4
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И
РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ 8
1.1. Банковские карты, как платежный инструмент 8
1.2. Платежные системы, задачи, функции, принципы построения 18
1.3. Нормативно-правовое регулирование выпуска и обращения
банковских карт 24
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ РОССИИ 30
2.1. Анализ и современное состояние рынка банковских карт России 30
2.2. Национальная платежная система как один из ключевых
компонентов финансовой инфраструктуры экономики страны 47
ГЛАВА 3. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ 54
3.1 Проблемы и основные направления развития рынка
банковских карт 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 68
5
ВВЕДЕНИЕ
Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние
пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий,
несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение
компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при
совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить
взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально
новых банковских продуктов. К числу таких продуктов относится и
осуществление взаиморасчетов посредством банковских карт. С 1949 года,
времени создания первой массовой расчетной системы на основе банковских
карт, технология усовершенствована настолько, что сегодня без них невозможно
представить финансовые системы большинства стран мира.
Мировая практика проведения расчетов по банковским картам
свидетельствует о том, что их использование значительно упрощает процесс
покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений.
Банковская карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать
наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при
покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные
периоды времени и по определенным статьям.
Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был
связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного
количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний,
проявивших интерес к использованию банковских карт, разновидностей
которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Очевидно, что
переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает
превращение банковских карт в общепризнанный инструмент
жизнедеятельности человека. Актуальность темы связана с необходимостью
детального анализа рынка платежей и основных тенденций его развития,
вызванных стремительным ростом доли безналичных платежей в общей
структуре расчетов.
6
Процесс становления рынка банковских карт в России переживает сложную
начальную стадию. Массовое внедрение карты как инструмента платежных
операций в российской банковской системе наблюдается лишь в последние
несколько лет. При этом уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке
банковских карт в нашей стране.
Разумеется, положение на этом рынке в России отличается от ситуации в
развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор
обслуживания банковских карт, пока малы по сравнению с аналогичными
показателями для западных стран.
Операции с банковскими картами открыли новые перспективы
финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили
возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных,
взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет
предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание
наличного оборота и др. Быстрое распространение банковских карт служит
свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам
системы. Об этом свидетельствует и тот факт, что каждый средний банк, не
говоря уже о крупных, создает свою платежную систему, основанную на
банковских картах.
Цель выпускной квалификационной работы – провести анализ рынка
банковских карт в России и выявить перспективы его развития.
На достижение поставленной цели направлено решение задач:
- изучить роль и значение банковских карт в системе рыночных
отношений;
- провести анализ динамики рынка банковских карт в России и выявить
перспективы его развития;
Объектом исследования является рынок банковских карт в России.
Предмет исследования – роль банковских карт в российской системе
рыночных отношений.
Теоретическую основу исследования составили нормативно-правовые
акты, научные статьи, интернет-источники, учебная литература. Материалом
7
исследования в моей работе послужили данные статистики национальной
платежной системы, информационно-аналитические данные периодических
изданий, пресс-службы ЦБ РФ.
Структура проведения исследования представлена введением, тремя
главами, заключением и списком использованных источников. В первой главе
были рассмотрены теоретические аспекты возникновения и развития
банковских карт. В рамках, которой были раскрыты понятие, виды и функции
пластиковых карт, а также платежных систем. Во второй главе осуществлен
анализ рынка банковских карт россии. Дана характеристика основных этапов
развития рынка пластиковых карт. Проведен анализ современного состояния
рынка банковских карт. Динамика объема операций, совершенных на
территории России с использованием платежных карт. Расмотрена национальная
платежная система, ее формирование и развитие. В третьей главе расмотрены
тенденции и перспективы развития рынка банковских карт в России.
Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые
документы, регулирующие банковскую деятельность в России, труды
отечественных экономистов – авторы Агаев Ш.И.
1
, Александров К.Н., Иванов
Н.Г.
2
, Ермоленко О.М.
3
, Морозова Ю.В.
4
Н.В. Бабинова, М.П. Березина, М.О.
Вартанов, А.Д. Голубович, А.И. Гризов, А.В. Клопотовский, О.М. Миримская,
А.В. Наумов, О.С. Рудакова, М.С. Сидоренко, Е.Г. Соловьев, В.М. Угоскин;
материалы периодической печати.
В работе использованы такие общенаучные методы исследования, как
системный подход, анализ, сравнение.
1
Агаев Ш.И., Крушельницкий Н.В. Рынок банковских карт в России, состояние и проблемы. Ш.И. Агаев,
Н.В. Крушельницкий//- Научный сибирский альманах -2014. №1.С.5-8
2
Александров К.Н., Иванова Н.Г. Анализ рынка банковских пластиковых карт в России / К.Н. Александров,
Н.Г. Иванова //- В сборнике: Цифровая экономика и «Индустрия 4.0»: проблемы и перспективы труды
научно-практической конференции с международным участием - 2017. С.501-505
3
Ермоленко О.М. Вектор развития рынка банковских карт на современном этапе - Научный вестник Юж-
ного института менеджмента - 2016. №2. С.28-33.
Ермоленко О.М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе функционирования бан-
ковского сектора. Научный вестник - 2015. №1. С.49-55.
4
Морозова Ю.В., Травкина Е.В. Российский карточный бизнес в условиях цифровой экономики: тенденции
и перспективы развития. Экономический журнал - 2018. № 4 (52). С.63-82.
8
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ
И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1. Банковские карты, как платежный инструмент
Предшественниками современных банковских карт были товарные карты,
которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели,
нефтяные компании и магазины. Эти карты имели два назначения – следить за
счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было
логическим продолжением оплаты в рассрочку.
Первые попытки практического внедрения кредитных карт были сделаны
в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями в
двадцатых годах прошлого столетия. В 1914 году торговые предприятия начали
выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, заслуживающим
доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов. Владелец карты
получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а
фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
В том же году компания Western Union выпустила первую клиентскую
карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита.
Картонная кредитная карта, выпущенная в компанией Western Union Telegraph
Company, выдавалась только членам правительства США и давала право
отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. Недолговечность
картонных карт заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться
первые металлические карты с тиснением номера, данных клиента, срока
действия карты. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс
обслуживания карт, с них можно было делать оттиски и переносить информацию
о владельце на отпечатанные чеки, что позволило вести учет и регистрацию
продаж по каждой эмитированной карте. Практически без изменений тиснение
сохранилось до наших дней и широко используется.
9
Начало банковских кредитных карт было положено Джоном С.
Виггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального
банка Флетбуш в 1946 году, который организовал работу по кредитной схеме под
названием Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся
местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки
магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов
покупателей. В Флетбуше была впервые опробована классическая цепочка
расчетов, которая используется и сегодня в банковском карточном бизнесе.
Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949
году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было
то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник,
который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club
стать первой и очень массовой универсальной картой. В 1953 году карта Diners
Club получила международный статус и стала приниматься в торговых и
сервисных предприятиях Великобритании, Канады, Мексики, Франции и на
Кубе, Испании, Бразилии и Австралии.
В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и
Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт.
Основным же препятствием развития карт стало отсутствие единой
общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки,
которые развивали локальный рынок карт.
В 1966 году Bank of America предпринял шаги по решению этой проблемы
и стал выдавать лицензии на использование карточной технологии другим
банкам и на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о
расширении операций на всю страну встретило противодействие других
крупных банков – конкурентов Bank of America, что привело к образованию в
1967 году Межбанковской карточной ассоциации, которая получила название
Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты
Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов.
К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых
10
учреждений, которые обслуживали около 36 млн собственных карт. Поскольку
организация стала транснациональной, ассоциация в 1979 году была
переименована в MasterCard. В 1980 году число карт MasterCard, которые были
в обращении в США, возросло до 55 млн , а к концу 1990 года – 90 млн единиц.
В 1960 году была сделана первая карта из пластика. Её особенностями
было наличие считываемой магнитной полосы, а в 1975 году она получила
электронную память.
Сначала выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это
приводило к многочисленным финансовым потерям. Чтобы карточная
технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным
широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало
возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, которые приняли
бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х
годов прошлого века Bank of America и Interbank провели совместную компанию
рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового
продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.
За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы.
Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с
национальными системами карт. Это заставило банки, выпускающие
независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К
1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам.
Годовые продажи достигли 44 млрд долларов, а 52 млн американцев владели по
крайней мере, двумя банковскими карточками.
На «советский» рынок пластиковые деньги пришли в конце 60-х годов 20
века. Первые пластиковые карты были от Diners Club . Представители Diners Club
подписали с Госкомимущества в лице «Интурист» агентское соглашение на
обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное
соглашение было подписано с VISA, а в 1975 году с Evrocard, MasterCard.
Обслуживались по пластиковым картам исключительно иностранцы.
Внешэкономбанк является первым, кто выпускал банковские карты в
11
СССР, ставший первым банком-эмитентом, выпустивший банковские карты
VISA для Олимпийской сборной на играх в 1988 году. Однако в 1989 году
первый банк-эмитент выпустил EuroCard, которые предназначались
высокопоставленным лицам.
Вскоре число держателей пластиковых карт увеличилось и с ростом
популярности, коммерческие предприятия и структуры стали открывать счета во
Внешэкономбанке.
Современная история банковских карт в России началась с 1990 года.
Первая карта VISA была выпущена Кредобанком в 1991 году. К 1995 году
количество пластиковых карт в России приближалось к миллиону, а сумма
годовых валютных транзакций составляла 500 миллионов долларов.
17 августа 1998 года произошел кризис, по всей стране банкоматы
прекратили работать и магазины перестали принимать к оплате банковские
карты, все эти ситуации вызвали волну банкротств отечественных банков по всей
стране. Клиенты разорившихся банков, которые обладали пластиковыми
картами, стали обладателями простого пластика.
Платежная система VISA восстановила проведение операций по
банковским картам только 28 октября 1998 года. После кризиса в пользу
«Сбербанка» были перераспределены клиенты, только что разорившихся банков.
В итоге Сбербанк стал самым крупным банком-эмитентом пластиковых карт. В
2000 году было выпущено 1,725 млн штук
5
.
23 июля 2014 года в России было создано акционерное общество
«Национальная система платежных карт» (АО НСПК). С апреля 2015 года все
внутрироссийские трансакции международных платежных карт переведены на
платформу национальной платежной системы. В декабре 2015 года была
выпущена первая карта российской национальной платёжной системы «Мир».
С 1 июля 2017 года все кредитные организации России обеспечивают
прием платежных карт «Мир» в своей инфраструктуре.
5
Агаев Ш.И., Крушельницкий Н.В. Рынок банковских карт в России, состояние и проблемы развития. Науч-
ный сибирский альманах -2014г. №1. С.5-8
12
С 1 июля 2018 года держателями карт «Мир» стали все бюджетники, а с 1
июля 2020 года станут все пенсионеры, пенсии которых перечисляются на
карточные счета.
В настоящее время платежные карты «Мир» принимаются без
ограничений на всей территории нашей страны.
Рассматривая историю платежных карт, можно сделать вывод, что
первопроходцами в освоении рынка пластиковых карт были и сегодня успешно
функционирующие платежные системы Visa, MasterCard, American Express и
Diners Club. На российском рынке долгие годы не было альтернативы картам
этих систем. Российская национальная система платежных карт только начала
свою историю развития.
Переходя к исследованию понятия «банковская пластиковая карта»,
следует сказать, что единой точки зрения о нем до сих пор не сложилось. Кроме
понятия «банковская пластиковая карта», в литературе и нормативных
документах используется понятие «банковская карта», «платежная банковская
карта», «платежная карта». Для целей данной работы необходимо считать, что
данные термины равноценны.
Согласно работе Белых В.Г.
6
банковская карта-это средство (финансовый
инструмент, документ), принадлежащее на праве собственности банку –
эмитенту, при помощи которого клиент распоряжается своими денежными
средствами, находящимися на карточном счете в банке.
Профессор Лаврушин О.И.
7
считает, что «пластиковая карта» –
обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению,
набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим
возможностям и организациям, их выпускающим.
Согласно Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об
операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
8
платежная
6
Белых В.Г. Банковское право: учебник. М.: Изд-во «Проспект» - 2015. – С 216.
7
Лаврушин. О.И. Банковское дело: учебник/ О.И Лаврушин//М.: Кнорус. – 2013. -С.604.
8
Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совер-
шаемых с использованием платежных карт» – КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http: //www.consultant.ru.
13
банковская карта признается электронным средством платежа, которое
используется для совершения операций ее держателем.
Авторы Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А.
9
банковскую карту предлагают
определять как «инструмент, принадлежащий на праве собственности банку-
эмитенту, при помощи которого клиент распоряжается денежными средствами,
находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и условиями
договора. Следует отметить, что и международные, и российские эксперты
сходятся во мнении, что банковская карта не средство хранения денежных
средств. Даже ее использование с необходимыми мерами предосторожности не
гарантирует сохранности находящихся на карточном счете денежных средств».
Итак, объединяя выше приведённые мнения авторов можно заключить,
что банковская пластиковая карта представляет собой электронное средство
платежа, принадлежащее на праве собственности банку-эмитенту, используется
держателем карты для совершения транзакций, связанных с движением
денежных средств со своего карт-счета посредством специализированных
электронных устройств.
Банковские карты можно классифицировать по различным признакам.
1. По виду проводимых расчетов:
- расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций
ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом
суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым
осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его
банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-
эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при
недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств
(овердрафт).
- кредитная карта предназначена для совершения ее держателем
операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств,
9
Хоменко Е.Е., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы:
Монография. Проспект-2017г.