56
Методология оценки кредитоспособности, применяемая
соответственно
отечественными банками, включает использование обширной
дополнительно
системы
финансовых коэффициентов. Однако нормативные
непосредственно
показания используемых
коэффициентов не учитывают
существенно
специфику отраслевой специализации
заемщиков. Поэтому
проанализировав
полученные результаты оценки позволяют лишь
преимущественно
выявить динамику финансовых показателей и
соответственно
общий тренд развития
организации. Формирование
дополнительно
общей нормативной базы, в которой
непосредственно
будут
включены такие сравнительные показатели,
существенно
как среднеотраслевые,
наилучшие для данной
проанализировав
отрасли, минимально допустимые, способствует
адекватной
преимущественно
оценке финансового положения потенциального заемщика.
соответственно
В случае неспособности максимально обезопасить
дополнительно
кредитующую
сторону от негативных последствий
непосредственно
возникающего кредитного риска, можно
использовать
существенно
следующие методы по покрытию убытков:
проанализировав
- создать резервы в соответствии с
преимущественно
видами операций банка, разработать
порядок
соответственно
их использования;
- использовать собственный капитал
дополнительно
банка для обеспечения потерь;
- определить
непосредственно
шкалу различных типов маржи (процентной, залоговой
существенно
и
т.д.), опирающейся на степень
проанализировав
риска;
- контролировать качество кредитного портфеля;
преимущественно
- отслеживать критические показатели;
- диверсифицировать операции
соответственно
с учетом кредитного риска.
Из-за
дополнительно
возможных опасных для кредитной организации
непосредственно
последствий
риска важно систематически проводить
существенно
всесторонний анализ процессов
оценки, наблюдения,
проанализировав
администрирования, возврата кредитов, гарантий,
контроля,
преимущественно
и прочих инструментов.
38
В условиях
соответственно
активно развивающегося рынка кредитования
возникновение
дополнительно
кредитных рисков - частое явление. Порой
непосредственно
руководство банка
сталкивается уже с
существенно
последствиями, однако важно учитывать вероятность
проанализировав
38
Янкина И.А. Деньги, кредит, банки. Практикум - учебник / И.А. Янкина. - М.: КНОРУС, 2016. - 190 с.
57
возникновения рисков еще на начальных
преимущественно
этапах, а для этого необходимо
соответственно
точно определить причины, которые и
дополнительно
являются отправной точкой для
переноса
непосредственно
негативного эффекта кредитных рисков на
существенно
жизнедеятельность
коммерческих банков.
Наиболее влиятельной
проанализировав
проблемой, которая несет в себе
преимущественно
колоссальный
ущерб для банка и
соответственно
оставляет отрицательный след на финансовом
дополнительно
результате -
это полный невозврат заемщиком
непосредственно
денежных средств. Причем не только
существенно
не
возврат как единичный случай,
проанализировав
но и постоянный рост не
преимущественно
возмещенной
ссудной задолженности. Здесь банковские
соответственно
служащие должны четко выявить,
в
дополнительно
чем же причина данной проблемы.
непосредственно
В этой ситуации причиной мог
существенно
бы
послужить большой удельный вес
проанализировав
кредитов и других банковских контрактов,
преимущественно
приходящихся на клиентов, испытывающих определенные
соответственно
финансовые
трудности, а также предоставление
дополнительно
кредитов без наличия необходимой
информации
непосредственно
и анализа финансового положения клиента.
существенно
Эти обстоятельства
напрямую влияют на
проанализировав
получение банком убытков ввиду непредвиденной
преимущественно
неплатежеспособности заемщика.
39
С другой стороны,
соответственно
при такой проблеме причиной может
дополнительно
послужить и
финансовая безграмотность населения
непосредственно
при выборе условий кредита. При
существенно
большом многообразии предлагаемых программ кредитования,
проанализировав
клиент банка
может неправильно сделать
преимущественно
выбор в пользу того или
соответственно
иного способа
кредитования, тем самым
дополнительно
подтолкнув себя к ситуации невозможности
непосредственно
расплатиться по своим обязательствам.
Другой,
существенно
также немаловажной проблемой, с которой
проанализировав
сталкивается
руководство банка, можно считать
преимущественно
потерю равноценности ссужаемой
стоимости: повышение
соответственно
цены кредита на рынке. Главным
дополнительно
основанием здесь
выступает инфляционный эффект,
непосредственно
снижающий реальную стоимость активов.
Как
существенно
следствие - потери от применения более
проанализировав
низкой процентной ставки в
сравнении
преимущественно
с образовавшейся более высокой.
39
Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки -учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и
статистика, 2015. - 115 с.
58
Иногда
соответственно
возникают ситуации, когда в качестве
дополнительно
обеспечения кредита
принимают ценности, труднореализуемые
непосредственно
на рынке или подверженные
быстрому
существенно
обесцениванию. Тогда руководство банка должно
проанализировав
в обязательном
порядке учитывать не
преимущественно
просто наличие залогового объекта у
соответственно
заемщика, а
проверять его на
дополнительно
уровень ликвидности и учитывать дополнительные
непосредственно
риск -
доминирующие факторы для оценки
существенно
залогового обязательства.
Проблема замедления оборачиваемости
проанализировав
банковских активов вытекает
из задержки
преимущественно
возврата кредита. Подобное возникает из-за
соответственно
значительных
объемов сумм, выданных узкому
дополнительно
кругу заемщиков или отраслей, т.
непосредственно
е.
концентрация кредитной деятельности банка
существенно
в какой–либо сфере, остро
чувствительной
проанализировав
к изменениям в экономике. Здесь
преимущественно
важно своевременно
прибегнуть к политике
соответственно
диссипации риска, тем самым кредитуя
дополнительно
разнообразные отрасли, частных и корпоративных
непосредственно
клиентов, а также
применять методы
существенно
персонального менеджмента. Тогда контролировать
положение
проанализировав
каждого заемщика будет проще, что,
преимущественно
в свою очередь, даст банку
соответственно
уверенность в способности погашения задолженности.
дополнительно
Помимо проблем, ведущих к финансовым
непосредственно
потерям, кредитные риски
могут повлечь
существенно
за собой снижение рейтинга и
проанализировав
ухудшение репутации банка.
Данный аспект
преимущественно
также нельзя упускать из вида
соответственно
и тщательно работать с
причинами
дополнительно
его возникновения, не допускать критичных
непосредственно
ситуаций. Угрозы
крупных убытков или
существенно
банкротства вследствие недостаточности средств у
проанализировав
банка повлияет на уход квалифицированных
преимущественно
кадров. Необходимо избегать и
пресекать
соответственно
случаи выдачи значительных сумм заемщикам,
дополнительно
связанным между
собой (родственникам и т.
непосредственно
д.). Для того чтобы избежать
существенно
подобных ситуаций,
руководством банка принимается
проанализировав
материальная и нематериальная мотивация
персонала.
преимущественно
С недавних пор ЦБ РФ
соответственно
обсуждается вопрос о запрете на
дополнительно
собственное кредитование сотрудников, что также
непосредственно
позволит застраховать
59
банк от возможного
существенно
увеличения просроченной задолженности.
40
Таким образом,
проанализировав
проблемы возникновения кредитного риска
неоднозначны.
преимущественно
Своевременное решение возникших затруднительных
ситуаций
соответственно
гарантирует банку не только сохранность
дополнительно
активов и их прирост, но
непосредственно
и финансовую выгоду при последующих
существенно
операциях под воздействием
инфляционного эффекта.
проанализировав
Грамотно продуманная и разработанная кредитная
преимущественно
политика банка - залог порядочных клиентов,
соответственно
вовремя отвечающих по своим
обязательствам.
дополнительно
Совокупный комплекс мероприятий способствует значительному
непосредственно
снижению риска невозврата заемщиком полученного
существенно
кредита. Влияние риска
может быть
проанализировав
минимизировано за счет совершенствования структуры
преимущественно
использования и управления средствами заемщика,
соответственно
укрепления его
финансового положения, а
дополнительно
также повышения информационной
«прозрачности», что, в
непосредственно
свою очередь, приведет к сокращению
существенно
стоимости
привлечения финансовых ресурсов.
40
Екимова, К.В. Финансовый менеджмент - учебник / К.В. Екимова, И.П. Савельева, К.В. Кардапольцев. -
М.: Издательство Юрайт, 2016. - 381 с.
60
ГЛАВА
проанализировав
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО
БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
преимущественно
В РОССИИ
3.1. Проблемы розничного банковского
соответственно
кредитования в России.
В настоящее
дополнительно
время имеются основания говорить о
непосредственно
том, что мировая
экономика вступила
существенно
в этап циклического подъема. После
проанализировав
двухлетнего спада
и рецессии экономики
преимущественно
Российской Федерации по итогам 2019 был
соответственно
рост ВВП.
В целом, можно
дополнительно
предположить, что в течении следующих
непосредственно
двух лет, темп
роста российской
существенно
экономики хоть и будет отставать
проанализировав
от средних темпов роста
экономики
преимущественно
других государств, но могут не
соответственно
сохранить положительный тренд.
На сегодняшний
дополнительно
день, проблемы потребительского кредитования стоят
непосредственно
особенно остро. На основе статистических
существенно
срезов можно выяснить, что
каждый
проанализировав
четвертый гражданин Российской Федерации имеет
преимущественно
кредит, или
кредитную карту (в активной
соответственно
форме). Для большинства граждан Российской
дополнительно
Федерации предоставление кредита остается единственной
непосредственно
возможностью,
благодаря которой, они могут
существенно
осуществлять свои потребительские желания.
Кредитование
проанализировав
граждан обеспечивает не только увеличение
преимущественно
платежеспособного спроса и повышение уровня
соответственно
жизни населения, но и
способствует
дополнительно
росту темпов сбыта товаров и
непосредственно
услуг, что положительно влияет
на
существенно
доходы предприятий и организаций, которые
проанализировав
производят данную
продукцию.
В 2019 году
преимущественно
можно выделить следующие проблемы потребительского
соответственно
кредитования со стороны заемщика:
1. Низкая платежеспособность
дополнительно
в результате падения реального
дохода
непосредственно
населения
Значительная доля населения неспособна
существенно
внести первый взнос по
ипотечному
проанализировав
кредитованию, который составляет от 10% от
преимущественно
всей стоимости
кредита, при окладе
соответственно
около 40-50 тыс. рублей данный первоначальный
дополнительно
взнос
будет составлять около 500 тыс.
непосредственно
рублей, т.е. около 10-13 окладов, при
существенно
стоимости квартиры 5 млн. рублей. Так
проанализировав
же при снижении
61
платежеспособности населения
преимущественно
стала значительно востребована услуга
рефинансирования,
соответственно
она помогает снижать ежемесячный платеж,
дополнительно
востребованность в данной услуге показывает
непосредственно
значительное снижение
доходов населения и
существенно
неспособность следовать предыдущему графику
погашения,
проанализировав
особенно по ипотеке.
2. Низкая финансовая грамотность
преимущественно
населения
Даже при финансировании Центральным
соответственно
банком Российской
Федерации программы по
дополнительно
повышению финансовой грамотности населения,
множество
непосредственно
граждан остается финансово безграмотными. Данная
существенно
проблема
позволяет банкам навязывать большое
проанализировав
количество дополнительных услуг,
которые тарифицируются
преимущественно
отдельно. В рекламе СМИ, чаще
соответственно
всего, процентная
ставка по кредиту
дополнительно
занижена на 3-4 процентных пункта. Так
непосредственно
как предлагаемая
ставка не является
существенно
конечным предложением и будет предоставлена
проанализировав
исключительно при соблюдении множества условий,
преимущественно
следовательно,
потребитель видит ставку 11,9% в
соответственно
рекламе, то в договоре может
дополнительно
быть
прописано около 13-15%, если кредитополучатель
непосредственно
невнимательно изучит
договор и не
существенно
обратит внимания на полную стоимость
проанализировав
кредита он переплатит
значительную сумму.
преимущественно
3. Неудобство получения кредита
Единицы банков на
соответственно
2020 год перешли на обслуживание клиентов
дополнительно
в
интернете, чаще всего кредит
непосредственно
в банке у клиента будет
существенно
ассоциироваться с
очередями и многократными
проанализировав
посещениями банка, сбором большого
количества
преимущественно
документов.
Стоит упомянуть, что некоторые
соответственно
проблемы заемщиков были
разрешены.
1 июля
дополнительно
2014 года был принят Федеральный закон
непосредственно
от 21.12.2013 г. №
353-ФЗ «О потребительском кредите»53, данный
существенно
закон помог прежде всего
финансово
проанализировав
неграмотным заемщикам, после принятия данного
преимущественно
закона, полная
стоимость кредита обязана
соответственно
прописываться в договоре, так же
дополнительно
в договоре
62
должны быть выделены
непосредственно
индивидуальные условия для заемщика. Данный
существенно
закон был принят для защиты
проанализировав
кредиторов от недобросовестных банков, он
преимущественно
разносторонне защищает заемщика, особенно в
соответственно
правилах составления
кредитного договора банком.
41
дополнительно
Так же, был принят закон
непосредственно
«О защите прав и законных интересов
существенно
физических лиц при осуществлении деятельности
проанализировав
по возврату просроченной
задолженности и
преимущественно
о внесении изменений в Федеральный
соответственно
закон «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
дополнительно
организациях» от
03.07.2016 N 230-ФЗ 54. Прежде всего,
непосредственно
данный закон защищает заемщиков
микрофинансовых
существенно
организаций, так как банки перешли
проанализировав
на судебное
взыскание долгов, и
преимущественно
не прибегают к деятельности коллекторов,
соответственно
но банки
попадают под этот
дополнительно
закон, в том числе, так
непосредственно
что заемщиками часто
регистрируются нарушения
существенно
от банков, в том числе.
проанализировав
С 1 января 2018 года
вступили в
преимущественно
силу новые поправки в данный
соответственно
закон, которые позволяют
должникам запретить
дополнительно
звонки и встречи с коллекторами,
непосредственно
подав
соотвествующее заявление, так же
существенно
поправки регламентируют количество,
частоту, время,
проанализировав
звонков и смс заемщику. Так
преимущественно
что, Федеральный закон «О
защите прав
соответственно
и законных интересов физических лиц
дополнительно
при осуществлении
деятельности по возврату
непосредственно
просроченной задолженности и о внесении
существенно
изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой
проанализировав
деятельности и
микрофинансовых организациях» от
преимущественно
03.07.2016 N 230-ФЗ55, так же как и
соответственно
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от
дополнительно
21.12.2013 N
353-ФЗ56, направлены напрямую на защиту
непосредственно
вкладчиков от недобросовестных
банков и
существенно
решают часть проблем заемщиков в
проанализировав
сфере потребительского
кредитования.
Проблемы в
преимущественно
сфере потребительского кредитования для банков,
соответственно
в
целом, с годами не
дополнительно
меняются. Ежегодно эти проблемы влияют
непосредственно
на развитие
рынка потребительского кредитования.
существенно
Одна из проблем, это риск
проанализировав
не
41
Казакова, Н.А. Аудит. Теория и практика - учебник для бакалавров; допущено УМО ВО / Под общ. ред.
Н. А. Казаковой. - М.: Юрайт, 2015. - 385 с.
63
возврата кредита, данный риск
преимущественно
является наиболее опасным для кредитных
соответственно
организаций. Эта проблема возникает, когда
дополнительно
кредитополучатель не может
вернуть кредит
непосредственно
банку, например, увольнение с работы,
существенно
смерть заемщика, или
иная причина.
проанализировав
Банк нашли способ нивелировать данный
преимущественно
риск, сейчас, почти в
обязательной
соответственно
форме, банк навязывает страхование по
дополнительно
кредиту, из-за этого
увеличивается стоимость
непосредственно
кредита, при отказе от страховки
существенно
сильно возрастает
процентная ставка, иногда
проанализировав
банки отказывают в кредите без
преимущественно
страхования
вовсе, хотя страхование по
соответственно
кредиту является необязательной услугой. Ещё
дополнительно
существует второй вариант, когда заемщик
непосредственно
вовсе не собирается возвращать
кредит,
существенно
для этого чаще используются поддельные
проанализировав
документы, однако сейчас
банки в
преимущественно
обязательном порядке требуют присутствия заемщика.
соответственно
В целом, объем просроченных средств
дополнительно
по потребительскому кредиту
вырос на
непосредственно
9,319%, объем потребительского кредитования с апреля
существенно
2018 по
апрель 2019 вырос на 36,658%, так
проанализировав
что увеличение объема просроченных
средств
преимущественно
на 9,319% крайне мало, если смотреть
соответственно
на то, что оно должно
дополнительно
было
пропорционально увеличиться за ростом
непосредственно
объема потребительских кредитов.
При анализе
существенно
общего объема потребительских кредитов, можно
проанализировав
сказать об
уменьшении доли просроченных
преимущественно
кредитов в общем объеме потребительского
соответственно
кредитования на 1,67% с 8,346% в апреле
дополнительно
2018 года до 6,676% в апреле 2019
года,
непосредственно
уменьшение доли просроченных кредитов указывает
существенно
на оздоровление
кредитных портфелей банков.
проанализировав
Своевременный возврат кредитов очень
важная
преимущественно
проблема, при малой доле просроченных
соответственно
кредитов банк всегда будет
получать
дополнительно
стабильный процентный доход, что благоприятно
непосредственно
скажется на
финансовых результатах банка
существенно
и на чистой прибыли кредитной
проанализировав
организации.
Потребительское кредитование в современных
преимущественно
условиях оказывает
неоднозначное влияние на
соответственно
экономические процессы. Предоставление займов
населению
дополнительно
стимулирует рост экономики, так как:
непосредственно
1. Способствует установлению баланса между совокупным
спросом,
существенно
а также совокупным предложением в
проанализировав
коротком промежутке
64
времени.
2. Положительно влияет на
преимущественно
величину покупательного спроса,
увеличение производства
соответственно
и продажи произведенного продукта.
3. Покупатель быстрее
дополнительно
получает нужный товар или услугу,
непосредственно
это
ведет к ускорению удовлетворения
существенно
потребности населения в определенных
продуктах
проанализировав
или услугах, так как кредит
преимущественно
фактически предоставляет
мгновенную возможность покупки
соответственно
товара.
4. Ускоряет денежное обращение. При помощи кредитования
дополнительно
происходит оборачиваемость средств, население передает
непосредственно
банкам свободные
денежные сбережения, путем
существенно
открытия вклада в банке, а
проанализировав
кредитные
организации уже путём предоставления
преимущественно
займов замыкают оборачиваемость
денежных средств.
соответственно
Так же, оборот денежных средств
дополнительно
ускоряется тем, что
приобретение товара
непосредственно
в кредит исключает накопление денежных
существенно
средств
перед покупкой товара, а
проанализировав
займ можно аннуитетными платежами ежемесячно,
преимущественно
в зависимости от величины заработной
соответственно
платы.
5. Кредитование дает возможность поставщикам
дополнительно
товаров
уменьшить риски перепроизводства товаров,
непосредственно
запланировать будущие объемы
изготовления продукции,
существенно
с учетом прогноза спроса на
проанализировав
те или иные товары, а
преимущественно
также избежать кризиса перепроизводства.
42
Так
соответственно
же, потребительское кредитование имеет некоторые
дополнительно
факторы,
которые могут отрицательно сказаться
непосредственно
на экономических процессах в стране:
существенно
1. Потребительский кредит создает иллюзорное чувство богатства,
проанализировав
а
также приводит к излишним
преимущественно
незапланированным импульсивным расходам.
По мере
соответственно
увеличения задолженности перед банками, крайне
дополнительно
часто появляются
трудности с погашением
непосредственно
платежей по кредиту своевременно и
существенно
в полном
объеме, тогда потребитель
проанализировав
берет рефинансирование и увеличивает срок
преимущественно
кредита еще на несколько лет.
соответственно
А также, кредитополучатель с крупной
дополнительно
кредиторской задолженностью теряет покупательную способность
непосредственно
и
42
Титова, Н.Е., Кожаев, Ю.П. Деньги. Кредит. Банки - учебник для вузов / Н.Е. Титова, Ю.П. Кожаев. - М.:
Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2016. - 368 с.
65
привлекательность для производителей товаров
существенно
и услуг в будущем.
2. Из-за
проанализировав
процентной ставки, приобретение товара в
преимущественно
кредит делает
его дороже, ежегодно
соответственно
на величину процентной ставки, так
дополнительно
что
потребительское кредитование делает товар
непосредственно
значительно менее выгодным,
чем при
существенно
покупке за наличные денежные средства,
проанализировав
особенно при
долгосрочном кредитовании.
3. Так же,
преимущественно
потребительское кредитование временно поднимает
производство
соответственно
создавая искусственно высокий спрос, по
дополнительно
итогу, это может
вызвать перепроизводство,
непосредственно
так как население будет неспособно
существенно
покупать
весь производимый объем товаров,
проанализировав
перепроизводство может создать
кризисную ситуацию
преимущественно
в экономике.
4. Рост необеспеченного кредитования. На
соответственно
момент 13 марта 2020
года Центральный банк
дополнительно
обеспокоился увеличением необеспеченного
потребительского кредитования,
непосредственно
снижение ставок по кредитам в
существенно
течении
последних месяцев, сделало потребительское
проанализировав
кредитование в банках более
выгодным
преимущественно
для населения и стимулирует выдачу
соответственно
мелких необеспеченных
кредитов в банках,
дополнительно
что позже может создать риски
непосредственно
не возврата кредитов,
Центральный банк
существенно
с мая повысит коэффициенты риска
проанализировав
по необеспеченным
кредитам для увеличения
преимущественно
обеспечения по возможным «плохим» кредитам,
таким
соответственно
образом необеспеченные кредиты будут обходиться
дополнительно
дороже для
кредитных организаций, так
непосредственно
что проблему необеспеченных кредитов,
возможно,
существенно
получиться разрешить.
43
3.2.Основные направления по совершенствованию
проанализировав
технологии
розничного кредитования в российских
преимущественно
банках.
В 2020 году темп прироста
соответственно
розничного кредитования во всех сегментах
дополнительно
существенно замедлится. Сдерживающее влияние на
непосредственно
ипотечное
кредитование окажут рост цен
существенно
на недвижимость, слабый платежеспособный
43
Янкина И.А. Деньги, кредит, банки. Практикум - учебник / И.А. Янкина. - М.: КНОРУС, 2016. - 190 с.