55
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РОССИЙСКОГО
РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
3.1. Современные проблемы на рынке платежных карт Российской
Федерации
Развитие рынка платёжных пластиковых карт в Российской Федерации -
один из значимых факторов совершенствования сферы безналичных расчетов,
по причине того, что банковские пластиковые карты занимают лидирующее
положение в числе инструментов, применяемых для выполнения розничных
платежей. Анализируя выпуск пластиковых карт, в течение последних пяти лет
можно отметить устойчивые показатели роста, тем не менее скорость развития
рынка платежных пластиковых карт значительно уступает скорости развития
этой сферы от стран на западе. Так, например, странах Европы, где хорошо
развита экономика, число банковских карт на человека составляет 3-5 карт,
в Соединённых Штатах Америки этот показатель составляет 8 карт на человека.
В РФ же на человека насчитывается 1,5 пластиковая карта. Из этого можно
сделать вывод, что рынок пластиковых карт в Российской Федерации не
достаточно развит. Это связано с определённым количеством проблем,
некоторая часть из которых базируется именно на истории возникновения
и развития пластиковых карт в России. Тщательно изучив
собранные статистические показатели, материалы научных статей
и исследований, были выявлены причины, которые препятствуют развитию
рынка банковских карт. Рынок пластиковых карт, состоит из ряда участников,
объединённых между собой стабильными, взаимовыгодными отношениями. Так,
участниками рынка банковских карт, действия которых напрямую отражаются
на его состоянии, в первую очередь, являются, держатели карт, имеющие
прочную связь с эмитентами пластиковых карт. Каждая из сторон обладает
определенными интересами, которые нужно учитывать обеим сторонам.
На данный момент одной из самых основных проблем карточного рынка
Российской Федерации, является сформировавшееся в условиях социальных
и экономических потрясений недоверие, обеспокоенность, а иногда
56
и отрицательное отношение большинства населения к новому, в том числе к
банковским картам.
С особой осторожностью к пластиковым картам относится старшее
поколение и люди в пожилом возрасте, так как они не умеют, а у многих из них
даже отсутствует желание обучиться пользоваться современными средствами
платежа (если смотреть с точки зрения психологии, то бумажные деньги
внушают большую уверенность и чувство надежности). Повысить уровень
доверия населения, можно если:
развивать законодательную базу по защите прав потребителей банковских
услуг;
повышать квалификацию сотрудников банков;
снижать территориальные и технологические ограничения, которые
уменьшают доступность банковских услуг (банкоматы и терминалы
должны быть в необходимом количестве не только в центре, но и в
глубинках);
повышать лояльность клиентов к удаленным каналам обслуживания;
Ещё одним отрицательным фактором, который оказывает весомое влияние
на развитие рынка пластиковых карт, является нестабильность экономики
России, что является лишним доказательством тому, что физические деньги
являются самым надежным активом.
Следующей значимой проблемой является использование пластиковых карт
в основном для обналичивания денежных средств. Важно отметить тот факт, что
эта проблема образовалась на первоначальном этапе становления рынка
пластиковых карт в РФ, так как изначально спецификой карточного бизнеса на
территории России было энергичное внедрение и последующее распространение
именно дебетовых пластиковых карт в виде «зарплатных проектов», в отличие
от Америки, где изначально были задействованы кредитные карты.
Определенно, данная банковская услуга обладает определенными
преимуществами для предприятия в виде существенной экономии расходов на
инкассацию наличности и упрощения выдачи заработной платы, но в свою
57
очередь, применение исключительно дебетовых карт мешает последующему
развитию карточной отрасли на рынке России. Проанализировав текущие
показатели эмиссии банковских карт, эксперты делают вывод о том, что
количество юридических лиц, а также бюджетных организаций, еще не
осуществивших внедрение «зарплатных проектов», каждый год существенно
становится меньше, следовательно будет происходить замедление темпа роста
эмиссии пластиковых карт в рамках данного направления. Решается эта
проблема с помощью:
введения банками множества программ лояльности (клиент получает
Cashback на свою карту за совершение покупок, разные скидки и бонусы).
Дополнительно множество банков предоставляют в виде бонуса за
хранение средств на карте процент на остаток;
оплаты в магазинах через интернет;
оплаты заграницей (благодаря автоматической конвертации между
валютами);
продолжения активного развития банковских переводов с карты на карту;
продолжения развития сервисов для оплаты коммунальных платежей,
штрафов и др. Через терминалы и мобильные приложения;
Следующей важной проблемой развития рынка банковских карт, является
отсутствие развитой инфраструктурной сети, которая необходима для
осуществления безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Эту
проблему можно рассмотреть, как со стороны держателя пластиковой карты, так
и со стороны организации которая их выдаёт, это вынуждает многих владельцев
к использованию карты только в качестве инструмента для снятия наличных
средств. На сегодняшний день количество терминалов и банкоматов
необходимых для работы с пластиковыми картами, не хватает даже для
находящихся в обращении карт. На современном этапе основные затраты
эффективно развивающие сеть банкоматов, несут лишь кредитные организации,
это однозначно замедляет темпы развития услуг карточного рынка. Также имеет
значение, уровень развития сети точек приема и обслуживание пластиках карт,
58
который развит на недостаточно высоком уровне. Развитие безналичного
обслуживания для организаций, которые имеют терминальное оборудование для
осуществления безналичной оплаты, имеет определенное количество
преимуществ (приток новых клиентов - обладателей банковских карт, снижение
трат на инкассацию, увеличение производительности работы кассира, спад
случаев мошенничества с поддельными купюрами и др.). Если посмотреть с
другой стороны, комиссия банка-эквайера за обработку и проведения
безналичных оплат, процент за использование оборудования, вдобавок
указанный банком минимальный ежемесячный оборот часто слишком высок,
особенно в том случае если это затрагивает предприятия среднего и малого
бизнеса. Ввиду этого маленькие торговые предприятия вынуждены работать
лишь с наличными денежными средствами, что в свой черёд, сдерживает
пользователя пластиковой карты в использовании ее в качестве инструмента
безналичной оплаты.
Частично эта проблема решается развитием на рынке России
пластиковых карт «ОРС» («Объединенная расчетная система»). ОРС-
объединение Российской сети пунктов выдачи наличности и приема оплат
банков-партнеров на общих финансовых и технологических обязательствах и
банкоматов. Аналогичные расчетные центры завоевали массовое
распространение в Западной Европе и достаточно давно благополучно
функционируют. В Российской Федерации ОРС стала реализовывать свою
деятельность не так давно, с 2012г. и несмотря на относительно недолгий
период функционирования смогла в какой-то степени воздействовать на
проблему недостаточного снабжения регионов инфраструктурой. На данный
момент огромнейшая группа НКО «ОРС» насчитывает - 250 кредитных
организаций РФ, а общая инфраструктура обслуживания пользователей
пластиковых карт насчитывает более 35 тыс. банкоматов.
Также важно отметить проблему того, что банковские услуги и
инфраструктура распределены неравномерно по регионам РФ. Во-первых,
причина этого-неравномерное развитие технологической и социально-
59
экономической составляющей РФ, что отражается на рынке пластиковых карт.
Показатели статистики платежной системы Российской Федерации
по территориальному значению почти по всем показателям показывают
бесспорное превосходство финансовых центров страны Москвы и Санкт-
Петербурга и малой части других региональных центров в сравнении
с остальной частью России. Вызвано это, более высоким уровнем жизни
жителей, хорошим снабжением необходимой инфраструктурой и большой
численностью торговых точек, которые принимают оплату пластиковыми
картами. В регионах РФ обстановка выглядит совершенно иначе, что только
содействует использованию пластиковых карт в виде инструмента для снятия
наличности.
Бороться с этим можно, путём повышения финансовой грамотности
населения, а также необходимо, чтобы у всех организаций и жителей регионов
был круглосуточно бесперебойный доступ к сети интернет.
Вдобавок одной из важнейших проблем рынка пластиковых карт РФ
является его зависимое положение от международных платежных систем. Так
например, в марте 2014 года (в связи с политическими событиями) было
приостановлено обслуживание международными платёжными системами «Visa»
и «MasterCard» карт определенных банков РФ , торговых точек, банкоматов
международной сети. Несомненно эта ситуация сподвигла к разработке 23 июля
2014г. национальной системы платежных карт «Мир». Сегодня одним из
значимых и приоритетных направлений является шаг за шагом внедрять НСПК
среди банков РФ, а также ее развитие в будущем. По расчетам экспертов, НСПК
уменьшит расходы кредитных организаций в области продвижения новых
банковских услуг и продуктов на 75 % и повысит качество безналичных
расчетов, а также сделает карточные услуги и продукты более доступными для
широких слоёв населения.
Ещё одна проблема заключается в том что спектр услуг, тот что
представлен на российском рынке пластиковых карт, в сравнении
с экономически развитыми странами, требует улучшения. Сегодня крупнейшие
60
кредитные организации (ОАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк», АО «ЮниКредит
Банк» и др.) обладают рядом бонусных программ, которые помогают им
привлекать новых клиентов и повышают лояльность обладателей пластиковых
карт к Банку. К подобным программам имеют непосредственное отношение,
в первую очередь, кобрендинговые проекты (создание общих проектов банков
и торговых сетей или коммерческих сервисных компаний, которые нацелены на
привлечение клиентов, предоставляя владельцу карты дополнительные
привилегии в виде бонусов и скидок, в случае пользования услугами компании).
Довольно известные сегодня кобрендинговые проекты - «Сбербанк - Аэрофлот»
и «Альфа-Банк - Аэрофлот». К аналогичным программам относится услуга
«Спасибо от Сбербанка», с помощью которой можно оплатить накопленными
бонусами частичную или полную стоимость продукта.
С другой стороны данные программы лояльности банков обладают
определенным количеством недостатков, которые препятствуют популяризации
программ внутри населения, а, также, и развитию рынка пластиковых карт.
Например, такой проблемой является незнание населения о разного рода
программах лояльности. Для владельцев карт, программы лояльности зачастую
бывают слишком сложными и непонятными.
Решить эти проблемы, можно путём усовершенствования бонусных
программ лояльности, устранением недостатков и «пробелов», для
вовлеченности новых клиентов, которые используют банковские карты в виде
средства безналичной оплаты.
Однозначно, одной из самых актуальных проблем платёжных карт не
только в России, но и во всем мире является проблема безопасного хранения
денежных средств на карточных счетах, так как невнимание к вопросам
безопасности делает их незащищенными для преступников. Из-за операций
мошенников страдает большое количество владельцев платёжных карт, их
деятельность принимает большие последствия. За 2018 год, по данным
Центрального банка РФ, объём хищения через Интернет-банк и мобильные
приложения возросло на 44 %. В следствии чего, преступники украли 1,38
61
миллиарда рублей. Кибермошенникам 417 тысяч раз удалось похитить средства
физических лиц. При этом стоит отметить, что безопасность пластиковой карты
в виде надежного финансового инструмента подрывают незаконные снятия со
счетов владельцев карт по их же вине. Таким примером может служить
самостоятельное разглашение сведений карты о ПИН-коде посредством его
записи на самой карте или на каком-либо другом носителе, а также сообщение
данных родным, друзьям, коллегам.
Преступники также владеют большим количеством способов добывания
реквизитов банковской карты у его владельца. Для начала могут подсмотреть из-
за спины держателя карты его ПИН-код, а дальше хищение пластиковой карты.
Существует совокупность методов, которые позволяют обмануть
пользователя, раскрыть его данные (реквизиты, пароль, номер карты). Одним из
них является SMS-мошенничество. Преступники через SMS, а в дальнейшем по
телефонному разговору, под предлогом того, что карта будет заблокирована,
убеждают владельца карты совершить какие-либо махинации в их пользу.
Владелец в этот момент думает, что ему звонит представитель банка и
безоговорочно доверяет мошеннику. Помимо этого выделяются схемы,
требующие особенного технического подхода: применяются фальшивые
банкоматы, устройства которые считывают информацию с магнитной полосы
карты, использование «скиммер» и множество других технологии. По данным
Центрального Банка Российской Федерации следует, что наибольшие потери от
действий преступников несут владельцы пластиковых карт.
Так же, весомые потери несут и сами банки. Во-первых, кредитные
организации по собственному желанию, либо по постановлению суда
возвращают держателям платёжных карт, незаконно перечисленные денежные
средства, во-вторых, из-за незаконных действий преступников с банкоматами,
так как оборудованию в дальнейшем требуется дорогостоящий ремонт.
Государство старается решить данную проблему на уровне закона «О
национальной платёжной системе». Правки в законе указывают на рост
требований к банкам-эмитентам и эквайерам: пластиковую карту доставляют
62
курьером лично в руки, информирование владельца карты о
снятии/пополнении/переводе денежных средств и прочие.
Одним из самых основных и острых со стороны кредитных организаций
стал вопрос о внесённой в закон поправке о вынужденном возвращении клиенту
банка несанкционированно снятых денежных средств при условии обращения в
кредитную организацию в течение суток с момента уведомления об операции
Банки придерживаются мнения, что поправки принятые государством по
защите держателей карт, повлекут рост мошенничества именно среди клиентов
банка, что в последующем повлечёт за собой бурный рост банковских расходов.
Подводя итоги, можно сделать вывод о том, что рынок пластиковых карт в
Российской Федерации будет активно развиваться при согласованном
сотрудничестве всех участников безналичных расчетов, устойчивом развитии
банковской системы и росте доходов населения. Следует и самим владельцам
карт быть бдительнее:
с осторожностью относиться к чересчур выгодным предложениям в сети
интернет, в том числе от банков. Проверять несколько раз информацию
непосредственно в самих компаниях, звонить по телефонам, которые
указанные на официальных сайтах;
злоумышленники в большинстве случаев подгоняют своих жертв, чтобы у
них не было возможности опомниться и понять, что их в данный момент
обманывают. Не следует спешить, принимая решения;
если скидки предлагает интернет-магазин, про который вы раньше не
слышали, то лучше поискать информацию и отзову о нем в сети;
Принятие описанных мер позволит повысить уровень прозрачности и
усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных
систем. Создание или выбор оператора системы. В роли оператора, в
зависимости от модели построения национальной системы платежных карт
может выступать некоммерческая ассоциация, компания, образованная в форме
акционерного общества, Центральный Банк РФ и др.
63
3.2. Перспективы развития рынка платежных карт Российской Федерации
Развитие платёжных карт не стоит на месте. В экономически развитых
странах на данный момент разрабатывают карты нового поколения, которые
обладают более широким функционалом. К примеру, в Японии наращивают
популярность смарт-карты, которыми можно не только оплачивать покупки, но
и проезд на общественном транспорте, получать скидки и льготы в торговых
сетях, использовать для идентификации личности. Развитие таких продуктов
даёт возможность для расширению межотраслевой интеграции.
Тем не менее для уверенного результата на рынке революционный
продукт должен отвечать всем существующим нуждам современного клиента.
Ему необходимо обладать:
удобным сервисом;
безопасностью;
качественными условиями обслуживания;
расширенными функциональными возможностями;
С учетом данных требований скорее всего, именно финансовые
технологические компании, выступят «локомотивом» в процессе внедрения
технологических решений на рынке платёжных карт. В мире уже стали
появляться полностью виртуальные платежные карты. Отказ от непосредственно
самого пластика уменьшает затраты на обслуживание карты и сокращает срок ее
оформления. На рынке Российской Федерации такой продукт предоставляет
финансовый технологический проект - Kviku, на международном - компания
Spectrocard. Перед запуском карты «Халва» QIWI тоже проводил эксперимент с
внедрением своей виртуальной карты, она оформлялась через электронные
терминалы QIWI.
Технология Near Field Communication медленно, но уверенно набирает
обороты на огромной территории России. Следует выяснить, что из себя
представляет эта технология и на что она способна? NFC (коммуникация
ближнего поля) - технология беспроводной высокочастотной связи, она дает
64
возможность обмениваться данными между устройствами, которые находятся на
расстоянии около 10 см.
В действительности технология уже не новая, она появилась ещё в 2003
году. Важнейшая особенность NFC - простота в использовании пользователями
и очень короткий срок установления соединения.
Следует выделить, что из-за фактора моментальности и удобного
оформления численность активных клиентов у виртуальных карт значительно
выше, чем у владельцев пластиковых карт. Как только владелец виртуальной
карты прикрепился к сервисам, Samsung Pay или Apple Pay виртуальную карту
возможно использовать не только в сети интернет, но и в обычных магазинах.
Сервисы Samsung Pay и Apple Pay в РФ с каждым днём наращивают свои
обороты: в 2017 году, в сравнении с 2016 годом, сумма бесконтактных платежей,
осуществляемая с их помощью, выросла почти в 3 раза. Можно предположить,
что рост числа держателей виртуальных платёжных карт как минимум останется
на том же уровне или даже превысит его. Стабильный рост будет иметь
положительную тенденцию, как за счет оплат в интернет-магазинах, так и за счет
растущего притока новых клиентов из офлайн-сектора.
Вскоре подобные продукты станут все чаще появляться на рынке. С
помощью развития технологий, крупные торговые интернет-площадки и
розничные сети обладают целой линейкой всевозможных вариантов оплаты- на
любой вкус, в зависимости от того, что именно необходимо их клиентам.
Пользователи стали пользоваться криптовалютами, различными электронными
кошельками, подарочными картами, PayPal, Google Checkout, Google Wallet,
Bitcoin, Dwolla, Amazon Payments и другими.
Количество девайсов на рынке Android-смартфонов со встроенным чипом
NFC все увеличивается. Самые крупные сотовые операторы первые взялись
осваивать новинку.
Мегафон оборудовал все свои салоны, которых более 1600 NFC-
считывателями, которые позволяют совершать транзакции прямо со счета
смартфона. В некоторых городах России изучаются разные способы применения