Диплом: Рынок пластиковых карт, организации и развитие, страницы 52-61

специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифициро-

ванный консультант, которому банк доверяет.

Если банк занимается эквайрингом, то главной позицией по доходам явля-

ется комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет

собой фиксированный процент от суммы операций, определенный в договоре.

Другая позиция, позволяющая получать доходы, это использование

средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Каналом доходов от эквайринга являются поступления от продажи или

сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использо-

ванием пластиковых карточек.

Расходы от эквайринга складываются из следующих позиций:

 оборудование;

 программное обеспечение;

 расходные материалы;

 плата за процессинг;

 авторизация;

 заработная плата сотрудникам;

 маркетинг.

Банк может закупать оборудование по обслуживанию пластиковых карт;

импринтеры, электронные терминалы, и сдавать его в аренду или перепрода-

вать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.

Для проведения авторизации необходимо оборудовать рабочее место опе-

рациониста, приобрести программное обеспечение для доступа к авторизуемой

базе.

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

БАНКОВ В ОБЛАСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

3.1. Современное состояние российского рынка пластиковых карт

Область пластиковых карт – один из самых ярких примеров использова-

ния информационных технологий в банковском бизнесе. Стремительное разви-

тие данного сегмента бизнеса свидетельствует о том, что он является эффек-

тивным для кредитных организаций и востребованным у их клиентов. В России

имеется опыт создания и эксплуатации электронных платежных систем на ос-

нове пластиковых карт. Такие системы создавались в свое время различными

кредитными организациями. Однако ретроспективный анализ этого рынка по-

казывает, что данные системы создавались как локальные, предназначенные

для обслуживания платежного оборота в рамках страны или ее отдельных реги-

онов.

В настоящее время на российском рынке банковских пластиковых карт

функционируют несколько обособленных локальных платежных систем, («Зо-

лотая Корона», «ПРО100», «STBCard», «UnionCard»), работающих независимо

друг от друга, использующих собственные центры обработки данных, комму-

никационные каналы и оборудование и опирающихся на свои внутренние нор-

мы и стандарты.

Коммерческие банки вынуждены нести значительные затраты, связанные

с поддержкой функционирования и оптимизацией платежных систем, в связи с

чем не развивается на должном уровне сфера оплаты услуг. Пользователи ло-

кальных платежных систем сталкиваются с рядом проблем: необходимо полу-

чать карты различных платежных систем для расчетов с разными предприятия-

ми сферы розничной торговли и бытовых услуг, устанавливающими соответ-

ствующие терминалы платежных систем. Кроме того, важным аспектом являет-

ся небольшой удельный вес безналичных расчетов на базе платежных карт. По-

давляющее большинство розничных платежей производится за рамками бан-

ковской системы, что вносит сложности в управление денежным обращением и

базовыми экономическими процессами.

Одним из крупных российских банков некоторое время назад была сде-

лана попытка создания собственной локальной платежной системы с ориента-

цией на то, что сфера ее влияния может быть расширена в будущем до масшта-

бов всей страны. Рассматривалась также перспектива выхода за пределы отече-

ственного рынка и включения в международную финансовую систему в каче-

стве игрока рынка международных платежных систем на базе пластиковых

карт. Была сделана попытка повторить тот путь, который прошли MasterСard,

Visa, UnionPay и прочие системы. Можно предположить, что такой путь созда-

ния национальной платежной системы являлся изначально утопичным, прежде

всего потому, что собственные ресурсы даже очень крупного коммерческого

банка являются недостаточными для достижения такой амбициозной цели. Фи-

нансовые барьеры для входа на рынок, который уже разделен ведущими миро-

выми платежными системами, очень высоки.

Среди ряда основных факторов, сдерживающих развитие рынка, стоит

отметить:

 низкий уровень доходов населения в целом по стране, низкий уровень

легальных доходов населения;

 различие в технологических платформах российских платежных си-

стем, которое препятствует формированию единой инфраструктуры обслужи-

вания карт данных систем;

 низкая степень развитости инфраструктуры обслуживания пластико-

вых карт в целом, а также отсутствие культуры пользования пластиковыми кар-

тами среди большинства населения;

 тарифная политика платежных систем (тарифы кредитных организа-

ций по инкассации наличных денег ниже комиссий, установленных платежны-

ми системами за безналичные расчеты), которая приводит к отсутствию заин-

тересованности (нежеланию) предприятий торговли и услуг в реализации това-

ров посредством платежных карт и развитию соответствующей инфраструкту-

ры (предложение – ввести на законодательном уровне лимиты по наличному

обороту в розничных торговых точках);

 недостаточный уровень финансовой грамотности населения;

 психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их не-

доверии к платежным картам;

 привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по

картам;

 низкий процент программ стимулирования безналичного расходова-

ния средств (скидки при покупке товаров по банковским картам, поощрения

постоянных покупателей и т.д.), т.е. плюсом к комиссии банка для предприятий

торговли и сервиса будет добавлен процент скидки, т.к. скидка предоставляется

за счет предприятия, принимающего к оплате банковские карты;

 неготовность ряда торговых организаций к демонстрации «прозрачно-

сти» своих торговых оборотов при осуществлении операций с банковскими

картами и, как следствие, нежелание устанавливать соответствующее оборудо-

вание, кроме того на нежелание устанавливать оборудование влияет и необхо-

димость оплаты комиссионного вознаграждения банку;

 недостаточная информированность предприятий осуществляющих

розничные платежи о фактическом количестве держателей карт;

 отказы под любым предлогом (не работает оборудование, нет связи и

т.д.) предприятий, установивших соответствующее оборудование, в соверше-

нии безналичного платежа покупателям – держателям карт;

 проблемы законодательного и нормативного характера (в некоторых

странах существуют ограничения по наличному денежному обороту для пред-

приятий торговли и сервиса).

В настоящее время все жители Москвы, имеющие карты платежных си-

стем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card любого

банка-эмитента, оплачивають услуги крупнейшего российского оператора меж-

дугородней и международной связи, компании «Ростелеком», по телефону. Гу-

та-банк, организовавший прием оплаты карт совместно «Ростелекомом», оце-

нивает емкость программы в сотни тысяч пользователей. По данным Гута-

банка на начало апреля, уже более двух тысяч москвичей оплачивают телефон-

ные переговоры карточкой.

В этом году свой вклад в развитие рынка решили внести таможенники.

Государственный Таможенный Комитет внедряет микропроцессорную карту

для оплаты таможенных платежей через банки. Даже если платежи по картам

будут проводить всего 5% участников внешнеэкономической деятельности, на

которые рассчитывает ГТК, это окажет серьезное влияние на карточный обо-

рот.

Что касается регионов России, то там по-прежнему доминируют наши

внутренние платежные системы - «Золотая корона», Union Card и STB-Card.

Лидерами в регионах являются те банки, которые реализуют зарплатные проек-

ты.

Карты отечественных платежных систем не ограничиваются территорией

России. Российская платежная система Union Card постоянно развивает сеть

обслуживания на всей территории России и в странах СНГ, а также и на терри-

тории о. Кипр, где держателям карт Union Card предоставляется возможность

получения наличных в восьми отделениях Bank of Cyprus в городах Лимасол,

Никосия, Ларнака, Пафос.

Сейчас многие банки практикуют новый подход - совмещение локальных

карт с международными. Локальные карты на сегодняшний день считаются ма-

лоперспективными. Стоимость обслуживания такой карты мало отличается от

международной, однако их возможности несравнимы. Промышленно-

строительный банк (Санкт-Петербург) реализовал проект по совмещению своей

локальной ICB-card с международной системой Plus платежной системы VISA

International. Банк «Возрождение» планировал в конце апреля начать выпуск

карт «Московия», совмещенных с программой VISA Plus. В текущем году кар-

ты локальных систем в зарплатных проектах регионов будут постепенно заме-

щать международными.

Подавляющее большинство эмитированных в нашей стране карт -

дебетовые. Число настоящих кредитных карт, то есть предоставляющих услуги

овердрафта по карточному счету, едва превышает 0,2 % общего количества

эмитированных в России карт. Например, Дельтабанк открывает держателю

карты VISA Classic или VISA Gold кредитную линию, не требуя какого-либо

обеспечения. Размер кредита зависит от платежеспособности клиента. Пользо-

ваться кредитом владелец кредитной карты может в любой момент в течение

года - по своему усмотрению, без дополнительного обращения в банк. Поступ-

ления средств на счет автоматически погашает кредит и восстанавливает кре-

дитный лимит. Это самая удобная форма кредитования населения на повсе-

дневные нужды. В России имеется опыт создания и эксплуатации электронных

платежных систем на основе пластиковых карт. Такие системы создавались в

свое время различными кредитными организациями. Однако ретроспективный

анализ этого рынка показывает, что данные системы создавались как локаль-

ные, предназначенные для обслуживания платежного оборота в рамках страны

или ее отдельных регионов.