75
страхования до 100 лет. Период уплаты страховых премий 10, 15, 20, 25, 30 лет
до достижения застрахованным лицом возраста: 50, 55, 60, 65, 100 лет.
Вступительный возраст 18-65 лет. Страховая премия определяется
индивидуально и зависит от размера страховой суммы, возраста и пола
застрахованного лица и страхователя, а также результатов оценки риска по
заявлению о страховании жизни. Минимальная страховая сумма – 15000 руб.
Максимальная – не ограничена.
5) программа страхования «Юниор Капитал» поможет накопить
средства, которые ребенок сможет потратить по собственному желанию: на
обучение, приобретение жилья, путешествия и др. К тому же, пакет программ
предоставляет страховую защиту на случай потери или нетрудоспособности
страхователя. Преимущества: надежное накопление средств для ребенка путем
безопасного инвестирования. Страховая защита для страхователя (родителя или
другого родственника, который является плательщиком по договору
страхования жизни) – покрытие рисков смерти и постоянной и полной
нетрудоспособности, покрытие риска смерти вследствие несчастного случая
для страхователя. Возможность приобретения дополнительной страховой
защиты – покрытие рисков госпитализации, хирургического вмешательства и
нетрудоспособности во время выздоровления). Защита средств от негативных
последствий инфляции (индексация). В случае смерти ребенка в течение
действия договора страхования, возврат страховых премий, уплаченных по
накопительной программе страхования, увеличенных на сумму
дополнительного инвестиционного дохода и сумму фонда индексации (при
условии уплаты индексированных премий), рассчитанных на момент смерти.
Предоставление автоматического кредита для оплаты очередных страховых
премий. Период страхования на срок: 10, 15, 20, 25 лет до достижения ребенком
возраста: 18, 21, 24, 25, 27 лет. Вступительный возраст для ребенка: от 0 до 17
лет для страхователя: от 18 до 55 лет. Страховая премия определяется
индивидуально и зависит от размера страховой суммы, возраста и пола
застрахованного лица и страхователя, а также результатов оценки риска по
76
заявлению о страховании жизни. Минимальная страховая сумма: 20000 руб.,
максимальная - не ограничена. По всем видам страхования валюта страхования
российский рубль. В таблице 24 даны минимальные страховые взносы по
программам страхования компании «MetLife».
Таблица 24
Минимальные страховые взносы по программам страхования
компании «MetLife»
1
Название программы страхования
Минимальный размер страхового
взноса по программе страхования,
руб./договор
1
2
Программа «Золотой Капитал»
5000
Программа «Капитал»
5000
Программа «капитал по
наследству»
15000
Программа «Юниор Капитал»
20000
Программа «Жизнь Плюс»
80000
В таблице 25 представлено распределение клиентов, которые согласятся
на программу страхования, в зависимости от суммы имеющегося депозита в
ПАО Росбанк.
Таблица 26
Распределение клиентов, которые согласятся на программу
страхования, в зависимости от суммы имеющегося депозита в ПАО
Росбанк
2
Показатели
Программа
«Золотой
Капитал»
Программа
«Капитал»
Програм
ма
«капитал
по
наследст
ву»
Програм
ма
«Юниор
Капитал»
Программа
«Жизнь
Плюс»
1
2
3
4
5
6
Минимальный
размер
страхового
взноса по
программе
страхования,
руб./договор
5000
15000
15000
20000
80000
1
Составлено автором по данным: Официальный сайт страховой компании ПАО
«MetLife» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.metlife.ru/savings/klassika-
plus/ (дата обращения 16.08.2019)
2
Разработано автором
77
Продолжение табл. 26
1
2
3
4
5
6
Доля
клиентов,
которая
согласится на
условия
программы:
с суммой
депозита от
100 до 2000
у.е.
-
-
-
-
-
с суммой
депозита от
2000 до 5000
у.е., %
7
6
-
-
-
с суммой
депозита от
5001 до
10000 у. е., %
10
8
7
-
-
с суммой
депозита от
10001 до
15000 у.е., %
9
7
5
3
-
с суммой
депозита от
15001 до
20000 у. е., %
7
6
5
4
3
с суммой
депозита от
20001 у.е. и
более, %
7
7
6
5
5
Распределение клиентов, которые согласятся на программу страхования,
в зависимости от суммы имеющегося депозита осуществлено на основании
проведенного банком опроса путем статистического агрегирования ответов
клиентов и экспертных заключений.
В таблице 27 предоставлены расчет суммы страховых взносов по
каждой программе страхования в зависимости от программы и типа клиента.
78
Таблица 27
Расчет суммы страхового взноса
1
Показатели
Програм
ма
«Золото
й
Капитал
»
Прогр
амма
«Капи
тал»
Програ
мма
«капит
ал по
наследс
тву»
Програм
ма
«Юниор
Капитал»
Программа
«Жизнь
Плюс»
Всего,
руб.
1
2
3
4
5
6
7
Размер
страхового
взноса по
программе
страховани
я,
руб./догов
ор
5000
15000
15000
20000
80000
-
Общая
сумма
страхового
взноса для
клиентов с
суммой
депозита,
руб.
от 2000 до
5000 у.е.
541538
13925
27
-
-
-
1934065
от 5001 до
10000 у. е.,
338836
81320
7
711556
-
-
1863599
от 10001 до
15000 у.е.,
323843
75563
5
539739
431791
-
2051008
от 15001 до
20000 у. е.,
205701
52894
4
440787
470173
1410518
3056122
от 20001 и
более у.е.
180513
54153
8
464176
515751
2063002
3764979
Всего, руб.
1590431
40318
50
2156257
1417714
3473520
1266977
3
Так, при условии, что доля клиентов согласится на предложенные
программы страхования, общая сумма страховых взносов составит 12669773
руб. В таблице 28 представлено предложенное соотношение расходов на
страховые взносы, что понесут банк и клиент банка, который примет
соответствующую программу страхования. Для привлекательности данного
продукта предлагается частичное покрытие банком расходов клиента по
программе страхования.
1
Разработано автором
79
Таблица 28
Соотношение расходов клиентов банка и банковского
учреждения на страховые взносы
1
Размер
вклада
Размер
страхового
взноса,
руб.
Доля расходов банка
по программе
страхования жизни (от
суммы страхового
взноса одного клиента)
Доля расходов клиента
по программе
страхования жизни (от
суммы страхового
взноса одного клиента)
%
Руб.
%
Руб.
1
2
3
4
5
6
от 2000 до
5000 у.е.
5000
25
1250
75
3750
от 5001 до
10000 у.
е.,
15000
30
4500
70
10500
от 10001
до 15000
у.е.,
15000
30
4500
70
10500
от 15001
до 20000
у. е.,
20000
35
7000
65
13000
от 20001 и
более у.е.
80000
15
12000
85
68000
Такое соотношение получено опытным путем с учетом финансово-
обоснованного уровня расходов банка на предложенные меры, что позволит
последнему получить положительный результат от сотрудничества со
страховой компанией и клиентами в рамках данного проекта.
Для расширения ассортимента депозитных продуктов ПАО «Росбанк»
может разработать и предложить своим вкладчикам новые виды вкладов с
конкурентными условиями, тем самым увеличить ресурсную базу. Так,
например, новый вклад можно назвать «Лови момент онлайн». Основные
условия по вкладу:
1) Открытие в онлайн-режиме, минимальный порог от 100000 рублей,
процентная ставка от 7,8 % (3 мес.), до 8,1% (6 мес.).
2) Срок – от 3 мес. (максимум 6 мес.).
3) Проценты зачисляются на вклад в конце срока.
4) Возможно пополнение.
1
Разработано автором
80
5) Частичное снятие.
Вклад может быть автоматически пролонгирован.
Цель данного вклада – временный вклад с повышенными процентными
ставками для увеличения вкладных операций банка, и как следствие роста
ресурсной базы банка на период финансово-экономической нестабильности.
Так как данный вклад разработан на ограниченный период, то является
среднесрочным и принимается ПАО Росбанк на сроки – 90 дней; 180 дней.
Вклад открывается в российских рублях. Пополнение вклада возможно с
любой периодичностью в течение всего срока Договора. Безналичная
конверсия осуществляется по курсу банка на момент совершения операции.
Частичное снятие денежных средств допускается в сумме выплаченных
процентов. При накоплении денежных средств до следующей пороговой суммы
вклада, процентная ставка по вкладу увеличивается автоматически. При
расходовании денежных средств до предыдущей пороговой суммы вклада
процентная ставка по вкладу снижается автоматически. Проценты на сумму
вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления во вклад, до
дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика
произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
Возврат суммы вклада ПАО Росбанк осуществляет в день окончания
срока действия договора. Если последний день срока вклада приходится на
нерабочий день (выходные, праздничные дни), то днем окончания срока
действия Договора считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Проценты в этом случае начисляются исходя из фактического числа
календарных дней нахождения средств на вкладе.
В случае досрочного возврата вклада банк выплачивает вкладчику
проценты по вкладу по ставке «до востребования». Если вкладчиком получены
проценты за какой-либо период до даты досрочного возврата вклада, разница
между полученными и подлежащими к получению процентами удерживается
из суммы, причитающейся вкладчику от банка. В случае недостатка денежных
средств в необходимой валюте, сумма излишне уплаченных процентов может
81
быть удержана в любой валюте, учитываемой на соответствующих счетах по
курсам, установленным банком на момент совершения операции. В случае не
востребования вкладчиком вклада по истечении срока, договор вклада
переоформляется на тот же срок, с начислением на сумму вклада процентов в
размере ставки, действующей в банке по данному виду вклада на день его
переоформления. ПАО Росбанк имеет техническую возможность оформления
онлайн-вкладов, так как предлагает клиентам Интернет-банк (личный кабинет
клиента для управления счетами, оформления платежей и переводов,
погашения кредитов, управление информацией о счетах и картах).
В следующем параграфе работы проведем оценку эффективности
предложенных мероприятий.
3.3 Оценка влияния предлагаемых мероприятий на финансовые
показатели коммерческого банка
Проведем оценку эффективности предложенных мероприятий.
1. Разработка индивидуального пакета услуг для VIP-клиентов на основе
объединения усилий банка и страховой компании.
В таблицах 29 и 30, соответственно, предоставлен расчет затрат
клиентов и банка на годовые страховые взносы компании «MetLife».
Как было указано в табл. 28, банк покрывает от 15% до 35% от расходов
клиента на страхование в зависимости от размера вклада клиента. Так, для
клиентов, имеющих вклад в ПАО Росбанк в сумме от 2000 до 5000 у.е.
покрытие страховых расходов клиента составит 25%; для клиентов с суммой
вклада от 5001 до 10000 у. е. – 30%; для клиентов с суммой вклада от 10001 до
15000 у.е. – 30%; для клиентов с суммой вклада от 15001 до 20000 у. е. – 35%;
для клиентов с суммой вклада от 20001 и более у.е. – 15%.
82
Таблица 29
Расчет расходов банка на страховые взносы клиентов
1
Показ
атели
Програм
ма
«Золото
й
Капитал
»
Программа
«Капитал»
Програ
мма
«капит
ал по
наслед
ству»
Программа
«Юниор
Капитал»
Программа
«Жизнь
Плюс»
Всего,
руб.
1
2
3
4
5
6
7
Разме
р
страх
ового
взнос
а по
прогр
амме
страх
овани
я,
руб./
догов
ор
5000
15000
15000
20000
80000
-
Расхо
ды
банка
на
страх
овые
взнос
ы для
клиен
тов с
суммо
й
депоз
ита,
руб.
от
2000
до
5000
у.е.
1353385
417758
-
-
-
553143
от
5001
до
10000
у. е.,
84709
243962
213467
-
-
542138
1
Рассчитано автором
83
Продолжение табл. 29
1
2
3
4
5
6
7
от
10001
до
15000
у.е.,
80961
226690
161922
151127
-
620700
от
15001
до
20000
у. е.,
51425
158683
132236
164560
211578
718483
от
20001
и
более
у.е.
45128
162461
139253
180513
309450
836805
Всего
, руб.
397068
1209555
646877
496200
521028
3271268
Таким образом, годовая общая сумма страховых взносов, что компании
поступит «MetLife» от банка ПАО Росбанк составит 3271268 руб.
Таблица 30
Расчет затрат клиентов на страховые взносы
1
Показат
ели
Програм
ма
«Золото
й
Капитал
»
Програ
мма
«Капит
ал»
Програ
мма
«капит
ал по
наследс
тву»
Программа
«Юниор
Капитал»
Программа
«Жизнь
Плюс»
Всего,
руб.
1
2
3
4
5
6
7
Размер
страхово
го
взноса
по
програм
ме
страхова
ния,
руб./дог
овор
5000
15000
15000
20000
80000
-
1
Рассчитано автором
84
Продолжение табл. 30
1
2
3
4
5
6
7
Расходы
банка на
страхов
ые
взносы
для
клиенто
в с
суммой
депозит
а, руб.
от 2000
до 5000
у.е.
406154
974769
-
-
-
1380922
от 5001
до
10000 у.
е.,
254127
569245
498089
-
-
1321461
от 10001
до
15000
у.е.,
242883
528944
377817
280664
-
1430308
от 15001
до
20000 у.
е.,
154275
370261
308551
305612
1198940
2337640
от 20001
и более
у.е.
135385
379077
324923
335238
1753552
2928174
Всего,
руб.
1192823
2822295
1509380
921514
2952492
9398505
По результатам таблицы 30 видно, что годовая общая сумма страховых
взносов, поступит компании «MetLife» от клиентов банка ПАО Росбанк
составит 9398505 руб.
За счет того, что клиенты банка, которые примут участие в программе
страхования, должны ежегодно вносить свою долю страхового взноса, годовая
общая сумма, которая будет приносить дополнительную комиссию банка в
размере 1% составит: 9398505 руб. х 1% = 93985 руб.
Следовательно, в условиях, предложенные мероприятия симбиоза банка
и страховой компании, позволят сдержать отток депозитов банка, а
приведенные расчеты свидетельствуют, что затраты, связанные с участием