65
Продолжение табл. 23
1
2
3
4
Абсолют-Банк
Вклад
«Растивклад»
5,90
Миним.сумма от
1000000руб.
Срок от 1 мес., Выплата
ежемесячно, Капитализация,
Частичное
снятие,Пополнение,
Льготное расторжение
Совкомбанк
Вклад
«Свободный»
6,30
Миним.сумма от 1000000
руб.
Срок от 6 мес.
Капитализация,
Частичное снятие
Пополнение
Льготное расторжение
В настоящее врем я ПАО «Росбанк» предлагает лишь один вклад со
ставкой, наиболее приближенной к тем, что приведены в таблице 23, это вклад
под названием «150 лет надежности».
Самым распространенным способом привлечения депозитов населения в
ПАО Росбанк является реклама. ПАО Росбанк размещает как
внутрибанковскую рекламу, так и наружную рекламу, рекламу на телевидении,
рекламу в digital-каналах.
ПАО Росбанк создает максимально привлекательные для клиентов
любого уровня программы, в частности, упрощает процесс оформления вклада
(вклад можно открыть через сеть Интернет), увеличивает ставки по вкладам и
др. Следует отметить, что данные преимущества не всегда реализуются на
практике, однако помогают привлечь новых клиентов. Проводя свои рекламные
акции, ПАО Росбанк используют инновационные технологии рекламы. Так,
банк размещает рекламу в сети Интернет на различных порталах (Banki.ru,
Vklad.ru и др.). Также банк использует контекстную рекламу, подробно
размещает информацию о видах вкладах на собственном сайте в сети Интернет.
Одним из действенных способов привлечения вкладов являются
различные бонусы и акции, а также большое разнообразие депозитных
программ. Чем более разнообразны условия по вкладам, тем выше шансы
66
клиента на выбор подходящей для себя программы, соответственно, тем выше
вероятность привлечения денежных средств.
Для крупных вкладчиков практикуется способ привлечения депозита
путем увеличения процентной ставки. Менеджер старается удержать выгодного
клиента и практически всегда поднимает ему ставку процента. В перспективе
банк получает прибыль за счет размещения полученных денег. Такой умный
банкинг уже давно широко используется во всех странах с развитой
экономикой.
Еще одним способом привлечения депозитов в ПАО Росбанк является
выдача клиентам дебетовой пластиковой карты. Суть данного метода
заключается в следующем: при открытии вклада клиенту вручается карта, на
которую впоследствии перечисляются проценты. При этом, клиент может
использовать данную карту для иных расчетов, по собственному усмотрению.
Для укрепления сотрудничества и более эффективного использования
всего комплекса услуг, которые предлагает банк, клиент нуждается в
стабильной и качественной консультационной и информационной поддержке
со стороны банковского персонала.
ПАО Росбанк также проводит иные акции для получения новых
клиентов: розыгрыши автомобилей, различной бытовой техники,
туристических путевок и др. Новым клиентам могут быть предложены
льготные условия оформления и последующего обслуживания пластиковых
карт, а также целый ряд услуг по нулевым или сниженным тарифам.
В то же время, банком практически не предлагается использование
информационных технологий при открытие вкладов для физических лиц
(отсутствуют онлайн-вклады). Кроме того, банк проигрывает банкам-
конкурентам по уровню процентных ставок.
Выводы по главе
ПАО Росбанк – универсальный банк в составе международной
финансовой группы Societe Generale. Ключевыми направлениями деятельности
ПАО Росбанк выступают: обслуживание физических лиц, обслуживание
67
корпоративных клиентов и деятельность казначейства и работа с финансовыми
учреждениями. Банк с 2004 г. участвует в системе обязательного страхования
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Анализ финансовых
результатов ПАО Росбанк в 2016-2018 гг. показывает их положительную
динамику, в то же время, наблюдается негативная тенденция в динамике
изменения статей бухгалтерского баланса – темпы роста обязательств
превышали темпы роста активов. Устойчивый прирост собственных средств
банка указывает на повышение его финансовой устойчивости, и является
положительным фактом.
Анализ депозитной базы ПАО Росбанк показал, что ресурсная база в
2016-2018 гг. была представлена, в основном, средствами клиентов, не
являющихся кредитными организациями. В 2018 г. на их долю приходилось
63,86% привлеченных средств. Доля вкладов физических лиц в 2018 г.
составляла 24,86% от всех ресурсов банка.
В структуре вкладов по видам валют в 2016-2018 гг. преобладали вклады
в рублях. На их долю в 2018 г. приходилось 68,78%. Такая тенденция
характерна для банковской системы РФ в целом.
В ПАО Росбанк преобладают краткосрочные депозиты, так как клиенты
боятся политической и курсовой неопределенности.
Доля средств, хранящихся в течение года на расчетных и текущих счетах,
которые могут быть переведены на депозитные счета в ПАО Росбанк за 2016-
2018 гг. выросла с 27,58% до 29,89%.
Снижение расходов от операций по вкладам ПАО Росбанк в 2016-2018 гг.
можно оценить как позитивную тенденцию.
Процентные расходы по вкладам населения ПАО Росбанк в 2018 г.
составляли 9910909 тыс. руб., что на 40% ниже уровня 2016 г. Это можно
объяснить снижением среднего значения депозитной процентной ставки.
Эффективность депозитных операций ПАО Росбанк в 2018 г. снизилась
по сравнению с 2016 г. на 3,33%, на что указывает снижение величины чистого
спрэда, при этом наблюдалось снижение стоимости пассивов с 3,17% до 2,29%.
68
Это можно объяснить снижением доходности кредитных операций ввиду
общероссийской банковской практики снижения процентных ставок по
кредитам вслед за ключевой ставкой Банка России.
К недостаткам депозитной политики банка можно отнести то, что в ПАО
Росбанк отсутствуют онлайн-вклады; кроме того, банк проигрывает банкам-
конкурентам по уровню процентных ставок.
Все вышеперечисленное указывает на неэффективность процентной
политики банка и необходимость разработки путей ее совершенствования.
69
Глава 3. Совершенствование деятельности ПАО Росбанк по
привлечению депозитов населения
3.1 Проблемы и пути совершенствования процентной политики для
привлечения вкладов населения в ПАО Росбанк
Среди основных причин резкого снижения ставок по банковским
депозитам, выделяемые в научных публикациях являются:
– внешние факторы макроэкономической стабилизации;
– политика Банка России в регулировании инфляции;
– очистка банковской системы от рискованных банков, которые
предлагали высокодоходные депозитные продукты;
– наличие избыточной ликвидности у большинства ТОП-25 банков и
отсутствие качественных заемщиков
1
.
С точки зрения вкладчиков – падение доходности их капитала не
вызывает энтузиазма. С точки зрения системы – такой процесс стоит
расценивать скорее как позитив, поскольку предыдущий уровень ставок был
аномально высоким по сравнению со всеми европейскими странами
2
.
Падение ставок по депозитам побуждает клиентов забрать средства и
инвестировать их в более доходные инструменты. Значительный отток
депозитных средств может сказаться на финансовой устойчивости банка.
Как показал проведенный анализ, современная депозитная политика
ПАО Росбанк нуждается в постоянном совершенствовании. Основные
проблемы процентной и депозитной политики банка представлены на рис. 6.
1
Фролова И.А. Обзор и прогноз процентных ставок по депозитным вкладам//В
сборнике: Сборник статей преподавателей, обучающихся на кафедре студентов и
магистрантов, а также студентов и магистрантов РГУФКСМиТ и работников сферы
образования из Болгарии по результатам проведенной 31 января 2019 года Конференции
посвященной теме "Экономика - спорту" и 10-летию кафедры Экономики Москва, 2019. – С.
156-158; Жуковский М.С. Анализ банковской сферы России//В сборнике: Финансово-
экономические и технологические проблемы развития регионов Сборник научных трудов по
материалам Международной научно-практической конференции молодых ученых. – 2019. –
С. 85.
2
Хохлов В.В. Модель оптимальной депозитной процентной ставки//Экономика и
управление: теория и практика. – 2019. – Т. 5. – № 2. – С. 76.
70
Рисунок 6. Основные проблемы процентной и депозитной
политики банка
1
Среди основных направлений повышения ее эффективности можно
назвать:
1. Для сохранения уровня депозитных вкладов в портфеле банка
предлагается разработать индивидуальный пакет услуг для VIP-клиентов на
основе объединения усилий банка и страховой компании.
Предложенный пакет услуг будет включать стандартные условия по
депозитам, а также условия поощрения клиентов до автоматического
продления депозита на новый срок. Под такими условиями понимается
предложение vip-клиенту относительно заключения договора по программе
страхования жизни, расходы по которой будут распределены между банком и
клиентом в соответствующей пропорции в зависимости от размера депозитного
вклада на срок пока депозит находится в банке.
2. Совершенствование применения банком ценовых и неценовых
методов маркетинговой политики, что предоставляет возможность предложить
индивидуальным вкладчикам больший комплекс высококачественных услуг,
улучшить качество обслуживания, повысить заинтересованность физических
лиц в размещении своих средств на депозитных счетах банка.
3. Улучшение качества обслуживания клиентов за счет использования
новых информационных технологий в банковской сфере, а также повышение
квалификации работников банка. В частности, предлагается внедрение нового
вида онлайн-вклада.
1
Разработано автором на основе проведенного исследования
Проблемы депозитной политики ПАО Росбанк
Низкий уровень
эффективности
процентной
политики
Низкий уровень использования
современных IT-технологий
при обслуживании физических
лиц
Низкий уровень
ставок по
вкладам
физических лиц
71
Детальная разработка рекомендаций по совершенствованию
деятельности ПАО Росбанк представлена в следующем параграфе работы.
3.2 Разработка рекомендаций по совершенствованию деятельности по
привлечению депозитных средств физических лиц коммерческого банка
ПАО Росбанк
В качестве первого мероприятия предложено разработать
индивидуальный пакет услуг для VIP-клиентов на основе объединения усилий
банка и страховой компании.
Относительно недавно на рынке банковских услуг для клиентов стал
доступен новый продукт, который сочетает в себе денежный вклад и страховой
полис. Так называемые страховые вклады получили востребованность среди
пользователей многих банков России из-за ряда уникальных преимуществ.
В настоящее время банки активно сотрудничают со страховыми
компаниями, которые являются партнерами кредитной организации или же
состоят с ними в одной финансовой группе. Банки получают комиссию за
продвижение страховых продуктов, а страховые компании, таким образом,
наращивают клиентскую базу.
В настоящее время банки все чаще предлагают вклады с более высокими
ставками для клиентов, которые приобрели полис инвестиционного или
накопительного страхования жизни. Ведь на фоне постоянного снижения
ставок по депозитам банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими
процентами. Вознаграждение от страховой компании помогает банкам
покрывать повышенную доходность страховых вкладов
1
.
Страховой вклад — это совместный продукт банков и страховых
компаний, объединяющий банковский вклад и страховой полис. При его
открытии одна часть средств ложится на депозит, а вторая – на страховой счет.
Оба договора оформляются в банке, хотя договор страхования заключается со
страховой компанией – партнером данного банка. Эта программа выгодна тем
1
Прошина Ю. Вклад + страховка. Кому это выгодно [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9981261 (дата обращения 31.08.2019)
72
вкладчикам, кому одновременно интересны целевые накопления в отдаленном
будущем и проценты от вклада на более коротком отрезке. Например, тем, кто
хочет иметь определенные средства к моменту выхода на пенсию или в случае
потери трудоспособности, но в то же время планирует регулярно снимать
проценты
1
.
В качестве партнера ПАО Росбанк по данной программе предлагается
страховая компания ПАО «MetLife».
Страховая компания ПАО «MetLife» предоставляет следующие
программы страхования физических лиц
2
:
1) программа страхования «Золотой Капитал» – это пакет программ
страхования, что оказывает уникальное страховое покрытие и возможность
долгосрочного накопления средств. Благодаря пакету «Золотой Капитал»,
клиент получает финансовую защиту для себя и своей семьи на случай
непредвиденных неприятных жизненных ситуаций. Это гибкий пакет
программ: срок его действия, размер страхового взноса, сумма страхового
покрытия, состав программы и выгодоприобретатели по договору страхования
могут быть изменены.
Преимущества данного вида страхования: надежное накопление и
безопасное инвестирование средств позволяют получить дополнительное
пенсионное обеспечение; уникальная страховая защита (покрытие рисков
смерти, нетрудоспособности и др.) Может быть расширена путем приобретения
дополнительного покрытия (на случай госпитализации, хирургического
вмешательства и нетрудоспособности при выздоровлении); освобождение от
уплаты очередных страховых премий в случае полной потери
трудоспособности; защита средств от негативных последствий инфляции
(индексация); предоставление автоматического кредита для оплаты очередных
страховых премий.
1
Страховые вклады [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/strah/ (дата обращения 31.08.2019)
2
Официальный сайт страховой компании ПАО «MetLife» [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: https://www.metlife.ru/savings/klassika-plus/ (дата обращения 16.08.2019)
73
Преимуществом в этом случае являются депозиты сроком на 1 год и
суммой депозита не меньше, чем эквивалент 2000 у.е. Период страхования на
срок: 10, 15, 20, 25 лет до достижения возраста: 50, 55, 60, 65 лет.
Вступительный возраст от 18 до 65 лет. Страховая премия определяется
индивидуально и зависит от размера страховой суммы, возраста и пола
застрахованного лица и страхователя, а также результатов оценки риска по
заявлению о страховании жизни. Максимальная страховая сумма не ограничена
2) Программа страхования «Капитал» – пакет программ страхования
жизни, предназначенный для людей, желающих после выхода на пенсию
посвящать время себе и своим увлечениям, а не поиску источников прибыли –
поможет накопить капитал, необходимый для достойного существования после
достижения пожилого возраста. Обеспечивает надежное накопление средств и
страховую защиту.
Преимущества данного вида страхования: страховая защита (покрытие
риска смерти в результате несчастного случая) за пакет может быть расширен
путем приобретения дополнительного покрытия (на случай госпитализации,
хирургического вмешательства и нетрудоспособности во время выздоровления,
смерти по любой причине). В случае естественной смерти клиента – возврат
средств, уплаченных клиентом как страховые премии по накопительной
программе страхования на момент смерти + дополнительный инвестиционный
доход и сумма фонда индексации (при условии уплаты индексированных
премий). Надежное накопление капитала вместе с безопасным
инвестированием средств позволяют получить дополнительное пенсионное
обеспечение. Защита средств от негативных последствий инфляции
(индексация). Предоставление автоматического кредита для оплаты очередных
страховых премий. Период страхования на срок: 10, 15, 20, 25 лет до
достижения застрахованным лицом возраста: 50, 55, 60, 65 лет. Вступительный
возраст от 18 до 65 лет. Страховая премия определяется индивидуально и
зависит от размера страховой суммы, возраста и пола застрахованного лица и
страхователя, а также результатов оценки риска по заявлению о страховании
74
жизни. Минимальная страховая сумма – 15000 руб. Максимальная – не
ограничена.
3) программа страхования «Жизнь Плюс» – программа добровольного
страхования жизни, что обеспечивает страховое покрытие, необходимое, чтобы
защитить Вашу семью и близких Вам людей от негативных последствий
непредвиденных событий в жизни, поможет им поддерживать привычный
уровень жизни и предоставит возможность оплатить обучение ребенка или еще
что. Преимущества: небольшая страховая премия обеспечивает разнообразное
страховое покрытие (риск смерти, смерти в результате несчастного случая,
диагностирования критического заболевания, постоянной и полной
нетрудоспособности). Освобождение страхователя от уплаты очередных
страховых премий в случае наступления постоянной и полной
нетрудоспособности. Период страхования 15 лет. Вступительный возраст от 18
до 55 лет. Страховые суммы фиксированные: 80000, 120000, 160000, 200000,
240000, 280000, 320000, 360000, 400000 руб.
4) программа страхования «Капитал в наследство» – это пакет программ
страхования был создан для людей, которые желают оставить достойное
наследство своим детям и внукам и поддержать материально зависимых от него
людей: на протяжении всей жизни клиента вместе со страховым покрытием
«Капитал в наследство» предоставляет возможность накопить средства,
которые будут унаследованы родными клиента или помогут им в случае
преждевременной потери кормильца.
Преимущества: страховое покрытие по пакету может быть расширен
путем приобретения дополнительного покрытия (на случай госпитализации,
хирургического вмешательства и нетрудоспособности во время
выздоровления). Надежные и безопасные механизмы инвестирования
обеспечивают накопление существенного капитала, что будет унаследован
потомками клиента. Предоставление автоматического кредита для оплаты
очередных страховых премий. Клиент имеет возможность выбрать, сколько лет
он будет уплачивать страховые премии по договору страхования. Период