64
- растет количество операций по проведению безналичных платежей.
Это связано с ростом инфраструктуры, в том числе современных электронных
терминалов по оплате товаров и услуг;
- наблюдается устойчивый рост количества операций по безналичным
платежам.
Нужно отметить, что объем обналичивания денежных средств остается
высоким. Население страны предпочитает наличные. Этот факт может служить
препятствием для развития цифровой экономики, которая во многом зависит от
распространения безналичных денег.
В работе выявлены следующие проблемы, влияющие на развитие рынка
банковских карт в России, а именно:
- отсутствие единой законодательной базы по защите прав потребителей
банковских услуг, т.е. когда все вопросы функционирования рынка
банковских карт урегулированы в специальном законодательном акте;
- низкая финансовая грамотность населения;
- низкое доверие населения к кредитным организациям;
- недостаточно развитые технологии защиты банковских карт от
мошенничества;
- недостаточная обеспеченность регионов страны инфраструктурой
предоставления финансовых услуг: банкоматами, электронными и
платежными терминалами;
- зависимость от международных платежных систем.
Перспективы развития рынка пластиковых карт в России связаны с
активным решением вышеперечисленных проблем.
Таким образом, можно сделать вывод, что основными условиями развития
рынка банковских карт и операций, совершаемых с их использованием в России
являются: финансовая грамотность населения; обеспечение доверия к
кредитным организациям; минимизация рисков, сопровождающих операции с
банковскими картами; информационная осведомленность клиентов о
правильности использования карт; финансовая привлекательность
65
предлагаемых банковских продуктов; обеспечение удобства использования
банковских карт для их держателей; возможность получения привилегий и
выгодных условий, при проведении безналичных операций. Потенциально
заинтересованными в развитии рынка пластиковых банковских карт в России
являются все участники взаиморасчетов, включая государство, так как оплата с
помощью банковских карт за товары и услуги
В третьей главе даны рекомендации и предложения по развитию
банковских карт. Основные пути решения проблем развития рынка банковских
карт по мнению автора работы связаны со следующими направлениями:
Доработка правовой базы. В частности, необходимо разработать на
законодательном уровне систему защиты прав потребителей финансовых услуг.
Для этого автор рекомендует внести дополнения в действующую
законодательство в целях устранения пробелов в части защиты прав
потребителей финансовых услуг, в том числе ответственность сторон,
участников финансового рынка при выявлении мошеннических действий с
картами, установления внесудебного правового механизма возврата
несанкционированно переведенных денежных средств со счетов клиентов.
Усилить борьбу с мошенничеством, и повышения уровня безопасности при
использовании банковских карт. Для целей защиты банковских карт от
мошенничества на законодательном уровне предлагается закрепить норму по
обязательной страховке клиентами денежных средств на карте, а так же создать
фонд по страхованию от мошенничества (по аналогии с агентством по
страхованию вкладов). Часть дохода, получаемого банками от страхования
перечислять в специально созданный фонд, из которого осуществлять возврат не
санкционирование списанных средств с карты клиента, а так же убытки от
киберпреступлений. Норма отчисления 20% от дохода по страховке обеспечит
поступление в фонд 39 млрд рублей.
Следующим шагом на пути совершенствования рынка банковских карт,
является повышение финансовой грамотности населения, укреплять доверие
населения к банковской системе в целом, развивать технологии защиты
66
денежных средств от мошенников, развивать национальную систему платежных
карт «Мир».
Кредитным организациям рекомендуется проводить бесплатные
образовательные семинары для потребителей их услуг по следующим темам:
«Как распознать финансовое мошенничество», «Меры по обеспечению
безопасности при получении платежной карты в банке, при ее хранении,
использовании в банкомате, предприятиях торговли и услуг, в том числе для
оплаты товаров и услуг в сети Интернет», «Права потребителей финансовых
услуг», «Риски для клиентов на рынке финансовых услуг». Для разработки
курсов финансовой грамотности рекомендуется привлекать студентов
экономических факультетов.
В работе проведена оценка экономического эффекта от реализации курсов
по повышению финансовой грамотности. Предположим, что данное
предложение приведет к росту клиентов банка на 1% в год, т.е. прирост выпуска
карт составит 2,7 млн карт в год. Учитывая, что плата за обслуживание карты
порядка 750 руб. в первый год, дополнительный доход банков только от выпуска
новых карт составит 2 млрд рублей в год.
Для обслуживания клиентов в удаленных и труднодоступных предложено
задействовать передвижные мобильные банковские офисы. Данный проект был
рассмотрен на примере Северокавказского федерального округа. По результатам
расчетов затраты на приобретение мобильных офисов в 5 раз меньше, чем
доходы от обслуживания карт в первый год (при условии выхода региона на
среднероссийский уровень выпуска карт). Следовательно, данный проект
выгоден банкам.
Ключевым направлением развития рынка пластиковых картв России на
сегодняшний день является развитие национальной системы платежных карт
«Мир». Осложнение геополитической обстановки оказало существенное
влияние на экономику страны, что не могло не отразиться и на рынке банковских
пластиковых карт.
На сегодняшний момент важно уйти от зависимости от международных
67
платежных систем. Основные перспективы развития рынка банковских карт
связаны с развитием национальной платежной системы «Мир», необходимо
активно внедрять в оборот карты «Мир», а так же решить проблемный вопрос
возможности использования карты «Мир» при оплате услуг за пределами
России.
Дальнейший рост эффективности использования платежных карт, их
широкое распространение в глобальном масштабе, а также оптимизация
инфраструктуры расчетов являются ключевыми направлениями развития данной
отрасли.
68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные и законодательные акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г.
№ 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018). Статья
856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банк-
овскому счету
–
КонсультантПлюс [Электронный ресурс].
–
Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
2. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосова-
нием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к
Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014
№ 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ)
–
КонсультантПлюс [Электронный ресурс].
–
Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990
№ 395-1-ФЗ//Справочная правовая система «КонсультантПлюс». – Режим
доступа: http://www.consultant.ru.
4. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011
№ 161-ФЗ (посл. ред.). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант-
Плюс» (Дата обращения: 28.05.2019).
5. Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банк-
овских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
6. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 28 июля 2017г.
№ 1632-р Программа «Цифровая экономика Российской Федерации»
–
Консуль-
тантПлюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
7. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О нацио-
нальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) – Кон-
сультантПлюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
69
Учебники и учебная литература
8. Агаев Ш.И., Крушельницкий Н.В. Рынок банковских карт в России, сос-
тояние и проблемы развития. Научный сибирский альманах – 2014г. №1. С.5-8
9. Белых В.Г. Банковское право: учебник /В.Г. Белых//- М.: Изд-во
«Проспект»
–
2015.
–
С.216.
10. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.
–
М.: Финансы и статистика,
2010.
–
576 с.
11. Всяких Ю.В., Зволейко А.О. Рынок пластиковых карт: проблемы и
перспективы развития //- Инновационная наука.- 2016г.
12. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты / А.И. Гинзбург.
–
СПб.: Питер, 2011.
–
215 с.
13. Лаврушин. О.И. Банковское дело: учебник/ О.И Лаврушин//М.: Кнорус.
–
2013. – С.604.
14. Хоменко Е.Е., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Россий-
ской Федерации и ее элементы: Монография. Проспект-2017г.
Статьи из периодической печати
15. Агаев Ш.И., Крушельницкий Н.В. Рынок банковских карт в России, состо-
яние и проблемы развития. Научный сибирский альманах – 2014г. №1. С.5 -8
16. Александров К.Н., Иванова Н.Г. Анализ рынка банковских пластиковых
карт в России. В сборнике: Цифровая экономика и «Индустрия 4.0»: проблемы
и перспектиювы труды научно-практической конференции с международным
участием
–
2017. С.501-505 .
17. Быкова К.В. Механизм экономического обеспечения национальной безо-
пасности: опыт, проблемы, перспективы. /К.В. Быкова //- материалы Всерос-
сийской научно-практической конференции. Краснодарский университет МВД
России
–
2016. №2. С.19-23.
70
18. Варламова Т.П. Российский рынок пластиковых карт: нормативно-
правовое регулирование //-Информационная безопасность регионов -2016.
№3(20). С.61-71.
19. Ермоленко О.М. Вектор развития рынка банковских карт на современном
этапе // Научный вестник Южного института менеджмента
–
2016. №2. С.28-33.
20. Ермоленко О.М. Критерии развития рынка банковских карт на
современном этапе функционирования банковского сектора // Научный вестник
–
2015. №1. С.49-55.
21. Завьялова И.В., Зайнуллина М.И. Тенденции развития банковских карт в
России. Инновационная наука
–
2019. №2. С.74-78.
22. Мокропуло А.А. Ретроспективный анализ развития рынка пластиковых
карт в России. // Вестник Академии знаний.
–
2019.
–
№30 (1)
23. Морозова Ю.В., Травкина Е.В. Российский карточный бизнес в условиях
цифровой экономики: тенденции и перспективы. Экономический журнал
–
2018. № 4 (52). С.63-82.
24. Никитина Т.В., Гальпер М.А., Лучко А.Д. Проведение цифровизации в
розничном банковском бизнесе (на примере практики Сбербанка) Известия
Санкт-Петербургского государственного экономического университета-2018.
№ 5 (113). С.71-75
25. Рожнова Е.А., Казанская Н.Н. Сущность и классификация банковских
карт. Сравнительная оценка их характеристик. // Менеджмент социальных и
экономических систем.
–
2017.
–
№ 1.
26. Савенкова И.С.Классификация современного рынка банковских карт.
Сборник статей XII Международной научно-практической конференции: в 2
частях. -2018. №6(6). С.56-59.
27. Скурлатова И.Л., Оношко О.Ю. Рынок платежных карт в России:
особенности и перспективы развития // Электронный научный журнал
Байкальского государственного университета.
–
2018.
–
Т. 9.
–
№ 3