85
банка в страховании (а также с учетом дополнительных комиссионных,
которые получает банк от страховой компании), не повлияют существенно на
финансовый результат в прогнозном периоде.
2. Внедрение нового вида онлайн-вклада «Лови момент онлайн»
Предположим, что клиент открыл данный вид вклада в банке на период
180 дней в рублях, начальная сумма вклада составила 250 000 руб.
Для начисления выплат по постоянной сложно процентной ставке
обычно используется формула:
0
)
100
i
1(
0
T
T
SS
t
, (11)
где
S
0
– первоначальный размер ссуды;
S
T
– размер выплат по окончании ссуды;
T – срок ссуды в днях;
Tгод – временная база (число дней в году);
i – годовая процентная ставка;
Таким образом, S
0
= 250000 руб., i = 8,1 %. Через 2 года общая сумма
вложения составит:
S
T
= 250000 (1+8,1/100)
180/365
= 256789,24 руб.
Следовательно, исходное вложение принесет клиенту банка:
256789,24 -250000 = 9789,28 руб.
Общая величина клиентской база ПАО Росбанк составляет 4 млн. чел.,
из них 3 млн. клиентов являются пользователями интернет-банка. По оценкам
сотрудников банка, внедрение данного депозитного продукта заинтересует 5-
10% клиентов.
Прогноз привлечения данного вида вклада представлен в табл. 33.
86
Таблица 33
Прогноз привлечения вклада «Лови момент онлайн»
1
Показатель
2019
2020
Количество
вкладчиков, чел.
150000
300000
Средняя сумма
вклада, руб.
250000
250000
Ресурсная база
банка, тыс. руб.
37500
75000
Выплата с одного
вклада, руб.
9789,28
9789,28
Депозитные расходы
банка, руб.
1468392
2936784
Таким образом, если банку удастся привлечь 150 тыс. вкладчиков на
данный вид вклада в 2019 г. и 300 тыс. вкладчиков в 2020 г., то ресурсная база
вырастет на 37500 тыс. руб., а в 2020 г. – на 75000 тыс. руб.
Для банка выгода от внедрения данного вида вклада заключается в
увеличении ресурсной базы. Реклама вклада будет осуществляться путем
размещения баннера в личном кабинете клиента, и банк не понесет
существенных маркетинговых затрат.
Выводы по главе
Для совершенствования депозитной политики ПАО Росбанк и решению
выявленных проблем по привлечению вкладов населения предложено три
мероприятия: разработка депозитного продукта для VIP-клиентов банка на
основе эффективного взаимодействия банка и страховой компании, разработка
нового вида онлайн-вклада.
Предложенные мероприятия симбиоза банка и страховой компании,
позволят сдержать отток депозитов банка, а приведенные расчеты
свидетельствуют, что затраты, связанные с участием банка в страховании (а
также с учетом дополнительных комиссионных, которые получает банк от
страховой компании), не повлияют существенно на финансовый результат в
прогнозном периоде.
1
Рассчитано автором
87
Для повышения эффективности привлечения вкладчиков в ПАО Росбанк
также предложено расширить спектр услуг, предлагаемых населению и
использовать новые современные технологии; а также снизить нагрузки на
банкоматы, а также повысить уровень безопасности банковских операций,
преимущественно связанных с электронными платежными системами.
Внедрение нового вида онлайн-вклада позволит увеличить депозитную
базу банка на 37500 тыс. руб. в 2019 г., а в 2020 г. – на 75000 тыс. руб.
88
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно сделать следующие
выводы и рекомендации.
Эффективность формирования ресурсной базы банка зависит от
рационального сочетания трех факторов: стабильности (устойчивости),
стоимости и срочности.
Депозитная деятельность банка осуществляется на основе четко
сформированной депозитной политики. Роль депозитной политики заключается
в определении приоритетных направлений развития и совершенствовании
банковской деятельности в процессе привлечения и аккумулирования ресурсов,
развития депозитной деятельности и повышении ее эффективности.
Эффективная депозитная деятельность на рынке банковских услуг
должна максимально удовлетворять разнообразные целевые потребности
клиентов путем разработки и внедрения модификаций депозитных продуктов и
совершенствование технологий депозитного обслуживания розничных
клиентов. Это позволит привлекать большее количество клиентов, завоевывать
новые сегменты рынка и проводить успешную конкурентную борьбу.
С развитием банковских учреждений совершенствуются и
разнообразятся виды депозитов.
ПАО Росбанк – универсальный банк в составе международной
финансовой группы Societe Generale. Ключевыми направлениями деятельности
ПАО Росбанк выступают: обслуживание физических лиц, обслуживание
корпоративных клиентов и деятельность казначейства и работа с финансовыми
учреждениями. Банк с 2004 г. участвует в системе обязательного страхования
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Анализ финансовых
результатов ПАО Росбанк в 2016-2018 гг. показывает их положительную
динамику, в то же время, наблюдается негативная тенденция в динамике
изменения статей бухгалтерского баланса – темпы роста обязательств
превышали темпы роста активов. Устойчивый прирост собственных средств
89
банка указывает на повышение его финансовой устойчивости, и является
положительным фактом.
Анализ депозитной базы ПАО Росбанк показал, что ресурсная база в
2016-2018 гг. была представлена, в основном, средствами клиентов, не
являющихся кредитными организациями. В 2018 г. на их долю приходилось
63,86% привлеченных средств. Доля вкладов физических лиц в 2018 г.
составляла 24,86% от всех ресурсов банка.
В структуре вкладов по видам валют в 2016-2018 гг. преобладали
вклады в рублях. На их долю в 2018 г. приходилось 68,78%. Такая тенденция
характерна для банковской системы РФ в целом.
В ПАО Росбанк преобладают краткосрочные депозиты, так как клиенты
боятся политической и курсовой неопределенности.
Доля средств, хранящихся в течение года на расчетных и текущих
счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета в ПАО Росбанк за
2016-2018 гг. выросла с 27,58% до 29,89%.
Снижение расходов от операций по вкладам ПАО Росбанк в 2016-2018 гг.
можно оценить как позитивную тенденцию.
Процентные расходы по вкладам населения ПАО Росбанк в 2018 г.
составляли 9910909 тыс. руб., что на 40% ниже уровня 2016 г. Это можно
объяснить снижением среднего значения депозитной процентной ставки.
Эффективность депозитных операций ПАО Росбанк в 2018 г. снизилась
по сравнению с 2016 г. на 3,33%, на что указывает снижение величины чистого
спрэда, при этом наблюдалось снижение стоимости пассивов с 3,17% до 2,29%.
Это можно объяснить снижением доходности кредитных операций ввиду
общероссийской банковской практики снижения процентных ставок по
кредитам вслед за ключевой ставкой Банка России.
К недостаткам депозитной политики банка можно отнести то, что в ПАО
Росбанк отсутствуют онлайн-вклады; кроме того, банк проигрывает банкам-
конкурентам по уровню процентных ставок.
90
Все вышеперечисленное указывает на неэффективность процентной
политики банка и необходимость разработки путей ее совершенствования.
Для совершенствования депозитной политики ПАО Росбанк и решению
выявленных проблем по привлечению вкладов населения предложено три
мероприятия: разработка депозитного продукта для VIP-клиентов банка на
основе эффективного взаимодействия банка и страховой компании, разработка
нового вида онлайн-вклада.
Предложенные мероприятия симбиоза банка и страховой компании,
позволят сдержать отток депозитов банка, а приведенные расчеты
свидетельствуют, что затраты, связанные с участием банка в страховании (а
также с учетом дополнительных комиссионных, которые получает банк от
страховой компании), не повлияют существенно на финансовый результат в
прогнозном периоде.
Для повышения эффективности привлечения вкладчиков в ПАО Росбанк
также предложено расширить спектр услуг, предлагаемых населению и
использовать новые современные технологии; а также снизить нагрузки на
банкоматы, а также повысить уровень безопасности банковских операций,
преимущественно связанных с электронными платежными системами.
Внедрение нового вида онлайн-вклада позволит увеличить депозитную
базу банка на 37500 тыс. руб. в 2019 г., а в 2020 г. – на 75000 тыс. руб.
91
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (в ред. от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание
законодательства РФ, 2014, № 31, ст. 4398.
2. Гражданский кодекс РФ (ч. 1) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (ред.
от 03.08. 2018 г.) // Российская газета. – № 238-239. – 8 декабря 1994 года.
3. Гражданский кодекс РФ (ч.2) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ
(редакция от 27.08. 2018 г.) // СЗ РФ. – 29 января 1996 года. – № 5. – ст. 410.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
05.08.2000г. №117-ФЗ (в ред. 03.07.2019 г.) / Собрание законодательства РФ,
2000, №32, ст. 3340; Парламентская газета, 2000, №151-152.
5. Закон РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав
потребителей» (в ред. 18.03.2019 г) // Российская газета. – № 8, 16 января 1996
года.
6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в
Российской Федерации» от 02 декабря 1990 г. №395-1-ФЗ (в ред. 06.06.2019 г.)
// Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР,
1990, №27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996,
№6, ст. 492; 2017, №31.
7. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (в ред. 18.07.2019) // Собрание
законодательства РФ, 2002, № 28, Ст. 2790; 2017, №27, ст. 3950.
8. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном
контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ (в ред. 26.07.2019)//Вестник Банка России от
29 декабря 2003 г. № 71
9. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от
07.08.2001 № 115-ФЗ (в ред. 03.07.2019)// Собрание законодательства
Российской Федерации от 13 августа 2001 г. N 33 (Часть I) ст. 3418