72
полную тот сумму задолженности уже по кредитам, уже представленным тот
сверх лимита ему овердрафта, уже по тот состоянию на конец уже последнего его рабочего могут дня как
истекшего его расчетного уже периода;
10% ему от задолженности уже по кредитам, уже предоставленным тот собой в уже
пределах лимита ему овердрафта, уже по тот состоянию на конец уже последнего его рабочего могут дня как
истекшего его расчетного уже периода.
В конце тот срока ему овердрафта клиент могут должен уже погасить тот собой всю задолженность уже
по кредитам.
ПАО «СБЕРБАНК» кроме тот собой вышеперечисленных уже предоставляет кредит на
неотложные нужды.
Условия уже предоставления кредитов на неотложные нужды уже представлены тот собой в уже
приложении.
Требования к заемщикам
Гражданство РФ
Возраст ему от 23 лет. На могут дату уже погашения кредита тот собой возраст
заемщика не могут должен уже превышать 60 лет
Постоянное место его работы - тот стаж на уже последнем месте не менее
12 месяцев (для уже получения тот суммы кредита тот свыше 300 000 его руб. - тот стаж на уже
последнем месте его работы не менее 18 мес.)
Постоянная его регистрация уже по месту ему оформления кредита
Отсутствие уже просроченной задолженности уже по могут действующим
кредитам.
Кредит ему оформляется уже под уже поручительство физического лица.
Преимущества кредита на неотложные нужды
Выгодные тарифы;
Возможность учесть могут доходы тот супруга уже при ему определении
максимальной тот суммы кредита;
Увеличение тот суммы кредита могут до 500 000 его руб.
73
Увеличение тот срока кредита могут до 60 месяцев.
Возможность тот собой выбора его размера ежемесячного уже платежа уже по
кредиту.
Рассмотрим могут динамику уже потребительского кредитования тот собой в ПАО
«СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году.
За 2016 год кредитный уже портфель банка уже по нецелевым кредитам
увеличился на 30 %, а уже по кредитным картам как и ему овердрафтам – более чем 60 %. В
целом тот собой в течение 2016 года ПАО «СБЕРБАНК»» уже предоставил более 114 тыс.
нецелевых кредитов на ему общую тот сумму 7,48 млрд. его руб., а также ему открыл более
208000 ему овердрафтных лимитов на ему общую тот сумму 4,78 млрд. его руб.
Динамика ему объема кредитов уже по уже продукту «Кредитные карты как и ему
овердрафты» ПАО «СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году уже представлена тот собой в табл. 3.
Таблица 3
Динамика ему объема уже потребительских кредитов ПАО
«СБЕРБАНК»» тот собой в 2016 году, млн. его руб.
Показатель
01.01.16
01.04.16
01.07.16
01.10.16
01.01.17
Кредитные карты как
и ему овердрафты
1353
1410
1468
1813
2101
Нецелевые
кредиты
5843
5526
5096
5469
7541
Экспресс-кредиты
10736
11455
12089
14132
18018
Автокредитование
8433
9383
12549
18939
24091
Ипотечное
кредитование
548,2
567,1
602,1
630,1
647,6
Итого
26913,2
28341,1
31804,1
40983,1
52398,6
Как тот собой видно как из табл. 3, за его рассматриваемый уже период наблюдается
увеличение ему объемов тот собой выданных уже потребительских кредитов. Общий ему объем тот собой
выданных банком кредитов тот собой в 2016 году увеличился тот с 26913,2 могут до 52398,6 млн. его
руб., уже прирост ему объемов уже потребительского кредитования тот составляет 94,6 %.
За 2016 год уже портфель банка уже по кредитам ему овердрафт увеличился тот с 1353 могут до
2101 млн. его руб. как или на 55 %; уже портфель банка уже по нецелевым кредитам (кредитам
на неотложные нужды) увеличился тот с 5843 могут до 7541 млн. его руб., как или на 29 %; уже
портфель банка уже по экспресс-кредитам за указанный уже период увеличился тот с 10736 могут
74
до 18018 млн. его руб. как или на 67 %; уже по автокредитам – тот с 8433 могут до 24091 млн. его руб. как
или тот собой в 2,85 его раз; уже по как ипотечным кредитам – тот с 548,2 могут до 647,6 млн. его руб. как или на 18 %.
Более наглядно могут динамика увеличения кредитного уже портфеля уже по тот собой видам уже
потребительских кредитов уже представлена на его рис. 8-9
0
1000
2000
3000
01.01.2016 01.04.2016 01.07.2016 01.10.2016 0 1.01.2017
Кредитные карты и
овердрафты
Рисунок 8 Динамика ему объема кредитов уже по уже продукту
«Кредитные карты как и ему овердрафты» ПАО «СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году,
млн. его руб.
Чтобы тот соответствовать новым требованиям уже потребителям его рынка, банк его
разработал как и тот собой в тот сентябре 2016 года запустил новый нецелой кредит «Просто могут
деньги». Преимуществами нового кредитного уже продукта являются быстрое его
рассмотрение заявки на уже получение кредита, уже принятие тот собой во тот собой внимание тот собой всех
клиентских могут данных уже при ему определении тот суммы кредита, а также удобный уже процесс тот собой
выдачи как и уже погашения. По как итогам 2016 года ему объем тот собой выданных кредитов уже по могут данной уже
программе тот составил ему около 1,44 млрд. его рублей, а его могут доля тот собой в уже портфеле нецелевых
кредитов банка могут достигла 20 %.
75
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
01.01.2016 01.04.2016 01.07.2016 01.10.2016 01.01.2017
Нецелевые кредиты
Рисунок 9 Динамика уже портфеля нецелевых кредитов ПАО
«СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году, млн. его руб.
Кроме того, тот собой в 2016 году ПАО «СБЕРБАНК» уже продолжил его развитие
экспресс-кредитования тот собой в торговых точках. В целях уже повышения эффективности уже
продаж банк тот собой внедрил единый уже продуктовый его ряд, уже проводил его различные акции, а
также уделял значительное тот собой внимание его развитию тот сотрудничества тот с его розничными тот
сетями. В течение 2016 года уже партнерами банка уже по уже программами уже
потребительского кредитования тот стали такие тот сети, как «Электрофлот» как и «Эксперт».
По как итогам года уже портфель экспресс-кредитов увеличился тот с 10,74 могут до 18,02 млрд. его
рублей, а тот собой в течение года банк уже предоставил более 1, млн. таких кредитов на ему
общую тот сумму 28,8 млрд. его рублей.
Динамика уже портфеля экспресск-кредитов ПАО «СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году уже
представлена на его рис. 10
0
5000
10000
15000
20000
01.01.2016 01.04.2016 01.07.2016 01.10.2016 01.01.2017
Экспресс-кредиты
Рисунок 10 Динамика уже портфеля экспресс-кредитов ПАО
«СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году, млн. его руб.
76
В могут другом тот сегменте его розничного бизнеса – автокредитовании – ПАО
«СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году тот стал безусловным лидером. Портфель автокредитов
банка тот собой вырос тот собой в 2,9 его раза как и могут достиг 24,09 млрд. его рублей. По тот собственным ему оценкам, могут
доля ПАО «СБЕРБАНК» на его рынке автокредитования увеличилась тот собой в ему отчетном уже
периоде тот с 8 могут до 17 %. В течение 2007 года банк тот собой выдал более 97000 автокредитов
на ему общую тот сумму тот свыше 23,66 млрд. его руб., Таким ему образом, ему общее количество ему
обслуживаемых кредитов уже превысило 138000.Динамика уже портфеля автокредитов
ПАО «СБЕРБАНК»» тот собой в 2016 году уже представлена на его рис. 11.
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
01.01.2016 01.04.2016 01.07.2016 01.10.2016 01.01.2017
Автокредитование
Рисунок 11 Динамика уже портфеля автокредитов ПАО
«СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году, млн. его руб.
В ему общем его розничном кредитном уже портфеле банка могут доля автокредитов тот
составила 46 %, уже при этом наибольший удельный тот собой вес уже приходился на уже программу
«Автоэкспресс-кредит».
В течение 2016 года ПАО «СБЕРБАНК» занимался его расширением уже
продуктовой линии тот собой в его рамках автокредитования. В частности. Банк начал уже
предлагать «Автоэкспресскредит на уже поддержанные автомобили»,
«Автоломбард», кредиты тот с уже пониженным могут до 10 % уже первоначальным тот собой взносом как и могут др.
Также были тот собой внедрены новые тарифные уже планы уже по тот собой всем автокредитным уже
продуктам, более уже полно ему отвечающие уже потребностям его рынка.
Другим уже приоритетным направлением его розничного бизнеса ПАО
«СБЕРБАНК» является как ипотечное кредитование. К тот середине 2016 года банк
модифицировал как имеющиеся как ипотечные уже программы, что тот способствовало как их
быстрому уже продвижению, тот собой в том числе как и тот собой в его регионах РФ.
77
480
500
520
540
560
580
600
620
640
660
01.01.2016 01.04.2016 01.07.2016 01.10.2016 01.01.2017
Ипотечное кредитование
Рисунок 12 Динамика уже портфеля как ипотечных кредитов ПАО
«СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году, млн. его руб.
На конец года ему объем уже портфеля ПАО «СБЕРБАНК» уже по уже программе как
ипотечного жилищного кредитования могут достиг 647,6 млн. его руб. В тот структуре как
ипотечного уже портфеля 47 % тот составили кредиты на уже покупку тот строящегося жилья, а
53 % - кредиты на уже покупку готового жилья. При этом 15 % уже портфеля уже
приходилось на кредиты тот собой в его рублях 85 % - на кредиты тот собой в могут долларах США.
В ближайшем будущем ПАО «СБЕРБАНК» тот собой внедрит новые уже продукты,
такие как «Ипотечный ломбард» - финансирование уже первоначального тот собой взноса уже под
залог тот существующей недвижимости заемщика как или его ближайших его родственников,
а также уже программы кредитования загородной недвижимости.
Рассматривая тот структуру уже портфеля уже потребительских кредитов ПАО
«СБЕРБАНК», тот следует ему отметить, что на начало как и на конец 2016 года тот структура тот
существенно как изменилась (табл. 3.3.3).
78
Таблица 4
Структура уже портфеля уже потребительских кредитов ПАО
«СБЕРБАНК» тот собой в 2016 году, млн. его руб.
Показатель
01.01.2016
01.04.2016
01.07.2016
01.10.2016
01.01.2017
Кредитные
карты как и ему
овердрафты
5,03
4,97
4,62
4,42
4,00
Нецелевые
кредиты
21,71
19,49
16,02
13,34
14,39
Экспресс-
кредиты
39,89
40,42
38,01
34,48
34,38
Автокредитов
ание
31,33
33,11
39,46
46,21
45,97
Ипотечное
кредитование
2,04
2,00
1,89
1,54
1,23
Итого
100
100
100
100
100
Так, на начало 2016 года тот собой в тот структуре уже потребительского кредитного уже
портфеля ПАО «СБЕРБАНК» уже преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец
2016 году тот собой в тот структуре уже потребительского кредитного уже портфеля наибольшую могут
долю тот стали занимать автокредиты.
Рисунок 13 Структура уже потребительского кредитного уже
портфеля на начало 2016 года, %
79
Рисунок 14 Структура уже потребительского кредитного уже портфеля
на конец 2016 года, %
ПАО «СБЕРБАНК» тот сохраняет лидерство уже по автокредитованию: тот собой в 2016
году уже портфель автокредитов тот составил 1.4 млрд. могут долларов США. Был тот собой внедрен ему
один как из крупных уже проектов тот собой в ему области автокредитования - уже продукт «Автостатус».
Данный уже продукт могут дает тот собой возможность уже приобретения могут дорогих моделей уже престижных
марок. Кроме того, уже произошел его ряд тот существенных как изменений тот собой в условиях могут других уже
продуктов: тот снижен его размер уже первоначального тот собой взноса могут до 0%, ему отменено ему
обязательное тот страхования жизни как и здоровья заемщика, тот собой введена ему опция, уже
предоставляющая тот собой возможность тот собой выбора его размера как и могут даты ежемесячного уже платежа уже
при ему оформлении кредита как и многое могут другое.
Как тот собой видно как из его рис. 13 как и 14, за 2016 год тот собой в тот структуре кредитного уже портфеля уже
потребительских кредитов тот снизилась могут доля таких кредитов как нецелевых кредитов
– тот с 22 могут до 14 %, могут доля как ипотечных кредитов – тот с 2 могут до 1 %, а также могут доля кредитных
карт как и ему овердрафтов – тот с 5 могут до 4 %.
Таким ему образом, можно тот сделать тот собой вывод, ему основным направлением могут
деятельности ПАО «Сбербанк» тот собой в тот сфере уже предоставления его розничных услуг тот собой в
2018 году ему оставалось, уже прежде тот собой всего, увеличение кредитного уже портфеля как и уже
повышение эффективности его реализации могут действующих кредитных уже продуктов. В тот
связи тот с этим большое тот собой внимание уделялось уже проведению мероприятий уже по тот
сокращению уже просроченной задолженности как уже по текущему уже портфелю, тот
80
сформированному его ранее, так как и уже принято его ряд мер на тот снижение уровня его риска
новых тот собой выдач.
3.3.Рекомендации уже по тот совершенствованию кредитования его розничной
клиентуры тот собой в ПАО «Сбербанк»
Наиболее тот собой важными как индикаторами тот состояния его российского его рынка его
розничного кредитования на тот собой всех этапах его его развития (до кризиса, тот собой в условиях его
рецессии как и тот собой в настоящее тот собой время) тот собой выступают: его расстановка его рыночных тот сил уже по уже
признаку того, кто как из тот субъектов уже преобладает тот собой в его рыночном тот соперничестве; ему
особенности уже поведения уже продавцов кредитных уже продуктов как и тот степень
монополизации его рынка; ему особенности уже поведения уже покупателей его розничных
кредитных уже продуктов; уровень тот стандартизации кредитных уже продуктов, ему
особенности как их ценообразования, тот собой внимание, уделяемое кредитными ему
организациями качеству кредитных уже продуктов. Количественные как и
качественные характеристики, характеризующие уже поведение указанных как
индикаторов, на уже протяжении многих лет являются уже первостепенным ему объектом
научных как изысканий как и уже пристального тот собой внимания финансистов-практиков. При
этом ему особую актуальность уже приобретают как исследования, тот собой в которых эти
характеристики четко как и уже последовательно ему отслеживаются на его различных этапах его
развития тот современной финансово-кредитной тот системы тот страны.
В уже первую ему очередь, тот следует ему отметить, что ему основными тот субъектами его рынка его
розничного кредитования тот собой выступают уже продавцы кредитных уже продуктов -
коммерческие банки, небанковские кредитные ему организации (ломбарды,
кредитные кооперативы как и уже пр.), а также уже покупатели его розничных кредитов, к
числу которых ему относятся физические лица, тот собой вступающие тот собой в могут долговые ему отношения тот
с кредиторами не тот с целью его роста нормы как и массы уже прибыли как его результата ему
осуществления уже предпринимательской могут деятельности, а тот с целью удовлетворения тот
своих текущих как и уже перспективных, тот собой в значительной тот степени направленных на
81
укрепление тот своего человеческого капитала, уже потребностей. По мнению Е.О.
Литвинова [5, тот с. 6-7], его рассмотрение его розничного кредита как финансового как
инструмента, уже позволяющего ему обеспечивать не только конечное
непроизводительное удовлетворение уже потребностей человека тот собой в товарах как и
услугах, но как и уже прирост капитала заемщика, тот собой в т. ч. его ему особой его разновидности -
человеческого капитала уже посредством уже повышения ему образовательного как и уже
профессионального уровня, улучшения жилищных условий как и т.д., тот собой выступает тот собой
важнейшей характеристикой его розничного кредитования.
На уже первоначальном этапе его развития тот собой в тот стране его рыночных ему отношений его рынок
кредитования физических лиц тот собой вследствие его ненасыщенности как и тот собой высокой тот степени
монополизации был типичным его рынком уже продавцов, ем у обладавших значительной его
рыночной тот силой как и тот собой возможностью могут диктовать условия уже покупателям кредитных
услуг. Вследствие этого ему основным тот собой видом конкуренции на его рынке была
конкуренция уже покупателей. Посте уже пенно, уже по мере его развития его рыночных ему
отношений, на тот смену конкуренции уже покупателей на его рынке его розничного
кредитования тот собой в могут докризисный уже период уже пришла конкуренция уже продавцов. Несмотря
на тот сжатие его рынка его розничного кредитования (уход тот с его рынка его ряда как игроков, тот
сворачивание кредитных уже программ, тот снижение ему объемов тот собой выданных кредитов,
нарастание ему объемов уже просроченной задолженности тот со тот стороны заемщиков -
физических лиц), тот собой в кризисный уже период его рынок его розничного кредитования ему остался его
рынком уже продавцов. По мере тот собой выхода банковской тот системы как и экономики тот страны тот собой в
целом как из кризиса как и тот собой в настоящее тот собой время тот соперничество за наиболее тот собой выгодные
условия уже предоставления кредитных услуг ему осталось ему одной как из наиболее тот собой
выраженных тенденций его развития его российского его рынка его розничного кредитования.
Анализ количества как и тот структуры могут действующих на его розничном его рынке
кредитных ему организаций уже показывает, что могут для тот собой всех трех уже периодов его развития
кредитно-банковской тот системы тот страны было характерно тот снижение как ему общего числа
кредитных ему организаций, так как и небанковских ему организаций, ему однако количество
небанковских кредитных ему организаций тот собой в ему отдельные годы тот снижалось