6
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .................................................................................................................. 7
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОГО
БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА .................................................................................... 11
1.1 Понятие розничного банковского бизнеса, особенности продвижения
розничных товаров и услуг ...................................................................................... 11
1.2 Основные виды розничных услуг банка ........................................................... 17
1.3 Правовые основы проведения розничного банковского бизнеса в России .. 23
ГЛАВА 2. ТЕНДЕНЦИИ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА В
РОССИИ ..................................................................................................................... 25
2.1 Технологии обслуживания розничных клиентов в российских банках ........ 25
2.2 Анализ рынка розничного банковского бизнеса в России ............................. 30
2.3 Банковские риски в сегменте розничного банковского бизнеса .................... 41
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО
БИЗНЕСА В РОССИИ .............................................................................................. 53
3.1 Проблемы розничного банковского кредитования в России ......................... 53
3.2 Совершенствование системы управления рисками розничного бизнеса...... 61
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ............................................... 80
Приложения ............................................................................................................... 87
7
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования обусловлена тем, розничное
направление предоставления услуг в сфере банковского бизнеса является
перспективным, что обусловлено условиями современной экономики и
жизненных реалий. Для банковского бизнеса розница является одним из
главных источников получения дохода, а также следует отметить и то, что в
настоящее время данный вид банковской деятельности занимает одну из
ключевых позиций роста и развития всего банковского сектора.
Розничный бизнес понимается как самостоятельное, перспективное
направление развития банковской деятельности, целью которого является
оказание услуг и реализация продуктов большому количеству людей, т. е. так
называемому массовому потребителю.
В современных экономических условиях развитие банковского
обслуживания розничных клиентов реализовывается за счет увеличения доли
услуг банком. В настоящее время стремительный рост новых банковских услуг
обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от банка все большей
ориентации на клиентов – физических лиц. Кризисные явления экономики и
санкции в отношении России требуют поиск внутренних источников
финансирования. Для банка главным из таких источников является
привлечение сбережений физических лиц. Расширение розничного
банковского обслуживания снижает банковские риски и наращивает капитал.
Поэтому, исследование проблем розничного банковского обслуживания и
перспектив развития являются значимыми для банковской деятельности.
Степень разработанности проблемы. Длительное время розничный
банковский бизнес не рассматривалось как относительно самостоятельная часть
банковской деятельности, в научной среде практически не рассматривались
вопросы формирования розничных услуг и каналов продвижения. В последние
годы появляются работы о розничном банковском бизнесе таких авторов, как
Иванов Г.Г., Майорова Е.А., Барбашова С.С., Волошин И.А., Тершукова М.Б.,
8
Барбашова С.С., Белоусов А.Л., Левчук Е.Ю. Пантелеева Т.А., Татаринова Л.Ю.
Казимагомедов А.А., Стародубцева Е.Б., Колесникова И.В., Жуков, Е.Ф,
Волошин, И.А., Тершукова М.Б. , Пантелеева Т.А., и др.
Однако вопрос отсеется не достаточно раскрытым и требует дальнейшего
углубленного исследования. Также необходимо учитывать факт обострения
конкуренции на рынке банковских услуг, которая вынуждает банки более
продуманно подходить к выбору форм и методов работы с клиентами, способов
продвижения услуг и продуктов, что предполагает внедрение новых подходов к
организации работы, каналов сбыта, разработки продуктов и услуг,
привлекательных для розничных клиентов.
Объект исследования – розничный банковский бизнес в России.
Предмет исследования – современные тенденции и перспективы развития
розничного банковского бизнеса в России.
Цель работы состоит в исследовании современных тенденций развития
розничного банковского бизнеса в России, анализе практики предоставления
розничных услуг ведущими банками, а также в выявлении основных проблем
и определении перспективных направлений совершенствования управления
развитием розничных банковских услуг.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи исследования:
1. Дать определение розничного банковского бизнеса, раскрыть его
содержание и принципы организации, рассмотреть основные каналы
продвижения розничных услуг;
2. Охарактеризовать основные направления розничного банковского
бизнеса, рассмотреть правовые основы розничного банковского бизнеса;
3. Проанализировать существующую практику розничного обслуживания
в российских банках; представить совокупность конкретных методов и
приемов, используемых в процессе осуществления розничных операций.
9
4. Провести анализ рынка розничного банковского бизнеса в России,
обозначить основные риски розничного банковского бизнеса в России и
выявить подходы по управлению ими.
5. Изучить основные направления развития розничных услуг банков,
отразить проблемы розничного банковского бизнеса, представить механизм
решения выявленных проблем.
6. Обосновать возможные направления по совершенствованию системы
управления рисками розничного бизнеса и дать оценку эффективности
предложенных мероприятий.
В работе использовались различные методы научного познания, такие как
диалектический, исторический и системный, метод статистического анализа,
абстрактно-логический, экономико-статистический, а также структурный
анализ и синтез.
Теоретической и методологической основой ВКР являются труды
отечественных ученых в области изучения розничного банковского бизнеса,
среди которых труды таких авторов, как Иванов Г.Г., Майорова Е.А.,
Барбашова С.С., Волошин И.А., Тершукова М.Б., Барбашова С.С. , Пантелеева
Т.А., Татаринова Л.Ю., Казимагомедов А.А., Жуков Е.Ф., Стародубцева Е.Б.,
Киреев В.Л., Ермоленко О.М.. и др., а также использованы электронные
ресурсы, посвященные тенденциям современного развития розничного
банковского рынка.
Информационно-эмпирической базой исследования
явилисьзаконодательные акты Российской Федерации, регламентирующие
деятельность коммерческого банка в сфере розничного кредитования, и
периодическими публикациями, материалами сайтов сети Интернет, а также
бухгалтерской (финансовой) отчетности ведущих банков, материалы Банка
России, Федеральной службы государственной статистики РФ, официальной
отчетности.
Теоретическая значимость работы обусловлена исследованием
теоретических аспектов и практики организации розничного банковского
10
бизнеса, на основе статистических данныхохарактеризованы основные
тенденции и предложены направления развития розничного банковского
бизнеса.
Практическая значимость исследования определяется актуальностью
поставленных задач и заключается в возможности использования основных
результатов работы в практической деятельности банков, а также в процессе
обучения по соответствующим дисциплинам.
Структура работы обусловлена целью и задачами исследования и
включает: введение, три главы, заключение и список использованных
источников.
В первой главе дано определение розничного банковского бизнеса,
раскрыть его содержание и принципы организации, рассмотрены основные
каналы продвижения розничных услуг; охарактеризованы основные
направления розничного банковского бизнеса, правовые основы розничного
банковского бизнеса.
Во второй главе ВКР проанализирована существующая практика
розничного обслуживания в российских банках; представлена совокупность
конкретных методов и приемов, используемых в процессе осуществления
розничных операций в российских банках, также проведен анализ рынка
розничных банковских услуг, обозначены основные риски розничного
банковского бизнеса в России и выявлены подходы по управлению ими.
В третьей главе отражены проблемы розничного банковского бизнеса,
представить механизм решения выявленных проблем, обоснованы возможные
перспективные направления совершенствования системы управления рисками
и развития розничного банковского бизнеса в России и дана оценка
эффективности разработанных мероприятий.
11
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ
РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
1.1 Понятие розничного банковского бизнеса, особенности продвижения
розничных товаров и услуг
Розничный банкинг является одним из наиболее перспективных
направлений в банковском секторе. Он начал полностью формироваться в 2000
году в связи с тем, что в то время большинство банков вышли на рынок
массового потребительского кредитования, расширив спектр услуг, доступных
для физических лиц. Ориентация ритейла на предоставление банковских услуг
перспективна в связи с условиями современной экономики и реалиями жизни.
Поэтому большинство кредитных компаний выбирают розничное банковское
обслуживание в качестве основного направления своего бизнеса.
Розничная торговля является одним из основных источников дохода для
банковского сектора, и следует также отметить, что розничный банкинг в
настоящее время является одной из ключевых позиций роста и развития для
банковского сектора в целом. Также важно отметить, что банк,
позиционирующий себя как розничный банк, работает не только с физическими
лицами. Каждый коммерческий банк предоставляет услуги юридическим
лицам, но в меньших количествах, чем универсальные банки.
Рассмотрим ряд существующих определений розничного банкинга
(Таблица 1).
Таблица 1
Подходы к определению розничного банковского бизнеса
1
Автор
Определение
Колесникова И.В.
2
«Розничный банковский бизнес называет сферу открытой
конкуренции, где идет жесткая борьба за клиента». Автор
определяет розничный банковский бизнес как «совокупность
отношений, возникающих между производителями (продавцами)
и частными потребителями (покупателями) комплекса розничных
1
Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2018. – 288 c.
2
Колесникова И.В. Развитие розничного банковского бизнеса как конкурентное преимущество эффективной
банковской деятельности // Российский экономический интернет-журнал. 2018
12
банковских продуктов и услуг». Такие отношения включают в
себя широкий спектр современных и мобильных сервисных
продуктов, характеризуются наличием собственной
инфраструктуры, а также предусматривают возможность
транзакций и услуг в каждой точке розничного канала продаж.
Е.Ф. Жуков
«Розничное банковское дело это работа, в которой банковские
предприятия обеспечивают действия исключительно с людьми, а
не с компаниями или другими банковскими учреждениями»
3
.
Казимагомедов, А.А.
4
«Розничный банковский бизнес – это форма учреждения
банковской работы специальных задач, которая работает на
основанихсовременной интеграционной стратегии»
Л. И Черникова. В.
М.Заернюк, Е.
В.Бокарева, Е. М.
Крюкова в «Мировом
журнале прикладных
наук»
Розничный банковский банкинг: эти авторы рассматривают как
«банковское обеспечение не юридических лиц и предприятий
малого бизнеса».
5
Основной темой бизнеса частных клиентов является банк частных клиентов. В
настоящее время это конкретное финансовое руководство, которое, в свою
очередь, предлагает технологические, но в то же время простые и понятные
решения в финансовом секторе и динамично развивается для улучшения
обслуживания и удобства.
Так А. А. Науменко различает универсальные, специализированные розничные
и абсолютно розничные банки. По мнению автора, банк частных клиентов - это
коммерческий банк, услуги которого на 100% являются услугами частных
клиентов. В то же время, в зависимости от широты спектра услуг для этих
клиентов и массы их предоставления, проводится различие между
специализированными частными клиентами и абсолютно частными банками
клиентов.
Если мы проанализируем научную и образовательную литературу, мы можем
заключить, что не существует универсального подхода к пониманию и
интерпретации концепции «розничного банкинга», используемой в банковском
секторе, поскольку каждый автор только начинает с собственных научных
исследований. Также важно, чтобы при рассмотрении этого вопроса на
практике учитывалось, что эта категория уникальна для каждого банка,
поскольку каждый банк в ходе своей деятельности индивидуально и
3
Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. – Люберцы: Юрайт, 2015. – 591 c. с.45
4
Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2018. – 288 c.
13
независимо определяет понятие и характер бизнеса, свой круг клиентов. ,
список услуг и т. д.
Следует отметить, что розничный банкинг - это новый способ организации всех
банковских операций, основанный на инновационной стратегии,
ориентированной на клиента.
Основная цель розничного бизнеса каждого коммерческого банка заключается
в расширении возможностей для извлечения ресурсов в условиях нехватки
ликвидности, поскольку ресурсы корпоративного бизнеса направлены на
внутренние нужды, а население становится потенциальным кредитором
экономики, будучи потенциальным кредитором экономики. привлекает
интересный сегмент клиентов, а именно физических лиц.
Связь между банком и клиентом значительно улучшается в современных
условиях. Он основан на цифровой системе и позволяет создавать
индивидуальные предложения и делать их доступными для клиента в форме
персонализированных сообщений. В результате количество этапов и время
взаимодействия сокращаются, а необходимость взаимодействия между
менеджером и клиентом в физическом офисе сводится к минимуму. Это создает
новые каналы взаимодействия между банком и клиентом, которые помогают
повысить качество предоставления наибольшего объема продуктов и услуг для
частных клиентов.
Новым способом предоставления розничных услуг в коммерческих банках
является использование платформы цифрового банкинга, включая цифровой
фронт-офис, состоящий из нескольких уровней архитектуры. Основной частью
платформы является технологическое ядро, которое отвечает за базовое
применение и технические услуги. Интегрированная в систему фабрика данных
содержит все необходимые инструменты для анализа, контроля качества и
доступности данных. На основании данных фабрики, есть пищевые фабрики,
которые объединяют розничные продукты: кредиты, депозиты и т. Д. (Рис. 1).
14
Рисунок 1. Блок-схема технологической платформы в
коммерческом банке
6
Центром окончательных решений платформы является бизнес-центр, на
уровне которого, помимо прочего, создается профиль клиента.
Принципиальное различие между бизнес-моделью цифровой розничной
торговли и традиционной моделью банковских услуг заключается в том, что в
этом случае банк сосредоточен не на внедрении новых каналов связи с
клиентами, а на повышении качества и эффективности существующей точки
доступа в Интернете. В цифровой платформе банка каждый из элементов
выполняет свою функцию в рамках цикла разработки розничного продукта.
Таким образом, цифровой фронт-офис - это цифровая фронт-офисная
система, которая поддерживает все бизнес-процессы для работы с частными
клиентами банка. С помощью этой системы вы можете выполнять все услуги
фронт-офиса и операции с наличными в режиме онлайн, которые доступны
всем частным клиентам банка, включая операции с расчетными счетами и
депозитами, обслуживание держателей платежных карт, операции с наличными
и чеками, платежи и денежные переводы, а также SKN / RTGS. -Транзакции
(платежи в реальном времени).
6
Добрынин А.П., Черных К.Ю., Куприяновский В.П., Куприяновский П.В. [и др.] Цифровая экономика –
различные пути к эффективному применению технологий (BIM, PLM, CAD, IOT, Smart City, BIG DUREN OF
BIG DATA и BIG DATA) // Информационные технологии. 2016. № 4. с. 4–11.
15
В различных коммерческих банках такая система основана на
OracleSiebel CRM. Эта CRM-система поддерживает реализацию маркетинговых
кампаний. В результате каждый частный клиент банка получает
персонализированные предложения в онлайн-системе, которые, в свою очередь,
создаются на основе потребностей и предпочтений каждого отдельного
клиента. Весь спектр банковских продуктов, в том числе полный спектр
персональных кредитных продуктов, осуществляется в едином фронт-офисе.
Цифровой фронт-офис позволяет банку оптимизировать и расширить спектр
банковских продуктов для частных лиц. Это связано с тем, что система
автоматически выбирает подходящий вариант банковского продукта для
каждого отдельного клиента в режиме реального времени (например, позволяет
подать онлайн-заявку и полный комплект документов, необходимых для
предоставления кредита). Преимущество такой автоматизированной системы
для обработки и анализа розничных продуктов заключается в выборе продукта
для покупателя с учетом его финансовых возможностей, потребностей и
обеспечения полного цикла подготовительных мероприятий к сделке.
Гибкие механизмы для настройки сложных продуктов и обработки
данных позволяют банку минимизировать участие сотрудников и использовать
цифровой мониторинг процессов и автоматическое управление сбойными
ситуациями.
При взаимодействии с клиентом на основе цифровой банковской
платформы также важен выбор коммуникационной стратегии кредитной
организации. Банковские продукты и услуги в целом являются типичными, и их
различия между конкурирующими банками по базовым параметрам
незначительны.