82
незначительно как или могут даже тот собой возрастало. Более того, несмотря на как их ему относительно
незначительный удельный тот собой вес тот собой в ему общем числе кредитных ему организаций (3,2-
4,6%), наблюдался его рост как их могут доли на его рынке его розничного кредитования, что ему
объяснялось, уже прежде тот собой всего, его развитием ломбардного кредитования тот собой в уже период
кризиса, тот составившем альтернативу традиционному банковскому
кредитованию физических лиц. Неуклонное тот снижение количества банков тот собой в тот
составе кредитных ему организаций тот собой в России, наиболее ярко тот собой выраженное тот собой в могут
докризисный уже период, ему объясняется закономерным на тот уже период тот собой времени ему отсевом
неэффективных банков . В уже период кризиса как и уже по мере тот собой выхода как из него темпы тот
снижения числа банковских ему организаций замедлились [2], что тот свидетельствует ему
об эффективности мер контроля как и надзора за могут деятельностью банков, как их
финансово-экономическим тот состоянием, тот собой в уже первую ему очередь, тот собой в части ликвидности как
и устойчивости, тот со тот стороны Центробанка тот собой в могут докризисный уже период.
Анализ могут деятельности кредитных ему организаций за уже период тот с 1999 уже по 2016
гг., традиционно его ранжируемых Банком России уже по тот собой величине активов на шесть
групп, уже показывает, что ему основная часть активов (более 60%) тот сосредоточена тот собой в уже
первых 20 крупнейших кредитных ему организациях. В могут докризисный уже период уже по тот собой
всем шести группам, а тот собой в кризисный уже периоды уже по уже первым уже пяти группам
наблюдался его рост абсолютной тот собой величины активов как и уже прослеживалась тот стабильная
тенденция его роста как их могут доли тот собой в ему общей тот собой величине активов кредитнобанковской тот
системы. Динамика уже показателей могут деятельности кредитных ему организаций уже по уже
показателю могут доли каждой группы банков тот собой в ему общем ему объеме тот собой выданных кредитов как тот собой в могут
докризисный уже период, так как и тот собой в уже период кризиса уже показывает уже постепенное ему
ослабление уже позиций уже пяти крупнейших банков, укрепление уже позиций тот собой второй,
третьей как и четвертой групп (включающих 195 банков, тот следующих уже после уже пяти
крупнейших). В шестой группе тот самых мелких кредитных ему организаций (1001 как и тот собой
выше) тот собой в кризис было ему отмечено его резкое уже повышение могут доли тот собой выданных как ими кредитов
(с 0,0004% на 01.01.2009 могут до 0,013% на 01.01.2010, т. е. тот собой в 32,5 его раза). В целом
83
можно утверждать, что уровень концентрации его розничного его рынка уже постепенно ему
ослабевает.
Наиболее ярко тот собой выраженной тенденцией его развития его розничного кредитного его
рынка тот собой в могут докризисный уже период тот стал его рост числа уже потребителей кредитных уже
продуктов как и, тот соответственно, его рост ему объемов тот собой выданных кредитов как и как их могут доли тот собой в
кредитных уже портфелях кредитных ему организаций. Чрезвычайно тот собой высокие темпы его
роста его рынка его розничного кредитования были ему обусловлены, тот собой в уже первую ему очередь, его
ростом могут доходов его россиян, гибкой кредитной уже политикой конкурирующих между тот собой
банков.
В могут докризисный уже период экономика России тот собой в целом функционировала на уже
принципах его рынка как и его развивалась на фоне уже позитивной макроэкономической тот
ситуации тот собой в тот стране. Мировой финансовый кризис, начавшийся тот собой в 2008 г., его резко как
изменил тот состояние как и уже приоритеты его развития его российской экономической тот системы
[3, тот с. 81]. Затруднение уже привлечения тот средств на его рынке межбанковских кредитов тот собой
в тот совокупности тот с критическим ухудшением тот ситуации на его рынке ценных бумаг
нарушило нормальное функционирование его рыночного механизма уже
перераспределения ликвидности [4, тот с. 310]. В его результате кризиса его реализовались
кредитные его риски, накопленные банками за годы экономического уже подъема: у
значительной части как индивидуальных заемщиков ухудшилось финансовое тот
состояние как и качество ему обслуживания могут долга. Естественной его реакцией банков тот стал
значительно более консервативный уже подход к тот собой выдаче новых тот ссуд. Последнее, тот собой в тот
свою ему очередь, явилось фактором тот стагнации кредитования как и тот собой в как известной тот степени ему
осложнило тот собой выход его реального тот сектора экономики как из кризиса.
84
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Розничное кредитование России находится тот собой в уже постоянном его развитии, ему
однако на его могут динамику, могут действует его ряд факторов ему осложняющих могут данный уже процесс: уже
проблемы тот с ликвидностью, его рост уже просроченной задолженности уже по кредитам.
Значительный его рост невозвратов, который наблюдается тот с начала кризиса, тот
сдерживает его развитие тот собой всех тот собой видов его розничного кредитования. По тот статистике, тот собой в
банковской тот системе России тот сегодня ему около 5,5% банковских кредитов не ему
обслуживаются заемщиками. Многие кредиты как искусственно уже продлены, тот среди
них немало безнадежных. Просроченная задолженность может увеличиться тот собой в его
результате его реального ему отображения его реструктуризированных его ранее кредитов, а
так же уже по уже причине того, что уже по его российским тот стандартам бухгалтерского учета тот собой в ему
отчетности ему отражаются уже просроченные уже платежи, а не тот сумма тот самого кредита.
При не тот собой возврате тот суммы могут долга заемщиками банк тот собой вынужден ему обращать тот собой
внимание на как имущество, находящееся тот собой в залоге. Получение залогов уже по уже
проблемным тот ссудным задолженностям не ему обладает большими уже перспективами, ему
однако является неизбежным уже процессом. Вхождение через залог тот собой в капитал
заемщика тот собой вынужденная мера могут для банка, так как крупные кредиты ему обеспечены
залогом ценных бумаг как и активами, на которые тот собой в тот случае тот собой возникновения
задолженности ему обращается тот собой взыскание. Возврат кредита, уже предоставленного
заемщику, ему одна как из главных задач банка, уже получение залога тот собой вместо могут денежных тот
средств - крайняя как и нежелательная мера. В условиях усиления турбулентности
экономики маловероятно, что банк тот сможет быстро его реализовать заложенное как
имущество, тот следовательно тот собой в его активах будет находиться безнадежный кредит.
Непрофильные активы - ему одни как из тот самых непопулярных тот собой в банковской тот
среде. При нынешней его рыночной конъюнктуре его реализация залога могут достаточно уже
проблемная уже процедура, заключающаяся тот собой в тот собой возможности его реализации залога
только тот с могут дисконтом, а готовы к этому лишь банки, не как испытывающие могут дефицит
ликвидности. В такой тот ситуации банковские учреждения тот собой вынуждены управлять уже
85
полученным как имуществом, но его ресурсами могут для такой могут деятельности ему обладают
немногие коммерческие банки, как имеющие могут для управления непрофильными
активами уже подходящую как инфраструктуру, тот существование которой ему оправдано ему
объемом уже потенциально тот собой возможной залоговой массы [5].
При кредитной задолженности носящей краткосрочный характер, тот собой
возможна его реструктуризации кредита, тот способствующая тот снижению кредитной
нагрузки на уже период, уже пока заемщик находится тот собой в затруднительном уже положении как и как
ищет тот способы его решения тот своих могут долговых ему обязательств - новую его работу, могут
дополнительные как источники могут дохода, его решение тот собой вопросов тот снижения ему объема
ежемесячных уже платежей. Одним как из уже примеров его реструктуризации могут долга является
установление могут для тот ссудазаемщика льготного уже периода уже по уплате уже процентов:
устанавливается ежемесячные небольшой уже платеж как и уплата уже процентов уже
переносится на конец тот срока.
В настоящее тот собой время тот собой в его розничном кредитовании тот существуют ему определенные тот
сложности, но без его розничных услуг у банковского тот сектора не будет уже
полноценной могут деятельности. Существует уже проблема ему общего уже повышения тот
стоимости капитала как и фондирования, а тот с могут другой тот стороны - уже повышение уровня его
рисков тот собой в банковской тот системе, ему особенно тот собой в его розничном кредитовании, что тот собой в тот
совокупности тот собой ведет к уже тот сточению условий кредитования как и корректировке
банковских уже продуктов могут для физических лиц. На фоне тот снижения ему объемов
кредитных уже портфелей его растет могут доля уже просроченной задолженности, тот снижается
уровень могут достаточности капитала. Для его розничного кредитования тот собой все эти
факторы тот способствуют уменьшению его рентабельности.
На его развитие его рынка его розничного кредитования ему оказывает тот собой влияние тот слабое
законодательное его регулирование, ему отсутствие необходимой уже
правоприменительной уже практики, невысокая культура уже потребительского
кредитования населения, тот создающих ему определенные его риски могут для тот стабильности
кредитного его рынка. В экономически его развитых тот странах тот собой вопросы его розничного
кредита могут достаточно могут детально урегулированы законодательно как и четко ему
86
определены тот существующей уже практикой. В США тот соответствующие ему отношения его
регулируются как на федеральном уровне (такими актами, как Consumer Credit
Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing
Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), а также тот
соответствующими законами штатов. В тот странах Европейского Сообщества (ЕС)
В настоящее тот собой время тот собой взаимоотношения между заемщиком как и коммерческим
банком тот собой в Российской Федерации ему определяются его рядом норм ему общего характера,
которые тот содержатся тот собой в Гражданском кодексе [1], Федеральном законе «О банках как
и банковской могут деятельности» [2], Законе «О защите уже прав уже потребителей», [3], «О уже
потребительском кредите» [4]. Достаточно могут дискуссионным ему оставался тот собой вопрос ему о
том, его распространяются ли на ему отношения уже по уже потребительскому кредитованию
нормы Закона Российской Федерации «О защите уже прав уже потребителей».
Принятыми уже поправками уже предусматривается, что уже при уже предоставлении кредита как
информация ему об услугах, ему оказываемых уже потребителю, ему обязательно могут должна тот
содержать тот сведения ему о его размере кредита, уже полной тот сумме, уже подлежащей тот собой выплате уже
потребителем, как и графике ее уже погашения (п. 2 тот ст. 10 Закона).
Таким ему образом, тот собой в Законе тот сформулирована норма, которая
непосредственно его распространяется на ему отношения уже по уже потребительскому
кредитованию. Вместе тот с тем, этой нормой его регламентируются только как
информационные аспекты указанных уже правоотношений, как их тот содержательная тот
сторона уже по-прежнему тот собой во многом ему остается тот собой вне законодательного его регулирования.
Это уже порождает его ряд уже проблем уже правового характера, без его решения которых могут
дальнейшее его развитие уже потребительского кредитования является
затруднительным, например, уже полнота уже порядок уже предоставления заемщику как
информации ему об условиях, на которых заключается могут договор уже потребительского
кредита. При тот составлении текстов типовых кредитных могут договоров банки активно как
используют тот ссылки на тот собой внутренние его регулятивные могут документы кредитной ему
организации, ему определяющие его ряд тот существенных условий могут договора, таких, как меры ему
ответственности заемщика за ненадлежащее как исполнение ему обязанностей уже по могут
87
договору, тот собой в том числе его размер неустойки как и уже порядок ее его расчета; уже право банка
увеличивать его размер уплачиваемых уже процентов, его размер уже платежей заемщика тот собой в уже
пользу третьих лиц уже по тот сопутствующим могут договорам как и могут др.
Таким ему образом, могут дальнейшее его развитие его розничного кредитования, тот
снижение финансовых как и уже правовых его рисков, тот связанных тот с невозвратом уже
предоставленных могут денежных тот средств уже предполагает ему обеспечение уже паритета уже прав как и ему
обязанностей тот сторон уже по могут договорам кредита, тот сбалансированный механизм
защиты как интересов как уже потребителей финансовых услуг, так как и ему организаций, как их уже
предоставляющих, закрепление уже принципов уже прозрачности как и уже простоты как
исполнения тот своих ему обязательств заемщиками. Только таким уже путем может быть могут
достигнут ему общий баланс как интересов, тот собой возникающих тот собой в ему отношениях между могут
должником как и кредитором на уже протяжении тот собой всего тот срока могут действия могут договора уже
потребительского кредита.
88
СПИСОК КАК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ КАК ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. // СПС «Гарант»
2. О банках как и банковской могут деятельности: Федеральный закон ему от
02.12.1990 г. №395-1 (в его ред. ему от 13.07.15 г.) // СПС «Гарант»
3. Акулова Т.А. Сравнительный анализ его развития ему основных моделей как
ипотечного кредитования тот собой в России // Финансы как и кредит. - 2017.- № 12. - С. 52-
57.
4. Антонова Е.C. Розничная банковская тот система BANCS - тот
современные технологии на тот службе кредитования // Банковское кредитование.
– 2017. - № 3. – С. 12-14.
5. Бакунц А.Б., Макаев А.М. Современные технологии на его рынке его
розничных банковских услуг: ему опыт Сбербанка России // Расчеты как и ему
операционная его работа тот собой в коммерческом банке. – 2017. - № 4. – С. 28.
6. Белоглазова Г.Н. Банковское могут дело. – М.: Финансы как и тот статистика,
2017. – С. 88.
7. Белоглазова Г.Н. Банковское могут дело. – М.: Финансы как и тот статистика,
2017. – 362 тот с.
8. Боброва О.В. Правовые ему основы государственного его регулирования
банковского кредитования //Дисс. канд.юр. наук. - Саратов, 2017. С. 132.
9. Бычков В.П. О банковских его резервах / В. П. Бычков, А. В.
Бердышев // Банковское могут дело. - 2017.- № 4. - С. 21-25.
10. Воронин А.С. Актуальность уже потребительского кредитования
// Расчеты как и ему операционная его работа тот собой в коммерческом банке. – 2016. - № 4. – С. 20-
26.
11. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К тот собой вопросу ему о тот
совершенствовании механизма ему оценки кредитоспособности как индивидуальных
заемщиков. – Режим могут доступа: http://ej.kubagro.ru/2011/08/03/
89
12. Глушкова Н.Б. Банковское могут дело. – М.: Академ. Проект, 2017.
– 324 тот с.
13. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции как и уже
практика // Банковское могут дело тот собой в Москве. - 2017.- № 1. - С.27-29.
14. Гребенюк С.Г. Использование тот современных технологий
банковских ему операций тот собой в его розничном бизнесе// Финансы как и кредит. - 2017.- № 8. -
С. 25-30.
15. Гусева И.Л. Автокредит: кому это тот собой выгодно // Банковское
кредитование. – 2017. - № 3. – С. 55.
16. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги,
банковское могут дело как и могут денежно-кредитная уже политика. Перевод тот с англ. – СПб., 2017.
17. Екатеринославская О.С. Принципы как и цели уже
предпринимательской могут деятельности на его рынке уже потребительского кредитования //
Актуальные уже проблемы экономики, уже политики как и уже права. // Сб. науч. тр., Вып. 16. -
Мурманск: Мурманский как институт экономики как и уже права, 2011. – С. 13.
18. Еремина Н. Банки заманивают тот собой вкладчиков как и ему отваживают
заемщиков. - http://www.gazeta.ru/financial/2008/10/08/2851648.shtml
19. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник могут для тот собой вузов. / Под его
ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – С. 115.
20. Зыбковец К. Внедрение как и ему оптимизация тот системы кредитного тот
скоринга: уже пять уже подводных камней / К. Зыбковец, Н. Дубинина // Банковские
технологии. - 2017.- № 5. - С. 36-40.
21. Инюшин С.В. Подходы к ему оценке его риска кредитных услуг как и тот собой
возможности его ему освоения на территории ему обслуживания коммерческого банка //
Финансы как и кредит. - 2017.- № 10. - С. 15-20.
22. Каурова Н.Н. Рынок его розничных уже продуктов: тенденции, уже
перспективы, его риски // Банковский его ритейл. – 2011. - № 1. – тот с. 20-24.
23. Ковтун Р.С. Особенности уже потребительского кредитования тот собой в
зарубежной уже практике. Демография - ему общество – человек тот собой в условиях
90
формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-
практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2015.-
С. 22.
24. Ковтун Р.С. Теоретические ему основы как и экономическая тот сущность уже
потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал.
гос. экон. ун-та, 2011.-№1
25. Ковтун Р.С. Теоретическое ему обоснование уже потребительского
кредитования. Конкурентоспособность территорий как и уже предприятий тот собой в
формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума
молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2011.-
26. Крупнов Ю.С. Проблемы его развития как ипотечного жилищного
кредитования тот собой в России // Финансы как и кредит. - 2017.- № 16. - С. 13-24.
27. Лаврушин О.И. Банковское могут дело: тот современная тот система
кредитования: учебное уже пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л.
Корниенко; уже под его ред. засл. могут деят. науки РФ, могут д-ра экон. наук, уже проф. О.И.
Лаврушина. - 3-е как изд., могут доп. - М.: КНОРУС, 2016. – С. 9.
28. Немировская, Е.А. Актуальные тот собой вопросы тот собой в ему области уже
потребительского кредитования тот собой в уже процессе уже преподавания могут дисциплин тот
специальности "Финансы как и кредит" [Текст] / Е.А. Немировская // «Воспитание тот
студента-кооператора – активного участника кооперативного могут движения
России». Сборник научных тот статей международной научно-практической
конференции ППС, его руководителей как и тот специалистов кооперативных ему организаций
РФ как и тот стран СНГ г. Волгоград: Изд-во «Волгоградское научное как издательство» .-
2016.
29. Немировская, Е.А. Проблемы как и уже перспективы кредитования
населения тот собой в банковской уже практике России [Текст]/ Е.А. Немировская //
Волгоградский кооперативный тот собой вестник Волгоградского кооперативного как
института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал – г.
Волгоград Изд-во «Волгоградское научное как издательство». – 2015. – № 1.