4
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………..………………………………………….
4
Глава 1. Теоретические аспекты функционирования рынка банковских
карт…………………………………………………………………………….
6
1.1 Понятие и классификация банковских карт……………………………
6
1.2 История развития рынка банковских карт за рубежом………………..
13
1.3 Становление рынка банковских карт в России…………………………
17
Глава 2. Анализ и проблемы развития рынка банковских карт в России…
26
2.1 Анализ рынка банковских карт в России и мире………………………
26
2.2 Анализ использования кредитных карт в РФ…………………………..
36
2.3 Проблемы развития рынка банковских карт…………………………..
45
Глава 3. Перспективы развития рынка банковских карт в России…………
57
3.1 Тенденции развития рынка банковских карт в России на современном
этапе…………………………..……………………………………………….
57
3.2 Основы формирования национальной платежной системы…………..
64
Заключение…………………………..………………………………………..
74
Список использованных источников………………..………………………
78
Приложения…………………………..……………………………………….
81
5
ВВЕДЕНИЕ
Становление банковской системы в России, начавшаяся конкурентная
борьба за привлечение частного вкладчика к обслуживанию, стали причиной
поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетно-платежных
инструментов, среди которых достойное место занимают банковские
пластиковые карты.
За более чем десятилетний период существования рынка банковских
пластиковых карт в России можно отметить, что его развитие в современных
условиях идет весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт,
растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр услуг с их
использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор
не реализована в России в полном объеме. Население воспринимает
пластиковые карты не как новый инструмент денежных расчетов, а как
средство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов через
пункты выдачи наличных и банкоматную сеть. Смещение акцентов на
операции с наличными денежными средствами посредством пластиковых карт
вызвано российскими особенностями их внедрения на рынок банковских услуг,
когда массовость эмиссии не подкрепляется адекватной инфраструктурой их
обслуживания, способной проявить интерес к пластиковым картам как
платежному инструменту.
В этой связи поиск путей дальнейшего развития и активизации системы
расчетов с использованием пластиковых карт на основе изучения опыта
зарубежных стран и тенденций развития отечественного рынка в целях
повышения функциональности пластиковых карт как полноценного расчетно-
платежного инструмента подтвердили актуальность и обусловили выбор
автором темы дипломного исследования.
Целью исследования является на основе исследования проблем и
особенностей развития банковских пластиковых карт в России выработка
направлений повышения функциональности пластиковых карт как
6
инструмента системы расчетов.
Достижение поставленной цели предопределило решение следующих
задач:
- выявление места и роли банковских пластиковых карт;
- определение, на основе зарубежного опыта, исторических основ
становления и направлений развития систем расчетов на основе банковских
пластиковых карт и роста спектра услуг с их использованием;
- проведение анализа рынка пластиковых карт, выявление особенностей
внедрения банковских пластиковых карт в практику работы кредитных
организаций с физическими лицами в России;
- выявление проблем и тенденций развития систем расчетов с
использованием банковских пластиковых карт;
- выявление направлений совершенствования рынка банковских карт в
России.
Объектом исследования выступает рынок банковских пластиковых карт.
В рамках объекта исследования непосредственным предметом изучения
являются теоретические и практические вопросы, связанные с особенностями
внедрения, механизмом и проблемами функционирования банковских
пластиковых карт.
В ходе решения поставленных задач автором изучены труды российских
и зарубежных специалистов в области платежных систем: В.А. Зубенко, А.К.
Капустина, Н.В. Смородинской, В.А. Савостьянова, В.М. Усоскина, А.В.
Шамраева, и др. В ходе исследования изучены правовые акты,
регламентирующие эмиссию и обращение банковских пластиковых карт в
России. В качестве информационной базы использовались нормативно-
правовые акты Российской Федерации, статистические и аналитические
материалы Банка России, коммерческих банков.
7
Глава 1. Теоретические аспекты функционирования рынка
банковских карт
1.1 Понятие и классификация банковских карт
Банковская пластиковая карта - это обобщающий термин, обозначающий
все виды карт, изготовленных из соответствующего материала, различных по
своему назначению, своим техническим характеристикам и по организациям,
их выпускающим. Основной особенностью всех пластиковых карт, вне
зависимости от их вида, является то, что они хранят определенный набор
информации, используемой в определенных целях. В современной системе
денежного оборота пластиковые карты выполняет функцию платежного
инструмента, а именно инструмента безналичных расчетов.
Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе
и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета
через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Их также иногда
называют кредитными картами или кредитками, но это обобщенное название
не соответствует действительности, так как карты могут быть как кредитными,
так и дебетовыми.[7]
Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому
она прикреплена, или который является для карты основным. Карта может
быть прикреплена сразу к нескольким счетам (такие карты называют
мультивалютными) и, наоборот, к одному счету может быть прикреплено
несколько карт. Некоторые кредитные организации дают возможность своим
клиентам заменять основной счет карты другим своим карточным счетом,
открытым в том же банке.
Предоплаченные карты не предполагают наличие счета. Чаще всего они
используются в качестве подарочных, или как альтернатива дорожным чекам.
Такие карты не требуют при выпуске обязательной идентификации владельца
и могут использоваться анонимно.
8
В России наибольшее распространение имеют карты международных
платежных систем Visa и MasterCard. Карта является собственностью банка-
эмитента. Клиент — держатель карты обязан вернуть её в кредитную
организацию по первому требованию. Стандартная карта изготавливается из
пластика (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм) и
оснащается носителем информации — магнитной полосой. В настоящее время
в России существуют также карты с микропроцессором, с
технологией PayPassи с транспортным приложением.
Карта может быть выпущена как на материальном носителе, так и в
электронном виде (виртуальная карта).
На лицевой стороне карты может быть нанесено какое-либо
изображение. В обязательном порядке на карте присутствуют ее номер и срок
действия. Если карта выпущена на материальном носителе, то на нее также
наносится название банка, логотип платежной системы и имя держателя (не
всегда). На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса
для подписи держателя. На картах некоторых категорий указывается код CVV2
или CVC2.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее
заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и её держателя, а
также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме её к
оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи
наличных по карточке называется авторизацией. Для её проведения точка
обслуживания делает запросплатежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология
авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и
технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация
проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по
телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка
помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale),
данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а
9
держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН
- Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал
осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной
системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с
самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег
процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в
автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом,
который и проводит авторизацию.[20]
Банковские карточки можно разделить на несколько категорий по
различным пpизнaкaм. Основное сходство плacтикoвых кapтoчек их paзмep
(2,125" x 3,375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039", тoлщинy oколо 1 мм).
Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит
поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к
краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.
Рисунок 1 – Классификация банковских карт
Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на
карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер
карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена
рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером
(embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной.
На неэмбоссированных карточках идентификационная информация
Банковские карты
Метод нанесения
информации
-рельефные
- эмбоссированные
Тип работы с
карточкой
- магнитные
- чиповые
- смарт-карточки
Источник
финансирования
- кредитные
- дебетовые
10
выжигается и эти карточки предназначены только для электронного
использования (например, VISA Electron).
Пo типу paбoты c кapтoчкoй кaк c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции
их можно разделить на «карточки c магнитной пoлocoй» и «картoчки c чипoм»
или «cмapт-кapтoчки».
Магнитная карточка не содержит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй на
этoй кapтoчкe cyммe - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк
(или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния
нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг суммы.
Для определения платежеспособности клиента при работе с магнитными
карточками необходим звонок в банк либо пpoцeccингoвый цeнтp (тaкoй
звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa,
или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв
типa Verifone и т.п.).
Бaнкoвcкиe кapтoчки дeлятcя, нa кpeдитныe, дeбeтoвыe и
внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Кредитные и дебетовые карточки позволяют
проводить безналичные расчеты через электронные платежные терминалы:
- «умные» карточки» (smart cards) – кредитные или платежные карточки
со встроенным в них микропроцессором, который позволяет проводить обмен
информацией с центральным компьютером;
- «сверх умные карточки» (super smart cards) - в них встроены клавиатура
и экран на жидких кристаллах.[20]
Существуют еще и карточки со смешанными носителями информации –
на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.
Кредитные карточки позволяют клиенту получить у банка ограниченный
кредит в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых
превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карточки дают
возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои
покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.
Внутрибанковские специальные карточки международными не являются.
11
Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других
городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.
Смарт-карты, электронная коммерция - это не только технологические
новации, интересные для технологических компаний, для специалистов в
области информационных технологий, но и возможности, позволяющие
банковским специалистам обеспечить более высокий уровень сервиса для
клиентов, а также предложить им новые банковские услуги.
Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными
и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) - только
физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям).
Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть
оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть
лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит
использования денежных средств со счета компании. Если лимит не
установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой
находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).
В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные
можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как
индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные
отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-
счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается
лимит использования средств.
Банковские карточки защищаются от несанкционированного доступа к
счету обладателя при помощи PIN- кода (так называемого персонального
идентификационного номера).
PIN- код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с
клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает
доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о
балансе лицевого счета.
Возможность его подбора в случае незаконного завладения карточкой
12
ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карточка
изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и
владелец счета.
О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN- кода
отдельно от карты предупреждают обладателя карточки в момент его
оформления в банке.
Номер PIN- кода владелец карточки получает в банке вместе с
пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг
обладатель карточки забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в
банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.[23]
Банковские карточки выдается на ограниченный срок - один или два года
с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного
на карточке. После истечения срока действия карточки её никто не будет
принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карточку на
«перевыпуск» на новый срок. При переоформлении карточки в связи с заменой
советских паспортов на российские требуется указывать в бланке заявления
реквизиты старого паспорта, поэтому лучше иметь выходные данные старого
паспорта с собой.
При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить
личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой
карточки и по его фотографии, если она имеется на карточке.
Для идентификации клиента может потребоваться удостоверение его
личности – паспорт, водительские права или военный билет.
На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая
информация: примерно одну треть площади карточки занимает поле, в
котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма
платежной системы, к которой принадлежит карточка.
Для VISA - сине-бело-золотой флажок с надписью VISA и голубь на
голограмме, для EuroCard/MasterCard - два логотипа: черная буква E с красным
«язычком» досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от
13
MasterCard.
Дизайн остальной части карточки отдается на усмотрение банка
эмитента, исключением является только American Express. Она установила
единый стандарт лицевой стороны карточки.
На неиспользуемой платежными системами части карточки практически
всегда наносится логотип банка-эмитента карточки. Нижняя часть
подавляющего большинства карточек с магнитной полосой используется для
эмбоссирования. Чуть ниже середины карточки эмбоссируется номер карточки,
состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры).
В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые
шесть цифр представляют собой код банка-эмитента в платежной системе. В
одной и той же системе у банка может быть несколько идентификационных
номеров (например, отдельный номер для золотых карточек), но в любом
случае первые шесть цифр однозначно указывают на банк-эмитента. [19]
Под номером карточки эмбоссируется срок действия карточки. При этом
срок начала действия карты писать необязательно (хотя в системе Union Card,
например, его принято указывать), но срок окончания действия карты является
обязательным элементом. Обычно указываются только номер месяца и
последние две цифры года, по который (включительно) действительна
карточка. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия держателя
карточки.
В российских системах используются эмбоссеры с кириллицей, для
печати на карточках международных платежных систем используются только
латинские символы, причем, во избежание недоразумений, используется
именно та транскрипция имени и фамилии, которые используются в
загранпаспорте.
На самой нижней текстовой строке может быть эмбоссировано название
компании, если карточка корпоративная, или название банка-агента, через
который была продана карточка. Она может остаться и пустой. Карточки с
микрочипами также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой