16
Займ предоставляется частями в рамках договора о невозобновляемой
кредитной линии, ежемесячный платеж рассчитывается исходя из размера
предоставленных траншей. По этому виду кредита, как правило,
предусматривается отсрочка платежа суммы основного долга.
Сумма кредита может быть скорректирована по письменному
заявлению заёмщика в случаях, если в договоре о подготовке специалиста
предусмотрена оплата стоимости обучения в условных единицах или
индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период
обучения.
Жилищные кредиты – это долгосрочные кредиты на покупку либо
возведение жилого объекта, участие в долевом возведение жилого объекта,
ремонт и реконструкцию жилой недвижимости. Несмотря на то, что
некоторые банки предоставляют такие кредиты без оформления залога
приобретаемого (сооружаемого) жилья, т. е. под другие виды обеспечения,
основной формой жилищных кредитов являются ипотечные кредиты под
залог недвижимости (9; с. 495).
С 1 июня 2007 г. все коммерческие банки в кредитном договоре,
заключаемом с заёмщиком должны обозначать эффективную процентную
ставку, которая включает в том числе и дополнительные платежи и
комиссии, связанные с получением кредита и пользованием им (10).
17
1.2. Основы размещения ресурсов коммерческими банками
Основой банковской деятельности выступает превращение
имеющихся накоплений в инвестиции. В связи с этим, у законотворцев
возникла необходимость отметить наличие легальной возможности для
кредитных организаций трансформировать привлеченные в качестве
депозитов денежные ресурсы в источники капитальных и финансовых
вложений и займов, предоставляемых на различные сроки кредиторам (11; с.
448).
Следовательно, прибыль коммерческих банков образуется как раз за
счёт так называемой маржи, т.е. абсолютной разницы в денежном выражении
между платежами баков по депозитам, которые кредитная организация
обязана осуществлять, и суммами, возвращаемыми за пользование
кредитами. Помимо этого банки на основании лицензии могут получать
прибыль и по иным активным операциям.
Стоит отметить, что коммерческие банки собственную ресурсную
базу формируют не только за счёт привлеченных во вклады средств.
Кредитные организации в составе своих источников владеют ещё
собственным капиталом (сумма уставного капитала – вложения учредителей,
резервного фонда, иных фондов (фонд поощрения, фонд развития
коллектива) нераспределенной прибыли и привлечённые субординированные
займы).
Таким образом, на практике коммерческие банки размещают не
только аккумулированные ресурсы, привлечённые во вклады, но и другие
альтернативные источники. Кредитные организации имеют законное право
размещать на различные сроки денежные вклады различных юридических и
физических лиц для проведения активных операций (12; с. 35-40).
Кредитные организации могут размещать денежные средства в
следующих гражданско-правовых формах:
1) покупка акций;
18
2) займ, в т.ч. покупка облигаций и векселей;
3) кредитование;
4) хранение денежных остатков на корсчетах, открытых в других
банках;
5) размещение средств на депозитные счета в другие банки;
6) покупка ценных бумаг (кроме перечисленных выше);
7) осуществление факторинговых операций;
8) проведение сделок репо (покупка ценных бумаг с обязательством
их обратной продажи);
Конечно же ключевыми формами размещения денежных средств
являются кредитные договора. Вероятность и возможность вернуть
кредитные размещённые ресурсы, порождает соответствующие риски у
кредитных организаций.
Банки анализируют степень таких рисков на основе специальных
методик, которые позволяют сделать заключение о кредитоспособности того
или иного заёмщика.
В свою очередь заёмщикам также необходима уверенность, в
предоставлении кредита в тот момент, когда ему нужна определённая сумма
денег на потребительские или иные цели. Основная дилемма состоит как раз
в поиске компромиссного решения как для банка так и для заёмщика, чтобы
минимизировать или полностью свести на нет все возможные риски.
Если такой компромисс имеет место, возможно достичь приемлемой
гибкости в использовании средств, получаемых в качестве заёмных:
заёмщик может по решению банка воспользоваться открытием
кредитной линии, и на основании договора получать при необходимости
кредитные ресурсы в нужное ему время;
либо после возврата определённой суммы ранее полученного
заёмщиком кредита (13; с. 396).
Кредитные риски самого коммерческого банка регулируются
Центральным Банком Российской Федерации на основании положений
19
указанных в основных законах России, регламентирующих банковскую
деятельность. На этом основании, Банк России сформулировал свои
требования к кредитным организациям по обязательному созданию резервов
под выданные ссуды, что несколько снижает возможные риски потерь и
невозврата кредитных ресурсов (14; с. 150).
Эти риски обусловлены в первую очередь возникновением
обязательств со стороны заёмщика перед банком и во многом, как
показывает практика зависят не только от субъективных, но и от
объективных причин.
Кредитный риск коммерческого банка можно оценить, как
возможную либо фактическую потерю части или всей сумы кредита. Такой
риск может оказать существенное влияние не только на сам коммерческий
банк, но также на его вкладчиков, которые поместили наличные сбережения
в качестве депозитов и на других кредиторов банка.
В связи с этим Банк России осуществляет контроль и регулирование,
для уменьшения кредитного риска. С этой целью центральным банком РФ
разработаны и установлены обязательные для коммерческих банков
нормативы (достаточности капитала, риск на одного заёмщика или группу
связанных заёмщиков, соотношение имущества и источников) (15; с.27-29).
Банки помимо вышесказанного должны создавать резервы под обеспечение
выданных кредитов и иных ссуд (15; с. 27-29).
Факт уменьшения рисков коммерческих банков, на постоянной основе
размещающих денежные средства, на основании полученной лицензии, а
значит, уменьшение цены размещаемых кредитных ресурсов вызывает
реальную необходимость создания законных способов противодействия
получению сомнительных с точки зрения вероятности возврата, займов
нечестными гражданами, которые возможно изначально не имеют желания
возвращать полученные средства.
20
Для возможной нейтрализации кредитных рисков в России принят
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных
историях».
Закон определяет своими основными положениями формирование и
дефиницию условий для создания информации, её обработки и хранения.
Бюро кредитных историй, имеет право раскрывать сведения о порядке
выполнения заёмщиками своих обязательств по кредитным договорам, что
определённо увеличивает степень правовой защищённости кредитных
организаций и самих заёмщиков, так как кредитные риски при ситуации
экономической стабильности снижаются, что в то же время оптимизирует
работу коммерческих банков.
Отношения по расчётам и иные отношения, регламентирующие
внутренний порядок в кредитных организациях, в том числе процедуру
начисления процентов по выдаваемым банками кредитам, регулируются
Положением Центрального Банка российской Федерации № 54-П «О порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств
и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. (16).
Договор кредитования предусматривает, что в соответствии с ним
банк или другая кредитная организация обязаны выдать денежные средства
заёмщику на основании предусмотренных договором условиях.
В свою очередь оговорено и обязательство заёмщика вернуть через
определённый срок на условиях платности предоставленные ему денежные
средства, принадлежащие банку (ст. 819 ГК РФ) (17; с. 420).
На основании этого, рублёвые наличные и безналичные денежные
средства и аналогичные инструменты в различных валютах являются
основанием, т.е. предметом кредитного договора.
Если договора займа – реальная сделка, то кредитный договор –
сделка консенсуальная, и вступает в законную силу в тот момент, когда
стороны подписали соглашение, обуславливающее выдачу кредита (18; с.
251).
21
Обязательным условием кредитного договора является выплата
процентов, в связи с чем договор кредитования принято считать возмездным
(платным). В случае включения в кредитный договор договоренностей по
предоставлению кредита без уплаты процентов, его можно считать
ничтожным.
Если что-то другое не определено ГК РФ или не вытекает из
содержания кредитного договора к взаимоотношениям по кредитному
договору, в этом случае применяют нормы как по договору займа (п. 2 ст. 819
ГК РФ).
В случае, если в кредитном договоре описываются условия о залоге
недвижимости, такой договор регистрируется в установленном порядке (ст.
164 ГК РФ). Правильность госрегистрации установлена Федеральным
законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав
на недвижимое имущество и сделок с ним» (19).
Право заёмщика требовать выдачи наличных денежных знаков в
необходимой ему сумме и соблюдать другие условия и положения договора
кредитования является ключевым правом заёмщика.
По Положению Банка России «О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П выдача коммерческим банком
денежных средств своим клиентам может осуществляться в порядке:
1) единовременного зачисления средств на банковский счёт или
выдачи наличных средств непосредственному заёмщику – гражданину;
2) открытия кредитной линии, посредством подписания договора, в
соответствии с которым заёмщик – физическое лицо получает право
использовать на протяжении оговоренного срока наличные денежные
средства при условии соблюдения следующих положений:
общее количество денег, выданных заёмщику не может быть
выше максимального размера денежных средств указанного по условиям
договора (установлен определённый лимит);
22
уровень единовременной задолженности заёмщика на
протяжении действия кредитного договора не должен превышать
установленного в соответствии с договором лимита.
Коммерческие банки в свою очередь могут вводить ограничения по
объёму денежных средств, которые могут быть выданы заёмщику по
открытой кредитной линии, за счёт включения в договор выше обозначенных
условий, и использовать другие дополнительные условий в этих целях (20; с.
110).
3) кредитования коммерческим банком счёта заёмщика (в случае
недостатка, либо полного отсутствии на счёте денег) и оплаты расчётных
документов с банковских счетов заёмщика, в случае когда по договору
прописаны условия возможности проведения такой операции.
Рассмотренный выше порядок применительно к операциям по
предоставлению кредитов, однозначно можно использовать коммерческими
банками при недостатке либо отсутствии денег на счёте заёмщика –
гражданина («овердрафт»), если таковое изначально предусмотрено
договором банковского счёта или договором вклада (21; с. 420);
4) участия кредитной организации в выдаче клиенту-заёмщику
наличных денежных средств на синдицированной основе;
5) иных законных методов, которые не вступают в разрез с
действующими законами (22; с. 320).
С целью минимизации рисков вероятных утрат, в случае невозврата
клиентами предоставленных им взаймы денежных средств, соответствии со
ст. 24 Закона о банках, кредитные организации должны формировать резервы
на потенциальные потери по выдаваемым кредитам в порядке, который
определён Центральным Банком Российской Федерации (23; с. 288).
Ранжирование кредитов и задолженности по группам риска, которая
приравнивается к кредитам, формирование резервов на потенциальную
утрату по ссудным операциям происходит в соответствии с Инструкцией «О
порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные
23
потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26
марта 2004г.№ 254-П ЦБ РФ (24).
Таким образом, важнейшим правом кредитора является право
требовать возвращения денежных средств переданных взаймы на условиях
срочности, и получения от заёмщика суммы процентов определённых
условиями договора на условиях платности.
Если в договоре не определён уровень процентов, его устанавливают
в размере ставки рефинансирования, по месту нахождения кредитора в день
возвращения кредитору денежных средств или какой-то части (25).
24
1.3. Организация наличного розничного кредитования в банке
Рассмотрим основные положения и подходы при организации
кредитования потребителей, используя внутреннюю методику одного из
российских универсальных банков – ВТБ 24 (ПАО).
ВТБ 24 (ПАО) – один из крупнейших участников российского рынка
банковских услуг. Банк входит в международную финансовую группу ВТБ и
специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных
предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Методика ВТБ 24 (ПАО) вводит нижеследующие понятия для
идентификации субъектов кредитной сделки и процессов, которые
происходят при оформлении и получении кредита.
Банк – ВТБ 24 (ПАО).
БКИ – Бюро кредитных историй.
БФ 1 – Базовые филиалы 1-го уровня: Филиал № 5440 ВТБ 24 (ПАО)
и Филиал № 2754 ВТБ 24 (ПАО).
Воронка продаж – Модуль АБС «БИСквит», позволяющий
отслеживать все обращения Клиента в Банк.
«ВТБ 24 Фронт» – Аппаратно-программный комплекс АПК Сибель
(Siebel CRM), обеспечивающий взаимодействие между информационными
системами Банка, ориентированный на обслуживание физических лиц.
ГО – Головной офис Банка.
ГРК ID – Идентификационный номер в глобальном реестре Клиентов.
ГСАПО – Группа сопровождения активно-пассивных операций РОО.
ДАР – Департамент анализа рисков.
ДАККР – Департамент андеррайтинга и контроля кредитных рисков
ДБИТ – Департамент банковских и информационных технологий.
ДКО – Департамент клиентского обслуживания.
ДО – Дополнительный офис Банка.
Доверенное лицо – Доверенное лицо Клиента, на имя которого
25
Клиентом оформлена нотариальная доверенность.
ДРВК – Департамент по работе с VIP-клиентами.
ДС – Департамент сети.
Кредит наличными – Продукт «0401.01 Кредит наличными».
Кредит наличными с поруч. физ.л. – Продукт «0401.02 Кредит
наличными с поручительством физических лиц».
Кредит наличными с поруч. юр.л. – Продукт «0401.03 Кредит
наличными с поручительством юридических лиц» предоставляется только
работникам Корпоративной компании категории А, которой установлен
лимит поручительства.
Локомотивный продукт – Банковские продукты «0401.01 Кредит
наличными», «0401.03 Кредит наличными с поручительством юридических
лиц», «0401.19 Потребительское кредитование. Рефинансирование» включая
Корпоративную программу кредитования (26).
Мастер-счёт – Банковский счёт, открытый в рамках ДКО.
Менеджер Офиса Банка – Работник Офиса Банка:
ТРМ Менеджер-операционист-кассир;
ТРМ Менеджер-консультант;
ТРМ Менеджер прямых продаж (при предоставлении
корпоративной программы потребительского кредитования по телефону
Клиентам «открытого рынка» в рамках технологии «Оформление всех
документов, включая подачу заявки на этапе выдачи кредита» при
предоставлении Программы PACL, Клиентам сегмента Корпоративные
зарплатники на территории Корпоративной компании, предоставление TOP
UP в Офисе Банка);
ТРМ Менеджер-операционист (в точке продаж формата Микро
2),
ТРМ Персональный менеджер/ТРМ Персональный менеджер
универсальный/ТРМ Менеджер счёта (только при предоставлении
программы «Потребительский кредит для владельцев пакетных продуктов»