14
части примерно посередине, над первыми цифрами номера карточки.
На обратной стороне магнитной карточки сверху располагается
магнитная полоса, на которой на двух, трех или четырех (обычно на трех)
дорожках записана основная идентификационная информация. Вопреки
распространенному мнению, эта информация никак не защищена от
копирования или прочтения, поэтому никакой секретной информации сюда не
записывается. Здесь записывается только номер карточки, имя владельца и
срок действия карточки.
Ниже на карточке обычно располагается специально напыленная полоса
для подписи держателя карточки. Эта подпись служит образцом для продавца
или кассира при сверке подписи на слипе.
Обычно на обратной стороне карточки в нижней её части пишется
базовая информация о том, куда следует обращаться в случае возникновения
каких-либо проблем с карточкой и/или информация о том, куда следует
обратиться лицу, нашедшему карту. Кроме того, на некоторых картах в нижней
части оборотной стороны принято размещать фотографию владельца.
Для микропроцессорных карточек эмбоссирование и полоса для образца
подписи не являются необходимыми, поскольку они предназначены для
работы только с электронными средствами авторизации. Вообще говоря, для
операций с карточками в такой системе нет необходимости в какой-либо
визуальной информации на карточке. Поэтому оформление оборотной стороны
таких карточек обычно полностью зависит от пожеланий банка-эмитента.
1.2 История развития рынка банковских карт за рубежом
В современных условиях на розничном рынке банковские карты
становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное
развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей
по использованию пластиковых карт.
Мировая практика проведения расчетов по кредитным картам
15
свидетельствует о том, что использование карты значительно упрощает
процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих
сбережений. Пластиковая карта позволяет её владельцу оперативно и без
проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться
разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои
расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.
Начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С.
Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального
банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс
организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема
предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными
магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин
сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во
Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов,
используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. [24]
1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-
е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных
карточек. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по
величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank
начался новый этап в развитии карточного бизнеса.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с
главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И
тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск
карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных
банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную
ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана
National BankAmericard Incorporated - НБИ.
К началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два
основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и
МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American
16
Express».
В зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на
карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment - Т&Е) и
чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American
Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты
гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих
бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более
«потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К
настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое
разделение является весьма условным.
Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной
оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им
наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах
практически в любой точке мира.
Параллельно с развитием американского рынка шла и
интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году,
когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и
схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация
отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не
являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта
система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем
которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard
International со штаб-квартирой в Швеции.
В 1974 году МКА подписала соглашение с британской системой Access
Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard.
В 1976 году НБИ переименовала свою карточку «BankAmericard» на
известную теперь всем «VISA», а в 1980 году МКА дала своей карточке
название «MasterCard». [24]
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в
Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого
17
рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали карточкам JCB. Общее
количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза
больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.
На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является
VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Реализация
российскими банками программ выпуска и обслуживания карт международных
платежных систем Europay и VISA свидетельствует о более полной интеграции
России в международное финансовое сообщество.
Владельцы международных карточек (VISA, Eurocard/MasterCard,
American Express, Diners Club и др.) получают возможность пользоваться
сетями торговых точек и банкоматов по всему миру. С помощью карточек
можно получить доступ к счету в иностранном банке: пластиковая карта -
самый дешевый и эффективный вариант в таких ситуациях.
На пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию можно
перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая
карточка не является денежным средством и потому декларированию при
пересечении границы РФ не подлежит. Сотрудники таможенной службы в
случае обнаружения пластиковой карточки (например, при личном досмотре)
не вправе требовать декларирования суммы или сумм, имеющихся на счете или
счетах в банке, выдавшем карточку. Действующее на настоящий момент
ограничение в недекларируемую сумму при пересечении границы на
пластиковые карточки не распространяется.
Сегодня банки ставят себе задачи не только по расширению рынка, но и
по совершенствованию технологии. Карты как отрасль банковского бизнеса,
пожалуй, в наибольшей степени зависят от технологии.
Пластиковая карточка значительно облегчает жизнь потребителя.
Наблюдаются позитивные тенденции с точки зрения потребительских свойств
карт. Основным двигателем эмиссионных программ являются по-прежнему так
называемые зарплатные проекты. Превалирование зарплатных карт
показывает, что рынок карточных услуг не достиг еще состояния зрелости.
18
Интенсивно развивается электронная коммерция. Bank for International
Settlements приводит статистику количества кредитных карт (как дебитных, так
и кредитных) на 1000 человек населения:
США - 2767; Япония - 2030; Бельгия - 1178; Германия - 1114;
Швейцария - 1060;Швеция – 776;Франция – 514;Италия – 471;
Нидерланды- 261;В среднем по Европейским странам – 918.[34]
Исследование Angus Reid Group относительно использования
пластиковых карт в он-лайн в различных странах, проведенное в 2002 году,
показало, что только 50% пользователей интернет за пределами Северной
Америки расплачивались кредитными картами. Однако в странах Западной
Европы этот процент еще меньше - 41%.
1.3 Становление рынка банковских карт в России
Изучая российскую историю использования банковских карт возрастает
вероятность неточности информации. Это является, с одной стороны,
следствием многолетней закрытости нашего общества и недостоверности
рекламы. С другой стороны, объяснение кроется в молодости нашего
карточного бизнеса, в том, что специалистов катастрофически не хватает, и
любой успешный опыт в этой области считается коммерческой тайной,
используемой как орудие конкурентной борьбы.
Строго говоря, карты международных систем появились в СССР еще в
1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и
банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть
предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства.
Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с
компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась «American
Express », в 1975 году — «Viza» (тогда еще «Бэнк Америкард») и Eurocard, в
1976 — японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения
подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по
19
пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
И до сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети по приему
карточек международных платежных систем (кроме «American Express »)
обслуживается Компанией объединенных кредитных карточек (КОКК), для
которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card
Service). Это, прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткардт».
Поскольку по правилам международных платежных систем эквайрингом
должны заниматься банки («Интуркредиткард» в СССР был специальным
исключением), такой «лакомый кусок» карточного бизнеса, как коммерческая
сеть UCS, была и остается объектом серьезных интересов крупных банков. В
1992—1994 годах за контроль над компанией «воевали» Кредобанк, у которого
был контрольный пакет акций, и Мост-банк — второй по величине акционер. В
1996 году в связи с трудностями Кредобанка его пакет акций был выкуплен
ОНЭКСИМбанком, что вновь вызвало негативный резонанс в российских
банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого
момента Онэксимбанк не занимался карточками а на контрольный пакет или
хотя бы часть акций UCS было немало претендентов из числа «банков-
ветеранов». Тем не менее не без участия между народных платежных систем
проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде всего в
стабильности работы коммерческой сети, а её дележ между эквайрерами явно
этому не способствовал.[20]
Первым советским эмитентом международных карточек был
Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Eurocard».
Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому
именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное
количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой
точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным
экспериментом в области карточного бизнеса.
Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим
банком, выпустившим собственную карточку «Viza» стал Кредобанк. Это
20
произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что Кредобанк также
вступил в ассоциацию «Eurocard/Master Card», эмитировать эти карточки
наряду с «Визой» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны
ассоциации «Eurocard/Master Card». В октябре 1992 года объявил об эмиссии
карточек обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк,
выпустивший «Визу». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший
выпускать золотые карточки «Eurocard/Master Card».
В этот период со стороны ведущих международных банковских
ассоциаций проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых
российских банков от вступления. Тем не менее в 1993 году эта «блокада»
была прорвана Инкомбанком.
Параллельно шло и расширение сети обслуживания между народных
карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной
валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским
коммерческим банкам.
С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания
«Europay»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации,
для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного
отношения «Визы» к приему новых членов это позволило «Europay» довольно
быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была
создана Ассоциация российских членов «Europay», которая помогает
эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.[25]
«Viza» в настоящее время также уделяет значительное внимание
российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация,
решаются вопросы внутри регионального клиринга и определения российского
расчетного банка для системы.
Заметным событием на карточном рынке стало создание компании
«Diners Club — Россия», российским учредителем, а впоследствии и
расчетным банком которой стал банк «Империал». В настоящее время ими
ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в
21
качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки «Diners
Club» займут свою нишу на российском рынке.
В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со
стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути
подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами,
то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые
иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой
деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих «Визы» и
«Europay». Тем не менее эта практика продолжается и поныне.
За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной
карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился:
количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские
банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет
работать внутри российский клиринг. Россия стала полноправным регионом в
международных карточных платежных системах.
Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте
появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чисто
российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых
карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный»,
откуда и происходит названием. В первые несколько лет своего существования
компания проводила довольно активную политику по привлечению к участию
в системе других банков. Однако сейчас очевидно, что в 1996 году эта
стратегия довольно сильно поменялась: отсутствует реклама карточек СТБ,
зато гораздо больше слышно об эмитируемых банком «СБС-Агро»
международных карточках «Viza Elektron» и «Cirrus/Maestro». При этом
известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных
системах является та же самая «СТБ-Карт». Складывается впечатление, что
основная ставка сейчас делается именно на развитие международных карточек.
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система
«Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще
22
некоторые российские банкиры. «Юнион кард» изначально создавалась и
продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ
«Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании,
разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и
системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до
нескольких сотен, а сеть региональных процес-синговых центров расширилась
до нескольких десятков дочерних компаний. В последнее время компания
также делает шаги по расширению числа московских банков-эквайреров за
счет продажи им части своей торгово-сервисной сети. Руководство компании
проводит четкую политику на усиление независимости компании от крупных
банков и развитие за счет собственных средств «Юнион Кард». Также
предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы
России, а с другой стороны — сертифицироваться в качестве процессинговой
компании для некоторых банков в международных платежных системах.
Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых финансовых последствий
пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании
предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности
системы.[20]
Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых,
это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в
Москве. Возможно поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за
Уралом. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует
нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила до
вольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового
банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая
корона» фактически не существовала как система, поскольку
межрегиональные расчеты были заморожены, и у банков-участников была
лишь единая технологическая платформа. Сейчас, судя по возобновившейся
рекламе, системе удалось возродиться, и в ней также предприняты меры по
снижению финансовых рисков для банков-членов.
23
К сожалению, понимание важности контроля финансовых рисков для
платежных карточных систем в России пришло слишком поздно.
Недооценивалась прежде всего зависимость от надежности банков-членов
системы. Финансовая надежность расчетного банка системы является просто
решающим фактором. Игнорирование этого привело к исчезновению с рынка
таких карточек, как «Универсал» Тверьуниверсалбанка, карточек
Мытищинского коммерческого банка и банка «Оптимум». Эмиссия этих карт
достигала нескольких десятков тысяч, что для России начала 90-х годов было
весьма впечатляющим. Особый интерес представляли системы
Тверьуниверсалбанка и банка «Оптимум», поскольку являлись оригинальными
отечественными разработками чиповой технологии.
Особое место среди пластиковых карточек занимают так называемые
«потребительские карточки», обычно выпускаемые не финансовыми
учреждениями, а коммерческими компаниями для оплаты товаров и услуг в
торговой сети данной компании. В России развивается и этот сектор рынка
пластиковых платежных средств, хотя выделить крупную и успешно
действующую сейчас систему потребительских карточек трудно.
В связи с этим следует отметить два важных момента. Строго говоря,
потребительские карточки не являются универсальными (банковскими)
карточками. Основными их отличиями, весьма важными для держателей
карточек, является невозможность получения наличных денег и
ограниченность их применения коммерческой сетью компании-эмитента. В
этом смысле универсальные карточки, выпускаемые банками в рамках
межбанковских платежных систем, имеют перед ними очевидные
преимущества.
С другой стороны, в странах с развитой системой финансовых услуг
потребительские карточки занимают значительную долю рынка, часто
превосходя по общему количеству универсальные банковские карточки.
Карточки «Олби» и «Орткард», выпускавшиеся в России, были примерами
относительно популярных, но, к сожалению, очень краткосрочных программ