55
увеличить количество клиентов и улучшить качество и безопасность
оказываемых услуг, приведены в табл. 12:
Таблица 12
Комплекс предлагаемых мероприятий
26
Проблема
Мероприятие
Конкуренция со стороны
небанковских платежных систем
и других банков
Инвестирование в развитие системы ДБО
Безопасность систем интернет-
банкинга
Внедрение биометрической системы
аутентификации, использующей отпечаток
пальца
Слабое использование цифровых
возможностей для предложения
клиентам нового уровня качества
обслуживания (неудобный
интерфейс)
Создание быстрых кнопок, упрощенный
дизайн сайта, введение персонального
менеджера
Финансовая неграмотность
населения
Увеличение количества консультантов в
отделениях, оказывающих бесплатные
консультации по использованию
электронных услуг
Подробнее сформируем концепцию каждого мероприятия.
Еще одним мероприятием по оптимизации банковских процессов
является покупка и установка банкоматов с функцией recycling вместо
банкоматов с функцией cash-in. Предлагается увеличить долю ресайклинговых
банкоматов в сети банка до 30%. На конец 2018 года на долю банкоматов с
функцией cash-in приходится 40% всех устройств сети Банка (6 тыс. cash-in-
банкоматов), а на долю банкоматов с функцией ресайклинг всего 12,4%.
Банкоматы с функцией recycling представляют собой замкнутый цикл:
денежная наличность, внесенная одним клиентом, используется для выдачи
банкнот при запросе другому клиенту без процедуры инкассации. Устройство
самостоятельно осуществляет проверку подлинности внесенных купюр.
Выдаче другим клиентам подлежат только те купюры, которые проходят
проверку по не менее четырем машиночитаемым защитным признакам
и отвечают всем признакам подлинности. Функция recycling позволяет
26
Составлено автором на основе данных Скиннер Б. Цифровой банк. Как создать цифровой банк или
стать им. –М.: Манн, Иванов и Фербер, 2015. –с 68.
56
обеспечить более длительную работу банкомата без остановок на инкассацию,
что является преимуществом как для пользователя, так и для банка.
Решением проблемы финансовой неграмотности населения являются
бесплатные программы консультирования в отделениях банка. Консультанты,
каждый день встречающие клиентов банка в отделениях, должны объяснять,
что можно сделать с помощью сервисов самообслуживания, а также обучать
проводить операции через банкоматы, платежные терминалы и мобильные
приложения. Также они должны объяснять, какие новые возможности получит
клиент, если зарегистрируется в интернет-банке.
Результаты внедрения программы консультирования в Сбербанке были
впечатляющими: к концу 2017 года более 85% транзакций благодаря работе
консультантов были переведены в удаленные каналы.
Не стоит забывать и о повышение информационной грамотности
клиентов в вопросе безопасного использования и взаимодействия с системами
ДБО и платежными картами. Для этого при заключении договора нужно
выдавать инструкции и памятки, а также публиковать их на сайте.
Внедрение биометрических способов идентификации клиентов упростит
проведение многих платежных операций и будет способствовать повышению
уровня их защиты. Предполагается вводить биометрию в двух направлениях:
при обращении в контакт-центр и в мобильном приложении. Для
аутентификации личности клиентов в биометрических системах используются
их биометрические данные: голос, изображение лица или отпечатки пальцев.
Компания Mastercard анонсировала банковскую карту нового поколения,
которая обеспечивает повышенный уровень безопасности. В новинке
реализованы биометрические средства идентификации владельца. В карте
соединены технология распознавания отпечатка пальца и EMV-чип, который
позволяет использовать данную карту в любом POS-терминале. Для проведения
транзакции карту необходимо вставить в терминал и приложить палец к
57
встроенному сенсору, чтобы сравнить отпечаток с сохранённым в карте
образцом. Если они совпадают, транзакция будет подтверждена.
Клиент самостоятельно может зарегистрировать свои биометрические
данные. Отпечатки пальцев сканируются с помощью датчика на карте, после
чего зашифрованные данные помещаются в безопасное хранилище».
Эмитенты получают преимущества за счет улучшения показателей
обнаружения и предотвращения мошенничества. В свою очередь розничные
предприятия не понесут дополнительных затрат, поскольку биометрические
карты совместимы с любыми существующими терминалами для приема EMV-
карт.
С 2018 года российские банки смогут на законных основаниях применять
биометрические технологии для подтверждения операций. Закон,
предусматривающий возможность открывать банковские счета клиентам -
физическим лицам удаленно, был подписан 29 декабря 2017 года. Он
устанавливает правовые основы для удаленной идентификации клиента банка
– физического лица с использованием его биометрических данных, а также
сведений о нем, содержащихся в Единой системе идентификации и
аутентификации (ЕСИА). Такой механизм позволяет банкам открывать счета
клиенту без его личного присутствия - через Интернет. Сама единая
биометрическая система является совместной разработкой Банка России,
ассоциации «Финтех» (создана по инициативе ЦБ РФ) и «Ростелекома».
Клиентам банков, подключившихся к ней, достаточно будет всего один раз
лично явиться в банк и сдать там свои биометрические данные.
Внедрение карт с технологией распознавания отпечатка пальца позволит
снизить риск несанкционированного доступа и уменьшить затраты на решение
инцидентов с похищенными средствами со счетов клиентов.
58
3.2 Перспективы развития рынка платежных карт Российской Федерации
На сегодняшний день самыми распространенными являются карты с
магнитной полосой и карты с чипом. Второй вариант в чистом виде в России
почти не используется — в качестве его альтернативы используют гибридный
вариант (карта с чипом и магнитной полосой). Незащищенные операции с
банковскими картами нередко приводят к большим потерям от разного рода
мошеннических операций. Решением этой проблемы может стать переход от
магнитных и смарт-карт к биометрическим картам.
Рассмотрим развитие биометрических технологий в банковской сфере на
примере внедрения пластиковых карт с отпечатком пальцев для 1 млн.
клиентов Сбербанка. Предполагается запустить этот проект в 2018 г., что
станет самым масштабным внедрением биометрических технологий в
банковской сфере для России.
Зашифрованные данные отпечатков пальцев владельца записываются на
EMV-чип. Максимально на микросхему можно будет записать до двух
отпечатков, причем это должен быть исключительно владелец карточки. Новая
карта не толще, чем обычная кредитная. Сканер отпечатков представляет собой
небольшой прямоугольник, который находится в верхнем правом углу и
доступен, когда карту вставляют в платежный терминал. Компаниям розничной
торговли не придется приобретать новое оборудование, чтобы принимать
пластик с поддержкой биометрического модуля.
Потребителям знакома биометрическая аутентификация из опыта
использования мобильных устройств, и поэтому они понимают удобство
использования данной технологии.
Для приближенной оценки экономической эффективности внедрения
банковских карт с технологией распознавания отпечатка пальца на основе
метода ТСО, используя формулу (1) можно построить модель, которая
позволяет произвести анализ затрат на внедрение данных карт.
59
Предположим, что нам необходимо сделать выбор: перевыпускать карты с
чипом или внедрить биометрические карты. Для работы с биометрическими
картами необходимо изменить соответствующее программное обеспечение
и приобрести оборудование для проведения идентификации в офисах.
Ежегодные затраты на эксплуатацию банковских карт включают затраты
на поврежденные карты, которые подлежат замене, а также техническое
обслуживание банкоматов (затраты на инкассацию, на аренду места и на его
страховку).
Проект рассчитан на внедрения одного миллиона биометрических
банковских карт сроком на пять лет.
Экономический эффект от внедрения биометрических карт необходимо
оценивать с учетом объема хищений средств с банковских карт клиентов:
ТСО
= I + (E
год
+Q
хищ
) x T
план
,
(4)
где Q
хищ
— объем хищений средств с банковской карты в год.
Стоимость выпуска смарт-карты составляет примерно 85,8 рублей, а
стоимость биометрической карты примерно на 20% больше из-за системы
персонализации карты и составляет 100,2 рублей. Стоимость программного
обеспечения и оборудования для биометрической системы аутентификации
невысока и составляет около 1,5 млн. рублей для выпуска 1 млн. карт.
Стоимость программного обеспечения смарт-карт равно 1,2 млн. рублей.
Для обслуживания 1000 банковских карт по экспертным оценкам
необходим один банкомат, следовательно, для обслуживания 1 млн. банковских
карт необходимо 1000 банкоматов. На тысячу банкоматов банк ежегодно
тратит около 70 000 000 рублей. Количество поврежденных карт за год,
подлежащих замене, как для смарт-карт, так и биометрических карт составляет
по оценкам специалистов составляет 0,5% от общего числа карт.
Таким образом, ежегодное обслуживание миллиона смарт-карт обходится
банку в 74 300 000 рублей, а миллиона биометрических карт – 75 000 000
рублей. Расчет затрат для выпуска 1 миллиона карт приведен в таблице 19. Как
60
можем заметить, биометрические карты обходятся банку дороже на 16 670 000
рублей за 5 лет.
Однако необходимо оценить объем возможных хищений с банковских
карт. В 2017 году объем похищенных средств с карт в России составлял 1,08
млрд. рублей. На первое января 2018 года в России было выпущено порядка
271 миллиона банковских карт, 20 млн. из которых – карты Сбербанка.
Соответственно на Банк пришлось около 80 млн. рублей похищенных средств.
На миллион карт пришлось 4 млн. похищенных средств.
Таблица 14
Сравнительный анализ затрат на внедрение одного миллиона
банковских карт, в руб.
27
Смарт-карты
Биометрические
карты
Первоначальные инвестиции, в
том числе:
87 000 000
100 170 000
стоимость карт
85 800 000
98 670 000
программное обеспечение и
оборудование
1 200 000
1 500 000
Годовые затраты на эксплуатацию,
в том числе:
74 300 000
75 000 000
поврежденные карты, подлежащие
замене
4 300 000
5 000 000
обслуживание банкоматов (1000
штук)
70 000 000
70 000 000
ТСО за 1 год
161 300 000
175 170 000
ТСО за 2 года
235 600 000
250 170 000
ТСО за 3 года
309 900 000
325 170 000
ТСО за 4 года
384 200 000
400 170 000
ТСО за 5 лет
458 500 000
475 170 000
Так как мы рассматриваем внедрение 1 млн. биометрических карт, то
можно предположить, что в 2018 году более 95 % банковских карт будут
гибридные карты, так что можно считать, что почти весь объем похищенных
средств приходится на них. По оценкам специалистов биометрическая карта
будет в десять раз надежнее карты с чипом благодаря установленным
биометрическим системам отпечатка пальца. Тогда объем хищений по
банковским биометрическим картам в год составит около 0,4 млн. руб. в год.
27
Составлено автором на основе данных Fingerprints biometric solutions for smart cards -Fingerprint Cards -
https://www.fingerprints.com/solutions/smart-cards/
61
Таким образом, несмотря на то, что стоимость биометрических карт выше,
чем смарт-карт, каждый год выпуск 1 миллиона таких карт снижает затраты
банка на выплату несанкционированных хищений денежных средств с карт
клиентов на 3 600 000 руб. По итогам пяти лет экономия банка составит
18 000 000 рублей, что превышает затраты на внедрение карт с технологией
отпечатка пальца и определяет экономическую эффективность их внедрения.
Можно сделать вывод, что, когда карта поддерживает биометрию,
скорость и удобство бесконтактных платежей дополнены уверенностью в
безопасности. Внедрение такой технологии означает повышение статуса и рост
доверия, что, в свою очередь, может привлечь новых клиентов.
62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Российская банковская система функционирует в условиях бурного
развития современных информационных и компьютерных технологий,
развитие интернета и электронных денег. Одним из продуктов такого
инновационного развития экономики являются пластиковые карты.
Пластиковых карт в настоящее время имеется большое множество. Они
классифицируются по тем или иным критериям. По территориальному
критерию карты делятся на международные и национальные; по способу
проводимых расчетов карты бывают кредитные, дебетовые и др. Бывают
также зарплатные карты, социальные, корпоративные, классические,
привилегированные и др. Карты также можно подразделять по
принадлежности к платежной системе.
Платежная система представляет собой совокупность правил, процедур
и технической инфраструктуры, обеспечивающей переводы средств от
одного субъекта экономики к другому.
В мире самыми распространенными платежными системами являются
VISA, MasterCard и American Express. Эти системы являются глобальными
(международными), обладающими широким набором различных
пластиковых карт, среди которых: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold,
Maestro, MasterCard Electronic, MasterСard Standard, MasterСard Gold, -
American Express Card, American Express Gold Card, American Express
Platinum Card.
В последние годы некоторые страны стали развивать у себя платежные
системы, которые постепенно обретают статус международных. В ним
относятся японская платежная система JCB, китайская платёжная
система Union Pay и российская система «МИР».
Пластиковые карты занимают важное место в системе банковских
продуктов. Стремительное развитие пластиковых карт сформировало и
63
развитие платежных систем. Банкам выгодно осуществлять расчет
посредством платежных систем и соответствующих пластиковых карт. Это
также выгодно и государству, для которого важна прозрачность банковских
расчетов. В последнее время расчеты посредством пластиковых карт
занимают около трети всех банковских операций в России.
Пластиковые карты появились в России еще в 90-е годы ХХ века, но
наиболее активно стали развиваться в 2000-е годы. Это было связано с ростом
благосостояния граждан и экономическим ростом, который продолжался до
2013 года. С 2014 года экономика России в целом и банковская система, в
частности, столкнулась с кризисными явлениями в экономике.
По количеству банковских карт в обращении по состоянию на 1 января
2018 года, Сбербанк России прочно занимает верхнюю строчку рейтинга,
обогнав ближайшего «конкурента» по этому показателю – ВТБ 24 почти в 7
раз. Количество банковских карт в обращении у ВТБ 24 чуть меньше 7,2 млн,
что, впрочем, соответствует второму месту. Замыкает тройку лидеров «Альфа-
Банк», аналогичный показатель которого составляет почти 7,1 млн единиц,
увеличившись за прошедший год на 19,74 %
Количество банковских карт, эмитированных Сбербанком России
увеличивается каждый год в 2017 по сравнению с 2016 по 1257747, и в 2018
году по сравнению с 2017 по 4104258, темпы роста количества карт,
выпущенных в 2018 году по сравнению с 2016 годом составил 90.6 %.
Доходы от деятельности ПАО «Сбербанк» по пластиковым картам
увеличиваются с каждым годом. Наибольший доход был получен, как
Комиссия по обслуживанию банковских карт в 2018 году и составил 199,9 млн.
рублей. его темпы роста в 2018 году по сравнению с 2016 годом составляли
159,8%. В общей сложности доходы от деятельности пластиковых карт в 2018
году получили 751,7 млн рублей.
ПАО «Сбербанк» реализует различные зарплатные проекты, как и
большинство других банков в России. В целом можно сказать, что условия
64
зарплатных проектов в Сбербанке не очень сильно отличаются от других
банков. Но опросы корпоративных клиентов показали, что Сбербанк здесь не
является лидером, уступая «Точка банку», «Тинькофф банку» и «Райффайзен
банку». Сам зарплатные карты стали локомотивом рынка пластиковых карт и
все еще по своей доле на рынке превышаются дебетовые и кредитные карты.
На рынке пластиковых карт автором работы были обозначены следующие
проблемы:
– невысокий уровень жизни населения, которое, тем не менее, имеет на
руках огромное количество кредитных карт. Это повышает риски невозврата
кредитов по ним;
– не очень высокий уровень компьютерной грамотности населения, что
препятствует внедрению новых банковских карточных продуктов;
– устаревание банковских информационных технологий, что замедляет
разработку новых банковских продуктов и выводу их на рынок.
– неразвитость инфраструктуры безналичных платежей обуславливают
высокую долю наличного оборота в экономике России и негативно отражается
на возможности расширения услуг в сфере пластиковых карт.
В третьей главе работы была построена однофакторная линейная модель,
показывающая зависимость величины операционной прибыли банка от
количества онлайн-транзакций. В результате регрессионного анализа был
сделан вывод, что внедрение электронных технологий в большой степени
влияет на финансовую эффективность банка.
Результаты проведенного исследования показывают, что в настоящее
время ПАО «Сбербанк России» активно развивает возможности уже
внедренных им систем электронного обслуживания, а именно «Сбербанк-
Онлайн». Банк начал развивать это направление в 2007 году, и к 2017 году
среди физических лиц клиентов банка около 90% стали пользователями
интернет–банкинга, среди юридических лиц — 54%. В связи с тем, что
перечень услуг постоянно расширяется, количество проводимых платежей