76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время проблемы повышения эффективности банковской
деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на
проведение банковских операций приобретают особую актуальность. Со
стороны населения и со стороны банковского сектора экономики ежегодно
растет интерес к розничному бизнесу. Внимание банков к данному виду
бизнеса обуславливается их желанием расширить направления своей
деятельности, а также приумножить и нарастить объем розничных портфелей.
В работе дано определение розничного банковского бизнеса, раскрыто
его содержание и принципы организации, рассмотрены основные каналы
продвижения розничных услуг; охарактеризованы основные направления
розничного банковского бизнеса, правовые основы розничного банковского
бизнеса. Предложено следующее определение розничного банковского бизнеса:
«Розничный банковский бизнес – это вид организации банковской
деятельности особого назначения, основывающийся на клиенто-
ориентированной инновационной банковской стратегии и распространяющийся
на определенный круг лиц, а именно клиентов сегмента ритейл (физических
лиц, СПД и малую часть юридических лиц).
Нами был проведен анализ рынка розничных услуг и продуктов банков
России, рассмотрена деятельность семи наиболее популярных банков, таких
как «Сбербанк», «Альфа-Банк», «Восточный банк», «Ситибанк»,
«Россельхозбанк», «Совкомбанк», «Хоум кредит» и «Почта Банк».
Для этого, используя статистические данные с сайта Банка России и
данные с сайтов представленных банков, представлены розничные депозиты в
пассивах банков; портфель потребительских кредитов, структура портфеля (в
частности, какую долю занимают необеспеченные кредиты), количество
вкладов и кредитов наличными в динамике. Также на основе проведенного
анализа обозначены основные риски розничного банковского бизнеса в России
77
и определены подходы по управлению ими. Основными рисками розничного
бизнеса являются кредитный и операционный риски.
Рассмотрены основные направления развития розничных услуг банков,
связанные как с совершенствованием маркетинговой политики банка, так и
снижением уровня рисков для банков по различным направлениям розничных
услуг.
Дана характеристика банковских услуг и операций кредитной ПАО
«Сбербанк России». Проведен анализ финансово-экономической деятельности
ПАО «Сбербанк». По результатам трех последних лет активы кредитной
организации выросли на 116 %, что в абсолютном выражении составляет 5,2
млрд руб. Если рассматривать структуру активов ПАО «Сбербанк», то можно
сказать, что наибольший удельный вес занимает чистая ссудная задолженность.
Данная категория активов увеличила свою долю за три последних года на 16
%. Второй крупной статьей актива являются чистые вложения в ценные бумаги
и другие финансовые активы. За три анализируемых года обязательства банка
выросли на 17 %. Наибольший рост наблюдался по следующим статьям
обязательств ПАО «Сбербанк»: «Средства кредитных организаций» (213% в
2019 году к 2018 году) и Обязательства по текущему налогу на прибыль (200%
в 2019 году к 2018 году). В общей структуре обязательств ПАО «Сбербанк»
наибольшую долю занимают средства клиентов, не являющихся кредитными
организациями – 89%. Второй наиболее крупной статьей в 2019 году являлась
нераспределенная прибыль (9%). Увеличение было зафиксировано по таким
статьям как кредиты, депозиты и прочие средств Банка России (с 16,2% до
2,7%). Активы превышают обязательства ПАО «Сбербанк» на 4 млрд руб.
Важно отметить, что в 2019 году ПАО «Сбербанк» заработал рекордную
чистую прибыль, которая составила 564 млрд руб. Показатель чистой прибыли
на протяжении рассматриваемого периода 2017-2019 гг. имел тенденцию
роста. Темп роста в 2019 году по отношению к 2018 году составил 159%, по
отношению к 2017 году - 113%. Данный результат во многом удалось достичь
за счет оптимизации процентных расходов. Показатели рентабельности активов
78
и капитала выросли в 2019 году относительно 2017 года и 2018 года. Данные
показатели находиться на достаточно высоком уровне. Рост капитала
обусловлен действием разнонаправленных факторов, основные из них:
заработанная чистая прибыль за 2019 год, выплата дивидендов по итогам 2018
года, а также снижение размера вычета из капитала вложений в финансовые
компании, в основном, вследствие изменения методологии расчета согласно
графику внедрения Базель 3. За 2019 год нормативы достаточности базового
капитала и основного капитала выросли на 0.4 п.п. и составили 11.1%.
В третьей главе отражены проблемы розничного банковского бизнеса,
представить механизм решения выявленных проблем, обоснованы возможные
перспективные направления совершенствования системы управления рисками
и развития розничного банковского бизнеса в России и дана оценка
эффективности разработанных мероприятий на примере ПАО «Сбербанк
России»
Предложены дополнительные возможности для клиентов ПАО
«Сбербанк России», в системе «Сбербанк Онлайн» для розничных клиентов, в
частности Фотоплатеж», который позволит клиентам без визита в банк
оплачивать свои платежи с помощью фото платежа, который можно загрузить
на сайт «Сбербанк онлайн», тем самым оплатить его без визита в офис. Данное
внедрение позволит банку сэкономить на заработной плате высвобожденных
сотрудников, инкассации и повысить уровень банка, так как например, ВТБ эту
услугу уже предоставляет. Стратегия ПАО «Сбербанк России» России гласит о
том, что 90% платежей необходимо перенести в удаленные каналы
обслуживания, сокращения штата с 240 тыс. до 220 тыс, разработка новых
технологий и возможностей для клиента.
На наш взгляд, предложенные рекомендации полностью удовлетворяют
стратегию ПАО «Сбербанк России», которые позволят нам не только
сэкономить на заработной плате сотрудников. но и сократить штат
сотрудников, так же дают новые возможности. Реализация вышеуказанных
перспективных направлений развития продуктовой линейки и услуг позволит
79
ПАО «Сбербанк» выйти на качественно новый уровень развития, за счет чего
расширится линейка предоставляемых розничных продуктов и услуг,
персонифицированных под отдельные сегменты клиентов, и, как следствие,
еще более существенно улучшатся финансовые показатели его деятельности.
ПАО «Сбербанк» продолжит более эффективно использовать имеющиеся
конкурентные преимущества, важнейшее из которых – доверие розничных
клиентов. Значительная ресурсная база и капитал Сберегательного банка
позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции,
занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств на
международном финансовом рынке. Повышение качества экономической
деятельности ПАО «Сбербанк России» и его дальнейшего функционирования
естественным образом связано с возникновением качественно новых форм
риска и его последствий. Таким образом, в ближайшей перспективе предстоит
совершенствование системы управления рисками. Для этого необходимо
повысить гибкость управления Сберегательным банком, обеспечить быстроту
реакции на меняющиеся рыночные условия, опережающими темпами развивать
современные информационные технологии.
Важность развития отрасли розничных услуг для банковской системы
России обуславливается тем, что, несмотря на экономические условия в стране,
операции с физическими лицами гарантируют высокий, неизменный и
стабильный уровень дохода коммерческого банка. Необходимо развитие рынка
розничных банковских продуктов и услуг, а также создание у людей
потребности в банковском обслуживании.
80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской
деятельности» [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 02.12.1990 N 395-
1(ред. от 27 декабря 2019 г.) – Режим доступа: http//www.consultant.ru
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О
потребительском кредите (займе) Справочная правовая система «Консультант
Плюс». – [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.consullant.ru
3. О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных
бумаг [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 05.03.1999 г. N 46-ФЗ. –
Режим доступа: http//www.consultant.ru
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)
[Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ. – Режим
доступа: http//www.consultant.ru
5. Распоряжение Правительства РФ от 28.07.2017 № 1632-р Программа
«Цифровая экономика Российской Федерации». URL : http://ac.gov.ru/
files/content/14091/1632-r-pdf.pdf
6. Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в
Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные
законодательные акты Российской Федерации в части регулирования
реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-
должника». – режим доступа: http://consultant.ru/
7. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной
платежной системе». – режим доступа http://consultant.ru/
8. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от
16.07.1998 №102-ФЗ.– режим доступа: http://consultant.ru/
9. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии
банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных
карт». – режим доступа: http://consultant.ru/
81
10. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 16.10.2019)
"О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные
потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (вместе с
"Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных
ссуд")
11. Инструкция Банка России от 30.05.2014 №153-И «Об открытии и
закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных
счетов».
12. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И "Об обязательных
нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с
универсальной лицензией (в последней редакции).
13. Указание Банка России от 29.04.2014 №3249-У «О порядке
определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о
порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения
полной стоимости потребительского кредита (займа)». http://consultant.ru/
14. Письмо Банка России от 10.02.1992 N 14-3-20 «Положение "О
сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».
15. Абрамова Я.А. // Особенности и развитие традиционных банковских
услуг // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. № 5-1,2018.
с. 132-134.
16. Акинин П.В., Акинина В.П., Алимова И.О. Совершенствование
качества банковского сервиса // Финансы и кредит. 2016. №6. С.356
17. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/ кол.авторов;
под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2017. – 416 с.
18. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. – М.: Магистр,
2018. – 480 c. С. 20
19. Белоусов А.Л., Левчук Е.Ю. Диджитализация банковского
сектора//Финансы и кредит. – №9. – 2018. – режим доступа: http://biblioclub.ru/
82
20. Буньковский Д.В. Европейский опыт взаимодействия малого,
среднего и крупного производственного предпринимательства //
BaikalResearchJournal. 2017
21. В Markswebb назвали лучшие мобильные банки для частных лиц по
итогам исследования 2018 года. URL: https://www.banki.ru/
news/lenta/?id=1076753
22. В Markswebb составили очередной рейтинг интернет -банков для
частных лиц. URL : https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10525973
23. Губин А.В., Мишулин Г.М. Клиентоориентированность как ключевая
составляющая стратегий банков в контексте внедрения интегративной
маркетинговой модели розничного банковского бизнеса // Экономика и
предпринимательство. – 2018. – № 10 (99). – С. 1023–1027.
24. Губин А.В., Мишулин Г.М. Эффективная коммуникация и
клиентоориентированность в розничном банковском бизнесе // Практический
маркетинг. – 2019. – № 2 (264). – С. 35– 44.
25. Добрынин А.П., Черных К.Ю., Куприяновский В.П., Куприяновский
П.В. [и др.] Цифровая экономика – различные пути к эффективному
применению технологий (BIM, PLM, CAD, IOT, SmartCity, BIG DUREN OF
BIG DATA и BIG DATA) // Информационные технологии. 2016. № 4. С. 4–11.
26. Долматович И.А., Кешенкова Н.В. Мировой опыт развития
ипотечного жилищного кредитования (на примере США) //Финансы и кредит.-
№9. – 2018. – режим доступа: http://biblioclub.ru/
27. Ермоленко О.М. Развитие банковского сектора на основе
современных технологий обслуживания // Научный вестник Южного института
менеджмента. 2018. № 2. С. 26–30.
28. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. – Люберцы:
Юрайт, 2015. – 591 c. С.45
29. Зверев, А.В. Инвестиционная деятельность и инвестиционная
политика банковского сектора РФ [Текст] / А.В. Зверев, В.В. Мандрон, М.Ю.
83
Мишина // Вестник Брянского государственного университета. – 2018. – N 3
(37). – С. 179-187.
30. Иванова C.С. Управление взаимоотношениями с клиентами в крупном
розничном бизнесе //Деньги и кредит.-№4.-2016. – режим доступа http://cbr.ru/
31. Ивантер, В.В. Структурно-инвестиционная политика в целях
модернизации экономики России [Текст] / В.В. Ивантер, Д.Р. Белоусов //
Проблемы прогнозирования. – 2017. – N 4. – С. 3-16.
32. Интернет-издание Корпоративные облигации в России:
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://cbonds.ru.
33. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: Организация и регулирование /
А.А. Казимагомедов. – М.: Academia, 2018. – 320 c.
34. Калистратов Н.В., Банковский розничный бизнес: учеб. пособие / Н.В.
Калистратов, В.А. Кузнецов, А.В. Пухов. – М.: БДЦ-пресс, 2016. – 73 с. С.22
35. Касымова, Л.В. Инвестиционная банковская деятельность [Текст] /
Л.В. Касымова, С.Н. Пащенко // Управление. Экономический анализ. Финансы.
– 2018. – N 1. – С. 244-248.
36. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л.
Киреев. – СПб.: Лань, 2019. – 208 c. С.16.
37. Клейнер Г.Б., Берлин С.И. и др. Проблемы формирования
эффективной социально ориентированной модели хозяйственного развития
России: монография. – Краснодар: ПросвещениеЮг, 2014. – 319 с. – С. 152–170
38. Колесникова И.В. // Развитие розничного банковского бизнеса как
конкурентное преимущество эффективной банковской деятельности // EREJ. –
2016. – Вып. 1.
39. Коробова Г.Г. Проблемы развития банковской системы России на
современном этапе // Вестник Саратовского государственного
социальноэкономического университета. 2017. №2.
40. Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст]: учебник для
академического бакалавриата / Т. М. Костерина. – 3-е изд., перераб, и доп. —
Москва : Издательство Юрайт, 2016. — 332 с.
84
41. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Понятийные и структурные
особенности рынка розничных платежных услуг //Деньги и кредит.-№8.-2016. –
режим доступа: http://cbr.ru/
42. Кузнецова, О.С. Инвестиционная деятельность российских банков и
проблемы ее осуществления [Текст] / О.С. Кузнецова // Вестник гуманитарного
университета. – 2019 – N 1 (20). – С. 22-25.
43. Курилов К.Ю, Курилова А.А. Оценка итогов финансово-
хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк» по итогам 2017 года // КНЖ.
2018. №2 (23).
44. Курманова Д.А. Финансовые технологии на розничном рынке
банковских услуг // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. Серия:
Экономика, 2019. №1 (27), 60-67. – режим доступа: https://cyberleninka.ru
45. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин,
Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. – 12-е изд. — Москва :
Кнорус, 2018. – 800 с.
46. Лазарева Е.Г. Тенденции формирования кредитного портфеля
государственных банков России // Российское предпринимательство. – 2019. –
Том 13. № 9. – С. 104-108.
47. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для
академического бакалавриата / О.И. Ларина. – Люберцы: Юрайт, 2016. – 251 c.
48. МедиахолдингРосБизнесКонсалтинг: [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https://rbc.ru.
49. Мирошниченко М.А., Трелевская К.-А.И. Инновации в банковском
секторе как вектор развития экосистемы цифровой экономики России.
Экономика знаний в России: от генерации знаний и инноваций к когнитивной
индустриализации: материалы IX Междунар. науч.-практ. конф. / отв. ред. В.В.
Ермоленко, М.Р. Закарян. Краснодар : Кубан. гос. ун-т, 2017. С. 267–280.
50. Мустахиш А.К. // Банковские инновации в сфере дистанционного
обслуживания // Наука через призму времени. – 2018. – №10.
85
51. Обзор банковского сектора Российской Федерации // Центральный
Банк РФ [Электронный ресурс]. – URL:
https://www.cbr.ru/collection/collection/file/8464/obs_193.pdf
52. Портал «Академик». URL : https://dic.academic.ru/dic.nsf/dic_sy
nonims /148820/разносторонний
53. Провайдер финансовой информации Bloomberg L.P.: [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: https://www.bloomberg.com/europe
54. Рамблер. [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – Режим доступа:
https://news.rambler.ru/business /38983016/
?utm_content=rnews&utm_medium=read_more&utm_source=copylin
55. Ревенков П.В., Фролов Д.Б. Кибербезопасность в условиях
применения систем электронного банкинга //Деньги и кредит.-№6.-2016. –
режим доступа: http://cbr.ru/
56. Рейтинг банков на 01.02.2019 (места с 1 по 50) по показателю
"Объем кредитов, выданных физ. лицам" // Мир процентов.RU [Электронный
ресурс].
57. Рейтинговое агентство Moody’sInvestorsService: [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: http://www.moodys.com.
58. Савченко Е. В. Анализ позиций и Стратегии ПАО «Сбербанк» на
российском и международном рынке // Скиф. 2018. №2 (18). С. 312
59. Сайт Всемирного банка: [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.worldbank.org.
60. Сайт Всемирной торговой организации: [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: https://www.wto.org.
61. Сайт Генеральной прокуратуры Российской Федерации:
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://genproc.gov.ru.
62. Сайт Министерства финансов Российской Федерации: [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: https://www.minfin.ru.
63. Сайт Московской биржи: [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.moex.com.