64
При этом сроки рассмотрения заявок на кредит сокращаются и иногда сое -
тавляют не более получаса. Также растет конкуренция со стороны таких
компаний, как «Связной» и «МТС», которые имеют в своей структуре коммер-
ческие банки, предлагающие вполне конкурентоспособные карточные
продукты.
5. В последнее время достаточно широкое распространение получили
кобрендинговые программы. Так, в рамках ОАО «Сбербанк» действуют такие
ко-бренды, как «МТС», «Аэрофлот», «Золотая Маска». В банке «ВТБ24»
действует совместная программа с ОАО «РЖД». Банк «ЗЕНИТ» заключил
соглашение о выпуске кобрендинговых карт с одним из самых известных
автодилеров Москвы - Техническим центром «Кунцево». Совместный проект
банка «Петрокоммерц» и Процессинговой компании «ЛУКОЙЛ-Интер-Кард»
топливная карта «LICARD» является универсальным, комбинированным
платежным средством, имеющим в качестве носителя информации чип и
магнитную полосу банковской карты VISA.
6. Активно формируется законодательная база, обеспечивающая
создание и успешное функционирование национальной платежной системы
(НПС). Первые попытки создания такой системы были предприняты в 90-е
годы XX века, однако отсутствовало проработанное экономическое
обоснование данного проекта. В 2011 году был принят Федеральный закон №
161-ФЗ «О национальной платежной системе», который устанавливает
правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания
платежных услуг и осуществления надзора в национальной платежной
системе. В конце апреля текущего года Госдума приняла во втором чтении
поправки к данному закону и другим отдельным законодательным актам
России, ставшие реакцией на санкции США в связи с присоединением Крыма к
России. Данные поправки запрещают, в частности, размещение операционных
и платежных клиринговых центров за рубежом и определяют необходимость
проведения внутрироссийских платежных трансакций только на территории
нашей страны.[18]
65
Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка
банковских платежных крат в России является обеспечение удобства
использования пластиковых карт для её держателей, а также финансовой
привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой
для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и
выгодами при использовании.
Потенциально заинтересованными в развитии рынка платежных карт в
России являются все участники взаиморасчетов, в том числе государство, так
как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить
эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих
субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов.
Преимущества использования банковских пластиковых карт, на наш взгляд,
для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все
граждане нашей страны заинтересованы в их получении. В связи с этим
основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения
таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности значительной части
российского населения.
3.2 Основы формирования национальной платежной системы
Национальная платежная система России – основная проблема, которая
волнует как банкиров, так и держателей платежных карт. Для государства в
целом вопрос её создания – стратегическая цель, от успеха в достижении
которой будет зависеть экономическое будущее страны. Почему возникла
необходимость создания глобальной национальной платежной системы, на
каких принципах данный проект будет реализован и как новшество отразится
на владельцах банковских карточек других платежных систем? Ответы на
ключевые вопросы – в этой статье.
Национальная платежная система (НПС) России – давний проект
правительства и Центробанка, который до 2014 года не был формализован. О
66
необходимости создания собственной НПС чиновники говорили много лет,
приводя в пример Белоруссию и Китай. Эти страны уже давно создали
локальные платежные системы, которые затем стали успешно развиваться и со
временем доля карт, эмитированных данными ПС, на внутреннем рынке
превысила долю карт гигантов Visa и MasterCard. Сейчас китайская НПС
ChinaUnionPay активно осваивает международный рынок, а белорусская
БелКарт работает над кобрендовыми продуктами совместно с MasterCard.
К слову, БелКарт также появилась на рынке в качестве ответа на санкции
Запада. Вопрос о создании национальной платежной системы в России возник
после того, как 2 крупнейшие международные платежные системы (МПС) Visa
и MasterCard отказались обслуживать карты клиентов 4-х российских банков:
«Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк» и «Северный морской путь».
Снимать с карточек деньги их владельцы могли, а расплачиваться ими в
торгово-сервисной сети – нет. С течением времени проблема решилась, но
практически через месяц последовал следующий сеанс «блокирования».
Следует отметить, что блокировка карт была не самостоятельной инициативой
МПС, а результатом введенных Белым Домом санкций против России.
Обвинив РФ в эскалации конфликта на Украине, США отдали распоряжение
американским платежным системам прекратить операции по картам клиентов
нескольких банков, владельцами которых являются лица из «санкционного
списка» Белого Дома - Юрий Ковальчук, а также Аркадий и Борис Ротенберги.
Так как давление США и ЕС на экономику и финансовый сектор России
со временем будет лишь усиливаться, руководство страны приняло резонное
решение о необходимости создания собственной НПС. Это позволило бы
защитить и банки, и их клиентов – держателей платежных карт – от возможных
санкций. Разработку проекта под свой контроль взял непосредственно
Владимир Путин: отчитывается президенту о результатах Дмитрий Медведев.
На начальном этапе было решено создавать локальную НПС «с нуля»,
опираясь на возможности внутрироссийских платежных систем. Национальная
платежная система России могла бы быть построена на базе следующих
67
платформ:
«Золотой короны». Данная платежная система выпустила около 19
млн. карт, партнерами ПС являются около 60 банков. Преимущество «Золотой
короны» - использование отечественных EMV-чипов, совместимых с
международной платежной инфраструктурой.
«ПРО-100» ОАО «УЭК», контрольный пакет акций которого
принадлежит Сбербанку. УЭК выпустила свыше 500 тыс. карт платежной
системы «ПРО-100»: все они функционируют только на территории России.
Использование в качестве платформы УЭК не устраивало самих банкиров:
монополия Сбербанка на рынке платежных карт при получении им доступа к
проекту НПС стала бы абсолютной. Кроме того, карты ОАО «УЭК» оснащены
чипом, изготовленнымпо лицензионной технологии MasterCard: в случае
применения санкций, Штаты могли бы нанести удар по новой национальной
платежной системе России.
Самарской UnionCard. Эта ПС является слишком слабым
конкурентом для УЭК и «Золотой короны», тем не менее, её карты в России
эмитируют 25 банков и опыт обслуживания клиентов, пусть и в локальном
формате, у UnionCard имеется.
Изучив все возможности, руководство Центробанка и правительство
пришли к выводу, что на создание НПС «с нуля», используя возможности
локальных платежных систем, потребуется слишком много времени и средств.
Именно поэтому в рамках Петербургского Международного Экономического
Форума ПМЭФ 2014 были проведены переговоры с руководителями
платежных систем Visa и MasterCard.
Развитие НПС является комплексным процессом, на который влияет
целый ряд факторов. Международно-признанными считаются 14 руководящих
принципов Комитета по платежным и расчетным системам Банка
международных расчетов (далее - КПРС БМР), сгруппированные по четырем
направлениям: 1) роль банковской системы, включая центральный банк; 2)
эффективное планирование и реализация проектов; 3) развитие
68
институциональной структуры; 4) разработка надежной и эффективной
платежной инфраструктуры.
Первое направление - Роль банковской системы, включая центральный
банк - объединяет два принципа:
Принцип 1. Сохранение за центральным банком главной роли: в силу
общей ответственности центрального банка за устойчивость национальной
валюты ему принадлежит главная роль в развитии использования денег в
качестве эффективного платежного средства.
Принцип 2. Повышение роли устойчивой банковской системы:
доступные конечным пользователям счета для осуществления платежей,
платежные инструменты и услуги предоставляются банками и другими
аналогичными финансовыми учреждениями, которые конкурируют между
собой, но часто вынуждены действовать совместно в качестве системы.
Наблюдение в НПС - деятельность Банка России по мониторингу, оценке
деятельности операторов по переводу денежных средств, операторов
платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, оценке
оказания платежных услуг, организации и функционирования платежных
систем, использования платежной инфраструктуры и при необходимости
предложению изменений в них.
В своей деятельности Банк России основательно подходит к изучению и
адаптации передовой зарубежной практики в области платежных и расчетных
систем. Так, следуя Принципу 1, Банк России с точки зрения существующей
практики функционирования платежных систем и их дальнейшего развития
играет ключевую роль, выполняя ряд функций и осуществляя деятельность,
направленную на выполнение указанных функций (рис. 10).
Второе направление - Эффективное планирование и реализация проектов
- включает:
Принцип 3. Осознание комплексности национальной платежной
системы: планирование должно основываться на всестороннем понимании всех
ключевых элементов национальной платежной системы и главных факторов,
69
влияющих на её развитие.
Рисунок 11 - Роль центрального банка в национальной
платежной системе
Принцип 4. Концентрация внимания на потребностях: определение
платежных потребностей всех пользователей НПС, а также возможностей
экономики и действие исходя из них.
Принцип 5. Установление четких приоритетов: стратегическое
планирование и определение приоритетов развития НПС.
Принцип 6. Реализация - это главное: обеспечение эффективной
реализации стратегического плана.
Третий вектор - Развитие институциональной структуры - составляют:
Принцип 7. Содействие развитию рынка: расширение и
совершенствование рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг
являются ключевыми аспектами эволюции НПС.
Принцип 8. Вовлечение соответствующих заинтересованных сторон:
поощрение проведения эффективных консультаций среди соответствующих
заинтересованных сторон в НПС.
Принцип 9. Сотрудничество в целях эффективного наблюдения:
эффективное наблюдение центрального банка за платежной системой часто
требует наличия механизмов сотрудничества с другими органами власти.
Принцип 10. Обеспечение правовой определенности: разработка
прозрачной, комплексной и устойчивой правовой базы для НПС.
70
Последнее направление - Разработка надежной и эффективной
платежной инфраструктуры - включает:
Принцип 11. Расширение доступности розничных платежных услуг:
расширение доступности и выбор эффективных и безопасных безналичных
платежных инструментов и услуг для потребителей, предприятий и органов
государственной власти путем расширения и совершенствования
инфраструктур для розничных платежей.
Принцип 12. Потребности бизнеса должны направлять развитие
платежной системы для крупных сумм: развитие платежной системы для
крупных сумм, основанной, прежде всего, на потребностях финансовых
рынков и росте критичных по времени межбанковских платежей.
Принцип 13. Сочетание развития платежных систем и систем по ценным
бумагам: координация развития систем по ценным бумагам и платежных
систем для крупных сумм в целях обеспечения надежности и эффективности
финансовой системы.
Принцип 14. Координация расчетов в розничных системах, системах для
крупных сумм и системах по ценным бумагам: процессы расчета в ключевых
системах должны быть операционно скоординированы в целях эффективного
управления взаимосвязанными потребностями в ликвидности и расчетными
рисками, возникающими при их взаимодействии.
В соответствии с лучшей международной практикой центральный
(национальный) банк несет ответственность по наблюдению за платежными
системами и их инфраструктурой.
В рамках деятельности по наблюдению за платежными системами в
Российской Федерации Банк России в лице Департамента регулирования
расчетов (далее - ДРР) продолжает осуществлять мониторинг кредитных
организаций и организаций, обеспечивающих или организующих
функционирование платежных систем, предусматривающий проведение ор-
ганизациями самооценки соответствия их деятельности международным
стандартам («Ключевым принципам для системно значимых платежных
71
систем» и «Рекомендациям для систем расчета по ценным бумагам») и
представление данных самооценки в Банк России. В рамках деятельности по
оценке платежных систем проводился анализ представляемых организациями
данных самооценки на соответствие платежных систем международным
стандартам.
Сфера наблюдения Банка России распространяется на все элементы
национальной платежной системы, а сам процесс наблюдения в национальной
платежной системе реализуется посредством мониторинга элементов
национальной платежной системы, их оценки и, при необходимости,
инициирования изменений (рис. 11).
Действующая инфраструктура НПС объединяет составляющую по
обеспечению переводов на крупные суммы и составляющую по обеспечению
переводов по розничным платежам.
Что касается развития инфраструктурной составляющей по обеспечению
переводов на крупные суммы в последнее время, то следует стоит отметить
запуск технологии торгов с центральным (клиринговым) контрагентом (далее -
ЦКА) на фондовом рынке -биржей ММВБ.
Касательно развития инфраструктурной составляющей по обеспечению
переводов по розничным платежам необходимо отметить следующее. В ходе
обзора внутреннего рынка систем денежных переводов, а также анкетирования
систем денежных переводов по вопросу соотнесения результатов их
деятельности со стандартами международной практики, в частности КПРС
БМР и Всемирного банка (по принципу самооценки), впервые проведенных
ДРР в 2013 г., были выявлены определенные тенденции развития. В частности,
под влиянием мирового финансово-экономического кризиса отмечается
снижение объемов денежных переводов между физическими лицами при
сохранении количества указанных переводов. Сложившаяся ситуация на рынке
систем денежных переводов потребовала изменения тарифной политики,
оптимизации процесса обслуживания клиентов за счет расширения точек
продаж и инфраструктуры, что в результате повысило уровень конкуренции
72
между действующими на российском рынке системами перевода денежных
средств.
Рисунок 12 - Перспективные направления деятельности Банка
России по наблюдению в НПС
С точки зрения дальнейшего развития рынка систем перевода денежных
средств необходимо отметить приоритетные направления, такие, как
диверсификация сервисов с целью предоставления клиентам новых, более
удобных способов осуществления денежных переводов, расширение
инфраструктуры, реализация программ лояльности, а также инвестирование в
инновационные проекты по осуществлению денежных переводов с
использованием мобильных и интернет-технологий.
В соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года №161-ФЗ
«О национальной платежной системе» была разработана Стратегия развития
национальной системы платежных карт (НСПК).
Целями развития НСПК являются обеспечение эффективного,
бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу денежных средств в
Российской Федерации с использованием национальных и международных
73
платежных инструментов в условиях конкуренции с существующими
платежными системами, повышение доверия пользователей к безналичным
расчетам.
Действия по реализации стратегии и выводу на рынок розничных
платежных услуг удобных, актуальных и перспективных платежных продуктов
и сервисов будут способствовать решению общегосударственных задач по:
а) увеличению доли безналичных расчетов;
б) определению национальных стандартов безопасности переводов
денежных средств;
в) обеспечению сохранности и защищенности денежных средств
населения России;
г) стимулированию долгосрочных денежных накоплений населения на
банковских счетах;
д) повышению финансовой грамотности населения России;
е) сокращению теневого сектора экономики;
ж) структурному изменению российского рынка розничных платежных
услуг, ведущему к снижению его зависимости от международных платежных
систем, а также к технологическому развитию и повышению доступности
продуктов локальных платежных систем.[4]
В результате работы НСПК – была создана платежная карта Мир,
которая послужила национальным российским альтернативным вариантом по
отношению к картам международных платежных систем — Виза и
Мастеркард.
Новая банковская карта МИР прошла испытание именно теми банками,
которые в 2014 году были отключены от международных платежных систем.
Уже в декабре 2015 года появившиеся карты «Мир» нашли своих первых
хозяев. Банковская карта МИР по своему функционалу практически ничем не
отличается от карт Visa и MasterCard. Она позволяет совершать весь спектр
необходимых банковских операций, среди которых – получение и внесение
денежных средств, оплата товаров и услуг, осуществление перевода денежных