75
считают, что к 2023 г. 80% всех решений будут приниматься с помощью
искусственного интеллекта. В Альфа-Банке прогнозируют, что банковская
отрасль будет переходить на безлюдные технологии и к 2021 г. клиенты в 50%
случаев будут общаться с ботами.
О высоком эффекте от использования технологий искусственного
интеллекта свидетельствуют следующие данные. В настоящее время вклад
искусственного интеллекта в мировой ВВП составляет 1 трлн долл. В
перспективе, при экспансии ИИ, этот вклад, по прогнозам консалтинговых
компаний, существенно увеличится: в ближайшие 12 лет он вырастет в 16 раз.
Цифровые технологии и искусственный интеллект, их экспансия в
банковской сфере окажут определенное воздействие на развитие российского
карточного бизнеса.
Инновационные цифровые технологии в состоянии решить проблему
безопасности платежей по банковским картам. Определенную роль в этом
может сыграть технология Блокчейн. Блокчейн представляет собой
технологию публичного хранения информации без изменения «задним
числом», то есть она исключает возможность подделки. Никто из
заинтересованных сторон не может изменить содержание файла. В то же время
можно делать новые записи, в дополнение к существующим, выстраивая
хронологическую цепь. Эта технология значительно уменьшает стоимость
передачи активов между финансовыми институтами, ускоряет операции и
повышает их безопасность. Ее можно использовать для верификации
клиентов, пользующихся платежными картами, которая будет осуществлена
единожды, а результаты ее будут использоваться постоянно. РосЕвроБанк уже
разработал прототип системы удаленной идентификации пользователей на
Блокчейн.
Роботы можно использовать для развития карточного бизнеса, реализуя
различные проекты. Так, роботизированные комплексы могут давать
консультации по банковским картам. Специалисты из консалтинговой
компании Capgemini отмечают, что роботы обходятся на 50-90% дешевле, чем
76
использование живых работников. Кроме того, для них характерна быстрота
ответа. Как показывает опыт, боты в чате мессенджера Telegram
круглосуточно все дни недели обслуживают клиентов, моментально отвечают
на вопросы пользователей чата
42
.
Искусственный интеллект можно использовать для выявления случаев
мошенничества по банковским картам, для осуществления видеоконтроля. С
помощью технологий роботизации можно осуществлять кредитный скоринг
для оценки кредитоспособности пользователей кредитных карт. Кредитный
скоринг с помощью искусственного интеллекта более эффективен, так как ИИ
объективен и не подвержен эмоциям.
ИИ может сыграть положительную роль в работе с просроченной
задолженностью по потребительским кредитам и кредитным картам. Так, в
июле 2018 г. банк ВТБ тестировал робота-коллектора, который призван
бороться с просроченной задолженностью физических лиц на ранних ста-
днях. ИИ в роли коллектора оказался эффективнее, чем сотрудники банка, и
требует меньше затрат на свое содержание
17
.
Бинбанк одним из первых внедрил технологию машинного обучения ИИ
в работе с просроченной задолженностью розничных заемщиков. Эффект
проявился в том, что в 70% случаев удалось избежать звонков клиентам на
ранних стадиях просрочки без потери эффективности. В проекте был
использован новый подход - построение uplift-моделей, основывающихся на
прогнозе реакции клиента на определенное действие в рамках воздействия
18
.
Цифровые технологии приводят к изменению самих платежных карт. К
картам с новыми технологиями, которым принадлежит будущее, можно
отнести следующие их виды
19
.
Новшеством можно считать платежные карты с изменяющимся кодом
безопасности. Суть новации состоит в том, что не меняется пин-код. В новые
42
Государственное информационное агентство России - ТАСС. – (Электронный ресурс). - URL:
https://tass.ru/ekonomika/4445637 (дата обращения: 22.09.2019).
77
карты вмонтирован мини-экран, где ежечасно меняется код безопасности
(DCVC). Трехзначный код безопасности используется для подтверждения
платежей при онлайн-покупках. Первым внедрил эту технологию польский
Getin Bank совместно с MasterCard; потом ее тестировали некоторые
французские банки.
MasterCard разработал дебетовую карту, которая показывает баланс
счета после совершения покупки. Это тоже является новацией применительно
к платежным картам.
Тестированы новые карты с биометрической защитой, оснащенные
сканером отпечатков пальцев. Эта карта под названием Swipe MasterCard
прошла тестирование в Норвегии, Польше, апробирована в Британии.
Новинкой можно считать карту сразу для нескольких счетов,
разработанную MasterCard. Она позволяет объединять все свои аккаунты на
одной карте.
Определенной новизной обладают карты со скрытым номером счета. В
ней отображаются всего 4 или 8 символов вместо 16-значного номера карты.
Такой картой трудно воспользоваться третьим лицам, так как получить доступ
к основным знакам можно только при введении пароля на встроенной
клавиатуре.
Интерес представляет новый тип бесконтактной мини-карты,
встроенной в браслет, кольцо, автомобильный ключ, одежду, женскую
сумочку и т. д. Кольцо и браслет с интегрированными чипами
экспериментально апробированы в России. В 2018 г. был представлен
пилотный проект Национальной системы платежных карт и Россельхозбанка
по использованию людьми с инвалидностью браслетов и брелков с
возможным проведением с их помощью бесконтактных платежей с карты
«Мир»
20
.
Следует отметить, что переход на использование некоторых
бесконтактных технологий может привести к исчезновению пластиковых карт
вообще. Автор книги «Цифровой банк» Крис Скиннер предсказал, что в
78
ближайшем будущем пластиковые карты вообще исчезнут. Их заменят
смартфоны и встроенные чипы.
Если для распознавания пользователя использовать голос, то сама
технология при распознании голоса владельца по телефону выполнит
транзакции. Идентификация с помощью карты в этом случае не нужна. Это
удобно при осуществлении покупок, когда у клиента несколько карт. Ведь ему
не придется запоминать пароли. Кроме того, мошенники не смогут подделать
голос. Следовательно, при использовании такой технологии растет
безопасность транзакции.
Сейчас в России используются бесконтактные карты с технологией NFC,
являющиеся альтернативами мини-картам. Но они мало распространены, так
как в России терминалов, поддерживающих эту технологию, мало даже в
крупных городах, а тем более в сельских населенных пунктах.
Развивая цифровые технологии, не следует забывать о том, что они, как
показывает практика, не расширяют сферу банковских услуг. Цифровые
технологии позволяют заменить работу в режиме оффлайн на работу в режиме
онлайн. Но цифровые технологии, создавая удобства, ускоряя операции, не
способствуют увеличению объема банковских услуг, в том числе карточных.
Поэтому одновременно с цифровыми технологиями следует применять новые
инструменты для расширения сферы банковских услуг. Для решения задачи
увеличения объема карточных услуг можно рекомендовать такой способ их
продвижения - при предоставлении каких-либо иных услуг со стороны банка
предлагать клиентам открыть банковскую карту определенного типа.
Примером может стать польский банк mBank, который использовал Big Data
для отслеживания покупок клиентов с целью сделать им специальное
предложение. Это может быть и предложение в части банковских карт.
Для расширения сферы карточных продуктов можно применить такой
инструмент, как геолокация, когда банки используют своих виртуальных
мобильных операторов для выяснения местоположения своих клиентов, чтобы
там непосредственно сделать спецпредложение, в том числе по банковским
79
картам.
В рамках тематического маркетплейса банки могут открывать свой
интернет-магазин непродовольственных товаров, в котором можно делать
покупки по картам.
В перспективе необходимо больше реализовывать проектов в части
цифровых технологий и искусственного интеллекта, чтобы при сочетании с
политикой продвижения товаров расширить сферу банковского бизнеса, в том
числе карточного.
Выводы по третьей главе:
Сейчас коммерческий банк невозможно представить без эмиссии,
внедрения и обслуживания банковских карт. Банковская карта является
классическим инструментом комплексного обслуживания частных клиентов.
В качестве основных преимуществ пластиковой карты по сравнению с
наличными денежными средствами для физического лица можно выделить:
- отсутствие необходимости носить с собой крупные суммы денег,
которые будут храниться на счете и приносить доход, в то время как
каждодневные платежи будут совершаться с использованием карты;
- контроль и планирование расходов клиента на основании
ежемесячной выписки предоставляемой банком;
- разделение карт по классам (обычная, серебренная, золотая)
позволяющее подчеркнуть социальный статус владельца и получить доступ к
различным дополнительным сервисам банка;
- для операций в иностранной валюте клиенту нет необходимости
обращаться в банк для ее покупки, конвертация производится банком, что
особенно удобно клиентам, выезжающим за пределы Российской Федерации;
- высокая степень безопасности: в случае утери восстановление
пластиковой карты происходит в течение нескольких дней, что несравнимо с
утерей наличных денежных средств.
Перед платежной системой России лежат широкие перспективы
развития безналичной системы расчетов, а также расширения круга
80
платежных инструментов и технологий, что обеспечит эффективную
интеграцию в международную финансовую сферу. Основными
направлениями развития платежной системы России в ближайшем будущем
являются использование опыта эффективных платежных систем мира,
стандартизация и расширение круга операций, а также четкое определение
функций ЦБ страны.
Подводя итог исследования, следует отметить, что развитие российского
рынка платежных карт идет в соответствии с концепцией банка будущего -
цифрового банка, призванного работать в условиях цифровой экономики.
Учитывая особенность ситуации в России, выражающейся в
санкционном давлении извне, цифровые технологии и технологии
искусственного интеллекта позволят вывести российский карточный бизнес
на высокий уровень.
В конечном итоге это позволит сформировать эффективно
функционирующую банковскую систему, способную противостоять рискам.
81
Заключение
Рынок банковских карт в России набирает обороты, несмотря на
некоторые колебания в зависимости от экономической конъюнктуры. Это
обусловлено достоинствами, присущими платежным картам. Платежные
карты обеспечивают выгоды для государства и других участников расчетов и
платежей:
- для государства - уменьшение крупных затрат на инкассацию
денежных средств, эмиссию, регенерацию банкнот и монет: упрощение учета
движения денег и взимания налогов; снижение, благодаря безналичным
расчетам, уровня криминогенной обстановки вокруг предприятий и лиц,
работающих с наличностью, и т. д.;
- для потребителя - удобство в использовании, льготы при
приобретении товаров и получении услуг в предприятиях торговли и сервиса,
уменьшение затрат на проведение финансовых операций, получение дохода от
хранения денег на карточных счетах, удаленное управление счетом и т. д.;
- для предприятия торговли и услуг - расширение продаж и
привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки,
повышение безопасности работы, престиж и ряд других преимуществ;
- для банков - расширение ассортимента банковских услуг,
привлечение новых клиентов, снижение стоимости операций за счет
безбумажной технологии, увеличение дохода, повышение конкурентного
потенциала банка.
Сфера применения банковских карт многогранна. Они могут
использоваться как средство расчетов и платежа. Кредитные карты
рассматриваются как разновидность потребительского кредита.
В современных условиях в России наблюдается рост карточного
бизнеса, о чем свидетельствуют данные о количестве выпущенных карт и
объеме операций с их использованием.
82
Практика свидетельствует о том, что россияне все больше переходят от
расчетов наличными к оплате банковскими картами. Меняется сейчас и форма
расчетов картой. Все больше россияне прибегают к онлайн-платежам, к
расчетам картой в Интернете. Карточный бизнес может успешно развиваться
только при наличии соответствующей платежной системы и инфраструктуры
приема платежных карт. Наряду с использованием возможностей двух
международных платежных систем, в России появилась сейчас возможность
использовать Национальную платежную систему, работающую с картой
«Мир».
Современному развитию российского карточного бизнеса
способствовало совершенствование законодательной базы, регулирующей
рынок платежных карт. Основным нормативно-правовым документом в
карточной сфере до 2012 г. являлось Положение ЦБР от 24.12.2004 г. № 266-
П «Об эмиссии платежных карт и об операциях с их использованием». В 2011
г. принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», а в 2014
г. принято решение о создании национальной системы платежных карт
(НСПК) и выпуске платежной карты «Мир». Это решение было продиктовано
тем, что из-за отсутствия собственной национальной системы платежных карт
российская банковская система пострадала при введении с конца 2014 г.
санкций. Выпуск и организация приема карты «Мир» являются важными
средствами в обеспечении финансового суверенитета страны и стимулом для
развития карточного бизнеса.
Карта «Мир» становится технологически более совершенной. На ней
сейчас использованы все востребованные современные платежные
технологии: бесконтактной оплаты, мобильных платежей, безопасной
электронной коммерции, а также различные нефинансовые сервисы
(например, кампусные карты с функцией доступа в вуз и к его
инфраструктуре) и т. д. С конца 2017 г. россияне производят оплату картами
«Мир» со смартфонов с помощью Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay.
Сейчас технологическая начинка этой карты включает в себя
83
транспортное приложение (ими можно расплатиться в автобусах,
троллейбусах, метро, оплатить парковку), топливное приложение (можно
накопить баллы, расплачиваясь за бензин), геолокацию (определяется
местоположение совершения операции), программу лояльности (гражданам
начисляется до 50% от суммы операций на карту) и другие опции.
Следует отметить активное развитие карты национальной платежной
системы «Мир» в 2018 г. Расширяется сфера ее использования. Карта «Мир»
постепенно замещает используемые в России карты международных
платежных систем Visa и MasterCard. Помимо внутреннего использования,
карты «Мир» продвигаются в страны СНГ. Так, банк ВТБ начинает
обслуживать карты «Мир» в Казахстане.
Развиваясь и совершенствуясь, Национальная система платежных карт с
картой «Мир» будет подготовлена к работе в новых условиях, в условиях
цифровой экономики.
Позитивной тенденцией в развитии российского карточного бизнеса
является расширение ассортимента платежных карт. Популярными в России
становятся кобрендинговые карты, в том числе мультибрендинговые
(совместные карты банка одновременно с несколькими организациями).
Появился онлайн-кобрендинг для покупок товаров в Интернете.
Перспективными для использования россиянами являются социальные
карты региона (города), кампусные карты (для студентов и преподавателей
вузов), карты с кэшбэком, с рассрочкой платежа и др.
Таким образом, можно отметить следующие тенденции в развитии
российского карточного бизнеса:
- рост эмиссии платежных карт, преобладание в их структуре расчетных
карт при положительной тенденции увеличения доли выпущенных кредитных
карт;
- преобладание операций, связанных со снятием наличных, при
наметившейся положительной тенденции в развитии эквайринга;
- расширение ассортимента карточных продуктов (кобрендинговых
84
карт, карт с кэшбэком и рассрочкой платежа, с бесконтактными технологиями,
виртуальных, единых социальных и т. д.);
- последовательное развитие Национальной системы платежных
карт и инфраструктуры приема платежных карт.
Положительный импульс для развития карточного бизнеса обеспечивает
и проводимое совершенствование законодательной базы по национальной
платежной системе и национальной платежной системе банковских карт.
Возможности, предоставляемые платежными картами, используются
сейчас в России не полностью. Одной из причин такой ситуации является
низкая финансовая грамотность россиян и несформированная культура
использования банковских услуг. Старшее поколение страшится новаций.
Некоторые россияне плохо информированы о новых технологиях в платежных
картах, о новых видах карт. Отпугивает население от использования
платежных карт неуверенность в безопасности карт и транзакций по ним, хотя
банки и пытаются применять новые технологии, повышающие уровень их
безопасности.
Сдерживает рост российского карточного бизнеса недостаточное
развитие розничной платежной инфраструктуры. В частности, не хватает в
России пунктов идентификации клиентов касанием, что сдерживает внедрение
биометрических технологий. Платежная инфраструктура отличается
неравномерным региональным распределением (более 59% электронных
терминалов и банкоматов приходится на 10 из 79 регионов страны, при этом
35% из них - на Москву и Московскую область).
Не полностью используются банками в карточной сфере возможности
цифровых технологий, особенно технологий искусственного интеллекта.
Поэтому не обеспечивается необходимый клиентам персональный подход при
карточном обслуживании.
Изо всех негативных факторов, приведенных выше, остановимся на
рассмотрении особенно важных в условиях цифровой экономики - на
цифровых технологиях и технологиях искусственного интеллекта.