65
общую сумму 1,14 млрд. рублей, в 2016 - 296,7 тыс. операций на сумму 1,08
млрд. рублей, в 2017 году - 317 тыс. сделок на сумму 961,3 млн. рублей, а в
2018 году - 416,9 тыс. операций на сумму 1384,7 млн. рублей. В то же время
тенденция 2015-2017 годов, связанная со снижением общего объема
запрещенных финансовых операций, изменилась в 2018 году
40
.
В общем объеме и количестве незаконных финансовых сделок основная
доля в 2015-2018 годах приходится на сделки CNP-транзакции. В целях
минимизации риска незаконных финансовых сделок и инцидентов нарушения
информационной безопасности при использовании операторами объектов
информационной инфраструктуры, Центробанк принимает следующие меры:
Совершенствование законодательства Российской Федерации в области
информационной безопасности финансовых организаций.
Основные меры по совершенствованию законодательства Российской
Федерации в области информационной безопасности финансовых
учреждений:
наделить Центробанк полномочиями по регулированию и контролю
информационной безопасности в финансовых учреждениях;
формирование нормативно-правовой базы по противодействию
финансовому мошенничеству, которая дает возможность создать
автоматизированную систему противодействия хищению денежных средств
на финансовом рынке.
Продолжение разработки и ввод в действие национальных стандартов
Российской Федерации по информационной безопасности в финансовых
учреждениях.
Продолжение разработки и ввод в действие следующих национальных
стандартов:
«Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации
40
Государственное информационное агентство России - ТАСС. – (Электронный ресурс). - URL:
https://tass.ru/ekonomika/4445637 (дата обращения: 22.09.2019).
66
финансовых организаций. Базовый состав организационных и технических
мер защиты информации».
«Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации
финансовых организаций. Методика оценки соответствия информационной
безопасности финансовой организации требованиям ГОСТ Р».
Для контроля качества применения данных национальных стандартов
планируется создание независимой системы подтверждения соответствия
информационной безопасности в финансовых учреждениях требованиям
национальных стандартов.
Совершенствование нормативных актов Банка России в области
информационной безопасности финансовых учреждений.
Основные меры по совершенствованию нормативных актов Банка
России в области информационной безопасности финансовых организаций
направлены на:
определение организационно-правовых основ обязательного
применения национальных стандартов в финансовых учреждениях,
разработанных Центробанком, а также обязательное проведение
подтверждения соответствия информационной безопасности в финансовых
учреждениях требованиям национальных стандартов;
совершенствование требований к управлению операционными рисками
и к политике кредитной организации в области информационных технологий,
включая информационную инфраструктуру, безопасность и целостность
системы платежей и расчетов;
установление подходов Центрального банка к оценке уровня
операционного риска, принимаемого кредитными организациями, и
дополнительных требований к капиталу для покрытия уровня операционного
риска.
Совершенствование организационно-технических механизмов защиты
автоматизированного рабочего места "Клиент Банка России" (АРМ КБР).
Основные меры по совершенствованию организационно-технических
67
механизмов защиты АРМ КБР направлены на:
перенос электронной подписи из АРМ КБР в автоматизированные
банковские системы (АБС);
установление требований и контроля за соблюдением требований по
защите информации, указанных в договоре, заключенном между
Центральным банком и финансовым учреждением - участником платежной
системы по обмену электронными сообщениями при переводе денежных
средств в рамках платежной системы Банка России.
Повышение финансовой грамотности населения в части обеспечения
безопасности информационных и платежных технологий.
Основные меры по повышению финансовой грамотности населения в
части обеспечения информационной безопасности направлены на создание на
сайте Банка России раздела, содержащего информацию о современных
угрозах информационной безопасности, возникающих в связи с
использованием информационно-платежных технологий населением.
Организация обмена информацией на базе ФинЦЕРТ для реализации
оперативной и непрерывной взаимной информации об угрозах нарушения
информационной безопасности.
Центральный банк выполняет следующие задачи в целях обеспечения
оперативного и непрерывного взаимного информирования об угрозах
нарушения информационной безопасности:
Укрепление информационного обмена для осуществления быстрого и
непрерывного обмена информацией об угрозах нарушения информационной
безопасности в нормативных актах Банка России.
Совершенствование регламента передачи данных от участников
информационного обмена в Центробанк.
Совершенствование системы личных кабинетов для участников
информационного обмена.
Организация обмена информацией на базе ФинЦЕРТ для осуществления
оперативной и непрерывной взаимной информации об операциях без согласия
68
клиентов.
Законодательство Российской Федерации в области НПС устанавливает
обязанность операторов по переводу денежных средств до списания денежных
средств со счета отправителя для проверки операции перевода денежных
средств на предмет ее соответствия характеристикам операций без
согласования. В случае положительного результата проверки оператор
денежного перевода обязан приостановить такую операцию, заблокировать
электронные средства платежа и связаться со своим клиентом для
установления права собственности на операцию правообладателю счета.
Стоит отметить, что работа по обмену информацией о проведении
операций без согласия клиента является относительно новым направлением
для Центробанка. По результатам этой работы Банк России ставит своей
целью наладить взаимодействие между участниками информационного
обмена, сократить количество и объем операций, проводимых без согласия
клиента, повысить качество предоставляемых данных по таким операциям.
Информирование операторов об операциях без согласия клиентов через АСОИ
ФинЦЕРТ является каналом оперативного оповещения в отличие от данных,
предоставляемых операторами в рамках постоянной отчетности Банка России.
3.2. Перспективы развития рынка платежных карт Российской
Федерации
Переход от традиционной экономики к цифровой - общемировой тренд,
включающий цифровую трансформацию финансовой сферы, системное и
поступательное внедрение новых финансовых технологий в режиме онлайн и
с использованием мобильных приложений. Гибкость, инновационность и
скорость внедрения технологий в банковскую индустрию являются сегодня
одними из главных факторов конкурентоспособности банков. В связи с этим
многие российские банки стремятся осуществить эффективную
технологическую трансформацию.
69
В современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно
связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и
передовых банковских технологий для продвижения на рынок новых услуг, в
том числе электронных банковских продуктов. Революционное воздействие
на данный рынок, особенно на региональный рынок банковских услуг,
оказывает развитие информационных технологий и предоставление
банковских продуктов через Интернет. В сфере электронных банковских услуг
преобладает принцип удаленного доступа, когда клиентами используются
телефон или компьютер для осуществления операций. Сейчас предлагаются
следующие электронные каналы доставки банковских услуг: Интернет;
телефон; сети мобильной связи; интерактивное телевидение; устройства
банковского самообслуживания.
Проникновению электронных банковских продуктов в массовое
распространение способствует такой фактор, как ограничение объема
платежей с использованием электронных «кошельков» без идентификации
клиентов. Для обеспечения роста активных пользователей провайдеры
дополняют системы электронных банковских продуктов множеством
функций, не связанных напрямую с осуществлением платежей. Ключевая
установка в данном случае - предоставить пользователю полный набор средств
управления личными финансами. В числе дополнительных функций
выступают персональный бюджет, визуализация расходов, автоматические
платежи по заданному графику. Но дополнительный функционал не
ограничивается финансами. Провайдеры электронных банковских продуктов
предлагают интеграцию систем с популярными внешними сервисами
(социальными сетями и видеохостингами), а также обеспечивают
возможность персонализации интерфейса пользователя.
Потенциалом для развития электронных услуг являются приложения
для мобильных платформ. Передовики электронных продуктов
совершенствуют функционал облегченных версий систем в то время, как
другие еще находятся в процессе выбора между собственными разработками
70
и предложениями аутсорсинговых компаний. Аутсорсеры, по мнению
«Эксперт РА», могут предложить оптимальные решения, внедрение которых
будет способствовать дальнейшему проникновению дистанционных
банковских сервисов, интернет-порталов в сегмент кредитования населения, в
том числе с помощью кредитных карт.
Весьма целесообразной в современных условиях представляется работа
банков в рамках партнерства, особенно при создании экосистем.
В настоящее время изменились потребности банковских клиентов. Для
них привлекательной становится форма предоставляемых банковских услуг.
Клиенты заинтересованы в том, чтобы сервисы и продукты решали
конкретные жизненные задачи. Современный банковский бизнес пытается
трансформироваться в соответствии с этим запросом клиентов. Ныне
компании, банки и другие финансовые институты стремятся удовлетворять
как можно большее число потребностей из разных сфер жизни своих
клиентов
9
. Наблюдается стирание границ между сегментами финансового
рынка вследствие перемещения фокуса с продуктов в сторону клиентских
потребностей. Данные тенденции реализуются в условиях формирования
«цифрового» поколения клиентов, использующих современные технологии в
повседневной жизни.
В создавшейся ситуации некоторые банки пытаются уйти от
классической модели банка - провайдера финансовых услуг и переходят к
модели банка как глобальной экосистемы, задача которой состоит в подборе и
внедрении лучших клиентских сервисов для удовлетворения ежедневных
потребностей широкого круга клиентов. В таком случае целесообразно
реализовывать принцип партнерства, предполагающий объединение на базе
единой платформы партнеров банка, оказывающих услуги финансового и
нефинансового характера. Это позволяет предлагать клиенту комплексные
продукты и решения, повышать уровень сервиса.
Положительным примером в плане партнерства может служить ПАО
«Сбербанк России», который 3 декабря 2017 г. совместно с Яндексом
71
подписали обязывающее соглашение о создании совместного предприятия на
базе Яндекс.Маркета. По его условиям, Сбербанк России приобретает вновь
выпущенные акции Яндекс.Маркета на сумму 30 млрд руб. (около $500 млрд).
Яндекс и Сбербанк будут владеть равными долями в компании. 10% акций
пойдет на формирование опционного фонда для поощрения сотрудников.
Основной задачей Яндекс.Маркета станет создание сервиса розничной
интернет-торговли для пользователей. В России, Грузии, странах СНГ и в
странах Прибалтики Яндекс и Сбербанк России будут заниматься интернет-
торговлей только в рамках Яндекс.Маркета. Участие Сбербанка в сфере
электронной торговли важно, как для развития цифровой экосистемы
Сбербанка, так и для экономики страны в целом. Это партнерство откроет
новые возможности для российских компаний, игроков рынка электронной
коммерции, малого и среднего бизнеса, а также создаст условия для роста всех
направлений кредитования, в том числе и кредитования населения.
Несомненно, в будущем существенное конкурентное преимущество
получат те банки, которые сумеют создать систему интернет-банкинга,
максимально отвечающую потребностям клиентов, с применением
инновационных цифровых технологий и искусственного интеллекта. Данные
вопросы изучаются многими экономистами
10
.
Драйвером в области цифровых технологий и искусственного
интеллекта в настоящее время является Сбербанк России, хотя и другие
крупные российские банки ведут работу в этом направлении (ВТБ, Росбанк,
Россельхозбанк, Альфа-Банк и др.). Но многие российские банки этим еще не
занимаются в полной мере.
Сбербанк еще в 2016 г. поставил задачу: к концу 2018 г.
трансформироваться в финансовую экосистему, представляющую собой
интеграцию различных услуг на одном устройстве и под одним брендом.
Будущее Сбербанка — это платформенная организация с развитой
экосистемой вокруг. Исходя из поставленной задачи, Сбербанк осваивает
новые инновационные технологии.
72
В 2017 г. банк заложил основу инфраструктуры хранения и обработки
данных на базе облачных технологий, создал Data Science сообщество и
Академию технологий и данных. Трансформация реализуется, опираясь не
только на построение платформы развития бизнеса, единой фронтальной
системы и ключевых программ, но и на цифровые и квантовые технологии,
робототехнику и нейротехнологии. Наряду с реализацией технологической
стратегии все большую важность приобретает задача трансформации
культуры, внедрение Agile и DevOps как необходимых составляющих
успешной организации в новой технологической парадигме банка.
Сбербанк осваивает технологию формирования единой фронтальной
системы (ЕФС), цель которой создать единый стандарт обслуживания во всех
каналах взаимодействия с клиентом: в офисах, в мобильном приложении,
браузере и телефоне. ЕФС основана на принципе кросс-канальности и
предполагает идентификацию клиента банка во всех каналах. Данная
программа призвана повысить эффективность работы сотрудников банка и
увеличить комфорт для клиентов.
В Сбербанке России внедряется технология по созданию платформы
поддержки развития бизнеса, которая является универсальным инструментом
для создания бизнес-приложений. В разработке платформы применяются
современные технологии In Memory Data Grid. Это технологии
распределенных авто вычислений в памяти приложений, которые работают с
большими объемами данных в реальном времени. Данная технология
реализует концепцию создания на базе банка Marketplace - онлайн-площадки,
объединяющей значительные объемы разной информации, необходимой для
клиентов Сбербанка России
41
.
Сбербанк осваивает Блокчейн-технологии. Следует отметить первую в
истории России платежную Блокчейн-транзакцию, организованную
41
Государственное информационное агентство России - ТАСС. – (Электронный ресурс). - URL:
https://tass.ru/ekonomika/4445637 (дата обращения: 22.09.2019).
73
Sberbank CIB. Проект объединил экспертов практически всего банка -
юристов, специалистов по информационной безопасности, сотрудников бэк-
офисных и ИТ-подразделений, центра технологических инноваций и
клиентских менеджеров. Партнерами банка и участниками пилотной
транзакции выступили «МегаФон», «МегаЛабс», Альфа-Банк, компания IBM,
которые могли отслеживать статус транзакции в режиме онлайн, имея доступ
ко всей истории операции на Блокчейн.
Сбербанк создал биометрическую платформу для банковских
технологий. В конце 2017 г. им заключена сделка по приобретению пакета
акций в компании VisionLabs, являющейся одним из лидеров рынка
распознавания лиц в мире. Компания входит в мировой топ-3 по уровню
точности идентификации (99,17%). Сотрудничество с VisionLabs позволит
создать уникальный биометрический идентификатор для доступа к любой
услуге или сервису клиентам Сбербанка России и обеспечит высочайший
уровень информационной безопасности экосистемы. Данный идентификатор
будет распознавать клиента не только по лицу, пальцу, но и по голосу,
сетчатке глаза и другим биометрическим факторам.
Находят развитие в Сбербанке и мобильные технологии. В деятельности
банка используется виртуальный мобильный оператор «Поговорим», который
предлагает гибкий подход к формированию тарифа, онлайн-контроль за
расходами на мобильную связь, интернет с широкой сетью покрытия в России.
Одним из направлений развития оператора является создание также удобного
мессенджера и выход на новый рынок услуг для Internet of Things (IoT) и
Machine to Machine (M2M). Мобильный оператор ставит перед собой задачу
расширить к 2020 г. клиентскую базу до 3 млн пользователей.
Развиваются в Сбербанке технологий по обеспечению
кибербезопасности. В ближайшее время такие технологии изменят парадигму
жизни: кибербезопасность будет играть ключевую роль в развитии экономики.
Но при этом нужно учесть, что 80% успеха при обеспечении
кибербезопасности зависит не от технологий, а от того, насколько правильно
74
выстроены процессы. Эксперты службы безопасности Сбербанка России в
режиме 24/7 проводят сбор и анализ наиболее значимой информации по
фактам мошенничества, совершаемым в отношении банка и его клиентов.
Планируется разработка и внедрение единого сервиса аутентификации и
собственного сервиса цифровой подписи, а также создание единого
Cybersecurity Fusion Centre, в котором будут внедрены технологии
искусственного интеллекта, машинного обучения и больших данных для
обеспечения централизованного управления кибербезопасностью в банке.
Служба кибербезопасности продолжит развивать международные отношения,
предложит новые форматы программы Академии кибербезопасности, а также
будет выводить на рынок новые услуги в сфере кибербезопасности.
Сейчас в Сбербанке реализуются технологии искусственного
интеллекта, которые основаны на средствах математической статистики и
методах машинного обучения. От этого Сбербанк ежегодно получает прибыль
в размере 2-3-х млн долл. в год. В 2017 г. Сбербанк получил 50 млн долл.,
только применив в риск-менеджменте методологию психологического
прототипирования Big Five профессора из Стэнфорда Михала Косински
12
.
Технологии ИИ весьма эффективны. Они позволяют автоматизировать
однотипные банковские процессы и улучшить обслуживание клиентов при
помощи чат-ботов. Технологии ИИ позволяют работать в режиме реального
времени, убыстряя операции и создавая удобства клиентам. Кроме того, они
обеспечивают индивидуальный подход в обслуживании клиентов, что
затруднено при предоставлении стандартных банковских продуктов по
традиционным технологиям. ИИ способен защитить персональные сведения и
данные, которые являются коммерческой собственностью банков. В конечном
итоге применение технологий ИИ в российской банковской сфере позволит
сделать банковскую систему более устойчивой и эффективной, снизить риски
на финансовом рынке. Однако следует отметить, что сейчас банки используют
только 5-10% потенциала искусственного интеллекта.
В перспективе будет происходить экспансия ИИ в банках. В Сбербанке