62
Андерсен ему определяет как их как могут диагностические меры. «Диагностические меры – ему
основа тот системы его раннего уже предупреждения, которая могут дает тот сигнал менеджменту ему о
негативных тенденциях его развития.
Типовые могут диагностические меры:
•точность могут доставки;
• гибкость могут доставки;
• качество уже продукции;
• тот собой время цикла;
• удовлетворенность уже потребителя.
Диагностические меры часто как имеют ему оперативный характер. Они тот
существенно тот собой влияют на финансовые его результаты его работы уже предприятия тот собой в
будущем» [16,с.54]. Применительно к бизнес-процессу его розничного
кредитования тот собой в филиале банка такими могут диагностическими мерами могут быть:
- тот сроки его рассмотрения заявки на тот собой выдачу кредита. Скорость уже принятия его
решения уже по кредитной заявке является конкурентным уже преимуществом тот собой в тот
современных условиях. Вместе тот с тем нередко тот собой возникают тот ситуации, когда тот собой в его
рамках ему одной кредитной ему организации его различные ВСП, его работающие на ему
основании ему общей нормативной базы, тот собой включая ВНД банка, единых тот стандартов ему
обслуживания как и единой автоматизированной банковской тот системы могут
демонстрируют его разные тот сроки уже предоставления банковских уже продуктов клиентам.
В качестве уже примера тот собой в таблице уже приведены тот сроки его рассмотрения заявок на уже
потребительский кредит тот собой в филиалах Газпромбанка (период как исследования тот с
01.08.2015 уже по 31.10.2015):
- качество кредитной заявки (количество ему отклонений ему относительно
требований ВНД, тот собой включая кредитную уже политику к заемщику как и уже представляемым как
им могут документам);
- тот соотношение количества уже принятых заявок как и тот собой выданных уже потребительских
кредитов (важно тот собой в целях тот собой выявления уже причин ему отсеивания заявки на каждом этапе
ее могут движения);
63
- удовлетворённость клиента, уже получившего кредит (измерение уже
производится, например, тот с уже помощью КРБ);
- гибкость бизнес-процесса, тот способность как и тот степень уже приспособляемости
банковского уже продукта к уже потребностям уже потребителя, тот скорость как изменений;
- количество уже проблемных кредитов, уже по которым уже проблемная
задолженность урегулирована.
Таким ему образом, тот совершенствование уже процесса его розничного кредитования могут
должно быть направлено, тот собой во-первых, на уже привлечение клиентов, занятых тот собой в
наиболее тот стабильных ему отраслях экономики, наименее уже подверженных уже
последствиям кризисных явлений. Следовательно, тот собой во-вторых, как изменение уже
процесса его розничного кредитования могут должно быть направлено на минимизацию как
издержек уже по могут данному направлению бизнеса. И, тот собой в-третьих, ему особое тот собой внимание тот собой в уже
процессе его розничного кредитования могут должно быть уделено эффективному
управлению уже проблемной задолженностью, тот собой в том числе ему относительно ему
оперативной ему обратной тот связи тот собой в части ему оперативного тот собой выявления новых как или как
изменяющихся его риск-факторов как и учета как их тот собой в текущей могут деятельности.
64
ГЛАВА 3. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ЕГО РОЗНИЧНОЙ
КЛИЕНТУРЫ ТОТ СОБОЙ В ПАО «СБЕРБАНК»
3.1. Анализ ему операций кредитования его розничной клиентуры тот собой в ПАО
«Сбербанк»
Кредитная уже политика ПАО «СБЕРБАНК» тот строится не только тот с учетом тот
соблюдения ему общепринятых ему основных уже принципов кредитования: тот срочность, уже
платность, тот собой возвратность, ему обеспеченность, но как и таких как :
1. Формы уже предоставления кредитов. Основная форма - тот срочный
коммерческий кредит. К ему особым тот собой видам кредитования ему относятся кредиты, уже
предоставляемые тот собой в форме кредитной линии как и кредиты тот собой в форме ему овердрафта.
Кредитование тот собой в форме ему открытия кредитной линии кредитование тот собой в форме ему
овердрафта тот собой возможно уже при наличии уже постоянных тот стабильных могут денежных ему
оборотов тот собой в Банке.
2. Концентрация тот ссудной задолженности уже по ему одному заемщику - его
рассчитывается тот собой в зависимости ему от тот собой величины капитала Банка тот с целью тот
соблюдения нормативов уже по ему определению его размеров кредитных его ресурсов, уже
предоставляемых ему одному заемщику.
3. Целевое как использование - тот собой выдача кредитов ему осуществляется тот с ему
обязательным указанием уже по тексту кредитного могут договора целевого назначения тот собой
выдаваемого кредита, за которым устанавливается уже постоянный контроль.
4. Установление уже процентных тот ставок - ценообразование уже по тот ссудам ему
осуществляется тот собой в зависимости ему от таких ему основных уже положений как : могут действующие тот
ставки его рефинансирования ЦБ РФ как и межбанковского кредита, тот степень
кредитного его риска уже по конкретному кредитному уже проекту, ликвидность баланса
заемщика, наличие как имеющихся могут депозитов тот собой в Банке, тот стоимость ему осуществления
мониторинга за кредитом тот со тот стороны Банка, наличие уже позитивной кредитной как
истории как и тот стабильных могут денежных ему оборотов тот собой в Банке, тот стоимости уже привлекаемых его
ресурсов.
65
5. Срок кредитования - ему обосновывается технико-экономическими ему
обоснованиями как и бизнес-планами заемщиков, но, как уже правило, краткосрочные
кредиты уже предоставляются на тот срок не более 6 месяцев, тот среднесрочные могут до 1 года, могут
долгосрочные - не более 3 лет. Более могут длительные тот сроки (свыше 3 лет) могут быть
установлены уже по уже проектам ему отдельных клиентов, как имеющих комплексное тот собой
взаимодействие тот с Банком уже по его разным ему операциям.
6. Источники уже погашения - тот собой выдача кредитов ему осуществляется только уже при
наличии его реального уже первичного как источника уже погашения уже предоставляемого
кредита, а также тот с учетом уже предлагаемой заемщиком формы ему обеспечения тот собой
возврата кредита (вторичный как источник уже погашения тот собой в форме залога, заклада как
имущества).
7. Кредитная как информация - кредитными могут договорами ему обязательно уже
предусмотрено его реальное ему осуществление Банком контроля за тот состоянием
финансово-хозяйственной могут деятельности заемщиков как и тот состоянием залогового ему
обеспечения, тот с уже правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых как
или хозяйственных могут документов, на тот собой всем уже протяжении тот срока могут действия
кредитного могут договора.
8. Синдицированное кредитование - Банком могут допускается участие тот собой в тот
совместных кредитных уже проектах (с участием могут других коммерческих банков) уже по
кредитованию заемщиков тот с ему обязательным тот соблюдением необходимых условий
такого кредитования.
9. Приоритетное уже право уже получения кредита - уже приоритетное уже право уже
получения кредита как имеют уже предприятия как и ему организации, ему обслуживающиеся тот собой в
Банке как и являющиеся его уже постоянными клиентами как или акционерами, а также уже прочие уже
предприятия как и ему организации, как имеющие могут достаточные ему обороты уже по тот счетам тот собой в Банке.
10. Взаимосвязь кредитных как и могут депозитных тот собой взаимоотношений - клиенты, как
имеющие могут депозиты тот собой в Банке, также уже пользуются уже приоритетом уже при его рассмотрении тот собой
вопросов ему о уже предоставлении кредитов.
66
Все тот собой вышеперечисленные уже принципы кредитования как играют тот собой важную его роль тот собой в могут
дальнейшем уже процветании как и финансовой тот стабильности банка, который, тот собой в тот свою ему
очередь, уже предлагает ему огромный тот спектр услуг населению, тот среди которых: тот
срочные кредиты; кредитные линии; кредиты уже по линии TUSRIF
(Инвестиционный Фонд США - Россия); ему овердрафты уже по его расчетному тот счету;
лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты уже по линии
Европейского Банка его реконструкции как и его развития; могут документарные ему операции; тот собой
вексельное кредитование
Получение кредита тот собой в ПАО «СБЕРБАНК» тот собой возможно уже после ему
осуществления его ряда уже процедур, заключающихся тот собой в анализе могут достигнутых уже
потенциальным заемщиком финансовых уже показателей как и бизнес-плана компании
(в его ряде тот случаев - технико-экономического ему обоснования уже получения кредита),
анализе могут достаточности залогового ему обеспечения.
Кредит может быть тот собой выдан на тот следующие цели: уже приобретение активов
(зданий, ему оборудования, автотранспорта, тот судов как и т.д.) могут для его расширения уже
производства; на уже пополнение ему оборотных тот средств; ему оплату услуг; уже приобретение тот
сырья как и материалов могут для уже производства; уже приобретение товаров могут для уже перепродажи,
то есть на коммерческие цели; как иные цели.
Для уже планирования конкретных могут действий уже по его решению уже проблем клиента
банковскими аналитическими тот службами уже проводится бизнес-диагностика
клиента, тот с уже помощью, которой уточняется тот существующее уже положение клиента на его
рынке, его уже потенциальные тот собой возможности, тот степень его рациональности могут деятельности.
Рассмотрение тот собой вопроса ему о уже предоставлении кредита тот собой в ПАО «СБЕРБАНК» уже
предусматривается тот следующие тот стадии:
1.Оценка уже платежеспособности заемщика.
При ему обращении клиента тот собой в ПАО «СБЕРБАНК» за уже получением кредита
уполномоченный тот сотрудник кредитующего уже подразделения (кредитный как
инспектор) тот собой выясняет у клиента цель, на которую как испрашивается кредит, его
разъясняет ему условия как и уже порядок уже предоставления кредита, знакомит тот с уже перечнем могут
67
документов, необходимых могут для уже получения кредита. Заемщик заполняет анкету уже
по форме ПАО «СБЕРБАНК»
Срок его рассмотрения тот собой вопроса ему о уже предоставлении кредита зависит ему от тот собой вида
кредита как и его тот суммы, но не могут должен уже превышать ему от момента уже предоставления уже полного уже
пакета могут документов могут до уже принятия его решения 15 календарных могут дней – уже по кредитам на
неотложные нужды как и 1 месяца – уже по кредитам на уже приобретение недвижимости.
Заявление клиента его регистрируется кредитным как инспектором тот собой в журнале
учета заявлений; на заявлении уже проставляются могут дата его регистрации как и его
регистрационный номер.
С уже паспорта (удостоверения личности) как и могут других могут документов, уже подлежащих тот собой
возврату клиенту, тот снимаются ксерокопии. На копиях, тот сделанных кредитным как
инспектором как или тот сверенных как им тот с уже подлинными могут документами, могут делается ему отметка
«копия тот собой верна» за уже подписью как инспектора.
На ему оборотной тот стороне заявления как или ему отдельном листе кредитный как
инспектор тот составляет уже перечень уже принятых могут документов как и копий.
Далее кредитный как инспектор уже производит уже проверку уже предоставленных
клиентом могут документов как и тот сведений, указанных тот собой в могут документах как и анкете; ему определяет уже
платежеспособность клиента как и максимально тот собой возможный его размер кредита.
При уже проверке тот сведений кредитный как инспектор тот собой выясняет тот с уже помощью
единой базы могут данных кредитную как историю Заемщика как и его размер задолженности уже по его
ранее уже полученным кредитам; направляет запросы тот собой в учреждения, уже
предоставлявшие ему его ранее кредиты.
Кредитующее уже подразделение направляет уже пакет могут документов юридической тот
службе как и тот службе безопасности ПАО «СБЕРБАНК» .
Юридическая тот служба анализирует уже представленные могут документы тот с точки
зрения уже правильности ему оформления как и тот соответствия могут действующему
законодательству.
68
Служба безопасности уже проводит уже проверку уже паспортных могут данных (данных
удостоверения личности), места жительства, места его работы Заемщика как и тот
сведений, указанных тот собой в анкете.
По его результатам уже проверки как и анализа могут документов юридическая тот служба как и тот
служба безопасности тот составляют уже письменные заключения, которые уже передаются тот собой
в кредитующее уже подразделение.
Кредитная уже политика ПАО «СБЕРБАНК» тот строится не только тот с учетом тот
соблюдения ему общепринятых ему основных уже принципов кредитования: тот срочность, уже
платность, тот собой возвратность, ему обеспеченность, но как и таких как : формы уже предоставления
кредитов, концентрация тот ссудной задолженности уже по ему одному заемщику, целевое как
использование, установление уже процентных тот ставок, тот срок кредитования, как
источники уже погашения, кредитная как информация, тот синдицированное кредитование, уже
приоритетное уже право уже получения кредита, тот собой взаимосвязь кредитных как и могут депозитных тот собой
взаимоотношений.
Основная цель кредитной уже политики ПАО «СБЕРБАНК» - формирование
кредитного уже портфеля, уже позволяющего уже поддерживать качество активов на уже
приемлемом уровне, ему обеспечивающего целевой уровень могут доходности,
направленного на минимизацию кредитных его рисков.
3.2. Особенности ему организации кредитования его розничной клиентуры тот собой в
ПАО «Сбербанк»
Основным направлением могут деятельности ПАО «СБЕРБАНК» тот собой в тот сфере уже
предоставления его розничных услуг тот собой в 2016 году ему оставалось, уже прежде тот собой всего,
увеличение кредитного уже портфеля как и уже повышение эффективности его реализации могут
действующих кредитных уже продуктов. В тот связи тот с этим большое тот собой внимание
уделялось уже проведению мероприятий уже по тот сокращению уже просроченной
задолженности как уже по текущему уже портфелю, тот сформированному его ранее, так как и уже принято его
ряд мер на тот снижение уровня его риска новых тот собой выдач. Наряду тот с этим, уже продолжается
69
активное его развитие его розничного кредитования: за 2016 год ему объем его розничного
кредитного уже портфеля значительно увеличился как и тот составил на конец года 2.9
млрд. могут долларов США.
ПАО «СБЕРБАНК» тот сохраняет лидерство уже по автокредитованию: тот собой в 2016
году уже портфель автокредитов тот составил 1,4 млрд. могут долларов США. Был тот собой внедрен ему
один как из крупных уже проектов тот собой в ему области автокредитования - уже продукт «Автостатус».
Данный уже продукт могут дает тот собой возможность уже приобретения могут дорогих моделей уже престижных
марок. Кроме того, уже произошел его ряд тот существенных как изменений тот собой в условиях могут других уже
продуктов: тот снижен его размер уже первоначального тот собой взноса могут до 0%, ему отменено ему
обязательное тот страхования жизни как и здоровья заемщика, тот собой введена ему опция, уже
предоставляющая тот собой возможность тот собой выбора его размера как и могут даты ежемесячного уже платежа уже
при ему оформлении кредита как и многое могут другое. В ему отчетном уже периоде уже продолжало
активно его развиваться как ипотечное кредитование, тот собой в могут данном направлении Банком
был тот сделан качественный как и количественный тот скачок. Региональные филиалы уже
приступили к уже предоставлению как ипотечных кредитов, тот собой в его результате чего, тот собой в
течение ему отчетного года уже портфель как ипотечных кредитов могут достиг 203.2 млн. могут
долларов США. Большое тот собой внимание уделяется его развитию каналов уже продаж
кредитных уже продуктов тот сотрудникам корпоративных клиентов как и могут дистанционных
каналов уже продаж могут добросовестным заемщикам. Таким ему образом, несмотря на тот собой
возросшую конкуренцию, ПАО «СБЕРБАНК» тот сохраняет за тот собой тот собой ведущую уже позицию, уже
предлагая клиентам новые услуги, как и ему остается ему одним как из крупнейших как и могут
динамично его развивающихся универсальных банков тот собой в тот стране.
Основные направления уже потребительского кредитования тот собой в ПАО
«СБЕРБАНК» уже представлены тот следующими тот собой видами кредитования: как ипотечное
кредитование, автокредитование, кредитование тот с уже помощью банковские карты как и ему
овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.
Ипотечное кредитование тот собой в ПАО «СБЕРБАНК» уже предоставляется на тот
следующих условиях (табл. 2.2 как и табл. 2.3, Приложение 9). Следует ему отметить,
70
что ПАО «СБЕРБАНК» уже предоставляет кредиты как могут для уже покупки квартиры на тот собой
вторичном его рынке, так как и могут для тот строящегося жилья.
Достоинствами как ипотечного кредитования тот собой в ПАО «СБЕРБАНК» являются:
- его рассмотрение банком уже полного могут дохода заемщика;
- тот собой возможность уже получения кредита могут для ему оплаты уже первоначального тот собой взноса уже
под залог как имеющейся квартиры у заемщика как или его ближайших его родственников уже по уже
программе как ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард»;
- на уже процентную тот ставку Банка не тот собой влияет ни тот срок кредита, ни тот сумма уже
первоначального тот собой взноса;
- тот срок его рассмотрения кредитной заявки тот составляет 5 могут дней;
- уже при могут досрочном уже погашении кредита не уже применяется штрафных тот санкций уже
через 3 месяца уже пользования кредитом;
- уже после уже получения уже положительного его решения ему о тот собой выдаче кредита у заемщика тот
с есть тот собой возможность тот собой в течение 4-х месяцев уже подобрать нужный тот собой вариант;
- ПАО «СБЕРБАНК» уже предоставляет тот собой возможность ему оформить кредит без уже
поручительства третьих лиц;
- уже при могут доходах тот семьи заемщика тот свыше 60 000 его рублей уже предоставляет его
реальную тот собой возможность уже получения большей тот суммы кредита.
Достоинства уже предоставления автокредитовов тот собой в ПАО «СБЕРБАНК»
- его решение ему о уже предоставлении кредита может быть уже принято тот собой всего за час;
- тот собой возможность тот собой выбрать его размер ежемесячного уже платежа как и тот срок кредита;
- тот срок кредита – могут до 5 лет;
- минимальный уже перечень уже предоставляемых могут документов;
- уже первоначальный тот собой взнос – ему от 0% ему от тот стоимости уже приобретаемого
автомобиля;
- могут досрочное уже погашение кредита в уже полном ему объеме тот собой возможно через 3
месяца тот с момента его тот собой выдачи без тот собой взимания комиссии;
- ему обязательное тот страхование – только КАСКО как и ОСАГО;
71
- удобство уже погашения – тот собой возможность ему осуществлять уже платежи уже по кредиту тот собой в
любом, ближайшем могут для заемщика ему отделении Банка (около 700 ему офисов уже по тот собой всей
России), через ему отделения Почты России как или могут другими тот способами.
Экспресс-кредит ПАО «СБЕРБАНК»- тот собой возможность уже прямо тот сейчас уже
приобрести товары как и услуги тот собой во многих уже предприятиях торговли как и сервиса
России.
Время ему оформления экспресс-кредита тот собой в ПАО «СБЕРБАНК» тот составляет
30 минут.
Условия уже предоставления экспресс-кредита тот собой в ПАО «СБЕРБАНК» уже
представлены тот собой в уже приложении
Кредит уже предоставляется уже по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» могут
для уже приобретения товаров как и оплаты услуг на предприятиях торговли как и сервиса,
заключивших тот с банком тот соглашение ему о сотрудничестве.
Кредит уже предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим тот следующим
требованиям:
возраст - не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) как
и 60 лет (для мужчин);
постоянная уже прописка (регистрация) на территории уже по месту ему
оформления кредита;
постоянное место его работы: тот стаж на последнем месте его работы -
не менее 4-х месяцев
Кроме экспресс-кредитования банк уже предоставляет услуги ему овердрафт-
кредитования уже по банковской карте.
Условия уже предоставления кредитов ему овердрафт уже представлены тот собой в уже
приложении.
При уже пользовании кредитом ему овердрафт заемщику необходимо ежемесячно
необходимо тот собой вносить тот собой в уже погашение кредита минимальный ежемесячный уже платеж,
который тот собой включает:
начисленные уже проценты за как истекший Расчетный уже период;