17
пировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации
в сущности остался прежним – механическое давление. Однако эмбоссирование
не вытеснило полностью графическую запись.
Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования приме-
нялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распростра-
нения не получила. Однако, карточки со штрих-кодами, подобные тем, которые
наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных програм-
мах, где не требуются расчеты (например, карты обязательного медицинского
страхования, дисконтные карты торговых сетей). Это связано с относительно
низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом
для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооружен-
ного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Магнитные карты имеют такой же вид, что и обыкновенные пластиковые
карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также
возможны фотография держателя и образец его подписи. Информация, содер-
жащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на лицевой стороне карты:
имя, номер счета держателя карты и дата окончания действия карты.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сего-
дняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сей-
час уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня за-
щиты от подделок, а это является критическим моментом в платежных систе-
мах, основанных на картах. Информация на магнитных полосах носит статиче-
ский характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при
каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с
центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки,
для того чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить
операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в режиме
Оn-line и длятся достаточно долго.
18
Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсут-
ствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутацион-
ные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило
банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года). Маг-
нитная электронная карта – это магнитная карта, которая применяется только в
банкоматах и платежных терминалах.
Карта с микросхемой (chip-card, smart-card) предоставляет больше воз-
можностей для манипуляции деньгами, находящимися на счете. Такая карта
содержит микросхему (чип), в памяти которой содержится вся информация о
банковском счете ее владельца: о сумме денег на счете, максимальном размере
суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совер-
шенных в течение дня. Чиповая карта – это одновременно и кошелек, и сред-
ство расчета, и банковский счет. Кроме того, карта с микросхемой не нуждается
в процедуре идентификации и персонификации, следовательно, способна рабо-
тать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом
случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.
К числу неудобств, возникающих при использовании smart-карты, можно
отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслужива-
ния таких карт, в связи с чем для «считывания» чиповых карт разных банков
необходимо наличие индивидуального терминала, и, во-вторых, высокая себе-
стоимость производства микропроцессоров.
Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Такие карты имеют
большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны
только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная
запись – многократное чтение). Запись и считывание информации с такой кар-
ты осуществляется специальной аппаратурой с использованием лазера. Основ-
ное преимущество таких карт – это возможность хранения больших объемов
информации. Такие карты в банковских технологиях пока распространения не
19
получили из-за высокой стоимости как самих карт, так и считывающего обору-
дования.
Основные преимущества использования банковских карт при осуществ-
лении платежей:
повышение конкурентоспособности торговых организаций благодаря
предоставления клиентам более широкого выбора вариантов платежа;
увеличение торгового оборота за счет привлечения клиентов – держа-
телей карт и увеличение суммы совершаемых покупок (поскольку владельцы
карт распоряжаются полной суммой денег, в следствие чего совершают необ-
думанные, зачастую «ненужные» покупки);
снижение рисков, связанных с приемом наличных денег;
уменьшение расходов на инкассирование денежной выручки и пере-
расчет мелочи в кассах;
оптимизация учета и контроля продаж товаров и услуг;
улучшение имиджа предприятия и качества обслуживания клиентов.
Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену натуральному
хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической точки
зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей,
производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен
при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.
Операции по выпуску, обращению различных видов карт и круг учре-
ждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, вклю-
чающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рын-
ке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается
равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.
Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Су-
ществующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не ска-
заться на особенностях построения и функционирования платежных систем.
В общем случае развитую платежную систему составляют:
20
• держатель карты (клиент) – лицо, которому передается карточка для
использования;
• банк-эмитент – банк, осуществляющий эмиссию карт;
• банк-эквайрер (обслуживающий банк) – банк, осуществляющий обслу-
живание держателей карт и расчеты с торговыми предприятиями за счет соб-
ственных средств;
• магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации – технологическая компания,
обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками систе-
мы.
Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на
основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является
лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семей-
ных карт).
Держателями банковских карт в России могут быть физические и юриди-
ческие лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положению Банка
России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с исполь-
зованием платежных карт" от 24.12.2004 № 266-П в ред. от 15.11.2011. Владе-
лец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых
другими участниками платежной системы, а также для получения наличных
денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на
территории Российской Федерации и за ее пределами.
Основные преимущественные черты карт для их держателей заключают-
ся в следующем:
Удобство пользования – клиенту не нужно иметь при себе крупных
денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, есть воз-
можность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее известно,
где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда
может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торго-
21
вых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и
услуги.
Возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит –
традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике.
В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматиче-
ски без специального обращения в банк.
Получение пользователем информации от банка в форме, позволяю-
щей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправиль-
ного оформления сделок.
Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк,
причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и
курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
Престижность, свидетельствующая об умении обращаться с совре-
менными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.
Льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или
украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе
авиабилетов и т.д.
В платежной системе важную роль играют банк-эмитент и банк-эквайер,
которые могут быть в одном лице или по отдельности.
Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в
распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются
в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача
карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как
правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточ-
ку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обес-
печению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных
полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При
выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные,
позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить
22
проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче
наличных денег.
Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:
выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных вла-
дельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление кар-
точки);
анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявите-
ля, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения
сделки в автоматическом режиме или по телефону, взаимодействие с система-
ми информационного обмена);
получение комиссии за обмен информацией;
подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указа-
нием сумм и сроков погашения задолженности;
бухгалтерский учет операций по карточному счету;
взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кре-
дитного лимита;
работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка
отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации
операций по карточным счетам).
Банк-эквайрер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с
точками обслуживания карточек:
• обработку запросов на авторизацию;
• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по
операциям с карточками;
• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги,
предоставленные по карточкам;
23
• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по кото-
рым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к си-
стеме расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торгов-
цев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;
• маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудо-
вания для обслуживания пластиковых карт.
Выполнение эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эми-
тентами. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств точкам
обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих
в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также,
возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем
перечислены эквайреру этими эмитентами. Оперативное проведение взаимо-
расчетов между эквайрерами и эмитентами обеспечивается наличием в платеж-
ной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - чле-
ны системы открывают корреспондентские счета.
Выступая инициаторами внедрения кредитных и других видов карт, бан-
ки рассчитывают получить следующие выгоды:
увеличение потребительских ссуд;
возрастание привлеченных ресурсов (денежные средства на счетах
дебетовых карт, страховые депозиты);
расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
«перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держате-
лям карт;
организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следова-
тельно, снижение стоимости операций;
разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
24
дополнительные доходы, так как за все операции с картами банк, как
правило, берет комиссионные, а клиент платит деньги за получение карты;
повышение конкурентоспособности банка с учетом общемировой
тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег, авторитета бан-
ка как участника инновационных процессов;
рост престижности и реклама банка на пластиковых картах, которые
клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак опреде-
ленного социального статуса, и т.п.
Торгово-сервисные предприятия – организации, принимающие карты в
качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям
карт товары и услуги. Они заключают договоры об обслуживании держателей
карт с эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал
это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-
эквайрере.
Торговое предприятие участвующее в соглашении:
• обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить
авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;
• обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не
является законным его владельцем;
• может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по
ним денег немедленно;
• обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие пре-
имущества:
расширение продаж и привлечение новых покупателей;
не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
возможность предоставления кредита без использования собственных
средств и ведения специальных систем учета;
снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;
25
человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем вла-
делец наличных денежных средств;
повышается престиж, рейтинг торговой точки.
Процессинговый центр – специализированная сервисная организация –
обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из
точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций –
фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и вы-
дачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, со-
держит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек.
Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет за-
просы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной
базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр
пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Оче-
видно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме то-
го, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый
центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов
между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассы-
лает банкам-эквайрерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслужива-
ния) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребно-
сти банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и
последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопро-
вождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что раз-
ветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых цен-
тров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-
эквайреры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы
доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизво-
дительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи боль-
26
ших объемов данных между географически распределенными участниками
платежной системы при авторизации карточек и в других случаях.
Пластиковые карты как дебетовые, так и кредитные могут быть техноло-
гически реализованы на картах со встроенной микросхемой или с магнитной
полосой. Карты с магнитной полосой – карты, имеющие на оборотной стороне
магнитную полосу, которая предназначена для хранения информации, считы-
вающейся специальным устройством. Магнитная полоса имеет несколько до-
рожек для фиксации информации, на одной из которых записан персональный
идентификационный номер владельца – ПИН. Он вводится держателем карты с
помощью специальной клавиатуры при использовании карты в банкоматах и
POS терминалах и при сравнении с ПИН-кодом, записанном на полосе, разре-
шается либо запрещается санкционирование операции.
Карты с магнитной полосой обрабатываются следующим образом. Карта
при совершении покупки владельцем вставляется в специальное считывающее
устройство (терминал). Поскольку на карте не хранится информация о состоя-
нии счета держателя, то для подтверждения платежеспособности клиента про-
изводится авторизация. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефо-
ну) или проводится с помощью специального терминала.
Продавец или терминал связывается с центром авторизации по телефону,
сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карты, сумму сделки.
Центр авторизации соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной
сети, отклоняет или разрешает сделку. Этот процесс производится в режиме on-
line; после чего терминал, в случае успешного проведения авторизации, печата-
ет три экземпляра чека (для держателя карты, банка и торгового предприятия0,
в которых расписывается клиент.
При ручной технологии работы три экземпляра чека (слипы) делает про-
давец, «прокатывая» карточку через специальное устройство и тогда нанесен-
ная методом эмброссирования информация считывается с карты. В конце дня
(недели или месяца) продавец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая