2
СОДЕРЖАНИЕ
Введение……………………………………………………………………………..3
Глава 1. Теоретические основы розничного кредитования ……….….6
1.1 Сущность розничного кредитования и его особенности…………….…6
1.2. Классификация потребительских кредитов…………………….……..12
1.3.Законодательное и нормативное обеспечение розничного
кредитования………………………………………………………..………………18
Глава 2. Анализ современного состояния рынка кредитования
розничной клиентуры в России………………………………...……………….32
2.1. Современные тенденции рынка кредитования розничной
клиентуры………………………………………………………...…………………32
2.2. Основные проблемы осуществления кредитования розничной
клиентуры…………….………………………………………….………………….50
2.3. Пути совершенствования кредитования розничной клиентуры в
России………………………………………………………………………………55
Глава 3. Осуществление кредитования розничной клиентуры в ПАО
«Сбербанк» ………………………………………………………………………..64
3.1. Анализ операций кредитования розничной клиентуры в ПАО
«Сбербанк»………………………………………………………………………..64
3.2. Особенности организации кредитования розничной клиентуры в ПАО
«Сбербанк»…………………………………………...……………………………..68
3.3.Рекомендации по совершенствованию кредитования розничной
клиентуры в ПАО «Сбербанк»…………………………………………………….80
Заключение………………………………………………………………….84
Список использованной литературы………...………………………….88
Приложения
3
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность совершенствования процесса розничного кредитования
обусловлена следующим. Розничное кредитование остается одним из наиболее
привлекательных видов деятельности для коммерческих банков. Однако
современные экономические условия диктуют необходимость
совершенствования бизнес-процессов в сфере кредитования физических
лиц. Розничное кредитование - один из основных высокорентабельных видов
деятельности коммерческого банка, являющихся приоритетным сегментом для
основных игроков этого рынка в России. С макроэкономической точки зрения
кредитование физических лиц выступает инструментом стимулирования
экономики, поскольку влияет на увеличение потребительского спроса,
соответственно, может отражаться на уровне развития таких отраслей, как
торговля, строительство, автомобилестроение и т.д. Увеличение доли кредитов
физическим лицам в масштабах общего финансового рынка (Р) в 2000-х гг.
вызвало необходимость нормативного регулирования данного вида
общественных отношений, что привело к принятию Федерального закона от
21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [1].
Разработанность данной темы. В литературе авторы разделяют процесс
кредитования на несколько стадий (этапов, процедур), при этом мнения о
количестве стадий различаются.
Так, например, Т.В. Счастная выделяет в кредитном процессе 2 стадии:
«1) собственно процесс кредитования, анализ заявок и выдача кредитов; 2)
мониторинг кредитного портфеля, контроль за текущей деятельностью
заемщика и выявление на ранней стадии кредитов, которым грозит
несвоевременное погашение. При этом в каждой стадии выделяется несколько
этапов [10].
А. Турбанов и А. Тютюнник разбивают процесс кредитования на пять
укрупненных этапов: предварительную стадию, подготовку оформления
4
кредита, выдачу кредита, последующий мониторинг, прекращение кредитного
договора [11].
Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая организацию процесса
потребительского кредитования рассматривают в шесть этапов: привлечение и
консультирование заемщика; предварительная оценка заемщика; оценка
кредитоспособности заемщика; санкционирование кредита; оформление
кредитного договора и выдача кредита; мониторинг и сопровождение кредита
[12].
Ряд авторов утверждает, что организация банковского кредитования
включает такие процедуры, как рассмотрение заявки (заявления) клиента о
выдаче ему кредита; принятие уполномоченными лицами и органами банка
соответствующего (положительного или отрицательного) решения; подготовка
и заключение кредитного договора; выдача кредита, его сопровождение,
возврат (погашение), а также контроль на всех этапах [13].
Достаточно подробную характеристику бизнес-процесса «Услуга
кредитования физических лиц» проводит Е.Г. Новоселова, укрупненно выделяя
12 этапов.
Вопросы организации деятельности коммерческих банков по оказанию
услуг для розничных клиентов находят свое отражение в работах многих
ученых и практических банковских работников. Среди них можно выделить
труды Н.В. Калистратова, В.А. Кузнецова, A.B. Пухова, Г.Н. Белоглазовой,
Л.П. Кроливецкой, Ю.И. Коробова, O.A. Семибратовой, П. Роуза, А.И. Гусева,
A.B. Куликова, Д.В. Парамонова, A.B. Беляковой, Р.Г. Ольховой.
Целью данной работы является выявление характеристик банковского
кредитования розничной клиентуры.
В связи с данной целью поставлены задачи:
-изучить сущность розничного кредитования и его особенности;
-рассмотреть классификацию потребительских кредитов;
5
-изучить законодательное и нормативное обеспечение розничного
кредитования;
-проанализировать современные тенденции рынка кредитования
розничной клиентуры;
-рассмотреть основные проблемы осуществления кредитования
розничной клиентуры;
-предложить пути совершенствования кредитования розничной
клиентуры в России
- изучить особенности организации кредитования розничной клиентуры в
ПАО «Сбербанк».
Объектом данной работы является банковское кредитование розничной
клиентуры.
Предметом данной работы является характеристика банковского
кредитования розничной клиентуры.
Теоретической основой исследования послужили законодательные и
нормативно-правовые акты Российской Федерации, Банка России, российская и
зарубежная монографическая литература, публикации в научной
периодической печати.
Практические результаты и теоретические положения, изложенные
автором, могут быть положены в основу дальнейших исследований проблем
функционирования розничного рынка банковских услуг, отношений между
банками и их розничными клиентами.
Структура работы соответствует логике поставленных целей и задач и
состоит из введения, основной части, заключения, списка использованных
источников и приложений.
6
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ЕМУ ОСНОВЫ ЕГО РОЗНИЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность его розничного кредитования как и его ему особенности
Деятельность банка уже по ему обслуживанию клиентов традиционно его разделяется
на коммерческий как и его розничный (неторговый) тот секторы. Такое могут деление ему
основывается на его различных уже подходах к тот собой ведению могут дел тот собой в указанных ему областях.
Более того, ему оба тот собой вида могут деятельности тот способны функционировать тот сами уже по тот себе как и
часто тот существуют уже параллельно тот собой в тот собой виде ему отдельных банков тот с ему общими тот
собственниками. Термин «неторговый бизнес» чаше тот собой всего употребляют могут для ему
обозначения могут деятельности уже по ему обслуживанию частных (физических) лиц, хотя
это не тот совсем корректно: неторговые ему операции как имеют место как и тот собой в корпоративном тот
секторе.
Понятие «розничный банковский бизнес» является тот собой весьма его расплывчатым.
Действительно, уже понятие не ему определено ни тот собой в нормативной, ни тот собой в
законодательной базе, а, тот следовательно, может уже пониматься уже по-разному.
Определение его розницы как «деятельность уже по уже предоставлению банковских
услуг физическим лицам» является узким. Так, например, зарплатный
карточный уже проект является услугой, уже предназначенной могут для тот средних как и крупных
корпоративных клиентов, хотя ему операции тот собой в ему основном тот собой ведутся тот с физическими
лицами.
Для того чтобы уже правильно классифицировать могут деятельность тот современного
банка, тот следует уже провести его разграничение уже по линии его розничные/корпоративные ему
операции. К корпоративным ему операций ему относятся:
- все его расчетные ему операции ему организаций, как местные, так как и международные как
и тот связанные тот с ему основной могут деятельностью уже предприятий;
- операции уже по как инкассации торговой тот собой выручки;
- конверсионные тот сделки, тот собой в которых участвует банк как контрагент как или
брокер;
7
- сделки тот с ценными бумагами тот с банком как или уже при его уже посредничестве;
- кредитные ему операции;
- депозитные ему операции;
- операции уже по могут доверительному управлению могут денежными тот средствами;
- аккредитивы, гарантийные ему операции.
Корпоративные ему операции банка устроены несколько уже проще, чем его
розничные как и уже поэтому классифицировать как их легче. Розница же является более ему
обширной группой тот с менее четкими границами. Разделение его розничных
банковских ему операций на как ие-либо группы тот сильно зависит ему от целей
классификации. В тот связи тот с этим можно тот собой выделить несколько уже подходов к
классификации его розничных ему операций банка:
- маркетинговый уже подход - классифицирует услуги тот с точки зрения
технологии уже продаж как и уже продвижения;
- технологический уже подход - группирует услуги уже по ему операционным техно
-логиям как и тот собой возможностям автоматизации;
- организационный уже подход - тот собой выводит на уже первый уже план тот собой возможности ему
объединить тот собой ведение ему операций тот собой в его рамках той как или как иной тот собой внутрибанковской тот
структуры.
Следует ему отметить, что ни ему один как из тот собой вышеуказанных уже подходов не является уже
приоритетным.
Розничные ему операции - это тот собой в уже первую ему очередь ему обслуживание физических
лиц, но не только. Ведь любая ему организация также тот состоит как из физических лиц, как и
многие компании так как или как иначе тот собой ведут финансовые ему операции тот со тот своими
клиентами - физическими лицами. В этой тот связи целесообразно тот собой выделить четыре
группы его розничных ему операций, которые тот собой в ему основном ему отражают технологический уже
подход:
- операции уже по ему обслуживанию клиентов - физических лиц, не тот связанные тот
с ему обслуживанием банком как ой-либо ему организации, например, это ему обмен тот собой валюты как
8
или ему открытие тот собой вклада могут для клиента, ему обратившего тот собой внимание на услуги банка как из-за
территориальной близости к месту жительства как или его работы;
- корпоративно-розничные ему операции, т.е. ему обслуживание финансового тот собой
взаимодействия физических лиц тот с компаниями, которые, например, являются
клиентами банка как или как имеют как ие-либо ему отдельные могут договоренности тот с банком. уже
примерами таких ему операций могут тот собой выступать: ему оплата клиентами авиакомпании тарифа
за тот сверхнормативный багаж тот собой в аэропорту; ему оплата коммунальных услуг; тот собой выплата
зарплат как и командировочных тот сотрудникам.
- условно-розничные ему операции. Имеются тот собой в тот собой виду те тот собой виды банковских ему
операций, которые:
а) ему осуществляются не только физическими, но как и юридическими лицами тот собой в тот
связи тот с как их коммерческой могут деятельностью, но уже по технологии как их как исполнения
банком как идентичны ему операциям тот с физическими лицами;
б) ему относятся как исключительно к корпоративному тот сектору, но уже по технологии
близки к его розничным уже продуктам банка. Примерами таких ему операций являются: ему
операции уже приема чеков на как инкассо ему от физических как и юридических лиц как и уже
последующая как их ему оплата являются уже практически как идентичными как и тот собой выполняются как и
(или) координируются, как уже правило, ему одним как и тем же уже подразделением уже по ему операциям тот
с чеками; тот собой выпуск как и ему обслуживание корпоративных банковских карт тот собой ведутся тем
же уже подразделением, которое тот собой выпускает банковские карты могут для физических лиц: уже
подразделение, координирующее его работу тот собой валютообменных уже пунктов, тот собой ведет могут
дилинговые ему операции уже по наличным на межбанковском его рынке; эквайринг
банковских карт уже по тот сути является частью его расчетно-кассового ему обслуживания, но тот собой
в тот силу его ряда технологических уже причин ему относится к компетенции уже подразделений уже
по банковским картам, т.е. его розничным уже подразделениям;
- розничные ему операции тот с VIP-клиентурой (private banking). В более
точном тот смысле термин private banking ему относится к могут доверительному управлению могут
денежными тот средствами, ценными бумагами как и уже прочими активами клиента,
например недвижимостью [1,с.145].
9
Далее могут для его раскрытия тот сущности уже понятия «розничное кредитование»
целесообразно его рассмотреть тот состав тот субъектов кредитования. В теоретическом как и уже
практическом аспектах можно тот собой выделить только могут две категории заемщиков -
юридические как и физические лица, уже причем как индивидуальные уже предприниматели, ему
осуществляющие уже предпринимательскую могут деятельность без ему образования
юридического лица, тот собой включены тот собой в уже последнюю группу. Соответственно, уже под его
розничным кредитованием уже понимают тот собой выдачу кредита физическим лицам, как на уже
потребительские нужды, так как и как индивидуальным уже предпринимателям на его
различные цели, тот собой в том числе тот связанные тот с как их уже предпринимательской могут
деятельностью. Иными тот словами уже понятия «розничное кредитование» как и
«кредитование как индивидуальных заемщиков» являются тождественными.
В теоретическом уже плане кредитование его розничное кредитование тот собой в
экономической литературе ему отождествляют тот с такой формой кредита как уже
потребительский кредит, а тот собой в уже практическом аспекте его часто его рассматривают как тот собой вид
банковского кредита.
Для тот собой выявления места как и его роли его розничного кредитования тот собой в тот системе
кредитных ему отношений уже первостепенное значение как имеет тот собой выявление тот
специфической тот совокупности уже признаков, ему образующих тот сущность кредитных ему
отношений такого его рода.
С точки зрения ему объекта, уже причиной кредитования физических лиц является
удовлетворение его различных нужд населения. В тот связи тот с чем, его розничное
кредитование, как как и уже потребительский кредит, как имеет могут двойственную экономическую уже
природу как и может функционировать тот собой в могут двух формах - как тот ссуда могут денег как и как тот ссуда
капитала. В уже первую ему очередь эта могут двойственность ему объясняется его различиями тот собой в
характере уже потребления, которое можно классифицировать на уже производительное как
и непроизводительное.
Потребление непроизводительное (личное) - это как использование
материальных благ как и услуг населением. Потребление уже производственное - уже
потребление тот средств уже производства как и его рабочей тот силы человека тот собой в уже процессе уже
10
производства, его результатом которого тот собой выступает готовая уже продукция [2,с.24].
Иными тот словами кредиты, уже полученные как индивидуальными заемщиками, могут как
использоваться как могут для удовлетворения текущих уже потребностей, тот собой выступая тот собой в
качестве тот ссуды могут денег, так как и могут для его реализации как инвестиционных уже проектов,
функционируя как тот ссуда капитала. На уже практике частные лица часто уже получают
кредит не только на тот собственно уже потребительские нужды, но как и его различные уже
производственные затраты, тот связанные тот с ему осуществлением как индивидуальной уже
предпринимательской как и трудовой могут деятельности, занятием его ремеслами, тот собой ведением
крестьянских (фермерских) как и уже подсобных личных хозяйств, коллективного тот
садоводчества. Такие тот ссуды также уже представляются частным лицам - как
индивидуальным уже предпринимателям без ему образования юридического лица,
крестьянам как и его ремесленникам как и уже просто гражданам, но уже при этом носят уже по тот
существу уже производительный характер. И тот собой в том как и тот собой в могут другом тот случае могут должен тот собой
выполняться закон тот собой возвратности тот ссуженных могут денег, уже предусматривающий ему
обратный как их уже приток к тот своей как исходной точке, т. е. к тем, кто как их уже первоначально
авансировал, - тот собой в лице тот соответствующих кредитных как институтов.
Особо тот следует ему отметить, что тот собой в тот современной его российской уже практике ни тот собой в ему
одной как из ему общепризнанных классификаций кредитов частным лицам нет уже
прямого указания на форму как использования тот ссужаемой тот стоимости. Так, тот собой в тот
соответствии тот с тот самой близкой уже по тот смыслу классификацией - уже по уже признаку
направлений использования - кредиты, уже предоставляемые как индивидуальным
заемщикам, уже подразделяются на: неотложные нужды; тот строительство как и уже
приобретение жилья; капитальный его ремонт как индивидуальных жилых могут домов, как их
газификацию как и уже присоединение к тот сетям тот собой водопровода как и канализации.
Гражданам, уже проживающим тот собой в тот сельской местности, кроме того, тот собой выдаются тот
ссуды на тот строительство как и тот собой выполнение его работ тот собой в личном уже подсобном хозяйстве.
Членам тот садоводческих кооперативов как и товариществ уже предоставляются могут
долгосрочные кредиты на уже приобретение как или тот строительство тот садовых могут домиков как и
благоустройство участков. Также могут долгосрочные тот ссуды тот собой выдаются ему отдельным
11
категориям граждан на уже приобретение автомобилей как и могут других товаров могут
длительного уже пользования, на хозяйственное ему обзаведение [3,с.34].
Таким ему образом, уже под его розничным кредитованием уже понимается та тот сфера
кредитных ему отношений уже по уже поводу уже предоставления кредита физическим лицам, тот собой в
которой кредитором тот собой выступает банк, а тот ссужаемая тот стоимость может как
использоваться заемщиком как на непроизводительные, так как и на уже производительные
цели. Такая характеристика, учитывая тот современные технологии кредитования, уже
правомерна тот с уже практической точки зрения.
Оценивая его роль его розничного кредитования тот собой в тот системе кредитных ему
отношений, тот следует ему отметить, что ему оно тот способствует ускорению уже процессов его
реализации товаров как и услуг уже промежуточным как и конечным уже потребителям,
ускоренному формированию могут денежного фонда накопления, тот стимулирует его рост уже
платежеспособного тот спроса на как инвестиционные товары как и услуги могут длительного уже
пользования.
Будучи тот собой важнейшим как инструментом его реальных как и финансовых как инвестиций
частных лиц, его розничное банковское кредитование, тот собой в конечном тот счете, тот
содействует укреплению как и его расширению материально-технической как и
финансовой базы национальных могут домашних хозяйств, а также наращиванию тот
самого «человеческого капитала», его развитию человеческого фактора, что как имеет как
исключительно тот собой важное значение тот собой в условиях тот собой все более тот собой возрастающих темпов
научно-технического его развития, уже прогресса.
Также тот следует ему отметить, что на его развитие кредитования как индивидуальных
заемщиков тот собой влияет множество его различных факторов. Во-первых, это
экономическая тот ситуация тот собой в тот стране. как уже правило, клиенты ему обращаются за кредитами тот собой
в тот случае, если ему они уверены, что тот смогут его тот собой вернуть через ему определенное тот собой время тот с
уплатой ему оговоренного уже процента. Это тот сегодня может уже позволить тот себе не каждая тот
среднестатистическая тот семья. Также банки, чтобы уже предоставить могут денежные тот
средства клиентам, могут должны тот соблюдать требования ликвидности, т.е. тот
соответствия тот сроков уже привлечения как и его размещения тот средств, которое могут достигается тот