Диплом: Рынок пластиковых карт, организации и развитие, страницы 62-71

Все правоотношения, возникающие в связи с эмиссией, использованием

банковских карт, произведением расчетов по указанным операциям на террито-

рии России регулируются законами Российской Федерации, а также норматив-

но-правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативными

актами Центрального Банка Российской Федерации. А регулирование отноше-

ний, возникающих в связи с эмиссией банковских карт и их использованием в

платежном обороте, а также произведением расчетов по операциям с их ис-

пользованием, на территории Российской Федерации, осуществляется догово-

рами, заключаемыми между участниками платежных систем, и правилами пла-

тежных организаций. Расчеты в иностранной валюте по банковским картам

осуществляются в соответствии с валютным законодательством РФ.

 взаимоотношения субъектов, возникающие при использовании карт;

Предоставление в пользование банковских карт должно осуществляться на

основе договора, заключаемого кредитной организацией, распространяющей

банковские карты, и ее клиентом в письменной форме. Такой договор является

публичным договором. В договоре должны быть установлены виды операций,

которые держатель карты может совершать с ее использованием, а также пра-

вила их совершения. Договор может предусматривать обязательства эмитента

совершать по поручению владельца карточки действия по исполнению расчет-

ных документов и иные действия от своего имени, но за счет клиента.

 обязательства и ответственность участников платежной системы, и по-

рядок разрешения споров;

Кредитная организация, распространяющая банковские карты, обязана

представлять клиенту информацию о возникновении денежных обязательств по

исполнению расчетных документов в порядке и в сроки, которые предусмотре-

ны договором о предоставлении в пользование банковских карт.

Эмитент обязан временно приостановить совершение операций с исполь-

зованием банковской картой, а также принять меры к изъятию карты в случае

получения заявления от клиента или держателя карты об ее утере.

Клиент несет обязанность по исполнению денежных обязательств по ис-

полнению расчетных документов.

Согласно проекта закона, информация об участниках платежной системы

является конфиденциальной и может предоставляться только самим участни-

кам или их представителям, а Государственным органам и их должностным ли-

цам - только по решению суда.

Споры, связанные с эмиссией, совершением операций с их использовани-

ем, а также произведением расчетов по указанным операциям, разрешаются ар-

битражным органом платежной системы, судом, арбитражным судом, третей-

ским судом в соответствии с их компетенцией.

Отдельные статьи законопроекта посвящены эмиссии (выпуску в обраще-

ние), эквайрингу (осуществлению расчетов с продавцами товаров и услуг), дея-

тельности по информационному и техническому обслуживанию эмиссии и

(или) расчетов с использованием карт.

Кроме того, описаны права и обязанности держателей карт (юридических

и физических лиц), эмитентов, процессинговых компаний и эквайеров, а также

продавцов товаров и услуг.

В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании пласти-

ковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье о мо-

шенничестве. Международный опыт показывает, что принятие соответствую-

щего уголовного законодательства существенно снижает затраты на доказа-

тельство противоправной деятельности и практически сразу дает положитель-

ные результаты, выражающиеся в существенном снижении потерь от мошен-

ничества. Так, в Италии этот показатель после принятия нового законодатель-

ства по пластику снизился в два раза.

Международные платежные системы уже обобщили опыт зарубежных

стран в этой области и подготовили свои рекомендации для стран, не имеющих

национального законодательства в области пластиковых карт. Нам нужно объ-

единить усилия для того, чтобы убедить законодательные органы в России в

необходимости разработки и скорейшего принятия такого российского закона.

Для этого следует использовать все имеющиеся возможности российской бан-

ковской системы, прессы правоохранительных органов.

Петербург и Москва - два крупных российских региона по емкости пла-

стикового рынка. Одна из реальных возможностей банков по расширению свое-

го карточного бизнеса заключается в более интенсивном покорении рынка дру-

гих регионов, в первую очередь Северо-Западного.

В Республике Дагестан лидирующее место на рынке банковских карт за-

нимает Сберегательный банк РФ. Развитие инфраструктуры по обслуживанию

карт создаст предпосылки дальнейшего развития рынка пластиковых карт. Бан-

ки намерены особое внимание уделять расширению сети по приему и обслу-

живанию карт.

Перспективным направлением является расширение сети магазинов и сер-

висных точек, дающих льготы и скидки держателям карточек банка. Это клас-

сическая дисконтная схема, широко практикуемая за рубежом. Основой заинте-

ресованности предприятий торговли служит возможность предоставления но-

вых услуг на уровне мировых стандартов и использования торговых знаков

карточных компаний для повышения престижа магазина. Магазин теряет не-

сколько процентов от суммы покупки, однако этой покупки могло не быть, т.е.,

карточка выступает стимулом повышения скорости товарооборота: магазин

приобретает новых клиентов, причем постоянных. Уменьшение инкассируемых

сумм повышает защищенность предприятия от криминальных элементов, а

продавцов - от приема фальшивых купюр.

Кроме того, владельцам банковских карт может быть предоставлен целый

ряд скидок в туристических агентствах, в кассах авиабилетов, при аренде авто-

мобиля, в ресторанах, спортивных клубах, салонах красоты и т.д.

Банки развивают банкоматную сеть, дополнительно устанавливая банко-

маты, активно увеличивают число установленных POS-терминалов в торговых

точках, предназначенных для приема карт к оплате. Однако потенциальный

рынок сужается - все средние и крупные торгово-сервисные предприятия уже

охвачены POS-терминалами.

Другим возможным путем развития пластиковых карт может быть взаим-

ное снижение банками тарифов по обслуживанию карт в своей сети или предо-

ставление банковской карты в подарок.

В сезон летних отпусков с 25 апреля по 25 сентября 2013 Сберегательный

банк будет предоставлять при открытии платежных карт международных си-

стем одновременно две карты. Приобретая карту VISA International, клиент по-

лучит бесплатную карту Europay International, и наоборот.

Еще один путь стимулирования роста продаж пластиковых продуктов - это

использование новых технологий. Речь идет об интернет-проектах. Разработан

проект Домашний банк, позволяющий управлять своим карточным счетом че-

рез Интернет, а также разработан проект «Электронный ряд», представляющий

собой по сути интернет-магазин. Пока такие услуги неактивно представлены

банками и осуществляются, как правило, с помощью крупных компаний. После

усовершенствования технологий в сфере покупки товаров и услуг через Интер-

нет, карточки могут получить гораздо большее распространение.

Фактором развития карточного рынка является постоянный рост количе-

ства банковской рекламы и информации о пластиковых картах в центральной

прессе. По данным Национального института изучения репутации, количество

материалов в центральной прессе о рынке «пластика» в прошлом году превы-

сило уровень 2016 года почти в 1,5 раза, а расходы на рекламу пластиковых

продуктов в центральной прессе - в 2,8 раза.

Перспективы качественного изменения рынка связаны с внедрением ком-

бинированных международных пластиковых карт. Международные платежные

системы VISA International и Europay поставили задачу, чтобы все дебетовые

карточки имели магнитную полосу и чип.

Многие страны, в том числе и Россия, еще не установили конкретные сро-

ки и графики перехода на новые стандарты. Если банки не перейдут на новые

стандарты, то карточки международных систем, выпущенные нашими банками,

не будут приниматься нигде, кроме России. Смарт-карта позволяет снизить се-

бестоимость проведения операций, реализовать дополнительные финансовые и

неторговые приложения к основному счету владельца. Переход на чиповые

технологии станет одной из самых эффективных мер для борьбы с карточными

мошенниками, что является весьма актуальной проблемой, в том числе и в Рос-

сии.

Учитывая мировой опыт, одним из приоритетных направлений развития

электронных платежных систем является использование новых видов платеж-

ных инструментов, в частности бесконтактных технологий, мобильных плате-

жей, а также электронных денег. С целью наиболее полной реализации их пре-

имуществ необходимо совершенствование нормативной и законодательной ба-

зы, системы регулирования и надзора со стороны Центрального Банка РФ, в

частности, внедрение оверсайта платежных систем, а также формирование и

развитие новых институциональных механизмов, позволяющих обеспечить эф-

фективность и надежность систем безналичных расчетов и платежей. Важно

уже сегодня продумать механизмы обеспечения безопасного функционирова-

ния национальной платежной системы с позиции патентного права.

В конечном счете, экономический эффект от реализации программ по со-

вершенствованию безналичных розничных платежей будет определяться по-

вышением скорости и надежности розничных платежей, сокращением объемов

наличного денежного обращения и снижением расходов на его организацию. В

результате реализации предложенных мероприятий банки смогут расширить

спектр банковских услуг, увеличить количество клиентов, привлечь дополни-

тельные ресурсы и получить дополнительную прибыль, а также обеспечить

безопасность расчетов и платежных систем.

Таким образом, основными направлениями совершенствования регулиро-

вания платежных систем и платежной инфраструктуры со стороны Централь-

ного Банка России должны быть:

- повышение эффективности и стабильности функционирования платеж-

ных систем на основе формирования и развития национального платежного

пространства;

- постоянный мониторинг, совершенствование инструментария и повы-

шение уровня надежности управления рисками платежных систем;

- устранение экономических и административных препятствий для разви-

тия рынка платежных услуг и функционирования платежных систем;

- разработка механизмов, позволяющих повысить уровень доступности и

безопасности безналичных розничных платежей;

- содействие развитию платежных инструментов, технологий и платеж-

ной инфраструктуры;

- расширение спектра финансовых услуг, осуществляемых при помощи

инструментов безналичных расчетов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает

серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично разви-

вающегося рынка пластиковых карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты ак-

тивно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В ре-

зультате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые ко-

миссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распростра-

няют свои карты в виде подарка.

Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при

оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и

т.д.

Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление

таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с дру-

гой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты бан-

ков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения»

держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и са-

мые лучшие типы карт.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых

и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов,

расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России

торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслужива-

ние банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а

граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточ-

ная приемная сеть.

Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные»

карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания

разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. Сейчас си-

туация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и

теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети

обслуживания банковских карт.

В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными

для населения, рассматривается возможность получения денег через банкома-

ты. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей кар-

точек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране банки выпускают в

обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных

потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового

депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть

«кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредит-

ных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по

картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнит-

ными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслужива-

ния. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфра-

структуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, пре-

пятствующим быстрому развитию электронных карт. Нужны огромные сред-

ства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позво-

ляют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно акту-

альна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-

line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей

страны часто затруднена).

На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей:

низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препят-

ствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет

стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране.

Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «ин-

струменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии

позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт

и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

По данным Банка России, за период 2015–2016 гг. количество эмитиро-

ванных в России кредитных карт увеличилось более чем в три раза –с 10 до

31,8 млн. шт., а их доля в общем объеме банковских карт возросла с 7,3% в

2015 г. до 14% в 2017 г.

В настоящий момент в РФ в обращении находится 30,4 млн. шт. кредит-

ных карт, из них активированных –свыше 50%. При этом активно используются

для совершения платежей только 22%. Большая часть карт в РФ выпускается на

базе двух международных платежных систем MasterCard и Visa (более 80%).

Прочие международные и локальные платежные системы менее распростране-

ны (JCB, American Express, Diners Club, China Union Pay, Золотая Корона).

Однако уже в 2019 г. на долю в 50–60% претендует Национальная систе-

ма платежных карт «МИР», развернутая в рекордно быстрые сроки для обеспе-

чения бесперебойного осуществления карточных транзакций на территории

страны.

Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является со-

здание национальной платежной системы на основе банковских карт, которое

состоит из ряда этапов.

Создание соответствующего современному развитию правового поля.

Как указывалось ранее, в первую очередь необходима разработка федерального

закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых органи-

заций на рынке платежных карт, в которых следует:

 определить участников платежной системы с использованием банков-

ских карт и требования к их функционированию;

 регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компа-

ний, являющихся операторами международных платежных систем с использо-

ванием банковских карт в России. Нужно определить правовой статус правил,

разрабатываемых операторами (это важно в случае судебных разбирательств

между участниками системы).

Эти меры позволят повысить уровень прозрачности и усилить контроль

за деятельностью операторов международных платежных систем.

Основные преимущества использования банковских карт при осуществ-

лении платежей:

 повышение конкурентоспособности торговых организаций благодаря

предоставления клиентам более широкого выбора вариантов платежа;

 увеличение торгового оборота за счет привлечения клиентов – держа-

телей карт и увеличение суммы совершаемых покупок (поскольку владельцы

карт распоряжаются полной суммой денег, в следствие чего совершают необ-

думанные, зачастую «ненужные» покупки);

 снижение рисков, связанных с приемом наличных денег;

 уменьшение расходов на инкассирование денежной выручки и пере-

расчет мелочи в кассах;

 оптимизация учета и контроля продаж товаров и услуг;

 улучшение имиджа предприятия и качества обслуживания клиентов.

Приоритетными направлениями совершенствования регулирования пла-

тежных систем и платежной инфраструктуры со стороны Центрального Банка

России должны быть, по нашему убеждению, следующие: