72
На вопрос «Как вы относитесь к предлагаемым изменениям в части
предоставления кэш-бэка для юридических лиц» большая часть опрошенных
представителей менеджмента предприятий (62,5%) с готовностью и
позитивным настроем отнеслись к такого рода информации, часть
респондентов (18,6%) отрицательно отнеслись к данной информации в силу
предположения, что им придется теперь прилагать больше усилий в рабочем
процессе, а им бы этого не хотелось. Оставшиеся 18,9% респондентов
вообще посчитали, что предлагаемая система не будет работать в том виде,
как ее предлагают (есть «подводные камни») (рис. 37).
Рис. 37. Результаты опроса по вопросу «Как вы относитесь к
предлагаемым изменениям в части предоставления кэшбэка для
юридических лиц», % [Составлено автором]
Анализ ответов на вопрос «Повысит ли скорость и точность учета
отработанного времени сотрудников предоставление банком автоматической
системы табелирования сотрудников» более половины респондентов из
числа управленческого персонала ответили положительно (73,5%), тогда как
26,5% респондентов ответили, что сомневаются в эффективности внедрения
такой системы. Аргументом приводят факт возможных сбоев в работе
системы, возможного нарушения в соединении с сервером и передачи
информации, что может привести к искажениям данных учета (рис. 38).
73
Рис. 38. Результаты опроса по вопросу «Повысит ли скорость и
точность учета отработанного времени сотрудников предоставление банком
автоматической системы табелирования сотрудников», % [Составлено
автором]
На вопрос «Удовлетворены ли вы, в целом, предлагаемыми
изменениями в условиях предоставления зарплатных карт» 79%
респондентов ответили, что полностью удовлетворены предлагаемыми
изменениями и охотно их поддерживают. 21% респондентов считают, что
изменения не принесут ожидаемого положительного эффекта (рис. 39).
Рис. 39. Результаты опроса по вопросу «Удовлетворены ли вы, в целом,
предлагаемыми изменениями в условиях предоставления зарплатных карт»,
% [Составлено автором]
74
Ответы на вопрос «Улучшит ли функционал банковских карт
возможность использования кредитной карты для осуществления «Перевод
частному лицу» распределились следующим образом: 65% респондентов
ответили утвердительно, 25% респондентов 40). Действительно, было бы
очень удобно обеспечить предлагаемый функционал, что способствовало бы
популяризации кредитных карт, т.к. анализ показал снижение спроса на
данный банковский продукт.
Рис. 40. Результаты опроса по вопросу «Улучшит ли функционал
банковских карт возможность использования кредитной карты для
осуществления «Перевод частному лицу», % [Составлено автором]
Ответы на вопрос «Считаете ли вы, что необходимо расширять
перечень партнеров по кобрендинговым проектам банка» распределились
следующим образом:
− 58% опрошенных положительно ответили на вопрос. считая, что
это даст им больше возможностей по манипулированию своими финансами;
− 22% отрицательно ответили, мотивируя это тем, что не
пользуются данным функционалом;
− 20% затруднились ответить, т.к. не знали или не поняли о чем
идет речь (рис. 41).
75
Рис. 41. Результаты опроса по вопросу «Считаете ли вы, что
необходимо расширять перечень партнеров по кобрендинговым проектам
банка», % [Составлено автором]
В дополнение к предыдущему вопросу респондентам был задан вопрос
о наличии необходимости дополнительной информации о кобрендинговых
проектах для принятия финансового взвешенного и грамотного решения.
Ответы распределились следующим образом: 80% опрошенных однозначно
заявила, что такая информация им необходима, тогда как 20% считают, что
информация такого рода им неинтересна (рис. 42).
Рис. 42. Результаты опроса по вопросу «Требуется ли дополнительная
информация о кобрендинговых проектах для принятия финансового
взвешенного и грамотного решения», % [Составлено автором]
76
И, наконец, отвечая на вопрос «Следует ли совершенствовать
финансовые инструменты банка в целях повышения их привлекательности
для клиентов» однозначное большинство респондентов отвели положительно
(82%) (рис. 43).
Рис. 43. Результаты опроса по вопросу «Следует ли совершенствовать
финансовые инструменты банка в целях повышения их привлекательности
для клиентов», % [Составлено автором]
Из всего выше вышеизложенного можно сделать вывод, что в целом
предложенные мероприятия, направленные на совершенствование
финансовых инструментов ПАО «Сбербанк» могут оказаться весьма
эффективными. Представителям банка следует принять во внимание
результаты проведенного исследования, т.к. от улучшения качества
предоставляемых банковских услуг зависит лояльность клиентов. А как
показал анализ, проведенный во второй главе работы, доля доходов от
комиссионных операций, к которым относятся и доходы от реализации и
обслуживания банковских карт, начинает возрастать и банки начинают
сосредотачивать на данном сегменте все более пристальное внимание.
Те банки, которые будут заниматься совершенствованием
предлагаемых финансовых инструментов, смогут обеспечить себе
конкурентные преимущества в сфере банковских услуг.
77
Таким образом, в третьей главе выпускной квалификационной работы
были предложены рекомендации, направленные на совершенствование
финансовых инструментов ПАО «Сбербанк».
Клиентоориентированность – один из основополагающих пунктов
Стратегии развития Банка до 2020 года. Поэтому, сосредотачивая внимание
на совершенствовании финансовых инструментов с точки зрения их
привлекательности и доступности для клиентов, ПАО «Сбербанк» с одной
стороны, будет стремится достигать поставленных целей, а, с другой
стороны, расширять свое присутствие на финансовом рынке, укрепляя
конкурентные преимущества.
78
Заключение
Исходя из цели и задач, поставленных в выпускной квалификационной
работе логика исследования позволила сформировать следующие
структурные элементы: теоретическая часть, практическая часть и
рекомендательная.
Так, в теоретической части работы была определена роль и место
коммерческого банка на финансовом рынке, а также дано определение и
рассмотрена классификация финансовых инструментов коммерческого
банка.
Коммерческие банки являются активными участниками финансового
рынка. Они могут выполнять роль эмитентов финансовых инструментов, а
также посредников, которые берут на себя обязательства, связанные с
установлением контроля над обращением финансовых инструментов. Иными
словами, посредники помогают купить или продать какой-либо актив.
Помимо выполнения вышеуказанных функций, коммерческие банки,
предоставляют услуги хранения, учета и управления инвестиционным
портфелем.
Под финансовым инструментом коммерческого банка понимается
результат осуществления банковского продукта как потребительской
стоимости в процессе коммерческих взаимоотношений банка с
контрагентами.
Классифицировать финансовые инструменты банка можно по
следующим признакам: с точки зрения сегментации финансового рынка, с
точки зрения национальной принадлежности, с точки зрения срока
погашения, с точки зрения процентной ставки, с точки зрения эмитента, с
точки зрения способности к обращению, с точки зрения типа контрагента, С
точки зрения признака однородности, с точки зрения необходимости
лицензирования операций.
79
В практической части работы проведен анализ деятельности ПАО
«Сбербанк» на финансовом рынке.
Анализ, проведенный во второй главе работы показал, что ПАО
«Сбербанк» активно предоставляет услуги на финансовом рынке. Ключевым
финансовым инструментом, которому было уделено внимание, выступили
банковские карты. Основной причиной такого внимания послужил факт
популярности данного банковского у клиентов и тенденции к росту его
потребления. Тем не менее, несмотря на положительную динамику выпуска
банковских карт ПАО «Сбербанк» были определены проблемы, требующие
решения.
Поэтому, в третьей главе выпускной квалификационной работы были
предложены рекомендации, направленные на совершенствование
финансовых инструментов ПАО «Сбербанк».
Мероприятия по совершенствованию услуг по предоставлению
банковских (зарплатных) карт должны быть сосредоточены по двум
направлениям: с точки зрения оптимизации услуг для организации и с точки
зрения оптимизации услуг для работников организации. Одним из
приоритетных направлений совершенствования услуг по зарплатным
проектам может стать условие предоставления кэш-бэка для юридических
лиц: при перечислении зарплат организация получает обратно на расчетный
счет определенный процент от фонда оплаты труда, ежемесячно или разово.
Также, можно предложить следующую технологическую новинку,
которая выступит несомненным конкурентным преимуществом для банка:
автоматическая система табелирования сотрудников.
Для сотрудников организации основным фактором, влияющим на
лояльность к банку и его продукту в виде зарплатной карты, появляется такая
опция, как бесплатное снятие наличных по зарплатным картам в сторонних
банкоматах на определенную сумму. В этом случае работникам не нужно
искать свой банкомат по всему городу, да и организация выигрывает -не
80
нужно устанавливать ATM на территории предприятия и тратиться на его
обслуживание.
Также, для работников важно наличие такого дополнительного
функционала, как кэш-бэк, поэтому его необходимо увеличивать.
В рамках совершенствования функционала банковских карт было
предложено внедрить услугу перевода с кредитной карты («Перевод
частному лицу»), что позволит воспользоваться кредитным лимитом (его
частью) для перевода на счет стороннего банка. Это позволит не только
оплачивать покупки и снимать наличные, но и осуществлять безналичные
расчеты на счета сторонних банков и осуществлять «Перевод частному
лицу» и даже самому себе, если в другом банке необходимо покрывать
определенную задолженность (использовать «Перевод» как кредитное
плечо).
Также в качестве рекомендации по совершенствованию функционала
банковских карт ПАО «Сбербанк» было предложено использовать
финансовую технологии Finovate компании Dynamics. Речь идет о
программируемой банковской карте, с помощью которой можно руководить
несколькими банковскими счетами, в том числе кредитными и зарплатными.
Таким образом, предложенные рекомендации направлены на
совершенствование финансовых инструментов ПАО «Сбербанк» в части
услуг предоставления банковских карт.
81
Список использованных источников
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ,
от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // СПС «КонсультанПлюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1:
Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ:( ред. от 03.08.2018) // СПС
«КонсультанПлюс».
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и
банковской деятельности» (ред. 28.11.2018) // СПС «КонсультанПлюс».
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. 25.12.2018) // СПС
«КонсультанПлюс».
5. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной
платежной системе» (ред. 28.11.2018) // СПС «КонсультанПлюс».
6. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях,
совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П)
(ред. от 14.01.2015) // СПС «КонсультанПлюс».
7. Александрова В.Д. Особенности выплаты заработной платы с
использованием пластиковых карт // International Journal of Humanities and
Natural Sciences. – 2017.- Vol.12. - р.191-193.
8. Бабина К.И., Ильин Н.И. Анализ современного состояния
российского рынка банковских пластиковых карт // Вестник СГСЭУ. - 2018. -
№ 1 (70). – с.78-81.
9. Баканаев И. Л., Цокаева Л. А., Мовтигова М. А. Роль
финансового рынка в развитии РФ // Молодой ученый. — 2016. — №3. — С.
457-459.
10. Банковское дело. Розничный бизнес. Учебное пособие; КноРус -
Москва, 2016. - 414 c.