15
Поэтому, чтобы снизить риски, нужно выполнять несколько правил. А
именно: никогда нельзя разглашать код безопасности своей карты даже
сотрудникам банка. Очень важно пользоваться картой только самостоятельно
и не давать ее другим лицам. Пользоваться банковской картой нужно бережно
и хранить ее нужно аккуратно, чтобы не повредить магнитную ленту.
Соблюдая эти простые и понятные правила, можно защитить свои деньги и
всегда безо всякой опаски пользоваться банковскими картами с
минимальными рисками потери денежных средств, находящихся на счету
10
.
Выделяют следующие виды карт:
Дебетовая (расчетная) карта - предназначена для оплаты товаров или
услуги путем прямого списания средств с банковского счета плательщика. На
остаток денежных средств начисляются проценты. Можно сказать, что эта
карта является одним из видов денежных вкладов
11
.
Кредитной называется карта, позволяющая клиенту при покупке
товаров или услуг отложить на время их оплату. Это инструмент для
получения займа с определенным лимитом суммы в кратчайшие сроки
12
.
Лимит, сроки погашения, пени за просрочку и процент устанавливаются
кредитным договором. Плюсом является то, что никаких ограничений по
использованию денежных средств не установлено. Можно оплачивать товары
и услуги, осуществлять денежные переводы, пополнять счета телефонов и
интернета и т.п. Все средства, внесенные на карту, идут на погашение кредита
по ней, если он есть, или просто хранятся на счету без начисления процентов
13
.
Карты с разрешенным овердрафтом — это оригинальное совмещение
функций дебетовой и кредитной карт: держатель карты может не только
10
Дубовских А.А., Ефимова К.В. Анализ операций клиентов банков РФ по пластиковым картам // Экономика
и менеджмент инновационных технологий. 2017. № 1 (64). С. 169-171.
11
Яблонская А.Е., Шохова Н.А. Развитие банковских инноваций в кредитных организациях на современном
этапе их функционирования // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2017. №
2 (63). С. 271-278.
12
Хоружий Л.И., Катков Ю.Н., Глушак Н.В., Глу- шак О.В., Карзаева Н.Н., Мельгуй А.Э., Ермакова Л.В.,
Кузнецова О.Н., Дедова О.В., Ковалева Н.Н., Дворецкая Ю.А. Организационное и методологическое
обеспечение бухгалтерского учета в системе экономической безопасности хозяйствующих субъектов.
Иркутск, 2017. 134 с.
13
Кузнецова О.Н. Стимулирование инновационной активности экономических субъектов // Вестник
Финансового университета. 2017. Т 21. № 1 (97). С. 28-34.
16
распоряжаться средствами со своего счета, но и воспользоваться кредитными
средствами в пределах установленной суммы, если собственных средств на
счету недостаточно. На сумму отрицательного баланса по карте начисляются
проценты, как и при пользовании заемными средствами. Овердрафт -
кредитование при недостатке собственных средств на счету держателя карты.
Он может быть, как краткосрочным (предоставление небольшой суммы
средств на срок до двух месяцев), так и долгосрочным (более крупная сумма
кредита на длительный срок).
С помощью предоплаченных карт пользователь может осуществлять
операции и расчеты от своего имени; карта подтверждает право требования
держателя карты к тому, кто ее выпустил по оплате товаров\ услуг или выдаче
наличных денег. Такой тип карты может быть использован, например, для
оплаты телефонных счетов, проезда в транспорте и т.д.
Локальные карты (карты локальных платежных систем) могут быть
использованы для совершения различных операций только в банкоматах и
терминалах эмитента. Это значит, что вы не сможете провести операцию по
карте в терминале другого банка.
Виртуальные карты — это предоплаченная карта без денежного
носителя, предназначенная для свершения операций только через платежные
интернет-системы. Для того, чтобы выпустить карту, будущий держатель
выделяет банку определенную сумму денежных средств, в пределах которой
будут совершаться операции. Снятие наличных денег невозможно, кроме
случая закрытия карты и возврата остатков на счету владельцу
14
.
Международные карты предназначены для использования в
международных системах платежей. Они бывают как дебетовыми, так и
кредитными. Наиболее популярными и известными во всех странах мира
являются платежные системы Visa и MasterCard. Статус карты указывает на
определенный уровень престижа владельца: Gold и Platinum - используются
14
Галяутдинов Р.Ф. Современные проблемы расчетов с помощью пластиковых карт // Правовое государство:
теория и практика. - 2016. - N 4. - С.167-170.
17
как элемент имиджа (обладателям этого статуса в некоторых организациях
предоставляются скидки, право пользования залом бизнес-класса и т.п.),
Titanium - предопределяет наивысший показатель престижа и возможность
пользоваться определенными привилегиями по всему миру.
Продвижение пластиковых карт является значительной работой для
служащих банков. Это связано с тем, что прибыль по пластику получается
достаточно высокой. Одним из типов продвижения карт является рассылка
карт по почте. Конечно, в этом случае вероятность продвижения карт является
не очень высокой так как не каждый получивший карту, захочет
воспользоваться ею, однако, как показывает статистика, количество
воспользовавшихся картой существенно увеличивается с каждым разом
15
.
Для продвижения пластиковых карт необходимо привлечь клиентов тем,
чем они больше всего интересуются. Обычно держателям пластиковых карт
предоставляется возможность получения скидки. Банк в таком случае
становится партнером магазинов и торговых точек. При покупках и оплатах
товаров пластиковой картой у клиента банка появляется возможность
значительно экономить на покупках. Эта возможность пластиковых карт
наиболее привлекательна для ее держателей.
Таким образом, в данный момент все сильнее возрастает интерес к
разным аспектам пластиковых карт как финансового инструмента, а также
методам их продвижения. Для того, чтобы завоевать доверие клиентов,
недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Нужно
менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности,
предоставлять комплексный банковский сервис. Банки стали основными
посредниками в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса
диверсификации хозяйственной деятельности, а также они являются
носителями важной экономической и финансовой информации.
Темпы и объемы выпуска банковских карт отечественными кредитными
15
Малунцев А.В. Национальная система платежных карт: тенденции развития и пути совершенствования //
Финанс. право. - 2017. - N 6. - С.40-44.
18
организациями активно увеличиваются. На данный момент состояние
развития платежных карт в России указывает на положительную динамику,
однако вместе с тем существует ряд проблем, которые указывают на слабость
ее финансовой, организационной, информационной и технологической
поддержки. Для формирования единой национальной платежной системы эти
проблемы требуют решения.
Подводя итоги, следует сказать, что для банка, который решил
эмитировать карты, прежде всего, нужно решить, на чем он собирается делать
деньги, и выбрать наиболее выгодную платежную систему. Полномасштабное
участие в глобальных системах - дорогое удовольствие и под силу, как уже
отмечалось, только мощным банкам.
В настоящих условиях относительно быструю прибыль от «карточного
бизнеса» банк может получить, если он окажется в роли финансового центра
замкнутой территориальной или корпоративной платежной системы. Важно
отметить, что успех дела зависит не только от банка, а еще и от нефинансовых
партнеров: руководителей предприятий и местных властей.
Учитывая теоретические основы пластиковых карт, можно сделать
вывод, что банковская карта — это пластиковая карта, обычно привязанная к
одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты
товаров и услуг, в том числе через интернет, а также снятия наличных.
Пластиковые карты являются наиболее распространенным и современным
видом банковского продукта. Дебетовые, кредитные, предоплаченные,
международные, виртуальные, локальные карты и карты с разрешенным
овердрафтом — это виды банковских карт. Главными методами продвижения
карт на данный момент являются: стимулирование банком сбыта своей
продукции; стратегия, которая позволяет позаботиться об имидже
предприятия, создать положительный образ, выстроить позитивные
отношения с общественностью; реклама во всех ее видах (на телевидении, в
журналах, в интернете, раздача листовок, сувенирные продукты,
всевозможные объясняющие каталоги и т.д.).
19
1.2. Нормативно-правовое регулирование российского рынка
платежных карт
Карточная платежная система (КПС) банков, как институционально-
технологическое образование, функционирует по законодательно
установленным нормам и правилам и обеспечивает выполнение операций по
переводу и снятию денежных средств, пополнению карточного счета.
Процессы развития безналичных платежных систем (ПС), в том числе и
карточных, являются предметом постоянного внимания экономического
научного и делового сообщества.
Современные КПС по страновому платежному пространству можно
подразделить на международные, национальные и локальные.
Международные КПС — это системы, функционирующие в международной
экономике. Они имеют в своей основе единую технологию для осуществления
расчетов в режиме реального времени. К таким системам относятся: Visa,
MasterCard, American Express, JCB. Национальные КПС — это системы в
рамках национальных экономик, которые могут со временем стать
международными. К таким системам относятся: China UnionPay, RuPay,
Белкарт. Локальные КПС — это системы, функционирующие либо в системе
одного эмитента, либо в системе определенного функционального назначения.
Функционирование таких систем территориально ограничено. К таким
системам относятся: МультиКарта, Юнион Кард, Золотая корона
16
.
В России среди наиболее широко используемых международных КПС
следует назвать Виза и «МастерКард». Среди локальных ПС наибольшее
применение нашла «Золотая корона»
17
.
Государственное регулирование КПС в России осуществляется на
16
Малунцев А.В. Национальная система платежных карт: тенденции развития и пути совершенствования //
Финанс. право. - 2017. - N 6. - С.40-44.
17
Малунцев А.В. Сравнительно-правовая характеристика национальной системы платежных карт России,
Индии и Китая: возможность использования зарубежного опыта // Финанс. право. - 2016. - N 9. - С.36-40
20
основании следующих федеральных законов: О Центральном банке
Российской Федерации
18
, о банках и банковской деятельности
19
, о
национальной платежной системе
20
. Стабильность и развитие национальной
ПС обеспечивается Банком России, который принимает стратегию развития
национальной ПС (ст. 82.1), устанавливает правила, формы и стандарты
безналичных расчетов (ст. 82.3).
В законодательстве сформулировано следующее понятие ПС:
«Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по
правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных
средств, включающая оператора ПС, операторов услуг платежной
инфраструктуры и участников ПС, из которых как минимум три организации
являются операторами по переводу денежных средств». Признак системности
определен в такой формулировке как совокупность организаций- участников.
Отметим, что само понятие «карточной платежной системы» в правовом поле
не выделено.
В законе, в рамках определения электронного средства платежа и
перечисления их видов, называется и банковская платежная карта:
«электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие
клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и
передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств
в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием
информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей
информации, в том числе платежных карт, а также иных технических
устройств»
21
. Требования, установленные для электронных средств платежа
(ст. 7,9,10,12,13) могут быть отнесены и КПС.
Основным отличием КПС является то, что она специализируется на
18
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2019)
19
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019) "О банках и банковской деятельности" (с изм.
и доп., вступ. в силу с 06.08.2019)
20
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" (с
изм. и доп., вступ. в силу с 15.09.2019)
21
Там же
21
обслуживании исключительно одного платежного инструмента -
индивидуальной карты клиента при выполнении всех функций, присущих
целостным (традиционным) ПС.
Платежная система в России, а значит и КПС, может быть признана
Банком России системно значимой, социально значимой, либо национально
значимой по определенным критериям. Чтобы ПС была признана Банком
России системно или социально значимой ей необходимо соответствие
одному из установленных Банком критериев, национально значимой -
каждому критерию (таблица 1).
В 2014 году закон о национальной платежной системе был дополнен
главой 4.1 «Национальная система платежных карт». В июле 2014 года было
создано АО «Национальная система платежных карт» (НСПК), основной
задачей которого была обработка внутрироссийских транзакций
международных платежных систем «МастерКард» и Виза через расчетные и
клиринговые центры НСПК. С 2015 года все внутрироссийские операции
(переводы, выплаты и др.) по банковским картам всех платежных систем (в
том числе зарубежных) проходят через российскую НСПК. Также важной
задачей НСПК является становление российской карточной ПС «Мир».
Национальная система платежных карт является национально значимой
платежной системой (ст. 22.14)
22
.
Основным нормативным документом, регулирующим эмиссию
платежных карт и деятельность КПС, является «Положение об эмиссии
платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-
П»
23
, согласно которому кредитные организации могут осуществлять эмиссию
банковских карт, а именно: расчетных (дебетовых), кредитных и
предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том
числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными
22
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" (с
изм. и доп., вступ. в силу с 15.09.2019)
23
Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об
операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)
22
предпринимателями (ст. 1.5). В Положении определены функции разных
видов карт, как электронных средств платежа: расчетной, кредитной,
предоплаченной
24
.
Так расчетная дебетовая карта используется для совершения операций
держателем карты в пределах суммы средств его банковского счета, и (или)
кредита при недостатке или отсутствии на счете средств (овердрафт).
Кредитная карта используется для совершения операций за счет
денежных средств, предоставленных банком - эмитентом клиенту в пределах
расходного лимита в соответствии с условиями заключенного договора.
Предоплаченная карта используется для перевода электронных
денежных средств, возврата остатка в пределах суммы предварительно
предоставленных держателем денежных средств банку-эмитенту в
соответствии с требованиями, установленными законом № 161-ФЗ (ст. 1.5)
25
.
В Положении прописаны операции с платежными картами, которые
могут осуществлять физические и юридические лица. Так физические лица
вправе получать наличные деньги, либо оплачивать товары и услуги в
национальной и иностранной валюте с помощью банковских карт на
российской территории, а также в иностранной валюте за ее пределами.
Юридические лица и индивидуальные предприниматели вправе получать
наличные денежные средства, осуществлять расчеты и оплату расходов,
связанных с их деятельностью, в том числе оплату командировочных и
представительских расходов, а также иные операции, в отношении которых
законодательством не установлен запрет
26
.
Федеральным законом «О применении контрольно-кассовой техники
при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с
использованием электронных средств платежа» определяются правила
24
Потрубач Н.Н. Проблемы безопасности использования банковских карт и направления противодействия
мошенничеству / Н.Н.Потрубач, Ш.А.Гаджиев // Микроэкономика. - 2018. - N 1. - С.62-70.
25
Хетагуров Г.В. Основы регулирования рынка платежных карт // Мир экономики и управления. - 2017. -
Т.17, N 2. - С.48-55.
26
Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об
операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)
23
применения контрольно-кассовой техники, в том числе и с использованием
банковских карт (ст. 1.2)
27
.
Таблица 1
Критерии признания ПС системно значимой, социально значимой
и национально значимой
Системно значимые ПС
Социально значимые ПС
Национально
значимые ПС
Необходимо соответствие хотя бы одному критерию
Необходимо
соответствие каждому
критерию
Объем, сроки, суммы, условия переводов денежных
средств
Установление контроля
в отношении оператора
ПС и операторов услуг
платежной
инфраструктуры в
порядке,
установленном Банком
России
Использование
операторами услуг
платежной
инфраструктуры
информационных
технологий,
установленных Банком
России, в том числе
использование
российских
программных средств
1.Осуществление в
рамках ПС в течение 3-ех
календарных месяцев
подряд переводов
денежных средств общим
объемом на сумму не
менее 15 трлн руб. и
отдельными переводами
на сумму 100 млн руб.;
1.Осуществление в рамках ПС в
течение 3-ех календарных
месяцев подряд переводов
денежных средств общим
объемом на сумму не менее 1
трлн руб. и более половины
этих переводов на сумму не
более 100 тыс. руб.;
Условия и количество переводов
Осуществление в рамках
ПС Банком России
переводов денежных
средств при
рефинансировании
кредитных организаций и
осуществлении операций
на открытом рынке;
Осуществления в рамках
ПС переводов денежных
средств по сделкам,
совершенным на
организованных торгах
Количество переводов с
использованием платежных карт
в течение календарного года не
менее 500 млн.
Количество переводов
денежных средств без открытия
банковского счета не менее 13
млн.
Количество переводов
денежных средств клиентов -
физ. лиц по их банковским
счетам (за исключением
переводов денежных средств с
использованием платежных
карт) в течение календарного
года не менее 2 млн
На защиту прав пользователей банковских карт направлены
официальные письма Банка России. Письмо Банка России «О памятке «О
мерах безопасного использования банковских карт» содержит рекомендации
по использованию банковских карт при совершении операций в банкомате и
через сеть Интернет, которые позволяют обеспечить их сохранность
28
.
Письмо Банка России «О рекомендациях по раскрытию информации об
основных условиях использования банковской карты и о порядке
урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием»
27
Федеральный закон от 22.05.2003 N 54-ФЗ (ред. от 26.07.2019) "О применении контрольно-кассовой
техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации"
28
<Письмо> Банка России от 22.11.2010 N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных
условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с
ее использованием"
24
направлено кредитным организациям для повышения качества услуг при
выпуске и обслуживании банковских карт.
Для определения характеристик основных КПС, действующих на
территории России, осуществим выборку из Реестра операторов ПС,
зарегистрированных Банком России
29
.
По состоянию на декабрь 2018 года Реестр содержит 51 наименование
операторов ПС и сведений о них, причем 34 оператора являются
действующими, а 17 - имеют записи об исключении. Среди действующих ПС,
входящих в Реестр, к карточным можно отнести 16 ПС. Из них 4 ПС (около 25
%) признаны Банком России социально значимыми, 7 ПС (43,75 %) -
национально значимыми, 5 ПС (31,25 %) не имеют статус значимости.
Платежная система Сбербанк является одновременно социально значимой и
национальной значимой.
На российском платежном рынке основную долю по эмиссии, а также
количеству проводимых операций занимают карточные платежные системы
Виза и «МастерКард». Существенно меньшую долю занимают такие
карточные ПС, как Американ Экспресс, UnionPay, Джэй Си Би, а также
локальные ПС, такие как «Золотая Корона», «Юнион Кард». Отметим, что
российскими эмитентами было выпущено около 30 млн карт «Мир», что
составляет уже более 10 % от всей российской эмиссии
30
.
В основном карточная ПС включает четырех участников: эмитент
(финансовая организация, которая выпускает карты и взаимодействует с
держателями карт); держатель карты (авторизированный пользователь карты);
эквайер (финансовая организация, обслуживающая сделки со стороны
продавца); продавец (компания, уполномоченная принимать платежные карты
в оплату за товары и услуги).
29
Потрубач Н.Н. Проблемы безопасности использования банковских карт и направления противодействия
мошенничеству / Н.Н.Потрубач, Ш.А.Гаджиев // Микроэкономика. - 2018. - N 1. - С.62-70.
30
Хетагуров Г.В. Основы регулирования рынка платежных карт // Мир экономики и управления. - 2017. -
Т.17, N 2. - С.48-55.