14
предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах
установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
- предоплаченная карта как электронное средство платежа используется
для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка
электронных денежных средств в пределах суммы предварительно
предоставленных держателем денежных средств кредитной организации –
эмитенту.
2. По характеру использования:
- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка.
- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего
контракт, который несет ответственность по счету;
- корпоративная карта, которая выдается юридическому лицу. На основе
этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам
(руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им
открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному
счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет
организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
3. В зависимости от сферы действия обслуживающей банковскую карту
платежной системы можно выделить банковские карты международных и
национальных платежных систем:
- международные платежные карты, которые эмитируются кредитными
организациями, расположенными в двух и более государствах, и на которых
размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий
иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право
иностранного государства;
- национальные, действующие в пределах какого-либо государства и, в
некоторых случаях, за его пределами.
15
4. По используемой технологии хранения данных банковские карты
подразделяются на следующие виды
10
:
- карты с графической записью – хранение информации осуществляется
с использованием нанесенного на карту графического изображения. Данный
способ широко используется в различных видах карт как самостоятельно, так
и в комбинации с другими вариантами хранения данных;
- карты с эмбоссированием – данные на карте воспроизводятся в виде
рельефных знаков полученных механическим выдавливанием. Карты с
эмбоссированием позволяют переносить информацию на бумажные носители
(например, чеки) делая оттиск (слип) через копировальную бумагу либо
используя бумагу со специальным покрытием;
- карты со шрих-кодом – информация на карте записывается и с
использованием штрих-кода, что позволяет осуществлять считывание данных
с помощью специальных оптических устройств;
- карты с магнитной полосой – запись информации осуществляется на
специальной магнитной полосе нанесенной на одной из сторон карты. Карты
с магнитной полосой позволяют осуществлять автоматизированную
обработку данных, записанных на карте с использованием
специализированных устройств;
- карты с микросхемой (чипом) – информация на карте записывается во
встроенную микросхему. В случае использования чипа с
микропроцессорными функциями такие карточки называют
«микропроцессорными» или «смарт-картами».
5. По технологиям, заложенным в основу платежного механизма
банковские карты подразделяются на следующие виды
11
:
- контактные карты – это карты, основанные на применении контактных
технологий считывания информации и учета использования остатка по счету;
10
Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совер-
шаемых с использованием платежных карт» - КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http: //www.consultant.ru.
11
Савенкова И.С. Классификация современного рынка банковских карт. Сборник статей XII Международ-
ной научно-практической конференции: в 2 частях. -2018. №6(6). С.56-59.
16
- бесконтактные микропроцессорные (микрочиповые) карты – это
карты, основанные на технологии бесконтактного считывания информации с
карты. Они считаются более прогрессивными и перспективными по
сравнению с контактными картами, имеют широкое применение и общую
доступность ввиду простоты механизма эмиссии.
Данный перечень классификационных признаков не является полным.
Существуют и иные признаки.
Для работы с пластиковыми картами используют POS-терминалы и
банкоматы.
POS–терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт.
Использование POS–терминалов позволяет автоматизировать операции
по обслуживанию карт и существенно уменьшить время обслуживания
12
.
Банкомат – это программно-технический комплекс, предназначенный для
автоматизированных выдач и приёма наличных денежных средств как с
использованием платёжных карт, так и без них, а также выполнения других
операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов,
подтверждающих соответствующие операции..
Рассматривая банковские пластиковые карты нельзя не остановиться на
преимуществах их использования как для держателя банковской карты, так и для
кредитной организации.
Преимуществом использования банковской карты для держателя
являются:
- круглосуточный доступ к своим средствам и возможность контроля
своих расходов в режиме реального времени независимо от местонахождения
владельца карты;
- простота использования карты, нет необходимости носить с собой
любые суммы бумажных денежных средств;
- удобство при оплате товаров и услуг;
12
Словарь экономических терминов [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://dik.academic.ru.
17
- в случае утери пластиковой карты ее можно заблокировать и
достаточно просто восстановить;
- при заграничных поездках исключаются таможенные проблемы при
установленных лимитах вывоза (ввоза) денежных средств;
- банковские карты международных платёжных систем позволяют
оплачивать товары и услуги в любой стране мира. Валюта карты постоянна,
при расчётах используется официальный курс платёжной системы банка,
посредством моментальной конвертации валют и небольшой комиссии;
- многие банки для стимулирования выпуска своих карт, разрабатывают
и реализуют всевозможные бонусные программы для владельцев пластиковых
карт, а также расширяют спектр предоставляемых услуг по безналичным
расчётам.
Банк-эмитент в свою очередь имеет следующие выгоды при оформлении
пластиковых карт
13
.
- увеличение объема потребительских кредитов;
- увеличение привлеченных ресурсов;
- расширение своей сферы деятельности;
- организация более быстрых и удобных для своих клиентов расчетов;
- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и снижение
стоимости операций;
- разгрузка филиальной сети банка от потока клиентов;
- взимание комиссий за годовое обслуживание и прочие платные
операции;
- повышение конкурентоспособности банка и вытеснение из платежного
оборота наличных денег.
Несмотря на преимущества использования пластиковых карт, можно
выделить и недостатки:
13
Всяких Ю.В., Зволейко А.О. Рынок пластиковых карт: проблемы и перспективы развития. Инновационная
наука. - 2016. Т.1.
18
- использование банковских карт не всегда безопасно, существует много
форм мошенничества с банковскими картами. Банкам приходится
разрабатывать более сложные системы защиты и более простые интерфейсы
пластиковых карт, что повышает стоимость их обслуживания;
- существует ограничение лимитов (ежедневных, ежемесячных) на
снятие денежных средств со счета.
- хотя банки – эмитенты стараются предельно упростить интерфейс
банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают сложности в
получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
- весомым недостатком банковских пластиковых карт является
необходимость оплаты за годовое обслуживание в соответствии с тарифами
банка – эмитента, а также других всевозможных комиссий, например за снятие
наличных с кредитной карты.
Как видно, банковские пластиковые карты являются современным,
высокотехнологичным платежным инструментом. Использование банковских
карт дает преимущество, как клиенту банка, так и самому банку. Но есть и
недостатки при использовании пластиковых карт. Несмотря на это, из года в год
увеличивается количество выпущенных банковских карт и растет число их
пользователей. Развитие рынка банковских карт в России рассмотрено в
следующем разделе работы.
1.2. Платежные системы, задачи, функции, принципы построения
Функционирование современной экономики предполагает возможность
осуществить платеж надежно и в срок, несмотря на то, что контрагент может
находиться в другом часовом поясе, другой стране или на другом континенте.
Большинство платежей в современных условиях производится путем
осуществления безналичных расчетов и, как следствие, связано с
функционированием платежной системы.
«Платежная система – это объединение юридических лиц для достижения
общей цели – оказания услуг по переводу денежных средств. Платежная система
является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит
19
воля конкретного лица – оператора платежной системы и которое
функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками.
Правила платежной системы устанавливает оператор платежной системы. В
платежных системах, в отличие от национальной платежной системы,
предполагается членство, получить которое можно путем присоединения лица к
правилам конкретной платежной системы. Правовым основанием для
объединения юридических лиц в платежной системе являются договоры, а такие
юридические лица становятся участниками конкретной платежной системы»
14
.
На территории России может действовать неограниченное число
платежных систем разных видов. В настоящее время на территории Российской
Федерации действует 35 платежных систем
15
.
В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная
платежная система. С развитием международного обмена возникли
международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей
между участниками международных рынков, находящимися в разных странах.
Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению
контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять
ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных
резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-
кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области
финансовой политики.
Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются
16
:
- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или
полного выхода из строя системы платежей;
14
Хоменко Е.Е., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы:
Монография. Проспект-2017 г.
15
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru.
16
Словарь экономических терминов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://dik.academic.ru.
20
- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход
потока операций; справедливый подход, например, требование участия в
платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным
критериям».
Основной функцией платежной системы является обеспечение динамики и
устойчивости хозяйственного оборота.
Принципы построения платежных систем:
- система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех
соответствующих юрисдикциях;
- правила и процедуры системы должны давать участникам четкое
представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков которые они
несут в силу участия в системе;
- система должна иметь четко определенные процедуры управления
кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую
ответственность оператора системы и ее участников и содержащие
надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;
- система должна обладать высокой степенью безопасности и
операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного
завершения обработки данных за день средства осуществления платежей,
предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и
эффективными для экономики;
- система должна иметь объективные и публично объявленные критерии
для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ
процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными
и транспарентными (т.е. информационно прозрачными).
Основные участники платежной системы – центральный банк, кредитные
организации, небанковские кредитные учреждения, включая клиринговые и
расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих
услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых
обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается
21
непосредственно на центральный банк государства.
Платежные системы, ориентированные, в основном, на обслуживание
физических лиц, относятся к типу розничных платежных систем. Они
предназначены для обработки платежей на относительно мелкие суммы. Для
привлечения клиентов и создания им дополнительных удобств и преимуществ
такие платежные системы эмитируют свой платежный инструмент – платежную
карту, поэтому их часто называют карточными.
Платежная карта является важным элементом платежной системы карт и
существует в ее рамках.
В основе любой платежной системы банковских карт лежит
процессинговый центр – организация или ее подразделение, которое
обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы.
Обычно такие центры создаются при крупных банках.
Другими важными участниками системы являются эмитенты –
организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые
организуют прием карт к оплате. В России эмитентами и эквайерами обычно
становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать
привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и
обслуживание в банкоматах.
Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером.
Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые
центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям
нужны оборудование и разрешения от платежной системы.
Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и
юридические лица, которые пользуются ими. Владельцем банковской карты
всегда остается выпустивший ее эмитент.
Частью системы являются организации, которые пользуются услугами
эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.
Системы на основе платежных карт могут быть международные и
национальные.
22
К наиболее известным в России платежным системам относятся:
- Международные платежные системы: VISA, MasterCard, American
Express, China UP.
- Российская национальная система платежных карт «Мир».
- По данным АО «НСПК» на 2015 год
17
(более поздние данные
отсутствуют, т.к. статистика по международным платежным системам АО
«НСПК» в настоящее время не ведет) в мире доля платежных систем по
эмиссии платежных карт распределены следующим образом (рисунок 1):
- на долю VISA приходится 23,3%,
- MasterCard – 15, 5%,
- китайская платежная система ChinaUP – 48,5 %,
- на остальные такие платежные системы,
такте
как, UnionPay, American
Express, JCB – 12,7%.
Рисунок 1. Доля рынка платежных систем по эмиссии карт в мире
Источник информации
18
В то же время в
nnj то
России
тот
на конец 2015 года долиь платежных систем по
эмиссии карт распределены следующим образом (рисунок 2):
- на долю VISA приходилось
–
44,7%,
- MasterCard –
–
49, 4%,
- на остальные платежные системы – 5,9%.
17
Годовой отчет АО «НСПК» за 2015г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://nspk.com/up-
load/iblock/fa0/Annual-report_NSPK_2015.pdf
18
Годовой отчет АО «НСПК» за 2015. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://nspk.com/up-
load/iblock/fa0/Annual-report_NSPK_2015.pdf
23
Рисунок 2. Доля рынка платежных систем
по эмиссии карт в России
Источник информации
19
Каждая платежная система, зарегистрированная на территории России,
имеет право устанавливать собственные правила, критерии вхождения в
платежную систему. При этом оператор платежной системы обязан
гарантировать отсутствие дискриминации при решении вопроса о допуске к
участию в платежной системе.
Национальная платежная система в России была создана сравнительно
недавно
–
в 2011. Работу платежных систем определяет Федеральный закон от
27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»
20
. Надзор за их
работой ведет Банк России. Работа национальной системы платежных карт
регулируется гл.4.1. «Национальная система платежных карт» вышеназванного
закона.
Целью организации национальной системы платежных карт (далее-
НСПК), является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности
оказания услуг по переводу денежных средств.
19
Годовой отчет АО «НСПК» за 2015год. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nspk.ru.
20
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru.