71
рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т. п. Сумма
накладных расходов может составить 5-10 % стоимости приобретаемого
жилья.
Недостатком ипотеки является и большое количество требований
ипотечных банков к заемщикам. Тенденции состояния ипотечного
кредитования на рынке города ГорноАлтайска, проанализированные на
примере деятельности Горно-Алтайского отделения №8558 ПАО Сбербанк,
соответствуют общероссийским. Проведенный анализ показал и снижение
объемов кредитования к 2015 году и рост их в 2016 году, и рост просрочки по
ипотечным кредитам. Положительным моментом является снижение
процентной ставки по кредиту и расширение ипотечных продуктов, что
способствует большей доступности кредитов такого рода. Немаловажным
фактором доступности ипотечного кредита является способ возврата
ипотечного кредита, в подавляющем большинстве банков – это аннуитетные
платежи.
Автором проведено сравнение способов возврата ипотечного кредита
на примере действующей программы по двум параметрам: по общей
стоимости кредита и по доли кредитных платежей в бюджете заемщика.
Расчеты показали, что наименьшая стоимость кредита в сравниваемых
условиях достигается при использовании способа дифференцированного
платежа. При его использовании экономия на процентах составляет более 1,2
млн. рублей в сравнении с аннуитетом. Общая стоимость кредита при
использовании аннуитетного способа возврата ипотечного кредита
возрастает в 2,9 раза, при использовании дифференцированных платежей в
2,4 раза. Размер переплаты, выраженный в процентах, составляет 191,87%
при аннуитетных платежах и 136,70% при дифференцированных.
Использование метода начисления процентов на уменьшающуюся сумму
основного долга обеспечивает заемщику возможность выплачивать платежи,
которые с течением времени будут составлять все меньшую долю в бюджете
72
семьи. В расчетном примере от 28 558,34 рублей до 7735,30 рублей к концу
кредитного периода.
Экономический эффект от использования ипотечного продукта,
основанного на применении дифференцированного типа платежа будет
проявляться на всех основных элементах системы ипотечного жилищного
кредитования: заемщик, банк, рынок жилой недвижимости.
Для заемщика привлекательность ипотечного продукта, при
дифференцированном типе платежа, основана на его большей доступности,
как за счет сокращающегося размера платежей, так и за счет возможности
приобретения жилья лучшего качества из-за долгосрочности ипотечного
кредита.
Для банка такой ипотечный продукт также выгоден - он позволяет
привлечь большее количество заемщиков, заинтересованных в
сокращающихся размерах платежа. Возможность снизить размер платежей
по кредиту будет способствовать скорейшему возврату заемных средств.
Применение данного способа позволит расширить продуктовую линейку и
повысить объемы кредитования и соответственно валовую прибыль.
Для рынка жилой недвижимости широкое внедрение в банковскую
практику предлагаемого ипотечного продукта будет способствовать росту
спроса на первичное и вторичное жилье за счет ипотеки. Можно
прогнозировать и увеличение оборота на рынке недвижимости и рост
прибыли в строительной отрасли экономики.
Таким образом, реализация способа дифференцированного платежа
при амортизации долга в рамках предложенного ипотечного продукта
повлияет на эффективность развития системы ипотечного жилищного
кредитования в целом, что в свою очередь ускорит решение важнейшей
проблемы социально-экономического развития России - обеспечение
населения жильем через обеспечение доступности ипотечного кредита. Все
задачи, поставленные в выпускной квалификационной работе, решены, цель
достигнута.
73
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный за
к
он Р
Ф «О Центра
льном Бан
к
е РФ (Ба
н
ке
Рос
сии)» о
т 26.04.95г., №86-Ф
З (в ре
д. от 10.07.2004г. № 86-ФЗ, с
изменениями и дополнениями о
т 18.07.2017г.)
2. Федера
льн
ый закон Р
Ф «О бан
ка
х и бан
ко
вской деятел
ьности» о
т
03.02.96г., №17-Ф
З (в ре
д. от 21.03.2004г. №31-ФЗ с изменениями и
дополнениями о
т 21.07.2017г. №106-Ф
З)
3. Федеральный за
к
он Р
Ф «О валю
тном регулир
ова
нии и
ва
лю
тном конт
роле» о
т 10.12.2005г., №173-Ф
З (с измене
ния
ми и
доп
олн
ениями о
т 18.07.2017г.)
4. Гражда
нский код
ек
с РФ - ча
с
ть пер
вая о
т 30.11.94г. №51-Ф
З,
час
ть вто
ра
я от 26.01.96г. №13-ФЗ, ча
с
ть тре
тья о
т 26.11.2003г. №146-
Ф
З (с измене
ния
ми и доп
олн
ениями о
т 10.01.2018г.)
5. Налог
овый код
ек
с РФ (с изменениями и дополнениями о
т
20.10.2017г.)
6. Полож
ен
ие ЦБ Р
Ф «О поря
дк
е ведения ка
сс
овых опер
аций в
креди
тных органи
зац
иях на тер
ри
тории Р
Ф о
т 09.10.2004г. №199-П (с
изм
ене
ниями и дополн
ени
ями от 01.06.2016г.)
7. Положение Ц
Б Р
Ф «О безнал
ичных расч
ет
ах в Р
Ф о
т 03.10.
02г., №2-П (с измене
ниями и дополн
ениями о
т 11.06.2016г.)
8. Ук
аз
ание Ц
Б Р
Ф «Об уст
ано
влении предел
ьного разм
ер
а
расчетов нал
ич
ными день
гами в Р
Ф меж
д
у юридическими ли
ц
ами п
о
одн
о
й сделке» о
т 14.11.2013г. № Ю50-У.
9. Указ
ан
ие ЦБ Р
Ф «О рекомен
дац
иях по инфо
рмац
ионному
содер
жанию и органи
зации WEB-сай
то
в кредитных орг
ани
заций в се
т
и
«Интернет» о
т 03.02.2006г. №16-Т
10. Федера
льный зак
о
н от 16 и
ю
ля 2000 г. N 102-Ф
З «Об ип
от
еке
(зал
оге недвиж
имо
сти)» (с изм
ене
ниями о
т 9 ноя
бр
я 2013 г., 11 фе
вр
аля, 24
дека
бря 2014 г., 5 февр
аля, 29 ию
н
я 2016 г.);
75
11. Фед
ера
льный зак
он Росси
йск
ой Федерации 30 де
ка
бря 2016 го
да
N 218-Ф
З «О кре
ди
тных исто
риях»
12. Федера
льн
ый закон Рос
си
йской Федер
ации о
т 30 декабря 2016 г.
N 216-ФЗ «О внесении изм
ен
ений в Федера
льн
ый закон «О
б ипот
еке (зал
ог
е
недвижимости)»
13. Фед
ера
льный зак
он Росси
йск
ой Федерации о
т 29 дека
бря 2016
го
д
а, N 192-ФЗ О внесении изм
ен
ений в некот
ор
ые законодательные а
к
ты
Росси
йской Федер
ац
ии в св
я
зи с приня
ти
ем Федерального за
к
она «О
б
ипоте
чн
ых ценных бу
ма
гах»
14. Федера
льный зак
о
н Российской Фед
ер
ации о
т 29 дека
бр
я 2006
года, N 193-Ф
З О внес
ен
ии изменений в Федеральный за
к
он «О
б ипоте
чн
ых
ценных бу
ма
гах»
15. Постано
вление Правите
льс
тва Российской Фед
ер
ации о
т 18
февр
ал
я 2000 г. N 219 «О
б утверж
дении Пра
ви
л ведения Ед
ин
ого
государс
твенного реес
тр
а прав н
а недви
жимое имуще
ст
во и сд
е
лок с ни
м»;
16. Постановление Прав
ите
льства Росси
йской Федер
ац
ии от 26
фе
вр
аля 2000 г. N 248 «О
б установлении макс
има
льного разм
ера пла
т
ы за
госу
дарс
твенную регист
рацию пр
а
в на нед
ви
жимое имуще
ство и сде
лок с
ни
м и з
а предост
авле
ние информации о зарегистрированных пр
а
вах».
17. Постано
вление Правите
льс
тва Российской Фед
ер
ации о
т 26
авгу
ст
а 2000 г. N 1010 «О
б Агент
стве п
о ипотечному жил
ищ
ному
кредит
ованию».
18. Ук
а
з Президента Рос
си
йской Федер
ации о
т 10 июня 1994 г. N
1180 «О жи
ли
щных кред
итах»;
19. Ук
а
з Президента Р
оссий
ской Федер
ац
ии от 10 и
ю
ня 2014 г. N
1182 «О выпу
ске и обращ
ении жили
щн
ых сертификатов».
20. У
к
аз Прези
дента Росси
йск
ой Федерации о
т 29 мар
та 2000 г. N
430 «О государс
твен
ной поддержке гр
аж
дан в строите
льс
тве и при
обр
етении
жил
ья».
76
21. Полож
ен
ие о пред
ост
авлении гражд
анам Росси
йск
ой Федерации,
нуж
даю
щимся в улучш
ен
ии жилищных ус
ло
вий, безвозм
ездных субс
ид
ий на
стро
ите
льство ил
и приобр
ете
ние жилья, утв
ерж
денное постано
влением
Правите
льс
тва Российск
о
й Федерации о
т 3 авгу
ста 2016 г. N 937.
22. Алек
сеев Ю. Динам
ичное разв
ит
ие ипотеки // Нед
виж
имость и
ипот
ек
а, 2017, №4.
23. Асаул А.Н., Ка
ра
сев А.В. Эконо
мика недвиж
имо
сти: Учебное
по
со
бие, 2013.
24. Банко
вское де
л
о / под р
е
д. Г.Н. Белозе
ровой и Л.П. Кровел
ецкой.
– СП
б.: Питер, 2016.
25. Бан
ко
вское де
ло: Учеб
ни
к / Под р
е
д. Г.Г. Короб
овой. – М.:
Эконо
мистъ, 2017.
26. Довди
ен
ко И. В. Ипотека: Уч
е
бно-практи
ческое посо
би
е.- М.:
Фи
на
нсы и стати
сти
ка, 2013.
27. Игнатов Л. Экономика нед
виж
имости. Учеб
ное посо
би
е - М.:
М
Г
ТУ и
м. Баум
ан
а. 2015
28. Казаков А. Проблемы ра
зв
ития ипоте
чного кредит
ова
ния на
сов
рем
енном эта
пе //Рын
о
к ценных бу
м
аг, 2016, №3.
39. Коло
бов С.С. Жили
щн
ое ипотечное кре
дит
ование.- М.: Даш
ко
в,
2016.
30. Лаврушин О.И. Бан
ко
вское де
ло. – М., "Фина
нсы и стати
стика",
2017.
31. Мерк
ул
ов В.В. Мировой о
п
ыт ипоте
чного жилищ
но
го
кредитования и перспективы е
г
о использ
ования в Рос
сии. – М.:
Юридич
еский цен
т
р Пресс, 2015
32. Об
ъ
ем ипоте
чных кред
ит
ов, выданных ба
нк
ами Рос
сии //
Бюлле
те
нь банковской ста
ти
стики, 2017. –№1(17).
33. Овсян
ников Д.Н. Аз
ы ипотечного кре
дит
ования, ил
и о
б ипотеке
п
о-рус
ски. – М.: Эконо
мика, 2016.
