44
составил 961,3 млн руб., что меньше аналогичного показателя за 2016 год на
10,6%. Объемы несанкционированных операций, осуществленных в
организациях торговли и банкоматах, снижаются, в то время как объем
несанкционированных операций без предъявления карты растет. Вектор
интересов злоумышленников смещается от банкоматов и организаций торговли
в сторону сети Интернет и устройств мобильной связи.
На долю несанкционированных операций, совершенных за пределами
Российской Федерации, приходится 40% от количества и 44% от объема всех
несанкционированных операций. Нахождение злоумышленника вне
российской юрисдикции существенно затрудняет его привлечение к
ответственности российскими правоохранительными органами.
Мошеннические схемы в финансово-кредитной сфере можно разделить на
три группы:
- мошенничество с применением высокотехнологичных поддельных
устройств и пластиковых карт. Например, скимминг- ((от англ. skimming) —
кража данных карты при помощи специального считывающего устройства
(скиммера)) и использование фантомных банкоматов- Банкомат-фантом
вроде бы ничем на первый взгляд не отличается от настоящего. Но это просто
пустая коробка с установленным скиммером. Если попытаться снять средства
в этом банкомате, то банкомат выдает техническую ошибку или отсутствие
средств на счете, Жертва идет искать другой банкомат, изготовление
дубликатных карт в сговоре с работниками организаций, осуществляющих
расчеты с помощью карт.
- мошенничество в системе банковского обслуживания, похищение
секретной информации о счете клиента, использование троянской программы,
перевыпущенные SIM карты, и т.д.;
- утечка информации непосредственно от самого пользователя карты в
результате его беспечности, например, разглашение ПИН кода.
Хотя статистика говорит о том, что количество банкоматов и платежных
терминалов в целом растет (данные приведены в таблице 6), но проблема все
45
равно остается. Центральный регионы страны широко используют банковские
карты, когда как на долю региона Северный Кавказ приходится только 3% карт
от всех выпущенных.
Также согласно статистике по количеству подразделений действующих
кредитных организаций на 1 млн взрослого населения лидирует Дальний Восток,
но по количеству банкоматов лидирует Центральный и Северо-Западный округа.
По количеству банкоматов, платежных терминалов лидирует
Центральный и Северо-Западный Федеральные округа. По всем показателям на
последнем месте Северный Кавказ. То есть, инфраструктура распределена не
равномерно.
Данные выводы так же находят подтверждение в Годовом отчете Банка
России «Инфраструктурная обеспеченность финансовых услуг в России
характеризуется неравномерностью в распределении точек доступа к
финансовым услугам вследствие воздействия географических и социально-
экономических факторов. Жители крупных городов, как правило, имеют полный
доступ к широкому спектру финансовых услуг, в то время как для жителей
небольших городов и населенных пунктов сельской местности (особенно
отдаленных и труднодоступных)
333333333333333333333333333
обеспечение надежными, удобными и
качественными финансовыми услугами остается серьезной проблемой.
Теперь рассмотрим динамику, отражающую операции, совершенные за
пределами России с использованием карт, эмитированных российскими
кредитными организациями (таблица 7).
Таблица 7
Операции, совершенные за пределами России с
использованием карт, эмитированных российскими кредитными
организациями, млн.ед.
42
Показатель
Количество
операций,
млн.единиц
Из них
операции по
снятию
наличных дене
безналичные
операции
2018
590,3
19,4
570,9
2017
554,4
17,7
536,7
2016
387,3
14,7
372,6
42
Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://cbr.ru
46
Из данных Таблицы 7 видим, что количество операций, совершенных за
пределами России с использованием банковских карт, имеет достаточно
медленный темп роста. Безналичные операции не показывают должной
динамики развития, а операции по снятию наличных показывают лишь рост
показателей, что не является положительной тенденцией.
Существует и ряд рисков, которые возникают при обращении с
пластиковыми картами, управление такими рисками строится на основании
законов ЦБ РФ и требований к карточным системам. Они возникают по причине
мошеннических действий, неосведомлённости безопасного использования карт
держателями и в процессе обсаживания карточных счетов клиентов.
Потенциально заинтересованными в развитии рынка пластиковых
банковских карт в России являются все участники взаиморасчетов, включая
государство, так как оплата с помощью банковских карт за товары и услуги
позволяет повысить эффективность реализации контроля над деятельностью
хозяйствующих субъектов и граждан страны. Преимущества совершений
безналичных операций с использования платежных карт достаточно много для
всех участников рынка.
Для держателей банковских карт они очевидны и предоставлены в
большом количестве, банк старается угодить своим клиентам, создавая
всевозможные дополнительные условия удобства, привилегии и
вознаграждения, но далеко не все граждане нашей страны заинтересованы в их
получении и не хотят переходить с привычной оплаты наличными денежными
средствами.
В связи с этим основной задачей кредитных организаций является, во-
первых, не потерять уже имеющихся клиентов, а во-вторых, обеспечить
приобретение таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности той части
населения, которая еще не перешла на безналичный расчет.
Дальнейшее развитие дистанционных и цифровых финансовых услуг
станет одним из факторов, компенсирующих снижение физической доступности
финансовых услуг в удаленных регионах страны. Однако недостаточно высокий
47
уровень проникновения сети Интернет в России представляет собой
дополнительное препятствие для расширения доступности дистанционных
финансовых услуг в отдаленных, малонаселенных районах».
Одна из основных проблем тормозящая развитие рынка банковских карт
–
это до недавнего времени полная зависимость России от международных
платежных систем.
Рассмотрев современное состояние и проблемы рынка банковских карт,
можно сделать вывод, что для дальнейшего развития рынка банковских карт
необходимо решить следующие задачи:
- разработать законодательную базу по защите прав потребителей
банковских услуг;
- повысить финансовую грамотность населения;
- повысить доверие населения к кредитным организациям;
- развивать технологии защиты банковских карт и безналичных
платежей от мошенников;
- обеспечить инфраструктурой предоставления финансовых услуг
посредством банкоматов, электронных и платежных терминалов регионы
страны, сделав доступными финансовые услуги для населения.
- развивать национальную платежную систему.
2.2. Национальная платежная система как один из ключевых
компонентов финансовой инфраструктуры экономики страны
С 2015 года, в РФ введена в действие национальная платежная система
для проведения банковских операций российскими и международными картами
внутри страны.
Национальная платежная система является одним из основных
компонентов денежно-кредитной политики и финансовой системы страны и,
следовательно, ключевым фактором ее экономического развития. Именно
посредством современных инструментов в большей части пластиковых карт,
денежные средства переводятся от покупателей к продавцам при осуществлении
коммерческих и финансовых операций, поэтому важно обеспечить их
48
безопасность. Успешное проведение операция посредством пластиковых карт
может существенно облегчить положение страны, ведь выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов
–
все это тяжелым бременем ложится
на экономику России.
Преимуществами замены операции с наличными деньгами на операции с
помощью пластиковых карт является не только сокращение затрат, но и
сокращение времени, затрачиваемого на оказание услуг с повышением их
качества, а значит к сокращению издержек организации и страны в целом.
Составляющая финансового рынка представлена так же отношениями между
людьми, а значит мерилом качества развития рынка в конечном счете является
именно степень удовлетворенности граждан предлагаемыми финансовыми
продуктами и услугами, если учесть это во внимание, то результат будет отвечать
долгосрочным интересам всех участников финансового рынка и общества в
целом. Повышение уровня и качества жизни граждан, содействие
экономическому росту и расширение финансовой индустрии, являются
основными направлениями, которые реализуются и в настоящее время.
Формирование независимой национальной платежной системы
потребовало создания информационно-технологической платформы, которая
обеспечивала бы независимость российской системы от международных
платежных систем и поставщиков IT-технологий. Благодаря созданию и
использованию отечественных информационных разработок, было построено
программное обеспечение независимой информационной системы, а также
дальнейшие перспективы ее развития. Были созданы операционные и расчетно-
клиринговые центры, которые проводят все платежные операции. И самое
главное, в оборот была запущена национальная платежная система «Мир»,
которая постепенно растет и развивается с внедрением новых информационных
технологий
43
.
43
Мокропуло А.А. Ретроспективный анализ развития рынка пластиковых карт в России. // Вестник Акаде-
мии знаний. - 2019. - №30 (1)
49
Национальная платежная система представляет собой один из ключевых
компонентов финансовой инфраструктуры экономики страны, при которой
формируется общий денежный спрос, поддерживается доверие населения к
национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация
денежно-кредитной политики. Развитие надежной и эффективной национальной
платежной системы имеет большое значение для России при выходе на мировую
арену. Именно поэтому улучшение и постоянная модификация используемых
систем является приоритетной задачей нашей страны.
Если говорить чуть проще, то НПС – это объединение различных
субъектов, которые обязуются осуществлять или обеспечивать внутренние
платежные услуги (платежи, переводы и т.д.).
В нашей стране, это в первую очередь, ЦБ, банковские организации,
платежные системы (Western Union, Unistream, те же Мастеркард с Визой, но при
условии, что процессинговые центры (юр. лицо или его структурное
подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое
взаимодействие между участниками расчётов.) и сервера будут перенесены в
Россию). Сюда же можно добавить операторов услуг платежной
инфраструктуры – операционные, расчетные, клиринговые центры (система
взаимных учетов) и т.д.. Именно все они являются субъектами НПС.
Среди всех субъектов можно выделить ключевые, это операторы по
переводу денежных средств. Ими считаются организации, у которых есть право
на осуществление переводов денежных средств. Если говорить об участниках, то
ими могут стать любые организации, которые присоединятся к правилам НПС и
будут их соблюдать. Пока главным органом, контролирующим систему, является
Центробанк.
Отдельными ее частями являются платежные терминалы, банкоматы,
агенты, то есть все, что помогает людям и компаниям совершать платежи и
переводы.
50
Рисунок 4. структура национальной платежной системы
С законодательной точки зрения регулирование производится
одноименным ФЗ под номером 161, который был принят еще в 2011 году.
Однако в 2014 Госдума внесла в закон изменения, которые как раз регулируют
создание НПС и ужесточают требования к функциональности сторонних
платежных систем на территории страны — ФЗ № 112 «О внесении изменений в
Федеральный закон «О НПС» и другие нормативные документы/акты.
Для дальнейшего стимулирования развития рынка банковских карт,
кредитные учреждения все чаще предлагают своим клиентам виртуальные
карты, а с помощью таких платежных решений как PayPal, МТС-Деньги, Яндекс-
деньги, цифровые кошельки они постепенно завоевывают популярность среди
российских потребителей. Растущее число потребителей в Интернете, а также
наличие онлайн-сайтов и различных онлайн-сервисов, способствуют росту
электронной торговли.
Уже сегодня российские пользователи знакомятся с бесконтактными
технологиями. Большинство крупных банков, такие как Сбербанк, Альфа-Банк,
Тинькофф Банк и другие выпускают бесконтактные карты в стране. При этом
возникает межбанковская конкуренция, так как каждый банк хочет привлечь все
больше клиентов. Экономика не стоит на месте и основывается на абсолютно
новых факторах роста, инновационных технологиях, стратегиях и комплексных
программах развития и принятия управленческих решений
44
.
44
Шурдумова Э.Г., Кучмезова М.Э., Гешева М.В. Направления развития платежных карт в РФ // Азимут
научных исследований: экономика и управление. - 2019. - Т. 8. № 2(27)
51
Понятие «банковская пластиковая карта» означает персонифици-
рованный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной
оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в банковских
отделениях и банкоматах. Собственником банковской карты является кредитная
организация, выпустившая ее, а держателем
–
клиент Банка.
Основным фактором развития банковского бизнеса является объем и
характер использования пластиковых платежных карт, которые представляют
собой наиболее удобное средство платежа, по сравнению с оплатой наличными.
У держателей таких карт есть право на осуществление таких операций:
1) приобретать наличность в определенной валюте, как внутри страны,
так и за ее пределами;
2) производить оплату товаров, услуг и работ.
На данный момент существуют разные виды пластиковых карт,
характеризующие множество признаков. Остановимся более подробно на
классификации банковских пластиковых карт в нашей стране (Таблица 8.)
Таблица 8
Основные виды платежных карт в РФ
Признак
Виды
1
2
По функционально-
экономическому
характеру
- Кредитные
–
известный инструмент предоставления
заемных средств кредитной организацией, важным
преимуществом является использование определенного
срока, в течение которого не начисляются проценты за
использованные средства;
- Дебетовые
–
совершение операций в пределах
лимита лицевого счета держателя карты. Минимальная
цена обслуживания. Карта предназначена в основном
для замены наличных денег в обращении;
- С разрешенным овердрафтом
–
операции
проводятся не только за счет собственных средств
клиента, но и за счет привлеченных средств с помощью
кредита, который открывается при превышении лимита
расхода;
- Предоплаченная
–
используется для оплаты
товаров, работ и услуг в пределах лимита средств,
внесенного заранее на карту (например, подарочная
карта в сфере торговли);
- Виртуальная является электронным платежным
средством и не имеет материального носителя.
Предназначена для обслуживания операций через сети
Интернет.
52
1
2
По способу записи
информации
- С магнитной полосой;
- С микрочипом для оплаты покупки достаточно
прикоснуться картой к считывающему терминалу на
кассе, такая технология имеет дополнительный способ
защиты карты.
В зависимости от
времени
оформления
- Классическая
–
срок оформления от 5 до 10 дней;
- Экспресс карта
–
оформляется от нескольких минут
до 1 часа.
В параграфе 1.1 представлена более развернутая форма признаков
классификации банковских карт.
Масштабы и активное использование платежных карт рассматриваются в
качестве одного из ключевых индикаторов уровня развития розничного
банковского бизнеса
45
.
В ходе исследования в разделе 2.1, проведен анализ динамики эмитируемых
банковских платежных карт кредитными учреждениями за анализируемый
период с 01.01.2008 г. по 01.01.2019 г., рассмотрена структура дебетовых и
кредитных карт на 01.07.2019 г., в результате чего установлены положительные
факторы внедрения информационных технологий в банковский бизнес, а также
активное развитие российского рынка банковских карт и совершенствование
платежной системы.
Вывыод по главе 2
Таким образом, как мы уже выяснили, банковские пластиковые карты
представляют собой не только средство платежа, но и эффективный инструмент
государственной денежно-кредитной политики, который влияет на стабильность
национальной валюты и на финансовое состояние страны в целом.
Существует ряд следующих тенденций на рынке платежных карт:
- стимулирование инвестиционной активности;
- различные акции и бонусные программы увеличивают спрос на
пользование платежными картами;
45
Бабина К.И., Ильин Н.И. Анализ современного состояния российского рынка банковских пластиковых
карт // Вестник СГСЭУ. - 2018. - № 1 (70)
53
- снижение доходов населения и увеличения цен на потребительские
товары и услуги, при агрессивной рекламе карточных продуктов, будет
стимулировать спрос на кредитные пластиковые карты;
- большая часть банковских пластиковых карт будут снабжаться
возможностью бесконтактной оплаты товаров и услуг.
Сегодня развитие национальной платежной системы особенно актуально.
Актуальность исследования российской платежной системы направлена на
обоснование новых подходов к созданию единой системы электронных
платежей в России, предполагающих снижение негативного воздействия на
основе принципов экономической эффективности и безопасности,
определяющих конкурентоспособность международных систем.
Дальнейший рост эффективности использования платежных карт, их
широкое распространение в глобальном масштабе, а также оптимизация
инфраструктуры расчетов являются ключевыми направлениями развития
отрасли.