65
технологии: в Санкт-Петербурге Мегафон запустил общий проект с
метрополитеном: используя NFС-метки, пассажиры метро, имеют возможность
оплатить проезд с помощью смартфона.
В Екатеринбурге тоже возможно совершить оплату за проезд со счета
мобильного телефона.
Билайн так же старается развиваться вместе со своими коллегами: как и
Мегафон, в Санкт-Петербурге ввёл систему оплаты поездок на метро: в
смартфон вставляется специальный модуль, перед поездкой на метро зайдя в
фирменное приложение, следует купить необходимое количество поездок и
телефон становится проездным билетом.
Тем временем, МТС совместно с компанией Лукойл запустили
проект Быстрая заправка - самая первая в РФ бесконтактная система оплаты
топлива на АЗС с помощью технологии NFC. Достаточно поднести смартфон
оборудованный специальной SIM картой со встроенным NFC к считывающему
устройству на заправочной станции, как система управления АЗС отпустит
необходимое количество топлива в рамках зарезервированной суммы.
Российская Федерация вошла в топ пять стран по оплатам с помощью
носимых устройств. В декабре 2019 года компания MasterCard
продемонстрировала данные исследования, отображающие популярность
технологии оплаты при использовании носимых устройств (умные часы, кольца,
браслеты с поддержкой технологии NFC):
1. Нидерланды (33 %)
2. Великобритания (18 %)
3. Швейцария (8 %)
4. Россия (7 %)
5. Польша
В Mastercard утверждают, что жители Европы, в том числе и россияне, всё
чаще осуществляют оплату носимыми устройствами с бесконтактной
технологией. За год объём платежей, которые были совершены благодаря таким
66
гаджетам, увеличился в Европе в 8 раз. Пользователям могут использовать более
30 видов таких средств оплаты.
В 2019 году 61% покупок в магазинах Европы, были оплачены с
использование. бесконтактных технологий. В MasterCard это соотносят с
широким популярностью носимых девайсов c NFC. Внедрение подобного
способа оплаты в розничных магазинах тоже существенно увеличилось - с 42 %
до 70%.
По расчётам компании, в декабре 2019 года каждый пятый человек
использует умные часы или фитнес-браслет. К 2020 году мировой рынок
носимых гаджетов будет составлять 30 млрд евро, прогнозируют в MasterCard.
За год объём бесконтактных платежей с телефонов вырос в России в два
раза. 22 ноября 2019 года появилась информация, что МТС Банк исследовал
динамику предпочтений жителей России при оплате услуг и товаров с
платёжных карт и мобильных сервисов с технологией NFC.
Исследование данных за октябрь 2018 и 2019 годов показало:
за год число пользователей Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay возросло
в два раза;
за октябрь 2019 года владельцы карт МТС Банка, которые используют
бесконтактную оплату, оплачивали ими покупки в торговых сетях в 3,7 раз
чаще, чем «пластиком»; за год до этого - в 3,2 раза чаще;
МТС Банк сообщает, что возросло количество бесконтактных платежных
сервисов с помощью которых можно оплачивать поездки в общественном
транспорте: 7,7% операций за октябрь 2019 года против 5% за октябрь 2018 года.
Так же, более чем в три раза вырос объём транзакций в автобусах - до 2,9% с
0,9%, в полтора раза увеличился объём оплат за поездки в такси - до 2,5% с 1,7%.
Оплата продуктов в супермаркетах и продовольственных магазинах и платежи в
кафе и ресторанах, как и год назад - самые популярные платежи. За октябрь 2019
года 63% транзакций с мобильных телефонов и 54% с «пластика» совершены
именно в этих категориях. За год до этого эти показатели были равны 66% и 55%
соответственно. Бесконтактные мобильные сервисы намного популярнее
67
«пластика» в ресторанах и кафе. В местах общественного питания оплаты с
помощью мобильного телефона в два раза популярнее «пластика» (19,7% против
9,5%) по доле транзакций. Молодая и технологически развитая аудитория
использует сервисы бесконтактной оплаты, старшее поколение больше тянется
к «пластику». Компания SAS, совместно с журналом ПЛАС произвела весной
2019 года опрос, для того чтобы выяснить, насколько сервисы бесконтактной
оплаты и др. конкурируют с пластиковыми банковскими картами. Опрос
показал, что будущее за бесконтактными платежами, несмотря на то что, пластик
все еще сохраняет свои позиции. В результате опроса, 50% респондентов
зачастую используют именно их. Но карты с бесконтактным и контактным
способом оплаты оказались самым востребованным платежным инструментом:
42% респондентов назвали из главным платежным средством. Самым
популярным бесконтактным сервисом стал Apple Pay: с ним чаще всего
совершают транзакции 21% опрошенных. Остальные опрошенные, не выделили
лишь одно платежное средство, а пользуются приблизительно поровну
различными способами оплаты: карта, наличные (10%), карта, мобильные
сервисы (8%) и другие.
Интересно, что бесконтактные брелоки и браслеты с возможностью
оплаты NFC, пока еще остаются скорее любопытными девайсами, чем рабочим
платежным инструментом. Только 2% респондентов сообщили, что пользуются
подобными гаджетами, однако не назвали их своим основным платежным
инструментом.
Помимо необходимой бесконтактной инфраструктуры, для массового
внедрения необходима популяризация NFC-платежей среди населения.
Преобладающее количество жителей РФ, по опросам множества групп
населения (ориентир был на молодую аудиторию, так как эта аудитория с
большим доверием относится к инновационным решениям), не обладают
информацией о способностях мобильных платежных NFC-сервисов и
бесконтактных карт.
68
Рынок бесконтактных платежей является рынком абсолютно нового
поколения по своей архитектуре, количеству участников, необходимой
инфраструктуре. Рынок технологий по мере своего развития скорее всего
полностью поменяет «ландшафт» текущей индустрии NFC-платежей,
непосредственно до создания макрорегиональных систем бесконтактных
платежей, которые будут совместимы между собой и отказа от стандартных
форм расчета, например, пластиковых карт (к примеру в Китае занимаются
созданием подобной системы). О создании единой глобальной сети речь в
ближайшем будущем пока не идет, так как сдерживающим фактором является
геополитика.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Основываясь на результатах проведенного анализа в рамках
исследования существующего рынка платежных карт Российской Федерации,
становится возможным сделать заключение о текущем состоянии рынка
платежных карт Российской Федерации.
Ключевые показатели отражающие положительную динамику развития
банковской отрасли как направления бизнеса связанного с платежными картами
на территории Российской Федерации, такие как:
постоянно увеличивающееся количество эмитируемых карт;
развивающаяся нормативно-правовая база;
скорость интеграции технологических решений;
повышение общего уровня безопасности и стабильности;
высокий уровень доверия держателей платежных карт как к средству
обеспечения безналичных платежей;
На протяжении последнего десятилетия рынок платежных карт
Российской Федерации динамично развивается внедряя самые передовые
Мировые технологии в сфере клиентского обслуживания держателей платежных
банковских карт. Скорость интеграции платежных решений сопровождаемая
качеством обеспечения предоставляемых услуг связанных с обслуживанием
банковских операций формируемых при помощи платежных банковских карт
поддерживается на стабильно высоком уровне.
Законодательная база обеспечивающая и регламентирующая
деятельность кредитных организаций эмитирующих банковских карты
постоянно дополняется и совершенствуется обеспечивая должный уровень
нормативно-правовой ответственности сторон участников банковских операций
с использований платежных банковских карт.
Политические решения Правительства Российской Федерации и
последующие формируемые цели связанные с возможностью обеспечения
автономной работы платежных банковских карт и проведения банковских
операций по ним на базе национальной платежной системы «Мир» постепенно
70
продвигаются и достигают конечного результата в виде увеличивающегося
относительного процента количества эмитируемых платежных карт кредитными
организациями на базе национальной платежной системы.
Уровень доверия населения Российской Федерации к безналичным
платежам с каждым годом растет, этому способствует как постоянно
повышающаяся финансовая образованность населения страны, так и действия
кредитных организаций осуществляющих эмиссию платежных банковских карт,
стимулирующих конечных держателей платежных банковских карт различными
программами лояльности, акциями, а также качеством, скоростью и удобством
проведения банковских операций по ним.
Совокупность факторов обеспечивающих поддержание
работоспособности существующего рынка платежных карт, в виде
действующего законодательства, наличия инфраструктуры обеспечивающей
возможность проведения банковских операций с использованием платежных
банковских карт, финансовой образованности населения страны, а также
систематическая и своевременная интеграция новых технологических решений
влияющих на удобство эксплуатации и безопасность совершаемых операций
конечными пользователями неизбежно отражается в виде положительного
восприятия держателем платежной банковской карты, которое в последующем
формирует соответствующее отношение к данному финансовому инструменту,
как к доступному средству обеспечения возможности осуществления
авторизации и проведения безналичных банковских операций с использованием
платежных банковских карт.
71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от
05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ), ст. 8, cт.34
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2) от
26.01.1996 N 14-ФЗ
3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 N 395-1
5. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011
N 161-ФЗ
6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ
7. Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) «О
правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в
Минюсте России 22.06.2012 N 24667) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.01.2019)
8. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) «Об
эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»
(Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)
9. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования
(бакалавриат и магистратура) / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус,
2015. - 160 c.
10. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для
академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251c.
11. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для
академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 251c.
12. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке:
Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c.