76
исполнительные сотрудники, являющиеся лицом организации в сегменте
розничной торговли потребительского кредитования.
2) Второе, и не менее важное направление – это соблюдение
нормативов по активностям на всей вертикали розничного бизнеса.
Необходимость вести активные продажи продуктов банка, соблюдение
стандартов качества обслуживания и стандартов работы розничной
вертикали, выполнение и перевыполнение банковских нормативов.
3) Третье направление – это соблюдение нормативов по заявкам и
продажам, соответствие установленным нормам продаж, количеству
одобренных заявок.
Также необходимо проведение дополнительных мер, таких как:
1. Открытие офисов нового формата. В рамках проекта развития
розничной сети были разработаны новые дизайны отделений разных
форматов.
2. Доукомплектовать команду по розничному бизнесу – закрыты все
имеющиеся вакансии.
3. Добиться одной выдачи (потребительские кредиты) в день на
сотрудника практически по всей сети – это является главным приоритетом в
задачах по развитию розничного бизнеса.
4. Утверждение новой системы мотивации сотрудников.
5. Проведение масштабного обучения и тестирования сотрудников.
6. Внедрение «Единых стандартов качества обслуживания клиентов»
по всей сети банка.
7. При продвижении розничных продуктов банка акцент сделан на
проведение активностей на «корпоративном» канале, презентации, промо-
акции, возможность оформить заявку на рабочем месте, для сотрудников
крупных, экономически крепких компаний.
77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате написания выпускной квалификационной работы были
изучены особенности розничного кредитования, в коммерческом банке, на
примере БАНК ВТБ 24 (ПАО).
В ходе исследования решены основные задачи:
изучена сущность и наиболее распространённые виды
розничного кредитования;
рассмотрены правовые основы размещения ресурсов
коммерческими банками;
проведено ознакомление с порядком организации наличного
розничного кредитования в банке;
дано краткое описание деятельности Банк ВТБ 24 (ПАО);
рассмотрен порядок оформления, выдачи и сопровождения
ипотечных кредитов;
проведено ознакомление с практикой кредитования физических
лиц в современном коммерческом банке;
рассмотрены перспективы розничного кредитования в России;
дана оценка предпосылок и актуальных изменений в модели
розничного банковского бизнеса;
рассмотрены перспективы и прогнозы кредитования розницы и
малого и среднего бизнеса.
Сущность кредитования потребителей заключается в самой природе
кредита, как процесса, который позволяет каждому конкретному
экономически активному субъекту находить баланс между накоплением и
потреблением, т.е. получением и использованием денежных ресурсов по
своему усмотрению.
Настоящее общество – это общество систематически растущего
потребления различных благ. Это потребление увеличивается в том числе и
за счёт существующей реальной возможности получения потребителями
78
кредитов, для их использования по различным направлениям, в зависимости
от запросов.
Потребительское кредитование – традиционное направление
розничного банковского бизнеса, которое в настоящее время
рассматривается со следующих позиций:
значительно увеличивается спектр и направления выдаваемых
коммерческими банками кредитов, более приемлемыми стали условия
кредитов;
при кредитовании коммерческие банки проявляют активность
при налаживании отношений с торговыми, страховыми компаниями, сферой
услуг, разрабатывая комплексные банковские продукты, неотъемлемыми
атрибутами которых являются кредиты;
для выдачи кредитов вместе с уже известными способами
активно наращиваются продукты электронного бизнеса коммерческих
банков.
Кредитные организации могут размещать денежные средства в
следующих гражданско-правовых формах:
1) покупка акций;
2) займ, в т.ч. покупка облигаций и векселей;
3) кредитование;
4) хранение денежных остатков на корсчетах, открытых в других
банках;
5) размещение средств на депозитные счета в другие банки;
6) покупка ценных бумаг (кроме перечисленных выше);
7) осуществление факторинговых операций;
8) проведение сделок репо (покупка ценных бумаг с обязательством
их обратной продажи);
Конечно же ключевыми формами размещения денежных средств
являются кредитные договора. Вероятность и возможность вернуть
кредитные размещённые ресурсы, порождает соответствующие риски у
79
кредитных организаций. Банки анализируют степень таких рисков на основе
специальных методик, которые позволяют сделать заключение о
кредитоспособности того или иного заёмщика.
В свою очередь заёмщикам также необходима уверенность, в
предоставлении кредита в тот момент, когда ему нужна определённая сумма
денег на потребительские или иные цели. Основная дилемма состоит как раз
в поиске компромиссного решения как для банка так и для заёмщика, чтобы
минимизировать или полностью свести на нет все возможные риски.
Современное потребительское кредитование достаточно
многогранный, сложный экономический процесс. Потребности в
кредитовании у физических лиц связаны с необходимостью
систематического расширения определённого набора благ, что в свою
очередь увеличивает предложение денежной массы со стороны
коммерческих банков. В России существуют собственные законодательные и
нормативные акты, регламентирующие, регулирующие и контролирующие
процессы в сфере потребительского кредитования. Законы в направлении
защиты прав потребителей принимаются и в настоящее время, что
свидетельствует о положительной и конструктивной динамике в этом
направлении.
Методические подходы к организации потребительского
кредитования в различных банках имеют свои особенности. Однако стоит
отметить, что те банки, которые тщательно и досконально составляют
инструкции и положения о последовательности и порядке кредитования
физических лиц имеют преимущества перед конкурентами, так как
минимизируют собственные риски и проводят внимательный качественный
отбор потенциальных и реальных заёмщиков.
При анализе деятельности банка в сегменте ритейла, были выявлены
следующие тенденции.
В 2014 году банк продолжил уверенно наращивать объёмы бизнеса,
что обеспечило дальнейшее улучшение ключевых показателей:
80
балансовая прибыль до налогообложения по РСБУ за 2014 год
составила 28,8 млрд. рублей, чистая прибыль – 20,7 млрд. рублей;
объём собственных средств (капитал) вырос в 1,4 раза, до 219,6
млрд. рублей (на аналогичную дату предыдущего года этот показатель
составлял 154,2 млрд. рублей);
норматив достаточности собственных средств (капитала) банка
(Н1) по состоянию на 01.01.2015 г. составил 10,9% при минимально
допустимом значении, установленном нормативными документами Банка
России, в размере 10,0%;
активы увеличились в 1,4 раза, до 2 029,5 млрд. рублей (на
01.01.2014 г. этот показатель составлял 1 472,0 млрд. рублей);
чистая ссудная задолженность выросла в 1,3 раза и составила на
1 января 2015 года 1 683,3 млрд. рублей (1 265,2 млрд. рублей на
аналогичную дату предыдущего года);
совокупный объём обязательств увеличился в 1,4 раза и по
состоянию на 01.01.2015 г. составил 1 891,0 млрд. рублей (на 1 января 2014
года – 1 341,2 млрд. рублей);
объём средств клиентов, не являющихся кредитными
организациями, увеличился в 1,4 раза и на 01.01.2015 г. составил 1 677,4
млрд. рублей (1 189,8 млрд. рублей по состоянию на 01.01.2014 г.).
В 2014 году в офисах ВТБ 24 было выдано более 1 млн.
потребительских кредитов на Кредитование наличными общую сумму 329,7
млрд. рублей, что на 29% больше объёма выдач в 2013 году.
В 2014 году ВТБ 24 укрепил лидерские позиции на рынке
автокредитования. Год был закончен со значительным приростом портфеля
автокредитов (увеличился на 31%, до 124,8 млрд. рублей).
Объём выдач автокредитов в 2014 году был на 28% выше
аналогичного показателя 2013 года, прирост продаж в штуках по отношению
к 2013 году составил 32%.
81
В топ-5 регионов по объёму портфеля автокредитов на конец 2014
года вошли: Москва, Санкт-Петербург, Тюмень, Екатеринбург, Краснодар.
В июле месяце была запущена государственная программа
субсидирования ставок. На конец 2014 года доля продаж по данной
программе превысила 60%.
Значительный объём выдач по госпрограмме привёл к снижению
средней суммы кредита по линейке, снижению среднего срока кредита,
снижению средней ставки по портфелю. 31.12.2014 года программа была
завершена.
В октябре ВТБ24 увеличил секьюритизированный портфель с 13 до 18
млрд. рублей в рамках текущей сделки, что позволило банку продолжить
диверсификацию источников фондирования.
В 2014 году в рамках автокредитования ВТБ24 были запущены:
новые программы на приобретение дополнительного
оборудования, мототехники;
новые сервисные продукты: GAP-страхование, Автокарта;
новые проекты с автопроизводителями Chevrolet (марка,
входящая в ТОП-5 иностранных автомобилей по объёму продаж в РФ),
SsangYong, UAZ.
В 2014 году ВТБ 24 продолжил реализацию всех ранее действовавших
программ ипотечного кредитования, пересмотрев и существенно улучшив
условия по некоторым из них, а также запустил новые программы и провел
ряд пилотных проектов.
В 2014 году банк продолжил модернизировать программу «Военная
ипотека», в рамках которой доступная сумма кредита повысилась до 2,4 млн.
рублей, появилась возможность приобрести жильё в новостройке.
Как результат модернизации, в 2014 году банк обеспечил жильём
более 7,6 тысяч семей военнослужащих и заключил ипотечные сделки с
участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) на сумму более 16,4
млрд. рублей, что в 10 раз превысило показатель 2013 года.
82
«Свобода выбора». Новая ипотечная программа ВТБ 24, позволяющая
приобрести жильё в абсолютно любой новостройке вне зависимости от
наличия её аккредитации в банке с применением надбавки на этапе
строительства в размере 3,5%.
«Ипотечный бонус». Новая ипотечная программа банка в режиме
пилотного проекта. В рамках данной программы действующим ипотечным
клиентам ВТБ 24 предлагается кредит «Ипотечный бонус», который
предоставляется на любые цели по упрощённой процедуре – без
необходимости сбора документов и дополнительного залога на длительный
срок с комфортным ежемесячным платежом.
В отчётном году банк произвёл снижение процентных ставок по
валютным и рублёвым кредитам.
По кредитам в рублях ставки снизились на 1%, по кредитам в
долларах США и евро была установлена единая базовая ставка 9,5% вне
зависимости от размера первого взноса и срока кредита.
В 2014 году в банке было проведено несколько промо-акций,
направленных на привлечение новых заёмщиков и на увеличение лояльности
клиентов:
в третьем квартале 2014 года ВТБ24 запустил промо-акцию на
покупку жилья в новостройке по ставке от 11,5% годовых, которая не
зависит от размера первоначального взноса, без надбавки на период
строительства по большинству новостроек;
для владельцев зарплатных карт банк предложил промо-акцию на
покупку готового жилья по ставке от 11,5% годовых;
реализована промо-акция для владельцев премиальных пакетов
«Привилегия», «Приоритет» и «Прайм». Ставки по ипотечным кредитам для
данных категорий клиентов были снижены на 0,5% – 1,5%;
введён дополнительный сервис для клиентов, которые не успели
подобрать недвижимость за период действия положительного решения по
83
ипотеке, а именно пролонгация еще на 4 месяца данного решения без
документов в рамках программы «Победа над формальностями»;
проведён пилотный проект по снижению процентной ставки для
клиентов, которые получили решение по ипотеке в банке-конкуренте.
Снижение ставки составляет не более 0,31%.
84
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Инновационные технологии в розничном банковском бизнесе:
монография / Под общ. ред. А.Ю. Егорова, д-ра экон. наук, проф. засл. деят.
науки РФ и М.В. Конотопова д-ра экон. наук, проф. засл. деят. науки РФ ;
О.А. Зверев, А.В. Нестеренко. – М. : Издательство «Палеотип», 2012. – 164 с.
2. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л. П. Организация деятельности
коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2012. – 265 с.
3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О
кредитных историях» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». –
Режим доступа: локальный. – Дата обновления 13.07.2015;
4. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г.
Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономист., 2010. – 766 с.
5. Основы банковского дела: учебное пособие / кол. авторов; под
ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2011. – 384 с.
6. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34
6-е изд., стер.– М.: Кнорус, 2011. – 560 с.
7. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский
розничный бизнес. М.: БДЦ-центр. 2011. – 424 с.
8. Поляченко И.А., Данилова Е.О. Прогноз рынка кредитования
населения на основе анализа макроэкономических показателей // Банковское
кредитование. - № 4(4)/2010. – 105 с.
9. Райзберг Б.А., Современный экономический словарь: словарь /
Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. – М.: ИНФРА-М, 2011. –
495 с.
10. Официальный сайт Информационного Агентства Банкир
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankir.ru. Дата
обращения – 25.09.2015
11. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник /
Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян; под общ. ред. Б.Н. Топорнина.
85
М.: Юристъ, 2010. – 448 с.
12. Ривкин К.Е., Основные направления использования банковских
пластиковых карточек / К.Е. Ривкин // Финансы и кредит-2011. – №3. –С. 35–
40.
13. Рожков Ю.В., Организация деятельности коммерческого банка /
Ю.В. Рожков. – Хабаровск: Прогресс, 2012. – 396 с.
14. Петухов А., Долговая математика. Выбираем выгодный кредит //
Двойная запись. 2010. – 150 с.
15. Румас С., Проблема управления пассивами коммерческого банка /
С. Румас // Вестник Ассоциаций банков. – 2013. – №8. – С. 27–29.
16. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О
порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных
средств и их возврата (погашения)» [Электронный ресурс] // СПС
«Консультант Плюс». – Режим доступа: локальный. – Дата обновления
01.08.2015;
17. Банковское право. Т. Э. Рождественская Изд.: Высшая Школа
Экономики // 2010г. – 420 с.
18. Томкович Р.Р., Банковское право / Р.Р. Томкович. – Минск:
Амалфея, 2011. – 251 с.
19. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О
государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с
ним» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – Режим доступа:
локальный. – Дата обновления 02.06.2015;
20. Тосунян Г., Банк для клиентов (Досье делового человека) /
Г. Тосунян. – М: Дрофа, 2011. – 110 с.
21. Банковское дело: Костерина Т.М. Учебно-практическое
пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011. – 360 с.
22. Усоскин В.М., Современный коммерческий банк: управление и
операции / В.М. Усоскин. – М: Антидор, 2010. – 320 с.
23. Черкасов В.Е., Банковские операции: финансовый анализ /