45
– получение комиссии за годовое обслуживание и предоставление
некоторых операций.
Наряду с вышеуказанными преимуществами, кредитные организации
несут значительные расходы, связанные с предоставлением пластиковых карт
своим клиентам. Среди них вступительный взнос и членство в платежных
системах, стоимость организации собственного процессингового центра,
стоимость развития инфраструктуры обслуживания банковских карт.
Банкомат и его обслуживание обходится банку недешево. К этому
добавляется уязвимость банкоматов, которые часто воруют и взламывают
мошенники. Чтобы предотвратить подобные ситуации, следует тщательно
планировать установку банкоматов, приоритетным будет размещение их в
специально оборудованных, защищенных точках-торговых центрах, магазинах.
Общий анализ правил исследованных платежных систем РФ позволяет
выделить следующие особенности в системе управления рисками:
Во-первых, платежная система «Виза» в силу более позднего решения о
присутствии на российском рынке и сотрудничестве с АО «НСПК» обладает
большей обособленностью. Это проявляется в наличии большей полноты
анализа основных рисков, требований к защите информации, мониторингу
мошеннической деятельности, контролю за торгово-сервисными
предприятиями, эмитентами и в части ПОД/ФТ.
Кроме того, «Виза» выбрала менее строгие стандарты восстановления
деятельности системы (72 часа для инфраструктуры и 24 часа для
восстановления операций), чем строгие сроки в 24 и 2 часа соответственно у
систем «МастерКард» и «Мир».
Наконец, наибольшей строгостью стандартов БФПС и ответственностью за
управление рисками отличается «МастерКард». Кроме высоких требований к
обеспеченности расчетов и изначальной готовности сотрудничать с АО
«НСПК», в качестве организационной модели рисков «МастерКард»
утверждает самостоятельное управление рисками, в отличие от распределенной
46
модели двух других систем. Конечно, такой выбор не снимает ответственности
с других участников системы, но подчеркивает высокую степень готовности к
дальнейшему присутствию на российском рынке. В целом, все системы
управления рисками платежных систем в исследовании базируются на методе
создания профилей рисков, с учетом оценки вероятности наступления события
и его влияния на БФПС. Национальная платежная система «МИР» такую
оценку проводит по 5-балльной шкале, в отличие от международных
платежных систем «Виза» и «МастерКард», использующих 3-балльную
систему.
Отметим, что сами же конкретные внутренние механизмы системы
управления рисками в платежных системах чрезвычайно мало освещаются в
научной и практической литературе, что делает задачу их изучения сложно
выполнимой. Объяснением этому служит конфиденциальность данной
информации, тщательно оберегаемой платежными системами. По причине
скудности информации о методах управления такими рисками мы оставим их
анализ за рамками исследования, подчеркнув известные методы по управлению
рисками - принятие кредитного риска, взимание и поддержка суммы
депозита/гарантийного фонда, управление валютными операциями,
использование запасной локации.
Платежная система берет на себя кредитный риск, когда обязуется
возместить эквайреру расчетную позицию по всем, попавшим в клиринговый
отчет операциям. Проблему же неплатежеспособности эмитента платежная
система регулирует с ним, не оказывая эффекта на эквайрера. Так, тот факт, что
международные платежные системы не возлагают обязательств по
гарантийному взносу, говорит о принятии системой кредитного риска по
возмещению эквайреру вместо эмитента. Международные платежные системы
для страхования подобных рисков и сейчас взимают сумму залога при
первичной регистрации участника, сумма которого определяется
индивидуально (Visa, MasterCard, JCB) и является конфиденциальной
47
информацией. В любом случае, именно эта сумма служит частичной гарантией
исполнения банком своих обязательств по карточным операциям, однако,
механизм создания полного обеспечения участником средней расчетной
позиции международной платежной систеы не используют.
В свою очередь, «Мир» использует механизм создания гарантийного
фонда, Стандартный размер взноса эмитента составляет среднюю сумму 5-
дневного оборота за отчетный период. Тот факт, что расчётным агентом по
операциям внутри страны для всех трёх систем служит Банк России, позволяет
охарактеризовать надежность системы мониторинга расчетной дисциплины. В
практическом смысле это означает, что платежные системы могут получать
самую актуальную информацию о рисках неисполнения обязательств и
финансовом состоянии банка-участника, так как невозможность рассчитаться
по карточным обязательств скорее является следствием общего финансового
неблагополучия.
Кроме того, предлагая проведение расчетов в валюте, отличной от
национальной, международные платежные системы берут на себя и валютный
риск.
Различной даты списания расчетной позиции для различных валют
расчетов. Банк же волен выбрать подходящую ему валюту расчетов. Если
данные валюты совпадают, для платежной системы не возникает риска, она
лишь должна передать расчетному банку информации о списании с эмитента и
зачислении эквайреру одной и той же суммы. В случае же их различия, разница
между зачислением и возмещением в двух разных валютах может составлять
два дня и риск валютных потерь и задача сбалансированности двух сумм
ложится на платежную систему.
Оговоримся, что, если участники расположены в разных регионах и
списание и зачисление происходят в различные календарные дни, платежная
система фактически несет кредитный риск, осуществляя возмещение эквайреру
без наличия фактического платежа со стороны эмитента. Так, для расчетов в
48
долларах США, по правилам платежной системы эмитент обязан иметь
достаточную сумму для списания со своего расчетного счета расчетной
позиции на фиксированный день, что обуславливает пополнение счета
эмитентом в этот календарный день. Списание расчетной позиции с
российского эмитента происходит ночью, в конце того же календарного дня
США, то есть на следующий календарный день для России. Однако если
поменять местами в примере участников, то российский эквайрер должен будет
получить возмещение днем раньше, чем произойдет списание с эмитента из
США.
В случае праздничного нерабочего дня в стране банка-эмитента,
расчетную сумму в 60 долларах США необходимо будет направить эквайреру в
тот же день. С эмитента же списание произойдет лишь на следующий рабочий
день, создавая риск колебания валютного курса за этот период для платежной
системы. Различия валюты международных расчетов, выбираемых каждым
банком участником платежной системы, заставляют платежную систему
определять эквивалентный курс для проведения взаиморасчетов в этих
валютах. Так, с 2014 г. платежная система MasterCard предлагает
международные расчеты в рублях, что позволяет российским банкам
полностью переложить валютный риск на клиента. Однако задача
балансирования расчетной суммы в рублях для российского эмитента с
расчетной суммой в, например, долларах США для эквайрера из Тайланда
ложится на плечи самой платежной системы. Итак, международные платежные
системы, используя инструменты нормативного регулирования и финансовой
стимуляции своих участников, побуждают коммерческие банки своевременно
инвестировать в обновления систем защиты карточной трансакции. Данный
подход используется платежными системами Visa и MasterCard во всех
регионах присутствия, с учетом особенностей местного законодательного
регулирования, экономических интересов страны и подверженности
мошенническим тенденциям.
49
Глава 3. Проблемы и перспективы российского рынка платежных карт
3.1 Современные проблемы на рынке платежных карт Российской Федерации
Развитие банковских карт в России является одним из важных факторов
усовершенствования сферы безналичных расчетов, потому что банковские
карты, на сегодняшний день, активно используются для осуществления
розничных платежей. Как показывают исследования последних 5 лет, карты
демонстрируют устойчивые показатели роста, но все же Россия отстаёт по
своему развитию от западных стран. В Европе количество карт на 1 человека
составляет 3-5 штук, в США 8 штук на 1 человека, а в России всего лишь 1,5
23
.
Другие показатели в этой сфере свидетельствуют о том, что рынок банковских
карт развит очень слабо. Все это связано с проблемами, часть из которых
исходит из истории развития и становления карт в России. Проанализировав
данные, можно выделить ряд проблем и причин, которые мешают активно
развиваться рынку банковских карт.
Российский рынок банковских карт, как некоторое единое целое,
включает в себя участников, которые связаны между собой отношениями
взаимозависимости. Участники рынка, которые воздействуют на рынок и его
состояние именуются как держатели карт. Они имеют крепкую связь с
банками-эмитентами. При этом каждая сторона располагает интересами,
которые должны учитываться обеими сторонами.
Выявленные проблемы можно отнести к 3 уровням, все будет зависеть от
того, кто будет оказывать наибольшее влияние на возникающие проблемы
(табл. 10).
Так же, значительной проблемой является недоверие населения или
негативное отношение к чему-то новому, которыми являются пластиковые
карты.
23
Шумилина О.В. Анализ современного рынка дистанционного банковского обслуживания в России //
Управление. Бизнес. Власть. 2016. №2(11). С. 76.
50
С большим недоверием к картам относится старшее поколение и
пенсионеры. Это недоверие вызвано неумением использовать карты или даже
отказу от обучения использовать банковские карты в повседневной жизни. Это
складывается из психологического аспекта, так как бумажные купюры
приносят куда больше уверенности, чем электронные носители.
Таблица 10
Проблемы российского рынка банковских карт на современном
этапе
24
Уровень государства
Уровень банка
Уровень держателя карты
Неравномерное распределение инфраструктуры по
регионам России
Негативное отношение к
банковским картам,
низкий уровень
грамотности населения
Зависимость от
международных
платежных систем
Кредитные и валютные
риски по операциям с
банковскими картами
Мошенничество
посредством банковских
карта
Отсутствие развитой
инфраструктуры
Отсутствие защищенности денежных средств
Так же, неблагоприятным фактором можно считать нестабильность
российской экономики, именно поэтому большая часть населения предпочитает
помимо банковских карт, использовать наличные средства.
Следующей проблемой развития банковской карты является то, что
большая часть населения использует их только для снятия наличных средств.
Данная проблема появилась во времена становления и развития рынка
банковских карт, на то время карты представляли собой дебетовую карту с
«зарплатным проектом», а у США в обороте были кредитные карты, которые
дали толчок значительному развитию этой стране. Использование
исключительно дебетовых карт, хоть и имеет преимущества для организации в
виде экономии расходов на инкассацию наличных средств и облегчение выдачи
заработной платы работникам, но по своей роли препятствует развитию
системы банковских карт.
24
Составлено автором
51
Проанализировав показатели эмиссии пластиковых карт, можно сделать
вывод о том, что организации внедряют «зарплатные проекты», на основе
дебетовых карт, возможно, лучше было бы реализовывать эти «зарплатные
проекты» на основе кредитных карт.
Следующая проблема – это недостаточное развитие инфраструктурной
сети, которая необходима для реализации безналичных расчетов с
использованием банковских карт. На сегодняшний день, затраты, необходимые
для развития инфраструктуры несут исключительно банки, что влияет на
замедление темпов развития услуг для банковских карт.
Существует так же проблема неравномерного территориального
распределения банковских услуг, которая необходима для операций с
банковскими картами, по всем регионам России. Первостепенной причиной
этому явлению является различное социальное, экономическое и
технологическое развитие регионов РФ. В этом отношении наиболее
благоприятная ситуация складывается у Москвы и Санкт-Петербурга, и у
немногих региональных центров. В остальных же регионах карта используется
исключительно для снятия наличных средств.
Так же проблемой является зависимость от международных платежных
систем. Примером является политические события марта 2014 года, когда
«Visa» и «Mastercard» приостановили обслуживание некоторых российских
банков. Данное событие дало России повод для разработки национальной
платежной системы «МИР». Россия ставит перед собой задачу по внедрению
НСПК (Национальной системы платежных карт) в банки РФ, и дальнейшее ее
улучшение. По некоторым оценкам НСПК позволяет:
- снизить затраты кредитных организаций на внедрение новых продуктов
и услуг банков на целых 75%;
- улучшить качество безналичных расчетов;
- повысить привлекательность карточных продуктов и услуг для широких
слоев населения.
52
Необходимо упомянуть и о проблеме отставания российского рынка
банковских карт от стран с развитой экономикой. Для решения этой проблемы
банки: Сбербанк, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, предлагают свои бонусные
программы с целью увеличения клиентской базы и повышение лояльности
владельцев банковских карт к банку. Примером таких программ являются
кобрендинговая продукция, то есть объединение банков с торговыми сетями
или коммерческими предприятиями. За счет этих объединений пользователь
карты получает бонусы от банка или предприятия, если он оплачивает их
продукцию при помощи банковской карты. Примером удачных объединений
является компания «Аэрофлот». Она предлагает бесплатные мили при оплате
билета банковской картой. Сбербанк предлагает услугу «Спасибо от
Сбербанка», она позволяет бонусами, которые копятся при использовании
безналичных платежей, выплачивать стоимость товара частично или
полностью. Но, с другой стороны, такие программы имеют некоторые
недостатки. К таким недостаткам можно отнести:
1. Неосведомленность граждан о существовании каких-либо программ
лояльности от банка, так как банк их об этом не уведомляет.
2. Населению бывает сложно понять, как работает сама программа
лояльности, из-за чего она редко используется.
3. Ограниченное количество участвующих организаций и партнеров из-за
чего людям просто не интересно ими пользоваться
Таким образом, можно сделать вывод, что программы лояльности
нуждаются в доработке и усовершенствовании.
И самой главной проблемой для пользователей является безопасность
электронных средств, которые хранятся на банковской карте. По статистике за
период с 2011 по 2018 количество преступлений не перестает уменьшаться
(табл. 11).
53
Доверие к банковским картам как к надежному финансовому инструменту
подрывает снятие средств без ведома самого пользователя. Но иногда виноват в
этом сам держатель банковской карты.
Таблица 11
Статистика ущерба от мошенничества с банковскими картами
25
Год
2013
2014
2015
2016
2017
2018
Ущерб
Официальные
данные МВД
(млн.руб.)
77,2
38,6
32,2
140
150
162
Неофициальные
данные банков
(млн.руб.)
1250
1460
2700
3600
4600
6200
Это может произойти по нескольким причинам. Одна из причин — это
разглашение данных родным, друзьям и близким. Другой причиной является
запись пароля на носителях или на самой карте. Мошенники же в свою очередь
могу снять средства следующими способами:
1. Фальшивые интернет-магазины.
2. Просмотр пароля пользователя из-за плеча, а чуть позже кража карты.
3. Фишинг-это способ, при котором владелец карты, добровольно отдаете
мошенникам свои данные по карте.
Мошенник звонит вам и представляется сотрудником банка, он сообщает,
что по карте совершен подозрительный платеж и карта была заблокирована. Он
просит сообщить контактные данные по карте и как только он получает нужные
данные, средства на карте переходят к нему.
4. Скимминг-мошенническая схема заработка с использованием
технических устройств.
Скиммер – устройство, которое считывает информацию о владельце и о
счете с магнитной полосы на карте. Подключается он на банкомат вблизи от
25
Сычев А.М. Безопасность электронного банкинга / А.М. Сычев, П.В. Ревенков, А.Б. Дудка. – М.:
Интеллектуальная литература, 2017. –с 75.
54
картоприемника. На данный момент банки устанавливают антискиммерное
оборудование так, чтобы мошенник не смог установить скиммер.
5. Установка фальшивых банкоматов.
От всех этих мошеннических схем страдает пользователь карты, потому
что банк-эмитентне во всех случаях может вернуть средства в случае
несанкционированного снятия денежных средств.
По данным компании «Лаборатория Касперского», с атаками на онлайн-
счета сталкивается 62 % пользователей интернет-банков во всем мире, в России
— 72 %. Поэтому банкам необходимо реализовывать дополнительные меры по
обеспечению безопасности функционирования систем ДБО.
По итогам данной главы можно сделать вывод о том, что сейчас
Сбербанку предоставляется хорошая возможность для того, чтобы
усовершенствовать свой бизнес - заняться развитием банковских карт.
Сегодняшний клиент банка большое количество операций может осуществить,
не выходя из дома. Это с одной стороны значительный рывок в плане комфорта
клиента, а с другой стороны налагает особые обязательства на банки по работе
в онлайн-секторе, по созданию максимально клиентоориентированных сайтов и
мобильных приложений.
Просуммировав все проблемы, можно сделать вывод о том, что
российский рынок банковских карт имеет множество различных проблем,
которые, в свою очередь мешают стабильному развитию в целом. И только при
решении этих проблем и согласованности действий всех участников данного
рынка между собой, безналичные расчеты перейдут к стабильному развитию и
вполне могут стать перспективным направлением в экономике России.
На основании анализа, проведенного во второй главе и выявленных
проблем, целесообразным будет предложить комплекс мероприятий по
совершенствованию существующей системы обслуживания пластиковыми
картами в Сбербанке. Предлагаемые мероприятия, которые помогут банку