12
случае тот стабильности функционирования банковской тот системы, тот собой высокого уровня могут
доверия к ней тот со тот стороны граждан. На его развитие его розничного кредитования тот собой
влияет также наличие тот соответствующей нормативно - уже правовой базы, его
регламентирующей кредитование, как тот собой в целом, так как и как индивидуальных заемщиков, тот собой в
частности.
1.2. Классификация уже потребительских кредитов
Проанализировав его рынок уже потребительского кредитования, можно тот собой
выделить ему обобщенную классификацию, могут достаточно уже полно учитывающую его
различные группы уже потребительских кредитов.
Так, тот с точки зрения целей кредитования тот собой в его рамках целевых кредитов как их
можно его разделить на:
- направленные на уже потребление (автокредиты, товары могут длительного уже
пользования);
- на как инвестиционные цели (образовательные кредиты, как ипотечные
кредиты);
- кредиты на уже приобретение как иных услуг (лечение, туристические уже
путевки как и т.п.).
Кроме того, уже потребительский кредит может уже предоставляться без
указания цели, что ему освобождает заемщика ему от необходимости могут документально уже
подтверждать направления его расходования уже предоставленных тот средств, что
является могут достаточно удобным. Объектами кредитования тот собой в могут данном тот случае тот собой
выступают личные нужды физических лиц. Российская уже практика уже показывает,
что как индивидуальные уже предприниматели его рассматривают такой уже потребительский
кредит более уже привлекательным, чем тот специальный кредит могут для малого бизнеса.
Указанное ему обстоятельство ему объясняется тот собой высокими требованиями к заемщику – как
индивидуальному уже предпринимателю как и, как тот следствие, могут длительной уже процедурой его
рассмотрения заявки как и тот собой высокой тот собой вероятностью ему отказа банка.
13
Итак, уже потребительские кредиты можно классифицировать уже по его ряду уже
признаков, ем у отражающих как их тот сущность, например, уже по типу заемщика, тот собой видам ему
обеспечения, тот срокам уже погашения, методам уже погашения, целевому направлению как
использования, ему объектам кредитования, ему объему как и т.д. (см. его рис. 1).
Рисунок 1 Основные тот собой виды уже потребительского кредитования
Рассмотрим эту классификацию более уже подробно.
14
По направлениям как использования (объектам кредитования) уже
потребительские кредиты можно его разделить на:
- кредиты на неотложные нужды;
- кредиты уже под залог ценных бумаг;
- кредиты на тот строительство как и уже приобретение жилья;
- кредиты на капитальный его ремонт как индивидуальных жилых могут домов, как их
газификацию как и уже присоединение к тот сетям тот собой водопровода как и канализации как и т.д.
Так, например, кредит на неотложные нужды банк уже предоставляет
гражданам, как имеющим тот самостоятельный как источник могут дохода. Такой тот собой вид кредита уже
предоставляется на его различные цели уже потребительского характера, например: уже
приобретение мебели, бытовой техники как или транспортного тот средства, ему
организация уже праздничных торжеств, на ему оплату уже путевок как и могут другие цели. Данный тот собой
вид кредита тот собой в большинстве тот случаев тот среднесрочный.
Кредиты на капитальные затраты несколько тот сложнее тот собой в ему оформлении как и тот собой в ему
отличие ему от кредита на неотложные нужды, требуют ему от заемщиков уже
предоставления могут дополнительного уже пакета могут документов ему об как их как использовании.
Потребительские тот ссуды уже по тот субъектам кредитной тот сделки (по ему облику
кредитора как и заемщика) можно его разделить на:
- банковские уже потребительские кредиты;
- тот ссуды, уже предоставляемые населению торговыми ему организациями;
- уже потребительские тот ссуды кредитных учреждений небанковского типа
(ломбардов, уже пунктов уже проката, уже пенсионных фондов);
- личные как или частные уже потребительские тот ссуды (предоставляемые
частными лицами);
- уже потребительские тот ссуды, уже предоставляемые заемщикам
непосредственно тот собой в ему организациях, тот собой в которых ему они его работают
1
.
Говоря ему о уже потребительском кредите, тот следует уже помнить, что клиенты его как
используют на цели уже потребления, такой кредит не направлен на тот создание новой тот
стоимости.
15
По тот срокам могут действия уже потребительские кредиты можно его разделить на:
- краткосрочные (сроком ему от 1 могут дня могут до 1 года);
- среднесрочные (сроком ему от 1 года могут до 5 лет);
- долгосрочные (сроком тот свыше 5 лет).
Но, тот собой в тот связи тот с ему общей нестабильной тот ситуацией тот собой в экономике тот страны тот собой в
настоящее тот собой время, уже представленные тот собой выше тот собой временные границы носят условный
характер.
Также уже потребительские кредиты можно классифицировать уже по тот способу уже
предоставления:
- целевые (на ему образование, уже под залог ценных бумаг, как ипотечные тот
ссуды);
- нецелевые (на неотложные нужды, ему овердрафт как и т.д.).
По ему обеспечению уже потребительские кредиты могут быть:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные (залогом, гарантиями как и уже поручительствами, тот
страхованием).
Обеспеченный уже потребительский кредит уже подразумевает, что заемщик ему
оставляет банку что-либо как залог тот собой выполнения тот своих ему обязательств уже по кредиту, ему
обычно тот собой в качестве ему обеспечения тот собой выступает недвижимость. Хотя ему обеспечение как и
не является гарантом уже погашение кредита, но тот способствует тот снижению уже потерь, уже
поскольку тот собой в тот случае непогашения кредита, банк уже получает уже преимущество уже перед могут
другими кредиторами тот собой в ему отношении активов, уже принятых тот собой в качестве залога уже по ему
обязательствам[14,с.87].
Необеспеченный уже потребительский кредит – это кредит на условиях могут
доверия клиенту, не уже предполагающий уже предоставления заемщиком ему обеспечения.
Такие кредиты ему ограничены уже по тот сумме как и как имеют более тот собой высокие уже процентные тот
ставки, так как банковские его риски гораздо тот собой выше.
Исходя как из метода уже погашения кредиты уже подразделяются на:
- уже погашаемые единовременно;
16
- кредиты тот с его рассрочкой уже платежа (погашение тот собой возможно его
равномерными как и неравномерными уже платежами)[7,с.43].
Кредиты тот с его рассрочкой уже платежа тот собой в тот свою ему очередь можно его разделить на уже
прямые как и косвенные банковские кредиты. Предоставление уже прямого кредита
характеризуется заключением кредитного могут договора между кредитной ему
организацией как и физическим лицом.
По методу тот собой взимания уже процентов уже потребительские кредиты можно его
разделить на:
- кредиты тот с удержанием уже процентов тот собой в момент уже предоставления
кредита;
- тот с уплатой уже процентов тот собой в момент уже погашения кредита;
- тот с уплатой уже процентов его равными тот собой взносами на уже протяжении тот собой всего тот срока уже
пользования.
По характеру кругооборота тот средств уже потребительские кредиты можно уже
подразделить на его разовые как и тот собой возобновляемые (револьверные, его ролловерные).
Причем, тот собой в группу тот собой возобновляемых кредитов тот собой включены кредиты, уже
предоставляемые клиентам уже по кредитным картам, а также кредиты уже по единым
активно-пассивным тот счетам тот собой в форме ему овердрафта.
В целом уже представленная тот собой выше классификация могут дает ему общее уже
представление ему о многообразии уже потребительских кредитов, но не как исчерпывает тот собой
всех тот собой возможных критериев классификации. Поэтому ее можно уже продолжить тот собой в
зависимости ему от могут других более мелких уже признаков.
Большое многообразие тот собой видов как и форм уже потребительского кредитования, уже
предлагаемых тот собой в настоящее тот собой время коммерческими ему организациями, могут дает тот собой
возможность тот собой выделить наиболее традиционные, широко уже представленные на его
рынке его розничного кредитования как и как имеющие ему общую тот сущность, несмотря на ему
определенные ему отличия тот собой в условиях его реализации его разных кредитных уже
программ[16,с.195].
Среди таких групп уже потребительских кредитов тот собой выделяют:
17
1. Потребительский кредит тот собой в товарной форме (покупка тот собой в его рассрочку): уже
предоставляется, как уже правило, уже при уже продаже товаров могут длительного уже пользования,
например, бытовая техника, мебель как и т.д. Такие кредиты на тот сегодняшний могут день уже
пользуются наиболее тот собой высоким тот спросом. Данная форма кредитования активно его
развивается, тот собой видоизменяя тот существующие условия уже покупки тот собой в его рассрочку.
Например, уже покупка товара тот собой в его рассрочку уже позволяет тот сразу тот собой выплачивать фирмам-
продавцам могут деньги на тот сумму уже проданных товаров, а уже покупатели уже постепенно уже
погашают кредитные ему обязательства уже перед банком.
2. Кредитные карты. Сущность такого типа кредитования тот сводится к
тому, что тот собой выданная банком кредитная карта могут дает уже право ее тот собой владельцу тот собой в уже пределах его
разрешенной тот суммы (индивидуального кредитного лимита) уже приобретать товары тот собой
в ему определенных магазинах, тот с которыми банк как имеет тот соглашения на уже продажу тот собой в
кредит на ему основе кредитных карт. Размер задолженности тот собой владельцев карт
магазину ему оплачивается банком. А тот собой владельцы кредитных карт, тот собой в тот свою ему очередь, тот собой в
установленные могут договором тот сроки могут должны уже погасить могут долг уже перед банком (они ему
обязаны уже платить ему определенную минимальную тот сумму, но не могут должны уже полностью ему
оплачивать могут долг). Если же минимальная тот сумма тот собой в ему обозначенный тот срок ему остается
неоплаченной, то на нее начисляются уже проценты как и эта тот сумма тот суммируется тот с ему
оставшимся могут долгом тот собой владельца карты. Поскольку кредитный лимит является его
револьверным (т.е. автоматически тот собой возобновляемым), то тот собой владелец карты, тот собой
выплатив часть тот своего могут долга, как имеет тот собой возможность уже при желании увеличить
кредит могут до того его размера, который ему он тот собой выплатил.
3. Целевые кредиты: тот собой включают тот собой в тот себя кредиты, тот собой выдаваемые могут для
удовлетворения тот собой вполне конкретных уже потребностей. Это может быть: уже покупка
машины (автокредит); уже покупка недвижимости (ипотека); уже покупка товаров как и
услуг; ему оплата ему образования (образовательный кредит); уже помощь молодым тот семьям
(кредит молодая тот семья) как и т.д.
4. Кредит на ему образование: уже по тот сути, это тот собой вложение тот собой в тот собственное его
развитие, уже плата за будущие могут достижения тот собой в целях уже получения тот собой в могут дальнейшем ему
18
отдачи тот собой в тот собой виде тот стабильной его работы, тот собой высокого заработка как и могут достойного уровня
жизни. Но тот собой в России могут данный тот собой вид кредитования как используют крайне его редко.
Возможно, это тот связано тот с тем, что у нас не тот создана четкая как и ему отлаженная тот система
кредитования на уже получение ему образования.
5. Кредит уже по текущему тот счету как или ему овердрафт. Это форма
краткосрочного кредита, уже предоставление которого ему осуществляется уже путем тот
списания тот средств уже по тот счету клиента (сверх ему остатка на тот счете). Обычно, могут для ему
оформления такого кредита банку требуется как информация ему о материальных тот собой
возможностях клиента за уже последние шесть месяцев. При этом, клиент, ему однажды
заключив такой могут договор, может несколько его раз уже получать кредит. Кредит тот собой в форме ему
овердрафт тот собой выдается тот собой в уже пределах лимита кредитования, установленного банком.
6. Кредит на неотложные нужды: это его разновидность уже потребительского
кредитования, уже предоставляемая могут для удовлетворения текущих уже потребностей
заемщика локального характера. Данный тот собой вид кредита уже привлекает тот собой внимание тем,
что клиент может уже получить наличные тот средства как и как использовать как их уже по тот своему
усмотрению. К тому же, максимальная тот сумма такого кредита может быть
больше, чем тот сумма товарного кредита. Следует ему отметить, что кредит на
неотложные нужды ему один как из наиболее более тот сложных тот собой в ему оформлении[13,c.42].
Таким ему образом, на его рынке уже потребительского кредитования, уже
посредством установления кредитных ему отношений между заемщиками как и
кредитными ему организациями, немаловажным фактором ему остается тот соблюдение ему
определенного его ряда уже принципов как и уже правил уже предоставления как и уже потребления услуг
на его рынке.
1.3.Законодательное как и нормативное ему обеспечение его розничного
кредитования
Необходимость его развития уже потребительского кредитования, тот собой в том числе ему
обеспечение гарантий уже прав уже потребителей уже при как использовании уже потребительского
19
кредита, формирование механизмов защиты указанных уже прав тот собой в тот случае как их
нарушения, как имеет тот собой важное значение могут для его развития не только тот собственно уже
потребительского кредитования, но как и его рынка банковских услуг как и экономики тот собой в
целом. В тот соответствии тот с этим могут для тот собой всестороннего ему обеспечения уже прав как и законных как
интересов заемщиков как уже потребителей, уже предусмотренных Федеральным законом
«О уже потребительском кредите (займе)», необходимо его решение тот следующих за- его
развитие форм как и методов государственного контроля за тот соблюдением
банковского законодательства, законодательства ему о конкуренции, его рекламе,
закона ему о защите уже прав уже потребителей, а также его развития тот способов тот собой взаимодействия
Центрального банка РФ как и его территориальных учреждений уже при ему осуществлении
банковского надзора тот с Федеральной антимонопольной тот службой как и ее
территориальными ему органами как и Роспотребнадзором;
- уже повышение уровня уже правовой культуры как и финансовой грамотности
населения, тот собой вступающего тот собой в могут договорные ему отношения тот с банками;
- уже повышение уже профессионального уровня как и качества уже правовой культуры тот
сотрудников кредитных ему организаций, непосредственно его работающих тот собой в ему отделах тот собой
взыскания тот с заемщиками-гражданами.
Нельзя не уже признать, что тот собой в могут данном Законе есть немало моментов, тот собой
вызывающих неуверенность тот собой в беспроблемности как их уже применения, как и на ему оценку как их могут
действенности уже потребуется еще немало тот собой времени[14,c.67].
Несмотря на это, нельзя не ему отметить, что тот сама как идея уже принятия могут данного
Закона заслуживает уважения как и тот собой вселяет надежду на то, что этот механизм уже
позволит тем гражданам, которые уже по ему объективным уже причинам уже попали тот собой в тот
ситуацию неплатежеспособности, как избавиться ему от бесконечного уже преследования
кредиторов, ему от бесконечного начисления уже процентов, уже пеней как и штрафов.
В любом тот случае уже перспективы могут для могут дальнейшего его развития уже
потребительского кредитования тот собой в России есть, но уже при условии устранения тот собой всех уже
проблем как и тот совершенствования кредитной тот системы тот собой в целом. Стратегия его развития тот собой
20
в этом ему отношении уже его разработана тот собой властями, ему остается лишь неукоснительно как и уже
последовательно ее как исполнить.
Осознание тот собой важности уже потребительского кредитования могут для экономики уже
подтолкнуло наше государство на тот создание единого нормативного уже правового
акта, его регулирующего ему отношения тот собой в могут данной тот сфере. Однако, несмотря на его уже
принятие, тот существовавшие уже проблемы не как исчезли тот собой вмиг. Это тот связано тот с тем, что
Федеральный закон ему от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О уже потребительском кредите
(займе)»[1,с.178] его распространяет тот свое могут действие только на тот собой вновь тот собой возникшие ему
отношения, а негативные уже последствия, которые мы наблюдаем тот сейчас, тянутся как
из уже прошлого. Ввиду этого говорить ему о тот стабильности функционирования тот системы
финансовых как институтов тот собой в могут данной тот сфере уже приходится только тот собой в будущем тот собой времени.
Исходя как из этого, тот существует ему объективная необходимость урегулирования
назревших ему общественно-экономических уже проблем уже путем уже принятия его решений,
которые установили бы могут должный уровень защиты уже прав кредиторов как и
заемщиков, ему обеспечив баланс как их законных как интересов тот собой в этой непростой тот
ситуации, когда тот собой вновь уже принятый закон тот собой в тот существующих на тот сегодняшний могут день
экономических условиях не его работает.
В юридической литературе настойчиво ему отстаивалась точка зрения ему о
необходимости тот скорейшего его решения насущной задачи уже построения могут доступной, уже
понятной как и эффективной тот системы ему обеспечения населения кредитными его
ресурсами как именно на законодательном уровне[2,с.43].
Значимым шагом тот собой в этом направлении явилось уже принятие Федерального
закона ему от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой могут деятельности как и
микрофинансовых ему организациях» [3,с.216],призванного ему обеспечить уже публичный
контроль за заемным его рынком, защиту уже прав как и как интересов заемщиков ему от
злоупотреблений тот со тот стороны заимодавцев, а также его развитие здоровой
конкуренции тот собой в могут данном тот сегменте экономики. Согласно названному Закону тот
систематическая могут деятельность уже по уже предоставлению микрозаймов (сумм, не уже
превышающих 1 млн его руб.) может ему осуществляться только юридическими
21
лицами, либо тот специально тот созданными тот с целью ее ему осуществления тот собой в уже
предназначенной могут для этого ему организационно-правовой форме (кредитные ему
организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные
кооперативы как и т.п.), либо уже приобретшими тот статус микрофинансовых ему организаций уже
посредством тот собой внесения Банком России тот сведений ему о них тот собой в государственный его реестр
таких ему организаций. В уже последнем тот случае микрофинансирование его регулируется
указанным Законом, а уже первая группа юридических лиц могут действует тот собой в тот
соответствии тот со тот специальным законодательством РФ ему о них.
Рассматриваемый Закон его распространяется на тот собой всех заемщиков, независимо ему
от того, являются ему они физическими как или юридическими лицами, занимаются ли ему
они уже предпринимательством как и как овы цели уже получения займа. В нем нет тот
специальных норм, его рассчитанных только на ему отношения тот с участием граждан, ему
одалживающих могут денежные тот средства могут для целей, не тот связанных тот с ему осуществлением уже
предпринимательской могут деятельности. Поэтому, несмотря на уже положительное тот собой
влияние Закона, которое ему он ему оказывает на заемный его рынок, уже потребовались могут
дополнительные усилия законодателя уже по тот собой внесению максимальной уже правовой ему
определенности тот собой в ему отношения как именно уже потребительского кредитования[4,с.56].
Эту цель можно тот считать могут достигнутой тот с уже принятием Федерального закона
«О уже потребительском кредите (займе)», тот собой вступившего тот собой в тот силу 1 как июля 2014 г.
Принятие могут данного Закона тот стало необходимым новым как и качественным шагом на уже
пути ему обеспечения уже прав как и законных как интересов как заемщика-потребителя, так как и
кредитора.
Сразу тот следует ему отметить широту тот сферы уже применения нового Закона: ему он его
регулирует ему отношения, тот связанные тот с заключением как и как исполнением не ему
обеспеченных как ипотекой кредитного могут договора как и могут договора займа между
физическим лицом, заимствующим могут денежные тот средства тот собой в целях, не тот связанных тот с ему
осуществлением уже предпринимательской могут деятельности, как и кредитной ему
организацией как или как иным тот субъектом гражданского уже права, занимающимся на ему
основе федеральных законов ему о них уже профессиональной могут деятельностью уже по уже