответственно
приложения, оно
74
позволит качественно проводить
дополнительно
оценку рисков для банков, тем
непосредственно
самым
сократить процент невозвратных кредитов.
существенно
Потребитель же получит удобный
сервис
проанализировав
по получению потребительских кредитов. Это
преимущественно
особенно актуально для
жителей удаленных
соответственно
районов и городов, где не
дополнительно
представлены многие
коммерческие банки
Интеграция
непосредственно
системы «Мобильное потребительское кредитование» с
существующей
существенно
в банке скорринговой системой проверки
проанализировав
осуществляется
путем экспорта реквизитов заявки
преимущественно
для проведения автоматической
фильтрации по
соответственно
критериям.
Положительный эффект в развитие
дополнительно
системы «Мобильное
потребительское кредитование» могут внести:
непосредственно
- улучшение методического обеспечения организации кредитования
существенно
путем разработки соответствующих внутрибанковских положений;
проанализировав
- усиление внимания к таким кредитам
преимущественно
населению на текущие
потребности, как
соответственно
овердрафт и кредиты по пластиковым
дополнительно
картам, проведение
маркетинговых исследований банков
непосредственно
с целью выявления потребностей
населения
существенно
в новых видах кредитов, совершенствование
проанализировав
действующего
механизма удешевления кредитов в
преимущественно
направлении продления сроков его
действия.
соответственно
- кредит предоставляется в объеме, не
дополнительно
превышающем совокупного
годового дохода (согласно поданных
непосредственно
клиентом документов) плюс сумма
процента
существенно
от стоимости товара (эта сумма является
проанализировав
первым взносом клиента и
должна
преимущественно
быть зачислена на ссудный счет
соответственно
клиента в день перечисления средств
дополнительно
банком торговому предприятию);
- выдача кредита
непосредственно
может осуществляться в безналичной форме
существенно
путем
перечисления суммы на текущий
проанализировав
счет заемщика или оплаты его
преимущественно
расчетных
документов, перечисления средств на
соответственно
текущий счет продавца;
- согласно условиям
дополнительно
кредитного договора, заемщик раз в
непосредственно
месяц
осуществляет погашение кредита равными
существенно
частями и платит проценты за
проанализировав
75
пользование кредитом: путем внесения наличных
преимущественно
в кассу банка или по
соответственно
распоряжению клиента в безналичной форме.
дополнительно
Если клиент не внес очередной
непосредственно
платеж в установленный кредитным договором
существенно
срок, ответственный
работник отдела выясняет
проанализировав
причины сложившейся ситуации, и проводит
преимущественно
работу по возврату кредита.
.