16
- любая новая продукция,
дополнительно
которую банк предоставляет клиентам,
должна
непосредственно
пользоваться поддержкой его руководства;
4
- разрабатываемые
существенно
продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий
(стратегический) характер.
проанализировав
Таким образом, влияние сильно возросшей
преимущественно
конкуренции между
небанковскими сервисными фирмами
соответственно
и банками, а также появление
дополнительно
все
новых трудностей на пути
непосредственно
получения банковской прибыли вызвали резкое
существенно
возрастание количества новых и различных
проанализировав
вариаций традиционных
банковских услуг.
Разработка
преимущественно
продуктовой стратегии представляет собой важный
соответственно
элемент
процесса работы банка на
дополнительно
рынке банковских услуг, поскольку все
непосредственно
отношения
между банком и клиентурой
существенно
возникают именно по поводу предлагаемых
проанализировав
банком продуктов.
Важное значение для
преимущественно
реализации конкретных маркетинговых стратегий
имеет
соответственно
оптимизация внутренних бизнес - процедур (бюджетирование,
планирование,
дополнительно
контроль и мотивация), а также
непосредственно
применение новых методов
удержания и
существенно
привлечения клиентов на базе информационных
проанализировав
технологий.
Деятельность банка как субъекта
преимущественно
рыночных отношений, в первую очередь,
соответственно
характеризуется объемом реализации услуг своим
дополнительно
клиентам. Отсюда его
стремления направлены
непосредственно
на то, чтобы выполнять эту
существенно
функцию на высоком
профессиональном уровне
проанализировав
с целью сохранения и расширения
преимущественно
клиентуры для
того, чтобы стать
соответственно
центром финансового обслуживания клиентов на
дополнительно
длительную перспективу.
Важнейшим элементом построения
непосредственно
эффективной продажи банковского
продукта является
существенно
построение системы персональных коммуникаций с
проанализировав
клиентом на основе современных информационных
преимущественно
и коммуникационных
технологий. Предоставляя широкие
соответственно
возможности в области сбора и
дополнительно
обработки огромных массивов информации, новые
непосредственно
технологии, вместе с тем,
4
Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции - учебное пособие / Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и
биржи, ЮНИТИ, 2012. - 471 с.
17
позволяют
существенно
устанавливать тесные доверительные отношения с
проанализировав
клиентами и
персоналом, а также
преимущественно
развивать новые типы отношений с
соответственно
ними. Основная
цель нового подхода
дополнительно
к работе с клиентом - создать
непосредственно
единую информационную
среду для всех
существенно
подразделений фронт - офиса, что позволит
проанализировав
эффективно
организовать совместную работу этих
преимущественно
подразделений с клиентом и
обеспечить
соответственно
эффективный обмен информацией между ними.
дополнительно
Таким образом, переход банков к
непосредственно
новому типу взаимоотношений будет
иметь
существенно
для них серьезные последствия. Прежде
проанализировав
всего, это затронет сферу
информационных
преимущественно
технологий, позволяя банкам проводить более
соответственно
продуманную политику привлечения и удержания
дополнительно
клиентов, что
предполагает оценку «стоимости» потерянного
непосредственно
клиента, выявление наиболее
эффективных сегментов
существенно
рынка, переход к более персонализированному
проанализировав
подходу к клиенту. Ускорится разработка
преимущественно
новых продуктов и услуг,
непосредственно
соответственно
связанных с новыми технологиями, расширится
дополнительно
использование электронных каналов сбыта, изменится
непосредственно
политика
ценообразования.
1.2. Розничное банковское кредитование:
существенно
направления и
отличительные особенности.
Банковское
проанализировав
кредитование, в том числе потребительское,
преимущественно
отличается
следующими особенностями.
Во-первых, эти
соответственно
правоотношения характеризуются специальным
субъектным составом:
дополнительно
кредитором в данном случае выступает
непосредственно
банк или иная
кредитная организация,
существенно
которая регулярно, профессионально на основании
проанализировав
специально выданного Центральным банком РФ
преимущественно
разрешения (лицензии)
осуществляет подобного рода операции
соответственно
для извлечения прибыли как
основной
дополнительно
цели своей деятельности.
Во-вторых, если
непосредственно
по договору займа либо в
существенно
результате предоставления
18
товарного или коммерческого
проанализировав
кредита предметом договора могут служить
преимущественно
не
только денежные средства, но
соответственно
и иные вещи, определенные родовыми
дополнительно
признаками, то предметом договора банковского
непосредственно
кредита могут быть только
денежные
существенно
средства.
В-третьих, особенностью договора банковского
проанализировав
кредита является его
возмездный характер,
преимущественно
т.е. уплата клиентом процентов за
соответственно
пользование
денежными средствами кредитной организации
дополнительно
в течение определенного
срока - в
непосредственно
отличие от обычного договора займа,
существенно
предполагающего как
возмездный, так называемый
проанализировав
безвозмездный характер правоотношений
сторон.
В-четвертых,
преимущественно
обеспеченность кредита. В качестве обеспечения
соответственно
своевременного возврата кредита банки принимают
дополнительно
залог, поручительство,
гарантию другого банка,
непосредственно
а также обязательства в иных
существенно
формах, допустимых
банковской практикой.
В-пятых,
проанализировав
отличие от договора займа кредитный
преимущественно
договор содержит
требование целевого использования
соответственно
заемных средств с указанием
конкретных
дополнительно
целей.
В-шестых, кредитный договор заключается
непосредственно
обязательно и письменной
форме. Обязательность
существенно
такого оформления определена действующим
законодательством,
проанализировав
при этом несоблюдение письменной формы
преимущественно
влечет за
собой недействительность кредитного
соответственно
договора.
В-седьмых, в соответствии с
дополнительно
действующим законодательством
денежные средства по
непосредственно
договору кредита (договору банковской ссуды) могут
существенно
быть предоставлены предприятию-заемщику только в
проанализировав
безналичной форме.
5
Алгоритм предоставления банковского
преимущественно
потребительского кредита
следующий.
Этап 1 - подача
соответственно
заявления, к которому прикладывается пакет
дополнительно
документов, который зависит от суммы
непосредственно
и срока предоставления ссуды. В
существенно
5
Казакова, Н. А. Финансовый анализ - учебник и практикум / Н. А. Казакова. - М.: Юрайт, 2015. - 539 с.
19
стандартный пакет документов входят:
- паспорт
проанализировав
или другой документ, заменяющий его;
преимущественно
- справка с места работы соискателя
соответственно
кредита и поручителей, где указан
дополнительно
доход и размер обязательных удержаний;
непосредственно
- для пенсионеров - справка из органов
существенно
социальной защиты;
- для предпринимателей - декларация
проанализировав
о полученных доходах,
заверенная налоговой
преимущественно
инспекцией.
6
Если подано заявление на
соответственно
сумму кредита свыше 5000 в долларовом
дополнительно
эквиваленте, то согласно установленному порядку,
непосредственно
от заемщика потребуются
дополнительные документы:
существенно
справка из психоневрологического диспансера
или
проанализировав
водительские права. В отдельных случаях
преимущественно
могут потребоваться и другие,
дополнительные
соответственно
документы.
В тех случаях, когда
дополнительно
заемщик обеспечивает кредит, закладывая
кредитору
непосредственно
недвижимость, он должен представить:
- документ
существенно
о праве собственности на недвижимость;
проанализировав
- технический план строения;
- справку из
преимущественно
бюро технической инвентаризации;
- справку о
соответственно
лицевом счете - для квартиры;
- выписку
дополнительно
из домовой книги;
- подтверждение об
непосредственно
отсутствии задолженности;
- форму №7 - характеристику помещения;
существенно
- сведения о прописанных - для жилых
проанализировав
объектов;
- нотариально оформленное согласие всех
преимущественно
прописанных о залоге.
- технический паспорт
соответственно
автомобиля;
- страховой полис.
7
Банк выдает
дополнительно
расписку о принятии всех документов
непосредственно
и их копий для
рассмотрения
существенно
вопроса о выдачи кредита.
6
Костерина, Т.М. Банковское дело - учебник / Т.М. Костерина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство
Юрайт, 2016. - 332 с.
7
Звонова, Е.А. Организация деятельности коммерческого банка - учебник / Е.А. Звонова. - М.: ИНФРА-М,
2016. - 632 с.
20
Этап
проанализировав
2 - принятие решения о выдаче кредита
преимущественно
или отказе в нем.
Принимая
соответственно
заявление и документы клиента, кредитный
дополнительно
инспектор передает их
для проверки
непосредственно
в юридическую службу банка (проверка на
существенно
правильность
заполнения) и службу безопасности
проанализировав
(проверка сведений анкеты). Обе службы
составляют
преимущественно
письменное заключение о результатах, которые
соответственно
получены при
проверке, которые поступают
дополнительно
в отделение банка. Кредитный инспектор
непосредственно
в
свою очередь внимательно изучает
существенно
кредитную историю потенциального
заемщика.
Только
проанализировав
после проведения всех этих процедур,
преимущественно
наступает момент, когда
банк выносит
соответственно
свое заключение о платежеспособности соискателя
дополнительно
кредита.
Именно от нее и
непосредственно
будет зависеть положительное или отрицательное
существенно
решение о
выдаче займа.
Какую
проанализировав
по величине сумму выдать клиенту,
преимущественно
банк решает в два этапа:
соответственно
в
первую очередь на максимальную
дополнительно
величину кредита влияет
платежеспособность клиента;
непосредственно
во вторую - иные факторы: может
существенно
ли
потенциальный заемщик предоставить обеспечение
проанализировав
возврату кредита, какова
его кредитная
преимущественно
история, сколько денег он должен
соответственно
по предыдущим кредитам на
момент
дополнительно
нового займа. Обеспечение возврата посредством
непосредственно
поручительства
напрямую зависит от платежеспособности
существенно
поручителей, которую банк
определяет по
проанализировав
той же процедуре, что и
преимущественно
платежеспособность заемщика.
Этап 3 - составление и
соответственно
подписание кредитного договора. Когда все
дополнительно
процедуры пройдены, кредитный инспектор составляет
непосредственно
свое заключение о
целесообразности выдачи
существенно
определенной суммы денег заемщику. Это
проанализировав
заключение должно быть завизировано руководителем
преимущественно
отделения банка,
которое выдает кредит.
соответственно
На его основании обе стороны
дополнительно
- банк и заемщик -
подписывают соответствующий
непосредственно
договор. Договор составляется в трех
существенно
экземплярах и обязательно имеет приложение
проанализировав
в виде графика погашения
21
кредитной
преимущественно
задолженности.
8
Вопросы определения платежеспособности заемщика
соответственно
- физического
лица при решении вопроса
дополнительно
о предоставлении ему потребительского кредита
непосредственно
-
один из самых важных для
существенно
банковских учреждений. Платежеспособностью
называют готовность
проанализировав
заемщика рассчитываться по своим кредитным
преимущественно
обязательствам в определенный срок и
соответственно
в полном объеме.
В каждом
дополнительно
банковском учреждении применяются свои методы
непосредственно
оценки
платежеспособности потенциального заемщика, причем
существенно
в расчет
принимается не только
проанализировав
официальная заработная плата по основному
преимущественно
месту
работы, но и другие
соответственно
его доходы, при условии, что
дополнительно
он может их
документально подтвердить.
непосредственно
После того как заявка на
существенно
предоставление кредита поступила в банк,
проанализировав
его
специалисты проводят ее анализ,
преимущественно
который, как правило, включает следующие
соответственно
этапы:
- верификация документов, согласование условий
дополнительно
сделки по
предоставлению потребительского кредита;
непосредственно
- предварительная оценка заемщика, которую проводит
существенно
кредитный
инспектор;
- проверка кредитной истории
проанализировав
потенциального заемщика;
- проверка данных, указанных
преимущественно
в анкете;
- анализ платежеспособности потенциального
соответственно
заемщика;
- структурирование сделки - уточнение дополнительных
дополнительно
факторов и
условий обеспечения предоставления
непосредственно
кредита - предоставления
поручительства, залога и
существенно
так далее;
- формирование решения о
проанализировав
предоставлении потребительского кредита
или отказе
преимущественно
в нем.
Оценка платежеспособности может
соответственно
происходить на основе многих
факторов
дополнительно
и технологий, и одна из
непосредственно
основных из них - анализ справки
существенно
о
8
Гребеник, Т.В. Кредитная политика и задачи современного инновационного банка по формированию
кредитного портфеля [Текст] / Т.В. Гребеник // Интернет-журнал «Науковедение». - 2013. - №1 (14). - 36 с.
22
доходах. Этот документ содержит
проанализировав
такие сведения:
- полное наименование компании,
преимущественно
в которой работает потенциальный
заемщик,
соответственно
ее почтовый адрес, телефон, банковские
дополнительно
реквизиты;
- время, в течение которого
непосредственно
в компании работает заемщик;
- его
существенно
должность;
- среднемесячный доход за последние
проанализировав
полгода работы;
- среднемесячные удержания из
преимущественно
его заработной платы за последние
соответственно
полгода работы с расшифровкой по
дополнительно
видам.
Далее при расчете платежеспособности
непосредственно
из дохода вычитаются все
обязательные
существенно
платежи, указанные в справке и
проанализировав
анкете, которую заполняет
потенциальный заемщик
преимущественно
собственноручно (налог на доходы, взносы,
алименты,
соответственно
компенсация ущерба, погашение задолженности и
дополнительно
выплата
процентов по другим кредитам,
непосредственно
сумма обязательств по предоставленным
поручительствам,
существенно
выплаты в погашение стоимости приобретенных
проанализировав
в
рассрочку товаров и др.).
9
преимущественно
Также оценка платежеспособности потенциального заемщика
соответственно
может
происходить на основе анализа
дополнительно
его кредитной истории и скоринговой
непосредственно
оценки. Анализ кредитной истории - проверка
существенно
данных о платежной
дисциплине заемщика,
проанализировав
она происходит на основании сведений
преимущественно
о погашении
кредитов, которые заемщик
соответственно
уже брал в этом банке,
дополнительно
или данных бюро
кредитных историй.
непосредственно
Такие бюро собирают, систематизируют и
существенно
хранят
сведения обо всех заемщиках,
проанализировав
которые получали кредиты в нашей
преимущественно
стране, и
дали разрешение на
соответственно
обработку своих персональных данных одному
дополнительно
из бюро
кредитных историй. Деятельность
непосредственно
этих организаций выгодна и удобна
существенно
и для
банков, и для
проанализировав
заемщиков, поскольку банковские учреждения таким
преимущественно
образом
снижают риски невозврата кредита,
соответственно
а заемщики могут получить новые
дополнительно
займы
на более выгодных условиях,
непосредственно
поскольку зарекомендовали себя как надежные
существенно
клиенты банков.
9
Маркова, О.М. Операции сберегательных банков - учебное пособие для вузов / О.М. Макарова. - М.:
ИНФРА-М, 2015. - 288 с.
23
Скоринговые системы основаны
проанализировав
на определении некоего совокупного
кредитного
преимущественно
балла потенциального заемщика на основании
соответственно
его оценки по
некоторым критериям,
дополнительно
которые имеют разный вес и
непосредственно
на последнем этапе
оценки агрегируются
существенно
в некий итоговый показатель, который
проанализировав
называют
совокупным кредитным баллом. Этот
преимущественно
показатель сравнивается с
определенным числовым
соответственно
порогом - его чаще всего называют
дополнительно
линией
безубыточности для банка, и
непосредственно
кредит одобряется для тех заемщиков,
существенно
интегральный показатель которых выше этой
проанализировав
линии.
10
Скоринговые системы строятся на
преимущественно
основании большого числа
показателей, обычно
соответственно
их больше двадцати, причем основными
дополнительно
считаются
следующие:
- среднемесячный доход;
- то,
непосредственно
как часто потенциальный заемщик меняет
существенно
место работы;
- возраст;
- семейное положение;
проанализировав
- образование;
- наличие собственности, в том
преимущественно
числе недвижимости и автомобиля;
- количество
соответственно
лиц, которые находятся на иждивении
дополнительно
потенциального
заемщика, и так далее.
непосредственно
Существует несколько типов скоринга:
- кредитоспособности;
существенно
- прогноза качества обслуживания долга, он
проанализировав
применяется для оценки
поведенческих особенностей
преимущественно
клиентов в этом отношении;
- востребования,
соответственно
который используется для оценки воздействия
дополнительно
на
клиента банка в случае
непосредственно
просроченной задолженности;
- вероятности мошенничества, реализующий
существенно
оценку вероятности
обмана на основе
проанализировав
совокупности признаков сделки.
Плюсами для
преимущественно
банков и их клиентов оценки
соответственно
платежеспособности при
10
Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики - учебник/ Ю.В.
Головин. - М.: Финансы и статистика - 2014. - 440 с.
24
помощи скоринговых систем
дополнительно
являются автоматизация решения о
предоставлении
непосредственно
кредита или отказа в нем,
существенно
сокращение времени на обработку
заявлений,
проанализировав
снижение роли человеческого фактора, выявление
преимущественно
и
предотвращение попыток мошенничества. При
соответственно
этом у скоринговых систем
существуют
дополнительно
и недостатки, к числу которых
непосредственно
относят то, что решение
принимается
существенно
не на основе оценки реального
проанализировав
человека, а на основе
информации
преимущественно
о нем., Следовательно, при наличии
соответственно
некоторого опыта
потенциальный заемщик может
дополнительно
предоставить такие сведения, которые
обеспечат
непосредственно
ему получение кредита.
Тем не
существенно
менее, при сравнении типового подхода
проанализировав
к оценке
потенциальных заемщиков и
преимущественно
скоринговых систем можно выделить такие
соответственно
их
сходства и различия (таблица 1).
11
11
Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка - учебник для
бакалавров / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2014. - 422 с.
25
Таблица
дополнительно
1.
Оценка заемщика традиционным и скоринговым
непосредственно
методом
Традиционный подход
Скоринговая система
существенно
Первичная обработка заявки на потребительский
проанализировав
кредит
Экспертное мнение кредитного
специалиста
преимущественно
Объективная информация из разных
источников
соответственно
Оценка идентичных заявок
Зависит от
дополнительно
мнения кредитного
специалиста и влияния
непосредственно
субъективных
факторов
Проходит одну и
существенно
ту же типовую
процедуру
Легкость
проанализировав
восприятия
Уже используется, дает ожидаемые
преимущественно
результаты
Требуется время на освоение
соответственно
нового
продукта
Внедрение
Требует длительного
дополнительно
времени
подготовки кредитного специалиста,
наработки
непосредственно
опыта, существенно
влияние интуиции
Длительное
существенно
обучение не требуется,
время от
проанализировав
времени требует контроля
кредитного специалиста
преимущественно
более
высокого уровня
Возможность ошибок,
соответственно
злоупотреблений и мошенничества
Представляют собой
дополнительно
существенные
факторы риска
Существенно снижается
непосредственно
Гибкость
Новый кредитный продукт требует
существенно
создания новых инструкций и
обучения
проанализировав
персонала
Требования к заемщикам новых
преимущественно
кредитных продуктов настраиваются
специалистом по
соответственно
информационным
технологиям, обучение персонала не
дополнительно
требуется
Более традиционная форма обеспечения
непосредственно
потребительского кредита -
поручительство. При этом
существенно
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК
РФ)
проанализировав
в ст. 361 регламентирует, что по
преимущественно
договору поручительства поручитель
обязывается перед
соответственно
кредитором другого лица отвечать за
дополнительно
исполнение
последним его обязательства полностью
непосредственно
или частично. В соответствии со
существенно
ст.
362 ГК РФ договор поручительства
проанализировав
должен быть заключен в письменной
преимущественно