74
средств с одной карты на другую.
Сегодня функционируют в обороте такие категории карты «Мир» как
стандартная дебетовая, кредитная, премиальная. Они отличаются между собой
привилегиями для держателя карты и объемом месячного лимита на снятие
денежных средств. Именно это должны учитывать пользователи, принимая
решение, какую карту выбрать.
Плюсы банковской карты Мир в отличии от других карт заключается в
следующем:
1 Бесплатный выпуск карты. Как правило, большинство банков не
взимает плату за выпуск карты.
2 Низкие тарифы на обслуживание карты. Несомненным преимуществом
карты, конечно же является более низкая стоимость обслуживания, в отличии
от других платежных систем.
3 Безопасность оплаты в оффлайн и онлайн точках. Для этого на карте
присутствует российских чип, защищающий копирование карты, а также
технология для безопасной оплаты в интернете, аналогичная 3D-Secure
4 Широкая сеть приема карт в России и в популярных интернет-
магазинах. Несмотря на свой недолгий срок, карта МИР уже принимается в
миллионах торговых точек в России и в самых популярных интернет-
магазинах. Это такие торговые сети как: Ашан, Карусель, Metro, Окей, Лента;
американские сети питания «Мак-Дональдс», KFC и БургерКинг и другие. А
также самый популярный интернет-магазин из Китая — AliExpress.
В данный момент функция накопления бонусов только на стадии
разработки. Поэтому, это несколько сдерживает рост популярности карты
среди большинства клиентов банков. Также одним из факторов, которые
ограничивают распространение карты является тот факт что принимают карту
только пока в России.
75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На современном этапе рыночной экономики происходит внедрение
и развития платежных систем, в частности, в направлении развития
безналичных форм расчетов. Пластиковая карта — это один из важных
атрибутов безналичного расчета. В экономически развитых странах
пластиковая карта это один из важных атрибутов в сферы торговли. Операций
совершенные платежными картами определяет связанность банковской
системы и общества. В промышленно развитых странах оплата товаров и услуг
безналичным путем достигает 90 % в общей структуре всех денежных
операций.
Кризис отразился на всех банковских продуктах, и кредитные карты не
исключение. Риск, что клиент потеряет работу, растет, и банки становятся все
более осторожными.
Многие банки закрыли кредитование для клиентов "с улицы",
ужесточили скоринг, повысили процентные ставки и тем самым отсекли
значительную часть потенциальных заемщиков.
У большинства кредитных организаций за последние несколько месяцев
заметно подросли ставки. В среднем по рынку увеличение здесь составило 7-10
процентных пунктов.
На текущем этапе развития карточного платежного оборота необходимо
отметить важную тенденцию, связанную с расширением и увеличение числа
заинтересованных сторон. Это поясняется более широким применением
платежных карт в обороте и все увеличивающейся универсальностью
продукта. В настоящее время платежной картой можно осуществлять платежи
в бюджет, управлять инвестиционными счетами и т. п. Для участия в долевых
фондах или при осуществлении социальных программ с применением
платежных карт необходимы расширенные консультации с заинтересованными
сторонами, направленные на минимизацию будущих ошибок.
Факторами, тормозящими развитие рынка безналичных платежей
76
с помощью банковских карт, являются: не достаточное развитие
инфраструктуры; психологические барьеры, связанные с мнением о низком
уровне безопасности платежных карт; рост мошенничества; отсутствие
полноценной государственной политики в отношении рынка платежных карт
и электронных платежей и систем.
Как говорят сами представители платежных систем, комиссии могут
быть высокими для стимулирования эмиссии платежных карт. Когда рынок
уже насыщен картами, платежная система производит меры по снижению
торговой уступки либо сама, либо по предписаниям антимонопольного органа.
Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск
и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена
следующими причинами. Во-первых, более развитой инфраструктурой приема
платежных карт международных платежных систем как на территории России,
так и за её пределами. В России карты платежных систем VISA Int.
и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный
вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных
(почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры
и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %).
Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает
отсутствие совместимых программно-технических средств; различие
в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема
банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы.
Конкуренция и технологические особенности функционирования
существующих в России систем препятствуют их интеграции в ближайшей
перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития
безналичных расчетов в сфере розничных платежей.
Развитие российского рынка платежных карт является одним из
важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными
деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей.
Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию
77
условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов
розничных платежей, способствующих развитию в России карточной
индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение
прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений,
существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного
денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных
средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей
банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер
деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Карточки являются гибким автоматизированным инструментом
и поэтому способны существенно увеличить производительность труда
банковских работников, обслуживающих население. Стимулом
к использованию пластиковых карт в России будет сочетание нескольких
условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем
с использованием наличных денежных средств, для этого необходимо
улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром,
что повысит скорость расчетов. Пользование картами должно быть доступным,
то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Немаловажным
условием является увеличение количества РОS-терминалов, которое откроет
новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных
доходов банков.
Вместе с тем полноценное использование безналичных расчетов в России
невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества. Для
полноценного развития рынка пластиковых карт необходимы повышение
реальных доходов населения на базе роста экономики, вывод её значительной
части из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая
сбалансированная политика как государства, так и банковского сектора.
Можно сделать вывод, что пластиковые карты приобретают всё
большую популярность, так как они имеют большое количество
преимуществ: удобство и безопасность хранения денежных средств выше
78
на карте, чем наличными; нет нужды планировать сумму, которую
требуется взять в магазин, владельцы карточек с овердрафтом при
необходимости могут рассчитывать на сумму, большую той, которой
располагают; можно путешествовать, не заботясь об обмене валюты;
быстрый способ получения заработной платы; посредством карточки
можно быстро и не выходя из дома оплатить товары и услуги в
Интернете.
Но так же существуют и недостатки применения пластиковых карт:
денежные средства на них доступнее для преступников, чем те, которые
лежат на банковском счету, злоумышленник, завладевший карточкой и
кодом, при недостаточной расторопности владельца может снять
наличность; известны случаи махинаций — подделка, взлом кода,
мошенничества при оплате товаров и услуг в Интернет; не все точки
торговли и сервиса имеют терминалы для оплаты банковской карточкой;
некоторые банки имеют ограниченное количество банкоматов; если
воспользоваться терминалом «чужого» банка, снимается определенный
процент комиссионных.
Развитие рынка банковских карт в России позволяет не только
увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь
денежные средства в банковскую сферу, что в свою очередь повышает
кредитные возможности банков. Также минимизируются издержки,
связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются
налоговые поступления, развиваются такие сферы деятельности как
социальная, производственная, сфера занятости.
79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
3.02.1996 № 17-ФЗ
3. Федеральный закон «О национальной платежной системе» №161-ФЗ
от 27 июня 2011 года
4. Стратегия развития национальной системы платежных карт.
Утверждена Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля
2015 года (протокол № 7 от 09.02.2015)
5. Бабурина Н.А., Куцев А.Г. Рынок платежных карт в России: анализ
ключевых тенденций и детерминант развития. Вестник Тюменского
государственного университета. Социально-экономические и правовые
исследования. 2016. Том 2. № 2. С. 164–173
6. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под
ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Г.Г.
Коробовой. — М.: Юристъ, 2014. — 751 с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.:
Финансы и статистика, 2016.
9. Веретенников А. Пластиковый пасьянс. D’ №7, 2012
10. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты
и операционная работа в КБ, № 2/2015.
11. Грядовая О. В. «Некоторые проблемы деятельности коммерческих
банков» // Деньги и Кредит 2014 г., №3
12. Ермолаев Е.В. Карточный бизнес: итоги и тенденции / Расчеты и
операционная работа в КБ, № 6/2014.
13. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки: Учебник – м: Финансы и
статистика, 2015 г.
14. Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития и
80
рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и
инновации. 2014. № 11
15. Иванов Н. В. «Операционная работа с картами» / Расчеты
и операционная работа в коммерческом банке, 2012. — № 3. — с.13.
16. Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной
банковской системе [Текст] / Г. И. Ивлева // Молодой ученый. — 2013. — №10.
— С. 311-314.
17. Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России [Текст] / Г. И.
Ивлева, В. Н. Тишина // Молодой ученый. — 2013. — №12. — С. 309-311.
18. Катаева Т.М., Вашкелис М.С. Обзор основных проблем и тенденций
развития рынка банковских карт в России на современном этапе. Вестник
Таганрогского института управления и экономики. № 1/2014
19. Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения//
Банки и технологии, 2013-№ 2, с.28.
20. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под
ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2015 .
21. Куцев А. Г. Национальная система платежных карт: анализ и
перспективы развития на современном этапе // Вестник Тюменского
государственного университета. Социально-экономические и правовые
исследования. 2015. Том 1. № 3. С. 229–236.
22. Латышева, Н. В. Некоторые аспекты развития платежных
технологий в России и странах дальнего зарубежья / Н. В. Латышева //
Финансы и кредит. — 2012. — № 12. — С. 14–1
23. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США,
М.:Приор, 2016.
24. Пластиковые карты. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский
Деловой Центр», 2013.
25. Рынок внутренних пластиковых карт. / Банковские системы и
оборудование, № 7/2014
26. Седых И.А. Российский банковский сектор и рынок кредитных карт.
81
Национальный исследовательский университет Высшая школа экономики,
2015
27. Тарасова Т.М. Особенности внедрения зарплатных проектов и
карточных кредитных продуктов в коммерческих банках// Концепт. 2013. –
Спецвыпуск №4.
28. Тарачев В. А. «Кредитные риски и Банковские системы» // Деньги и
кредит, 2014 г. №6
29. Троцкая Н. А. Развитие отечественного рынка банковских карт:
проблемы и перспективы [Текст] / Н. А. Троцкая // Молодой ученый. — 2013.
— №11. — С. 472-475
30. Уляшев И.Ю. Анализ рынка кредитных карт ведущих банков
России. Управление экономическими системами. 09.09.14
31. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов,
под ред. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2015.
32. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред.
Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2012 г.
33. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет «черных
дыр»//Жизнь и кредит, №6(32), 2015.
34. Юнышева И. Ю. Некоторые аспекты развития банковских
платежных карт в России [Текст] / И. Ю. Юнышева // Молодой ученый. —
2014. — №17. — С. 367-370.
35. http://www.bankchart.ru/
36. http://www.banki.ru
37. http://www.rbc.ru
38. http://www.sbrf.ru