74
Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент
погашения кредита максимальный возраст заемщика не превышал 60 лет для
женщин и 65 лет - для мужчин.
На практике же, банки весьма неохотно выдают любые жилищные
кредиты россиянам старше 55 лет. Проблемы с одобрением ипотечных заявок
возникают уже после преодоления заемщиком «планки» в 45 лет.
На основании всего вышеизложенного предлагаем разработку и
внедрение инновационного ипотечного продукта –«обратная ипотека».
Основными принципами института обратной ипотеки являются
следующие положения: заемщик не обязан (но имеет право) выплачивать кредит
до дня своей смерти или добровольного переезда; заемщик получает
оговоренные выплаты независимо от своего возраста и текущих цен на
недвижимость («обратные» платежи); заемщик является владельцем жилья до
дня своей смерти или добровольной продажи жилья; заемщик вправе в любое
время продать собственность за сумму ипотечного долга или за оценочную
стоимость (в зависимости оттого какая сумма меньше).
Представим экономические показатели эффективности обратной
ипотеки. Стоимость жилья 3 000 000 руб, Ежемесячный платеж 15 000,
Индексация ежегодно 5%, Рост недвижимости за 1 год 8.3%, Ставка банка
1,15 Инфляция 10%
Представим расчеты на выше обозначенных условиях, как для клиента
так и для банка.
Эффективность для «Обратной ипотеки» мы можем просчитать
следующим образом.
Доход при реализации недвижимости в стоимость в 3 млн, при среднем
росте цен на недвижимость 8.3% через 15 лет составит 5 230 731 рублей, тем не
менее приведённая стоимость квартиры на текущий момент составит 3 051 625
рублей.
Согласно условиям программы общая задолженность клиента перед
банком покрывается за счёт продажи недвижимости:
75
Рассчитаем остаточную стоимость недвижимости: ОС = стоимость
продажи - общую задолженность перед банком. ОС= 3051625- 2183590=868035
рублей, данная сумма является собственностью клиента (наследника).
Общая сумма задолженности - выданных клиенту = сумма всех
начисленных процентов за 15 лет.
2183590-1898774=284816 рублей, таким образом банк от реализаций
условий получит 284 816 рублей прибыли приведенной к текущему моменту.
Таким образом, подводя итог, можно сказать, что, с одной стороны,
ипотека- эффективный способ решения жилищной проблемы в России,
важнейший механизм регулирования денежной массы, фактор повышения
занятости граждан, она является одним из важнейших векторов в достижении
экономического прогресса в целом. Однако, с другой стороны, проблем и
трудностей в ипотечном кредитовании на данный момент в России множество и
все они должны решаться незамедлительно.
Решение проблем, связанных с ипотекой, должно происходить
комплексно, только при решении актуальных вопросов, связанных с социальной,
миграционной и макроэкономической политикой в стране, со строительным
сектором. Потребуется длительный отрезок времени на их решение, ведь данная
проблема является глобальной.
Однако будущее ипотечного кредитования в РФ представляется
довольно-таки оптимистичным, ведь рано или поздно экономика России
достигнет уровня высокоразвитых государств мира, станет стабильной, когда
жилищное кредитование будет выгодно как для граждан, так и для банков.
76
Список использованных источников
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием
12.12.1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Закон РФ о поправках к
Конституции РФ от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ.
- 2014. - № 31. - Ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г.
№ 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) //
Собрание законодательства РФ. - 1994. - N 32. - Ст. 3301.
3. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N
117-ФЗ(ред. от 25.12.2018)(с изм. и доп., вступ. в силу с
25.01.2019)//"Собрание законодательства РФ", 07.08.2000, N 32, ст. 3340,
4. "Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ(ред.
от 22.01.2019)//"Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1),
ст. 14,
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) "О банках и
банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2019)//"Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492,
6. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об
ипотеке (залоге недвижимости)"(с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2019)//"Собрание законодательства РФ", 20.07.1998, N 29, ст. 3400.
7. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ(ред. от 27.12.2018)"Об
ипотечных ценных бумагах"//"Собрание законодательства РФ",
17.11.2003, N 46 (ч. 2), ст. 4448,
8. Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 12.11.2018)"О защите
прав и законных интересов физических лиц при осуществлении
деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении
изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях"//"Собрание законодательства РФ",
04.07.2016, N 27 (Часть I), ст. 4163,
77
9. Официальная статистика. Население. Жилищные условия. Росстат.
[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru
10. Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального
бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу
«ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным
(приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам),
предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей:
Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 (ред. от
21.07.2018) // Соб. законодательства РФ, 2018. № 3. Ст. 547
11. О реализации отдельных мероприятий государственной программы
Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем
и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»:
Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 № 1050 (ред. от
27.08.2018) // Соб. законодательства РФ, 2011. № 5. Ст. 739
12. О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной
системы жилищного обеспечения военнослужащих: Постановление
Правительства РФ от 15.05.2008 № 370 (ред. от 08.09.2017) // Соб.
законодательства РФ, 2008. № 20. Ст. 2369
13. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в
Российской Федерации: постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г.
№ 28 (ред. от 08.05.2002) // Справочно-правовая система (СПС)
«Консультант Плюс», Режим доступа: http://www.consultant.ru
14. Амбарцумян Р.П., Кухаренко О.Г. Ипотечное кредитование в
РФ//Бенефициар. 2017. № 10. С. 113-115.
15. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Договор об ипотеке: теория и практика
применения//Евразийский юридический журнал. 2018. № 2 (117). С. 141-
142.
16. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Ключевые признаки договора об
ипотеке//Территория инноваций. 2018. № 4 (20). С. 99-101.
78
17. Боровский В.Н., Андреева Е.С. Ипотечное кредитование и его развитие в
России//Экономические исследования и разработки. 2018. № 9. С. 75-82.
18. Булгакова А.В., Паценко О.Н., Коваленко Л.А. К вопросу о регулировании
банковской комиссии при ипотечном кредитовании//В сборнике:
университетская наука - региону Материалы V-й ежегодной научно-
практической конференции преподавателей, студентов и молодых ученых
Северо-Кавказского федерального университета. Под редакцией Л.И.
Ушвицкого, А.В. Савцовой. 2017. С. 268-270
19. Ващук В.А., Аджиева А.Ю., Дикарева И.А. Ипотечное кредитование в
современных условиях//В сборнике: проблемы и перспективы развития
гуманитарных и социально-экономических наук Сборник научных трудов
по материалам Международной научно-практической конференции. В 4-х
частях. Под общей редакцией Ж.А. Шаповал. 2017. С. 11-14.
20. Ващук В.А., Тлишева Н.А. Ипотека как инструмент удовлетворения
жилищных потребностей населения//В сборнике: инновационное развитие
экономики: российский и зарубежный опыт сборник статей по итогам
Международной научно-практической конференции. 2017. С. 39-45.
21. Веремейкина, В.Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных
отношений (зарубежный и российский опыт организации) //Банковские
услуги. - 2015. - №5. - С. 4-9.
22. Глоян Р.Р. Сущность и значение ипотеки//В сборнике: Материалы
межвузовской научно-практической конференции "Современные научные
достижения и инновационные технологии в гуманитарной и технической
сферах" Под ред. А.Ю. Яковлевой-Чернышевой. 2017. С. 110-113.
23. Горохова А.В. Итоги развития российского рынка ипотечного жилищного
кредитования 1998-2018 гг//В сборнике: Цифровая экономика в
социально-экономическом развитии России: взгляд молодых сборник
статей и тезисов докладов XV международной научно-практической
конференции студентов, магистрантов и аспирантов. 2019. С. 99-102.
79
24. Ефимова Е.Г., Терещенко В.Е. Ипотечное кредитование в России//В
сборнике: Проблемы экономики, организации и управления в России и
мире Материалы XVII международной научно-практической
конференции. Ответственный редактор Н.В. Уварина. 2018. С. 84-90.
25. Зотова Е.О. Ипотечное кредитование: динамика ипотечного кредитования
в России//В сборнике: державинские чтения материалы XXII
Всероссийской научной конференции. 2017. С. 137-147.
26. Калимуллина Г.Р., Полюшко Ю.Н. Ипотечное кредитование в
России//Форум молодых ученых. 2017. № 5 (9). С. 945-948.
27. Кислова Е.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, тенденции//В
сборнике: актуальные вопросы современного развития россии основные
итоги научной работы в Нижегородском институте управления в 2016 г..
Нижний Новгород, 2017. С. 230-233.
28. Кокин А.С., Шумкова К.Г., Власова В.К. Анализ развития ипотечного
кредитования в России//Финансовая экономика. 2019. № 2. С. 618-621.
29. Кочубей Ф.Ф. Ипотечное кредитование в РФ//В сборнике: Инновационные
достижения науки и техники АПК Сборник научных трудов
Международной научно-практической конференции. 2017. С. 833-837.
30. Ленковская Р.Р. Ипотечное кредитование в Российской Федерации:
правовое регулирование и перспективы развития//В сборнике: Частное
право России: проблемы и перспективы развития Сборник научных трудов
юридического факультета Российского государственного социального
университета. Москва, 2018. С. 48-54.
31. Леошина А.А., Домнина С.В. Развитие ипотечного кредитования в
России//Наука и образование: новое время. 2019. № 1 (30). С. 242-245.
32. Лепехин И.А. Ипотечное кредитование как важный элемент
государственной жилищной политики: понятие и сущность//News of
Science and Education. 2018. Т. 3. № 1. С. 74-82.
33. Лузганова Е.А., Мусин В.А. Ипотечное кредитование: достоинства и
недостатки//В сборнике: экономика, бизнес, инновации Сборник статей
80
Международной научно-практической конференции: в 2 частях. 2018. С.
155-157.
34. Максимова Г.В. Ипотечное жилищное кредитование в России:
современные проблемы и пути развития//В сборнике: новые модели
социально-экономического развития государства сборник статей
Международной научно-практической конференции. 2018. С. 116-120.
35. Мещерякова О.К., Мещерякова М.А. Ипотека как инструмент реализации
доступности жилья на рынке ипотечного кредитования//ФЭС: Финансы.
Экономика.. 2017. № 9. С. 61-66.
36. Набизаде М.К. Ипотечное жилищное кредитование в решении жилищной
проблемы в Российской Экономике//Синергия Наук. 2018. № 19. С. 437-
447.
37. Насибуллина Э.М. Ипотека: состояние и перспективы развития в
России//В сборнике: современное состояние и перспективы развития
экономических систем сборник научных статей кафедры «Финансы и
налогообложения» Института экономики финансов и бизнеса. Уфа, 2018.
С. 107-113.
38. Новицкая Л.Ю., Кошелева М.В. Некоторые проблемы, связанные с
ипотечным кредитованием в Российской Федерации//Экономика. Право.
Общество. 2017. № 3 (11). С. 57-63.
39. Полюшко Ю.Н., Каримова И.М. Ипотечное кредитование в
России//Экономика и социум. 2018. № 2 (45). С. 379-382.
40. Саламатова А.А. Ипотечное кредитование: сравнительный анализ//В
сборнике: сборник статей X Международного научно-практического
конкурса. 2017. С. 132-136.
41. Севек Р.М., Кастаган Ш.В. Ипотечное кредитование: российский и
зарубежный опыт//В сборнике: Инновационное развитие современной
науки: проблемы, закономерности, перспективы сборник статей VI
Международной научно-практической конференции : в 2 ч.. 2018. С. 75-78.