7
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ....................................................................................................................... 8
Глава 1. Теоретические основы функционирования рынка пластиковых в
России ......................................................................................................................... 12
1.1 Понятие и сущность рынка пластиковых карт ............................................. 12
1.2. Нормативно-правовое регулирование рынка банковских карт ................. 30
Глава 2. Организация работы с банковскими картами ......................................... 35
2.1. Технология безналичных расчетов на основе карт ..................................... 35
2.2. Маркетинг рынка пластиковых карт ............................................................ 46
Глава 3. Направления совершенствования деятельности банков в области
использования пластиковых карт ........................................................................... 58
3.1. Современное состояние российского рынка пластиковых карт ................ 58
3.2. Перспективы развития рынка банковских карт в России ........................... 66
Заключение ................................................................................................................ 73
Список использованной литературы ....................................................................... 78
8
ВВЕДЕНИЕ
Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками
своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг
является рынок банковских карточек.
Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов
и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились
в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была
введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распростра-
нение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный ха-
рактер.
Развитие российского рынка платежных карт является одним из важней-
ших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными де-
нежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных
платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди платеж-
ных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. Благодаря
универсальности платежной карты, стало возможным решение различных задач
не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы фи-
нансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности
получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с
операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг
нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Быстрое распространение пластиковых карт служит свидетельством того,
что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.
Высокий темп роста объема платежей, совершенных через платежных
и банковских платежных агентов, обусловлен в основном расширением перечня
платежей, совершаемых через платежных и банковских платежных агентов.
Наряду с платежами в целях оплаты услуг связи, по-прежнему составляющими
наибольшую долю в общем количестве таких платежей, все более востребован-
9
ными становятся платежи на более значительные суммы, связанные с оплатой
коммунальных платежей, погашением банковских кредитов, платежами
в пользу Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, визовыми кон-
сульскими сборами и т. п.
Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технология-
ми и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность
банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются бан-
ковские пластиковые карты, позволяющие привести к оптимальному соотно-
шению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных
организаций в связи с этим тема выпускной квалификационной работы являет-
ся актуальной.
Проведение операций с помощью пластиковых карт показывает степень
интегрированности банковской системы и общества.
Безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах
достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют
пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологи-
ческой революции в банковском деле». Несмотря на быстрый рост числа кли-
ентов и объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок
пластиковых карт имеет недостаточно развитую законодательную основу, по-
вышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие
проблемы.
Целью квалификационной работы является изучение проблем современ-
ного российского рынка пластиковых карт и рассмотрение перспектив его раз-
вития.
Для достижения поставленной цели в данной работе решаются следую-
щие задачи:
изучить теоретические основы функционирования рынка пластиковых
карт в России;
раскрыть понятие и сущность рынка пластиковых карт;
10
изучить нормативно-правовое регулирование в области рынка пласти-
ковых карт;
рассмотреть технологию безналичных расчетов на основе карт;
обосновать перспективы развития рынка пластиковых карт в России.
Предметом исследования квалификационной работы является конъюнк-
тура рынка пластиковых карт и перспективы его развития в современных усло-
виях.
Объектом исследования является рынок пластиковых карт и его осо-
бенности.
Информационной базой, используемой в данной работе, являются законы
и нормативные акты, материалы периодической печати и интернет ресурсы,
труды отечественных ученых по вопросам развития рынка банковских карт.
Практическое значение настоящей работы состоит в том, чтобы познать
основы организации и функционирования платежных систем, проследить тен-
денцию развития рынка банковских пластиковых карт в России, изучить его те-
кущее состояние, проблемы и возможности расширения.
Структурно квалификационная работа состоит из введения, из трех глав,
заключения и списка использованной литературы.
Во введении обоснована актуальность темы, определены цель и задачи ис-
следования.
В первой главе "Теоретические основы функционирования рынка пласти-
ковых карт в России" изучаются сущность рынка пластиковых карт и его нор-
мативно-правовая база.
Во второй главе "Организация работы с пластиковыми картами" рассмат-
риваются технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт, а
также изучается важность маркетинга пластиковых карт на рынке банковских
услуг.
В третьей главе "Направления совершенствования деятельности банков в
области использования пластиковых карт" показано современное состояние
11
российского рынка пластиковых карт и определены перспективы развития рын-
ка пластиковых карт.
В заключении сформулированы выводы и предложения по результатам
проведенного исследования.
12
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ В РОССИИ
1.1 Понятие и сущность рынка пластиковых карт
Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обра-
щению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, вклю-
чающий в себя все платежные системы.
Пластиковая карта – это обобщающий термин, обозначающий все виды
карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства полу-
чения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их
помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускаю-
щим. Отличительная особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на
них хранится определенный набор информации, который используется в раз-
личных прикладных программах. В зависимости от оказываемых услуг пласти-
ковая карта может служить пропуском в здание, водительским удостоверением,
проездным документом, средством доступа к компьютеру, средством оплаты
телефонных переговоров и т.д. В процессе денежного обращения банковские
пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации
безналичных расчетов, в которой они представляют особый инструмент плате-
жа, который может обладать качествами как дебетовых, так и кредитных ин-
струментов.
Пластиковая банковская карта – это персонифицированный платежный
инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность
безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в
отделениях банков и банковских банкоматах. Прием карточки к оплате и выда-
ча наличных денежных средств по ней производится в предприятиях торговли,
сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслужи-
вание карточки.
13
Пластиковая карта - пластина стандартных размеров (ширина - 85,6 мм;
высота - 53,9 мм; толщина - 0,76 мм; радиус окружности в углах - 3,18 мм), из-
готовленная из специальной устойчивой к механическим и термическим воз-
действиям, пластмассы.
Для осуществления идентификации владельца карты используются:
логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей кар-
ту;
имя держателя карты, номер его счета;
срок действия кары;
может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие
данные.
Также, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным
символом платежной системы, может также присутствовать специальный эле-
мент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой
карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандар-
том, а на обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место кото-
рой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый
полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах раз-
решается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) поме-
щать фото держателя.
Существует ряд признаков, по которым можно классифицировать пла-
стиковые карты:
1. По материалу, из которого изготовлены карты:
бумажные (картонные);
пластиковые;
металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили
пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто исполь-
зуются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку – это
14
ламинированные карты. Ламинирование - это достаточно дешевая и легкодо-
ступной процедура и поэтому, если карта используется для расчетов, то с це-
лью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и
сложную технологию изготовления карт из пластика. Также, в отличие от ме-
талла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбросси-
рованию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее кли-
енту.
2. На основании механизма расчетов:
двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглаше-
ний между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их
для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (уни-
вермаги, бензоколонки и т.д.);
многосторонние системы - дают возможность держателям карт
покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, кото-
рые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние си-
стемы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компа-
нии, выпускающие карты для туризма и развлечений.
3. По общему назначению:
• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная
компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны пред-
приятия - идентификационная функция;
- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо
важная информация о держателе карты - информационная функция;
- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столо-
вых и магазинах данной компании - расчетная функция.
15
4. По виду проводимых расчетов карты делят на:
• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии
в банке, что предоставляет возможность владельцу пользоваться кредитом при
покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты
открывается специальный карточный счет, также устанавливается лимит кре-
дитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на
сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может про-
изводиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в бан-
коматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы, при
этом деньги списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты
не предоставляют возможность оплачивать покупки при отсутствии денег на
счете.
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется банк-эмитент:
«стандартные» карты - наиболее распространенные, обычные бан-
ковские карты, предназначенные для среднестатистических клиентов. В основ-
ном используются в качестве личных, зарплатных и даже социальных карт.
«золотые» и «платиновые» карты - карты VIP-статуса и, как пра-
вило, выдаются наиболее состоятельным клиентам с высокой кредитоспособ-
ностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.
6. По характеру использования карты делят на:
• индивидуальная карта, с помощью которой предоставляется до-
ступ исключительно для владельца карты;
• семейная карта, в свою очередь, выдаваемая членам семьи держа-
теля, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выпускается юридическому лицу, на основе
этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руко-
водителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются
персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. От-
16
ветственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не
индивидуальные владельцы корпоративных карт.
7. По территориальной принадлежности карты делят на:
международные, действующие в большинстве стран;
национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
локальные, используемые на части территории государства;
карты, действующие в одном конкретном учреждении.
8. По времени использования карты делят на:
ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с
правом пролонгации);
неограниченные (бессрочные).
9. По способу записи информации на карту:
с графической записью;
с эмброссированием;
с штрих-кодированием;
с кодированием на магнитной полосе;
с чипом;
с лазерной записью (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту была и
остается графическая, которая до сих пор используется во всех картах. Вначале
на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее
эмитенте. Затем на универсальных банковских картах был предусмотрен обра-
зец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавли-
ваться).
Эмбоссирование – это механическое выдавливание на карточку в виде
рельефа фамилии и имени держателя карты, что позволяет быстрее оформлять
операцию оплаты картой , делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссиро-
ванная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на
слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без ко-