57
просрочки и проблемных кредитов в среднесрочной перспективе. Главные
проблемы рынка ипотечного кредитования, связаны с ростом долговой
нагрузки заемщиков и с нестабильными ценами на ипотечном рынке. За счет
этого может произойти снижение реальных доходов населения, рост
безработицы и снижение цен на недвижимость. Происходит увеличение потерь
банковской системы и реального сектора экономики. А так же, слабые
стандарты кредитования приводят к масштабным потерям банковского сектора,
в худшем случае к острым социальным последствиям, например потеря
заемщиками жилья. Банк России для поддержания стандартов качественного
кредитования, применяет соответствующие меры, для снижения доли
предоставляемых ипотечных кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20%.
А также, рассмотрела тенденции и перспективы ипотечного кредитования
в России, сделав вывод, что для улучшения жилищного состояния населения
Президентом РФ были предложены мероприятия по стратегическому развитию
страны на 2024 год. Банк России рассматривает возможность с 1 июля этого
года ввести дифференцированные надбавки к коэффициентам риска
по ипотечным кредитам в зависимости от показателя долговой нагрузки
заемщика (ПДН) и отношения величины основного долга по ипотечному
кредиту, к справедливой стоимости предмета залога. Секьюритизация
ипотечного портфеля определена стратегией развития банковского сектора и
может изменить ситуацию на банковском рынке. За счет этого, перспективы
развития ипотечного кредитования могут выйти на новый уровень.
Государственная поддержки необходима ипотечному кредитованию, это
объясняется влиянием ипотечного рынка на экономику страны в целом.
Осуществление данных решений, поможет банку, ПАО «Сбербанк» и
другим коммерческим банкам, улучшить ипотечное кредитование и расширить
спектр предоставляемых банковских продуктов и услуг, расширить круг
заемщиков, а так же повлияет на увеличение дохода банков и повысить спрос
на ипотечном рынке.
58
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 28.04.2020)
2. Федеральный закон от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных
бумаг» (действующей редакции от 27.12.2019)
3. Федеральный закон от 16.07. 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» (в действующей редакции от 03.04.2020)
4. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ «Об ипотечных
эмиссионных ценных бумагах» (в действующей редакции от 03.04.2020)
5. Федеральный закон № 214 «Об участии в долевом строительстве
многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении
изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (в
действующей редакции от 27.06.2019)
6. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от
08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития
системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации",
"Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих
развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской
Федерации")
7. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 (ред. от
18.01.2020, с изм. от 26.04.2020) "О реализации отдельных мероприятий
государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным
и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской
Федерации"
8. Елисеева, Т. В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования /
Т.В. Елисеева. – 2020. С. 53-62.
9. Злодеева А.Е. Ипотечное жилищное кредитование как часть
экономической системы государства // Экономика, социология и право. - 2017. -
59
№ 11. - С. 10 - 12.
10. Иванцов И.Е., Соболева Е.В. Инновационное развитие банковского
сектора: прошлое, настоящее, будущее//Научные открытия и достижения
современной молодёжи: Сб. науч. тр.//г. Пенза, 2019. С. 68-71.
11. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: КНОРУС, 2019. - с. 466 – 483.
12. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: Книга
по Требованию, 2017. - 304 c.
13. Торосян Н.Д. Ипотечное кредитование: теоретические основы и
тенденции развития // Экономика и предпринимательство. - 2017. - № 12-1. - С.
1294 - 1297.
14. Официальный сайт ИПС Консультант Плюс [Электронный ресурс]. -
Режим доступа: www.consultant.ru
15. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: www.cbr.ru
16. Официальный сайт Банки.ру [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
www.banki.ru
17. Официальный сайт «Долговой консультант» [Электронный ресурс]. -
Режим доступа: https://dolgcons.ru/
18. Официальный сайт Дом РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
https://дом.рф/
19. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: https://www.sberbank.ru
20. Официальный сайт «ДомКлик» [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: https://domclick.ru/
60
ПРИЛОЖЕНИЕ
Приложение 1
Таблица 1.
Основные показатели ПАО «Сбербанк» млн. руб.
46
46
Составлено автором по данным официального сайта ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/ras
Показат
ель
2018
2019
01.05.
2020
Абсол
ютное
отклон
ение
Темп роста %
2019/
2018
2020/
2018
2019
/
2018
2020
/
2019
Активы
млн.руб
.
27 017
669
27 705
625
29 745
922
687 956
2 728
253
103
107
Капитал
4 243
762
4 566 206
4 691
871
322 444
448 109
108
103
Кредит
ы
юридич
еским
лицам
млн.руб
.
13 570
882
13 330
045
4 691
871
-240
837
-8 879
011
98
35
Кредит
ы
физиче
ским
лицам
млн.руб
.
6 170
154
7 243 648
14 162
321
1 073
494
7
992 167
117
196
Резерв
ы на
возмож
ные
потери
млн.руб
.
1 216
791
1 206 653
1 386
498
-10 138
169 707
99
115
Вложен
ия в
ценные
бумаги
млн.руб
2 893
278
3 301 786
14 338
330
408 508
11 445
052
114
434
61
.
Средств
а
физиче
ских
лиц
млн.руб
.
13 038
991
13 624
750
7 425
626
585 759
-5 613
365
104
196
Средств
а
юридич
еских
лиц
млн.руб
.
6 981
625
6 650 202
1 386
498
-331
423
-5 595
127
95
115
Собстве
нные
средств
а
млн.руб
.
3 800
296
4 412 471
3 600
579
612 175
-199 717
116
434
Чистая
прибыл
ь
782 182
870 057
14 162
321
87 875
13 380
139
111
1628
Чистый
процент
ный
доход
1 253
040
1 260 537
445 476
7 497
-807 564
101
35
62
Приложение 2
Консолидированный балансовый отчет на 1 января 2020 г.
млн. руб.
47
47
Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/f802/?regnum=1481&dt=201912
Номе
р
строк
и
Наименование показателя
Консолидаци
онные
корректиров
ки, тыс. руб.
(+,–)
Итого,
тыс. руб.
I. АКТИВЫ
1
Денежные средства и их эквиваленты
0
690 299
591
2
Средства в центральных банках
0
1 388 115
577
2.1
Средства в Центральном банке
Российской Федерации
0
1 160 427
180
2.1.1
Обязательные резервы
0
202 880
944
3
Средства в кредитных организациях
-25 965 165
209 749
776
4
Финансовые активы, оцениваемые по
амортизированной стоимости, в том
числе:
-744 061 769
21 422
793 642
4.1
кредиты (займы) и дебиторская
задолженность, в том числе:
-693 902 557
20 101
527 179
4.1.1
кредиты (займы) кредитным
организациям
-248 269 091
700 197
339
4.1.2
кредиты (займы) юридическим лицам, не
являющимся кредитными организациями,
и физическим лицам
-445 633 466
19 401
329 840
4.2
долговые ценные бумаги
-50 159 212
1 321 266
463
5
Финансовые активы, оцениваемые по
справедливой стоимости через прочий
совокупный доход, в том числе:
0
2 599 004
813
63
5.1
долговые ценные бумаги
0
2 588 425
928
5.1.1
векселя
0
0
5.2
долевые ценные бумаги
0
10 567
930
5.3
кредиты (займы)
0
10 955
6
Финансовые активы, оцениваемые по
справедливой стоимости через прибыль
или убыток, в том числе:
-205 375 845
2 011 134
457
6.1
долговые ценные бумаги, в том числе:
-54 393 318
499 557
907
6.1.1
долговые ценные бумаги, переданные
без прекращения признания
0
281 004
6.2
долевые ценные бумаги, в том числе:
-28 965 310
58 273
446
6.2.1
долевые ценные бумаги, переданные без
прекращения признания
0
71 887
6.3
кредиты (займы)
-105 718 653
1 242 438
482
7
Инвестиции в дочерние, зависимые и
иные организации - участники
банковской группы
-769 771 432
336 733
179
8
Инвестиции, учитываемые по методу
долевого участия
8.1
Инвестиции, учитываемые по методу
долевого участия
9
Основные средства и материальные
запасы
-1 790 676
750 232
194
9.1
инвестиционное имущество
0
223 589
057
10
Гудвил и нематериальные активы, в том
числе:
15 164 556
138 010
329
10.1
гудвил
15 164 556
15 164
556
10.2
нематериальные активы (за исключением
прав на обслуживание ипотечных
0
122 845
773
64
кредитов)
10.3
права на обслуживание ипотечных
кредитов
0
0
11
Налоговые активы, в том числе:
0
38 264
091
11.1
отложенные налоговые активы, в том
числе:
0
34 181
754
11.1.1
отложенные налоговые активы по
вычитаемым временным разницам
0
27 826
820
11.1.2
отложенный налоговый актив по
перенесенным на будущее убыткам
0
6 354 934
12
Прочие активы
-27 795 183
406 686
262
13
Активы и группы активов,
предназначенные для продажи
0
19 284
295
14
Всего активов
-1 759 595 514
30 010
308 206
15
Финансовые обязательства, оцениваемые
по амортизированной стоимости, в том
числе:
-936 300 759
24 035
257 409
15.1
кредиты, депозиты и прочие средства
центральных банков
0
12 507
727
15.2
кредиты, депозиты и прочие средства
Центрального банка Российской
Федерации
0
537 820
585
15.3
средства кредитных организаций
-747 407 141
411 911
856
15.4
средства клиентов, не являющихся
кредитными организациями
-138 734 406
7 700 848
061
15.5
средства физических лиц
0
14 731
560 794
15.6
выпущенные долговые ценные бумаги
-50 159 212
640 608
386
16
Финансовые обязательства, оцениваемые
-70 867 342
590 052
II. ПАССИВЫ
65
по справедливой стоимости через
прибыль или убыток, в том числе:
822
16.1
средства клиентов, не являющихся
кредитными организациями
-147 899
129 159
403
16.2
средства физических лиц
0
58 108
16.3
средства кредитных организаций
-28 926
386 249
213
16.4
выпущенные долговые ценные бумаги
0
0
17
Налоговые обязательства, в том числе:
0
10 189
313
17.1
отложенные налоговые обязательства
0
9 317 778
17.2
отложенные налоговые обязательства,
связанные с возникновением гудвила
0
0
17.3
отложенные налоговые обязательства,
связанные с признанием нематериальных
активов (за исключением прав на
обслуживание ипотечных кредитов)
0
3 760
17.4
отложенные налоговые обязательства,
связанные с признанием прав на
обслуживание ипотечных кредитов
0
0
18
Обязательства, включенные в группу
выбытия, предназначенные для продажи
0
0
19
Прочие обязательства, в том числе:
-1 663 181
249 346
844
19.1
обязательства по пенсионному
обеспечению
0
1 246 883
20
Резервы на возможные потери по
условным обязательствам кредитного
характера, прочим возможным потерям и
операциям с резидентами офшорных зон
0
451 055
784
21
Всего обязательств
-1 008 831 282
25 335
902 172
III. КАПИТАЛ
22
Средства акционеров (участников), в том
числе включенные:
-765 998 889
67 760
844
22.1
в базовый капитал
-765 998 889
8 710 844
66
22.2
в добавочный капитал
0
0
23
Эмиссионный доход
-174 185 833
228 054
226
24
Собственные акции (доли), выкупленные
у акционеров (участников)
23 972 719
23 972
719
25
Переоценка финансовых активов,
оцениваемых по справедливой стоимости
через прочий совокупный доход
6 545
98 964
377
26
Переоценка финансовых активов,
оцениваемых по справедливой стоимости
через прибыль и убыток
0
0
27
Переоценка основных средств и
нематериальных активов
-996 173
31 301
506
28
Переоценка активов и обязательств
участников группы ? нерезидентов
20 483 101
16 455
273
29
Переоценка активов или групп активов,
предназначенных для продажи
0
0
30
Переоценка справедливой стоимости
финансового обязательства,
обусловленная изменением кредитного
риска
0
0
31
Переоценка инструментов хеджирования
денежных потоков
0
84 041
32
Прочие компоненты в составе капитала, в
том числе:
-3 573 865
3 741 620
32.1
оценочные резервы под ожидаемые
кредитные убытки
-180 007
4 139 466
32.2
финансовые инструменты, включенные в
компоненты капитала
0
0
33
Прибыль (убыток)
192 610 806
4 247 025
028
33.1
прибыль (убыток) за отчетный период
-79 456 434
866 374
237
34
Доля малых акционеров (участников) в
составе капитала
4 862 795
4 991 838
35
Всего источников собственных средств
группы и малых акционеров (участников)
-750 764 232
4 674 406
03