5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .......................................................................................................... 6
Глава 1. Теоретические аспекты функционирования рынка платежных карт .. 9
1.1 Банковские платежные карты как инструмент безналичных расчетов ....... 9
1.2 Нормативно-правовое регулирование российского рынка платежных карт16
1.3 Банковские операции с использованием платежных карт ......................... 23
Глава 2. Анализ рынка платежных карт Российской Федерации .................... 28
2.1 Анализ динамики и структуры эмиссии платежных карт российскими
банками ............................................................................................................... 28
2.2 Анализ использования платежных карт в безналичных расчетах РФ ....... 35
2.3 Оценка доходности и рискованности операций на рынке платежных карт РФ
............................................................................................................................. 41
Глава 3. Проблемы и перспективы российского рынка платежных карт ....... 49
3.1 Современные проблемы на рынке платежных карт Российской Федерации49
3.2 Перспективы развития рынка платежных карт Российской Федерации ... 58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ .................................................................................................. 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ............................................ 66
6
ВВЕДЕНИЕ
Платежи с использованием пластиковых карт стали привычным делом
для большинства населения России. Пластиковые карты так прочно вошли в
нашу жизнь, что уже невозможно представить, как мы обходились без них
несколько лет назад. Банки проводят активное внедрение в сферу своих услуг
выдачу наличных денег по пластиковым картам через банкоматы и обменные
пункты, растет количество операций по картам.
Актуальность выбранной темы заключается в невозможности развития
экономики страны без использования современных платежных механизмов.
Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в
денежных системах различных стран. Современные платежные системы
позволяют банку расширять сферу услуг, наращивая свою клиентуру и доход. В
настоящее время международный рынок платежных карт динамично
развивается. Все большее количество банков становятся участниками этого
рынка, растет не только количество эмитированных карт, но и обороты по
картам, расширяется сеть обслуживания пластиковых карт.
Целью работы является анализ рынка платежных карт РФ и разработка
практических рекомендаций по совершенствованию их использования
как инструмента безналичного оборота денег.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
1) рассмотреть историю возникновения банковских карт, выявить их
преимущества и недостатки, как для банка, так и для клиента;
2) изучить механизм и принципы использования пластиковых карт в
безналичных расчетах РФ;
3) изучить нормативно-правовую базу, регулирующую деятельность
коммерческих банков по выпуску платежных карт и осуществлению ими
эквайринга;
7
4) проанализировать динамику и структуру эмиссии платежных карт
российскими банками;
5) оценить эффективность банковских операций на рынке платежных
карт, а также сопровождающие их риски;
6) раскрыть основные проблемы банковского обслуживания с помощью
пластиковых карт;
7) разработать перечень рекомендаций для улучшения функционирования
систем расчетов по банковским картам и оценить экономическую
эффективность предложенных мероприятий.
Объект исследования - рынок платежных карт Российской Федерации.
Предметом исследования выступают экономические отношения между
банком и его клиентами, складывающиеся в процессе оказания им банковских
услуг через пластиковые карты.
Информационная база работы формировалась на основе нормативно-
правовых актов РФ и Банка России, работ отечественных и зарубежных
авторов, посвященных проблемам совершенствования банковских карт, таких
как С.В. Апуреев, Г.Н. Белоглазова, Д.С. Кидуэлл, О.И. Лаврушин,
О.В. Мирошкина, Р.Л. Петерсон и другие, а также научных статей
периодической печати и сети Интернет, официальных статистических данных,
публикуемых Банком России.
В ходе исследования использовались такие общенаучные методы и
приемы как метод сравнения, системного анализа, метод экономико-
математического моделирования, аналитический метод. Анализ практических
данных осуществлялся с помощью графических методов.
В первой главе охарактеризованы виды банковских пластиковых карт,
указаны факторы, определяющие тенденции их развития. Во второй главе
проведен анализ эмиссии пластиковых карт в России. В третьей главе
предложен комплекс мероприятий по внедрению новых биометрических
8
банковских карт в Сбербанке, а также осуществлен расчет экономической
эффективности предложений.
9
Глава 1. Теоретические аспекты функционирования рынка платежных карт
1.1 Банковские платежные карты как инструмент безналичных расчетов
Развитие новых информационных технологий, стремительное увеличение
количества пользователей сети Интернет, а также рост электронной коммерции
повлекли за собой переход экономических отношений на новые формы. Банки,
динамично адаптируясь к меняющимся условиям, стремятся удовлетворить
растущие потребности клиентов, предоставляя новые банковские услуги.
1
В экономической литературе предусмотрены различные подходы к
трактовкам банковских пластиковых карт. Важно отметить, что достаточно
сложно охарактеризовать такое многогранное понятие, в полной мере отразив
все их особенности.
Представленные в экономической литературе определения узко трактуют
сущность банковских пластиковых карт, указывают только на их
принадлежность к системе банковского кредитования и безналичных расчетов.
Большинство из них сводится к следующему определению:
«банковская пластиковая карта - является сложным банковским продуктом,
являющимся одновременно техническим средством доступа и титулом
закрепленного за ней банковского счета, а также пакетом банковских услуг,
предназначенных для осуществления безналичных операций».
Данное свойство карты определяет ее возможности использования в
качестве персонифицированного инструмента безналичных расчетов при
условии наличия специальной инфраструктуры технической поддержки.
Пластиковая карта - это инструмент, дающий возможность доступа к
своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным
счетом. Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом
операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего
специального карточного счета только в том случае, если в банке все
1
Боровкова В.А. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / В.А. Боровкова. –М.: Юрайт, 2016. –с.37
10
пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта
является предоплаченной.
С физической точки зрения банковская карта представляет собой
пластинку, которая изготовлена из специальной устойчивой к как
механическим, так и термическим воздействиям, пластмассы.
На лицевую сторону таких карт наносят логотипы банка, марки платежных
систем, номер самой карты, имя и фамилию владельца, срок действия карты.
Данные персонализации позволяют провести идентификацию самого
владельца, а также осуществить проверку платежеспособности при приеме к
оплате или выдаче наличных денег. Чтобы защитить электронный счет
владельца, карту оснащают PIN-кодом. Код представляет персональный номер
идентификации и создан для того, чтобы никто не мог снять или потратить
средства без разрешения владельца.
Предпосылками развития пластиковых карт является:
- широкое распространение пластиковых карт как формы безналичных
расчетов по всему миру;
- снижение объемов налично-денежных расчетов в денежном обращении;
- стремление российских банков к выходу на мировой рынок;
- удобство использования расчетов картами для клиента.
Однако, главным направлением развития становится сокращение
наличного оборота средств и увеличение безналичного расчета, который
базируется на банковских технологиях, включающих банковские платежные
карты.
История кредитных карт фактически началась еще в 1880 году, когда
Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» выдвинул идею карточки, которой
можно расплачиваться в магазинах. В 1914 году была выпущена первая
кредитная карточка, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Банковские
структуры выпустили свои первые карты лишь в 1958 году, а такие
межбанковские ассоциации, как Visa International и Master Card International,
11
стали ведущими корпорациями во всех точках мира. В настоящее время
ежегодно банки эмитируют миллионы пластиковых карт.
2
В России первым банком–эмитентом международных карт стал
Внешэкономбанк (сейчас Банк ВТБ), который выпустил карты Eurocard для
узкого круга лиц в 1989 году, а с 1991 года начал выпуск карт Visa.
Первой пластиковой платежной картой, которая появилась в СССР,
считается карта платежной системы под названием «DinersClub». Именно эта
платежная система стала первой в России (на то время СССР) и была создана в
Америке 28 января 1950 года бизнесменом Фрэнком МакНамара.
3
В 1969 году
данные карты стали приниматься в сети магазинов «Березка», а через 19 лет, в
1988 году, советским участникам Олимпиады в Сеуле, выдали карты другой
платежной системы - «VisaInternational». Но стоит заметить, что данные карты
не получили распространения из-за высокой конкуренции с другими
платежными системами и малой на то время популярности среди населения.
В 1993 году в России появились платежные системы STBCard (банк
«Столичный») и UnionCard (банк «Автобанк»). Эти две платежные системы
являлись лидерами на рынке пластиковых карт достаточно долгое время. В
результате, на 1998 год UnionCard заключил договора с 180 банками, а STB
имел договора с более сотни банков. Российский рынок пластиковых карт был
разделен на две сферы влияния: UnionCard преобладала в регионах, а STB Card
исключительно в Москве.
Необходимо отметить, что карты этих платежный систем имели в те годы
только магнитную полосу. Метод создания карт с микросхемой был еще
неизвестен, как и создание международного стандарта для операций с
банковскими картами (EMV=Europay + MasterCard + VISA).
С появлением пластиковых карт, страна столкнулась с рядом проблем, а
именно:
2
Долгушина А.Я. Влияние интернет-банкинга на эффективность банковской деятельности. – М.: LAMBERT
Academic Publishing, 2017. –с 43.
3
Лямин Л.В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход. –Москва:
КноРус, 2018. –с 36.
12
- отсутствие банкоматов;
- магазины не располагали устройствами по приему пластиковых карт;
- отсутствие компетентного уровня обслуживания данных карт;
- отсутствие уровня культуры пользования пластиковыми картами.
Несмотря на это, платежные карты стали распространяться и набирать
популярность. Самым успешным путем распространения стали заработные
проекты. Данные проекты помогали предприятиям выдавать заработную плату
через банки на пластиковые карты, в результате чего, они могли экономить на
содержании кассовых работников и инкассацию денег, а банки получали
остатки по карточным счетам, которые складывались в большую сумму денег.
В середине 90-х годов в России набирали популярность карты с чипом,
которые позволяли осуществлять многофункциональные проекты. Работники
на предприятии могли оплачивать коммунальные услуги, платить за обеды и
покупать продукты или другие товары в магазинах. В начале 1995 года 20
банков являлись членами Visa International, а Europay насчитывала 42
российских банка.
4
После августовского кризиса 1998 года произошло изменение ситуации на
рынке банковских услуг в России. Банки перестали выпускать пластиковые
карты, и ушли с рынка. В итоге, сложилась ситуация, что если на карточке
оставались деньги, то расплачиваться ими не было возможности. Все, кто имел
карту, могли обслуживаться только в банке-эмитенте.
Развитие пластиковых карточек на тот период приостановилось. В 1999
году оборот проходящих по картам средств снизился на 1 млрд. долларов по
сравнению с предыдущим годом. Однако, после 2001 года, спрос на банковские
карты снова начал расти и растет по настоящее время.
После введения западных санкций, когда международные платежные
системы приостановили обслуживание карт, выпущенных российскими
банками, попавшими под санкции, Россия создала национальную платежную
4
Костина Н.Н. Технологии дистанционного банковского обслуживания и их развитие в России // Сборники
конференций НИЦ Социосфера. 2019. №57. С. 8.
13
систему «Мир». Первые карты «Мир» были выпущены 15 декабря 2015 года.
Стоит отметить и тот факт, что платежная система в России создавалась с
использованием новейших технологий.
Основные виды банковских карт представлены в таблице 1.
Необходимо рассмотреть такие два вида карт как кредитовая и дебетовая.
Кредитная карта - это платежная карта, которая позволяет пользователю
оплачивать товары и услуги за счет кредита банка.
Для того, чтобы определить кредитный лимит, банку необходимо
учитывать различные характеристики заемщика, такие как его возраст, уровень
дохода и кредитную историю.
Таблица 1
Классификация и виды банковских карт
Классификации
Виды
По общему назначению
1.Идентификационные
2.Информационные
3.Платежные
По территориальной
принадлежности
1.Международные
2.Национальные
3.Локальные
4.Действующие в конкретных организациях
По принадлежности к
учреждению-эмитенту
1.Банковские карты
2.Коммерческие карты
3.Карты, выпускаемые той или иной
организацией
По категории пользователей
1.Индивидуальные карты
2.Семейные карты
3 Корпоративные банковские карты
По валюте
1.Рублевые карты
2.Валютные карты
По виду проводимых
расчетов и от наличия
собственных средств
1.Кредитные карты
2.Дебетовые карты
При выпуске карты банки не устанавливают большие кредитные лимиты.
Если собственник карты соблюдает свои обязательства, а также расплачивается
ею достаточно часто, то банк может увеличить кредитный лимит по своему
усмотрению или по заявлению заемщика. При этом банк оценивает характер
совершаемых операций. Самой обыденной операцией является покупка товаров
по карте.
14
Также у карт присутствует грейс-период. Это означает, что владелец карты
имеет короткий промежуток после покупки на возмещение потраченных
средств без процента за их использование.
5
Необходимо упомянуть о том, что кредит по карте, как правило, который
выдается на срок не более двух лет, в отличие от потребительских кредитов,
которые выдаются на срок до 7 лет. Данный срок по карте обусловлен
обязанностью владельца ежемесячно погашать сумму не меньше
установленного процента от долга (обычно он составляет 5-10%) плюс
комиссии и проценты.
Дебетовая карта-это платежный инструмент, который предназначен для
оплаты услуг и товаров, а также для снятия средств в банкоматах, все эти
действия осуществляются за счет собственных средств клиентов. В
классическом понимании это электронный кошелек, который заменяет
населению обычные деньги. Главная особенность в том, что владелец
распоряжается только своими средствами, а именно, не использует средства
банка. Ее легко оформить, при этом не нужны бумаги о доходах, достаточно
предоставить паспорт и заполнить анкету. Данная карта удобна в
использовании, с ее помощью можно накапливать денежные средства, получать
заработную плату, пособии, пенсии, стипендии.
Выделяют несколько видов дебетовых карт по виду международных
платежных систем: Visa, MasterCard, American Express и Maestro.
Чтобы понять, как работает рынок банковских карт в России, нужно
рассмотреть процесс проведения операций по картам различных банков и
изучить основные платежные системы. Процесс организации расчетов по
пластиковым картам в России представлен на рисунке 1.
В платежах и расчетах по магнитной карте участвуют такие стороны как:
1. Банк-эмитент.
2. Владелец карты.
5
Масленников В.В. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Вестник Финансового университета.
2019. № 2. С.9.